FIRE 懶人包》Coast  FIRE是什麼?適合不想要持續存退休金過著節約生活，也不需要過早退休的你

最後更新：2022-04-08

Coast  FIRE是任何人都應該努力，甚至想要超越的財務自由的門檻，因為不談提早退休，而是專注在如何提早財務自由，透過長期複利的力量，達成4%法則估計出FIRE所需的退休金。

「FIRE」財務自由，指的是「Financial Independence, Retire Early  財務獨立、盡早退休」，

最初人們用FIRE來稱呼這項理念與執行方法，但隨時間發展，有越來越多不同的FIRE方法出現，
目前在國外已衍生出5種比較知名的模式，

可閱讀：FIRE懶人包》FIRE運動是什麼?5種達到FIRE財務自由的模式，適合你的是?

這篇文章市場先生介紹「FIRE」 其中之一Coast  FIRE，
包含它的優缺點以及實務的執行操作時需要注意的事情。

Coast FIRE是什麼

Coast  FIRE的意思是，因為不想要持續存退休金過著節約生活，也不需要過早退休，

換句話說，Coast  FIRE並不追求存夠錢就不工作，反而是會願意一直在職場或事業持續工作下去，
在這之餘也得到足夠的退休保障及生活品質。

所以，在一定期間內，希望投資累積一定資金以後就可以不再存錢，在還沒有到達預定的退休年紀，也不會提領這筆退休金，
然後，其他額外的收入都可以拿去自由運用。

由於Coast  FIRE並不考慮太快辭去工作，因此它所需要存下的資金目標也無須支應生活費支出，
所需存夠的目標資金，相對來說比較小，但達成後可以讓一個人對未來的財務擔憂大幅下降。

Coast FIRE的特性

• Coast  FIRE和一般FIRE相比，不追求盡早退休。
• Coast  FIRE和一般FIRE相比，目標的投資組合金額小非常多，可以更容易達成。
• Coast  FIRE成功的關鍵：長期穩定的工作收入。（收入高且可成長當然更好）

Coast FIRE vs Barista FIRE 差異

• Coast  FIRE是不談提早退休，而是專注在如何提早財務自由；Barista FIRE剛好相反。
• Coast  FIRE存夠退休金後，其他收入可以自由運用；Barista FIRE的其他收入，還要禰補生活開銷的缺口。
• Coast  FIRE與Barista FIRE都是Regular FIRE改良版，是有很高的成功率可以實現計劃。

以Regular FIRE為基準，進行改良

根據官方提供數據顯示，以美國官方統計2019年美國家庭平均支出是  6.2萬美金，而台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是83萬台幣來說，
官方連結：美國家庭平均支出、 台灣家庭平均支出

這金額是一般國外大眾認為在執行Regular FIRE有很高成功率的計算數字，也因此Coast  FIRE就是由Regular FIRE的基礎中變化而來的改良模式之一。

若想更進一步了解其他的改良模式請參考：Barista FIRE

透過4%法則，衡量出FIRE所需的投資資金

依照經驗法則下，以目前每年的消費支出，利用4%法則計算出符合退休金，

然後限定儲蓄期間，透過預期投報複利的計算，回推儲蓄階段需存到的準備資金，最後存到這筆錢，就不需再存入退休金了。

(下面會舉個實際操作的例子)

Coast  FIRE適合什麼樣的人

適合的人群：不想一直把存退休金當人生主題、願意繼續當下的工作，又不想擔心退休基金(社會新鮮人、一般上班族、高收入族）。

不適合的人群：FIRE的模式有五種，如果你不屬於Coast  FIRE，
可以參考其他模式Regular FIRE、Lean　FIRE、 Fat   FIRE、Barista   FIRE，選擇最符合理想中的生活。

進入Coast  FIRE前，你必需具備的條件

在完整的財務規劃中，首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值，最後才是準備退休金，所以還有3個必備的條件需要被滿足，

