貸款利率快速試算表(房貸、車貸、學貸、信貸)【EXCEL免費下載】

「市場先生,請問信用貸款的借款利息要怎麼試算?」

上週和一位學長聊天,
他最近因為工作不順利經濟壓力大,身上開始背了一些負債,
同時要幫家裡還房貸和債務,還有自己的就學貸款、汽車貸款都還在分期繳費中,
因此借了一些信用貸款作短期周轉。

「目前還算可以,主要擔心未來現金軋不過來。」他說,因為現在手上的貸款每一筆的還款規則都不大一樣,所以他也還沒搞清楚自己手上的債務狀況。

借貸的還款方式,不管是銀行或當鋪,都有一些規則上的彈性,
所以在計算真實利率與現金流時,就不能只看帳面上的數字。

市場先生製作了一個貸款利率的EXCEL試算表
可以用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上,
幫你算出「正確的利率成本」,以及「各期的現金流支出」。

使用方法很簡單,說明如下:

第一步:先下載貸款利率快速試算表:EXCEL點我下載

 

功能1. 簡單利息試算:

輸入「貸款總金額」、「年利率」、「貸款期數 (單位是月)」
底下就能立刻得到結果。

還款方式通常有2種:

1. 定額年金償還法:(較常見)
每期還的金額一樣,初期還本金少、繳利息多

2. 定額本金償還法:
每期還的本金一樣,初期利息較高、現金流比較吃緊,但還款速度會超快一些

案例如下圖 :
假設貸款100萬,10年還清,年利率2.66%。
用定額年金法,利息是139,991元,但每月最高現金流只需要9500元
而用定額本金法,利息是134,108元,省下5883元但初期每月要繳的現金流最高有 10550元,但後期會越來越低。

如果小資族想當房屋包租公、包租婆,
現金流的部分一定要抓的精準才行。

(可自行下載EXCEL嘗試)

 

功能2. 有還款寬限期:

還款寬限期:在寬限期之前都只還利息,寬限期過後才需要開始還本金。

例如寬限期24個月,
代表前24個月都只需要還利息,從第25個月開始還本金加利息。

造成影響:前期壓力小,後期還款壓力變高
好處是前期資金壓力小,但缺點是本金越晚開始還,需要繳的利息就越多,
等開始還本金時每月需要還款的金額也會越大。
許多房地產短期買賣的人會喜歡寬限期長一點。因此銀行或建商的房貸專案通常也會針對投資客推出這類方案。

計算方法:
在EXCEL進階試算上勾選「啟用寬限期功能」之後,輸入寬限期時間即可。

假設借款100萬,利率2.66%,分120個月定額償還,
寬限期數24個月。
計算後會發現利息多繳大約25000元,
最高月繳金額也因為還本金的時間延後,從9500提高到11576元。

 

功能3. 分段利率優惠:

分段利率優惠:初期有提供額外低利優惠

在初期把利率降低,然後逐步調高到恢復原利率。簡單來說,就是一個優惠折扣的概念。

造成影響:
整體利息會下降。
因為貸款人通常初期都比較缺錢,因此會用優惠吸引借貸者。

計算方法:
到底優惠後能省多少?  試算一下就知道。

即使是分三段複雜的利率,在EXCEL上也能算出真實的利率成本,
假設借款100萬,利率2.66%,分120個月定額償還,
寬限期數24個月。
計算後會發現利息省下大約3.7萬元,
主因是初期大額的本金還沒還清時利息比較低,
等到利率提高時,本金已經還掉很多了。

貸款需要注意3件事:

1. 不要用短期借款,去償還長期貸款的利息:

俗稱以短支長,這只會讓後續的利息壓力更嚴重。
還款時間拉得越長,雖然要還較多利息,但短期內需要的現金流壓力會變得很小。
反之短期借款會快速增加你的現金流壓力,利率通常也比較高。

2. 投資用途的借貸,年化利率不能過高

之前有網友靠銀行信貸來買高殖利率定存股投資,
問題是借款的成本太高超過6%,
遠高於定存股和房地產投資的殖利率,等於在做白工。

3. 提早培養信用,需要時才能借到足夠資金

資金需求不要等有急需時才開始準備,
可以提早從使用信用卡開始,逐漸擴大額度,
盡量使用自動扣款確保沒有不良紀錄,
這對未來借貸的授信審核時幫助很大。

 

民間借貸,要找比較有規模品牌的公司

有些人的信用狀況在銀銀行無法放行貸款,
或是借到的額度太少不夠用,
這時就會考慮使用民間的借貸,或是代辦的中介機構。

臨時需要用錢雖然很急,
但也不能因為急就亂找公司當鋪,以免利息過高或還款方案不佳。
最好找比較有規模的知名公司,多比較3~5家做詢問評估,
或是先嘗試做小額合作,再決定是否長期大額借貸。

現在民間借貸的競爭很激烈,所以服務都算做得不錯,
以下整理幾家網路上查到比較有規模的公司,
有資金需求可以去詢問看看:

 

速配貸
【特色】利率1.68%起 額度30萬,期限最長7年
【類型】信用貸款、汽車貸款、銀行貸款、房屋貸款、債務整合
【條件】20歲以上60歲以下,提供財力證明
>> 速配貸  立刻查詢利率

 

理債一日便【特色】利率1.68%起 額度300萬,期限最長7年
【類型】信用貸款、房屋貸款、銀行貸款、企業貸款、債務管理
【條件】20歲以上60歲以下,提供財力證明
>> 理債一日便 立刻查詢利率

潮霖資產貸款
【特色】利率1.88%起 額度500萬,期限最長7年
【類型】信用貸款、房屋貸款、銀行貸款、企業貸款、債務管理
【條件】20歲以上60歲以下,工作有薪轉勞保3個月以上或工作領現金但名下有資產者
>> 潮霖資產貸款 立刻查詢利率

銀行學苑
【特色】軍公教方案最高300萬
【類型】信用貸款、銀行貸款、理財貸款
【條件】特殊方案只要薪資足夠即可不問其他信用條件
>> 銀行學苑 立刻查詢利率

9595助貸網
【特色】利率2.88%起 額度300萬,期限最長7年
【類型】信用貸款、房屋貸款、銀行貸款、企業貸款、債務管理
【條件】20歲以上60歲以下,提供財力證明
>> 9595助貸網 立刻查詢利率

Mr.Bank 銀行先生
【特色】利率1.88%起 額度50萬,期限最長5年
【類型】信用貸款、銀行貸款、房屋貸款
【條件】特別方案只需要勞保+薪轉
>> Mr.Bank 銀行先生 立刻查詢利率

和潤企業汽車貸款
【特色】最高可貸車貸150%~200%,利率依照個人信用評等
【類型】個人貸款、汽車貸款
【條件】進口車、國產車出廠14年內皆可申辦
>> 和潤企業汽車貸款 立刻查詢利率

最近P2P借貸 (個人對個人的借貸媒合) 也開始在台灣發展,
未來也可能是短期小額資金容易取得的方式之一。

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快速總結:

貸款利率快速試算表:EXCEL點我免費下載

1. 貸款要注意利率及還款的現金流量

2. 做生意要提早培養信用,累積調度資金的經驗,需要時才不會手忙腳亂

3. 民間借貸要找比較有規模品牌的公司

 

 

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