1. 避免高利債務：就算是已具備正向的現金流（總收入>總支出）的狀況下，卻背負超過投資年化報酬的利息支出，建議會先以清償債務為優先。

2. 財務護城河一：6個月以上的緊急備用金。
例如，以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 83萬台幣，換算6個月的緊急備用金金額：42萬台幣。

3. 財務護城河二：必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

Coast  FIRE的6個執行步驟

以下會用實際狀況舉例做示範，你可以根據自己的情況修改條件，算出自己的FIRE計畫。

1. 了解支出與收入的財務狀況：

關於了解你目前的生活開銷是多少，總收入減去總支出後，剩餘多少的金錢做未來理財投資規劃，是最重要的一個步驟。

年支出是計算FIRE的重心

在做這項計劃時，在每個人心裡有一定預期值，以後想要過什麼樣的退休生活，需要用多少金額來應付生活開銷，但一般來說很難去衡量未來的消費支出，

所以，FIRE運動就是以目前的實際生活支出，合理預估推算退休後的生活開銷，

了解自已的支出與收入

如果你原先就有記帳習慣，很清楚明白自已的收支情況，就可以進行下一個步驟，直接計算FIRE 退休金，

另一種情況，不了解自已收支狀況，可以先試著使用這張表，它會協助你釐清收支並計算出可投入FIRE的金額，

計算如下表：FIRE預算表

2. 使用4%法則，計算Coast  FIRE財務自由退休金

第一階段：以Regular FIRE退休金為基準

依美國家庭年平均支出提領金額為美金 6.2萬元，依4% 法則(25倍)，你需要存到充足的退休金： 6.2萬元× 25=155萬元。

依台灣家庭年平均支出提領金額為台幣83萬元，依4% 法則(25倍)，你需要存到充足的退休金：83萬元× 25=2075萬元。

在經驗法則下，只要不要提領超過4％，這筆退休金在退休後的20年～30年，極有高達90%的機率，可能都花不完，而且還有剩餘的錢。

第二階段：計算出Coast FIRE儲蓄階段需存到的準備資金

條件設定：

• 限定儲蓄期間：10年。
• 預期每年最多可用於投資資金23萬。
• 長期投資報酬率8%。
• 儲蓄階段需存到的準備資金：383萬元。

所以必需在42歲時，擁有這筆383萬元，透過8%報酬率，經過28.1年自動複利滾存到預估退休金2075萬元。

在存到383萬元退休金後，其他額外的收入都可以拿去自由運用。

需特別注意的是，這筆退休金金額，不包含房產的金額。

計算如下表：

3. 資金應該投資在哪，來達成退休金目標

Coast  FIRE族群的特色，是早在退休賬戶中有足夠的資金，現在只要在投資配置充分發揮其潛力，更有資格去追求較高的報酬率，接下來就隨著時間的推移讓資產成長的投資方式，建議的方法工具：

• 投資方法：資產配置、被動投資
• 投資工具：ETF

所以，適合以積極成長的資產配置組合，按照規劃存下退休金，而太過保守或是穩健投資就不適合。

透過 ETF資產配置，創造出足夠支付未來生活開銷的持續被動收入

在一般國外大眾，FIRE成功者所推崇的，且符合Coast  FIRE族群需求，
所使用的方法是 被動投資，最主要的使用工具是 ETF，

ETF (exchange traded fund) 指數型基金是一次買進一籃子的標的，
可以是各國的股票、債券、外幣、原物料…等投資商品，
特性是分散風險、不容易暴漲暴跌、可以直接在股票交易所買賣，手續費也低很多。

而指數型基金，意思是不透過基金經理人的主觀判斷投資，是根據某一個指數規則買進，
這方式讓ETF減少了管理成本，管理費用率得以大幅下降。

一般人只要用ETF進行簡單的資產配置，就可以簡單得到一個績效並不比一般有基金經理人選股的基金差。
如果還不熟悉ETF，可先閱讀： ETF是什麼？

關於資產配置，可以閱讀：
1.資金該投資在那裡？
2.什麼是資產配置？
3.有一個最佳的資產配置投資比例分配嗎？

4. 達到退休金目標的關鍵因素：主動(本業)收入

主動收入的來源穩定且長久

要達成退休金金額前，那麼累積資金的關鍵，是怎麼樣增加收入，收入來源可分成：

• 主動收入：擁有自已專業工作、一技之長換取來穩定且確定的收入，風險低，再投入微軟、GOOGLE公司…等大型公司，報酬不算高但穩定。
• 被動收入：不屬於自已可以掌握的範圍，一般人都想要讓自已有機會賺得快、賺的多，選擇投資娃娃機、自助洗機、甚至創業入股…等，是有機會獲得好的報酬，代價是承擔收入的不確定性、更高的風險，有可能會面臨店倒了，投入資金血本無歸。

同樣是要增加收入，相較於投入娃娃機、創業入股，透過主動收入累積資金再轉投資的效果、穩定度高，可是難度、風險度卻低很多。
畢竟20年後，微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

因此在這個階段，我們要追求的收入方式，該考慮的是會讓我們能有長久持續且穩定的主動收入，而不是追求短期間能賺得快的被動收入。

會選擇Coast  FIRE 模式，會有兩個階段：

Coast  FIRE 第一階段：儲蓄時期

因為有限定期間內要完成儲蓄準備金，更應該在這個時期，努力賺更多錢，大量並縮短儲蓄的時間。

而在自已的收入來源裡，最重要的工作收入就占有90%以上，所以專心在本業上，爭取升職加薪是最好的方向，

除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外，也可提前為未來職涯發展做規劃，像是增加語文能力、學習相關領域的新技能、進修EMBA。

關於工作硬技能與軟技能，
請閱讀：提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

Coast  FIRE 第二階段：完成儲蓄後

不一定要換工作，或自由地選擇從事一份薪水較低的不同工作，或轉向兼職工作，這份收入不需要再存入退休金，完全可以自由運用。

 5. 加速達到退休金目標方法一：省錢

在Coast  FIRE中，因為有限定期間內要完成儲蓄準備金，更應該在這個時期，省錢並努力存下更多的退休金，

需要改變的就是原來的生活消費，過上較節儉的生活，雖不需要像Lean　FIRE過著極端省錢的生活方式，但也相較低於Regular FIRE在正常生活中的消費支出。

以下就提出達到省錢的方式：

1.建立節儉型消費習慣：買東西以高CP質，為唯一挑選的方向。

2.透過信用卡支付水、電、瓦斯費拿回饋；申請政府更換節能家電補助費與節電獎勵金。

3.善用信用卡消費：審視自己的消費習慣，善用現金回饋高的信用卡，集中消費，剪去優惠較少、不符合消費習慣的信用卡。

4.選擇自住房以夠住、不用太大為原則，並透過與銀行、房東議價爭取降低貸款利率、房租等日常生活支出開始。

5.選擇小型車來節省稅金、油錢，在固定時間內維護保養車子以維持良好的車況；善用停車APP、綁定加油聯名卡或有回饋信用卡；
最後，你可以用最省錢的大眾交通工具、騎腳踏車、走路等交通方式。

6.綁定旅行APP、註冊航空公司或旅遊網站的電子郵件、參加旅展等方式，都能選擇優質又便宜的行程、住宿、運輸工具；
並且擁有旅行專用的信用卡拿哩程累積、配合優惠升等活動；多安排免費景點，就算省錢也能好好玩。

7.善用政府育兒津貼、學校申請獎學金、補助金、賣／買二手教科書、團報補習班；
在交通、娛樂票券上都對學生身份有多優惠；多利用二手生活物資，都可以省下不少的養育費用。

8.過度生活方式膨脹：不要因為收入增加了，就多慾望性消費。

想了解更多如何省錢，可以閱讀：
1. 如何幫你每月多省下5%生活費
2. 8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費
4. 10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外)
5.  7招省錢養小孩 新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法

6. 加速達到退休金目標方法二：增加被動收入

雖然選擇Coast  FIRE 模式，主要精力都放在本業上，但在有餘力時，也可以學習如何增加被動收入，
好處是讓自已在未來有機會，不是只有單一收入來源，更可以加速資金的累積，早日達成退休的目標。

想了解更多的被動收入，可閱讀：
1. 被動投資是什麼？和主動投資有什麼不同？
2. 財務自由要怎麼做？43種能創造「被動收入」的方法！
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

Coast  FIRE實際執行案例

台灣實際案例

填表人：Ami／女性　目前年齡：32           家庭狀況：夫妻、兩個小孩（皆未滿3歲）

執行步驟：

1. 了解支出與收入的財務狀況：

條件設定：

• 限定儲蓄期間：10年
• 家庭年支出：100萬元
• 預期每年最多可用於投資資金50萬，目前除了緊急預備金和保險以外，有30萬元存款。

2. 使用4%法則，計算Coast   FIRE財務自由退休金

• 預期長期投資報酬率8%、提領率4%

回推儲蓄階段需存到的準備資金：789萬元

而進一步計算，
靠8%報酬率達到這個目標所需要18.3年。

所以Ami必需在42歲時，擁有這筆789萬元透過8%報酬率，經過18.3年自動複利滾存到預估退休金2500萬元。
在存到退休金後，其他額外的收入都可以拿去自由運用。

2500萬元，在實際情況裡，到底能不能花用到活著的最後一刻呢？

長期投資報酬率為6~8%，遠超過提領的4％，這筆2500萬元在開始提領後，還會以每年約2~3%複利成長，
在沒有意外下，可以很樂觀的執行這項永續提領計劃，甚至在發現錢可能用不完的情況時，還可能提高提領率至4.5％、5％，讓生活過的更優渥。

計算如下表：FIRE計算機

3. 資金應該投資在哪，來達成退休金目標：

我們透過上面步驟，確認目標金額是合理且可以達成，接下來就是透過ETF投資工具做資產配置組合。

而為了源源不絕的現金流，並且長期投資報酬率高於4%，取決於在投資組合中，你買了什麼，

Coast  FIRE族群有足夠的時間與合理估算出的退休金，適合以積極成長的資產配置組合，例如以80%股票＋20%債券的投資組合，

長期ETF資產配置計畫如下：

目標：資產以追求高報酬率

金額：定期定額，平均每月持續投入

策略：80%股票ETF+債券ETF+少量商品的積極成長資產配置策略

根據數據表示，市場長期必然是往上是非常確定的事，而Coast  FIRE族群有著投資時間長的特性，在存夠退休金後，

直到真正退休年紀時才開始提領，時間拉的越長，投資確定性就越高。可閱讀：長期投資為什麼可以提高確定性？

想了解更多不同的資產配置，可閱讀：
1. 永久投資組合是什麼(Permanent Portfolio)？
2. 華爾街專家教你5個資產配置步驟，共24種投資組合大公開
3. 華爾街投資顧問24種投資組合，過去績效實測完全解析
4. 資產配置的「再平衡」是什麼意思？

Coast  FIRE的優點與缺點

Coast FIRE 優點

1. 高度靈活性：

• 當完成儲蓄準備金後，可以輕鬆自由將更多資金用於其他領域。
• 如果投資成果下降或退休需求發生變化，有緩衝時間做出相對應的反應。

2. 實現度高：相較於其他4種FIRE準備退休金模式來說，Coast FIRE只需要較低的儲蓄準備金，然後靠著時間複利強大的力量，
這會讓 Coast FIRE 更容易實現，並且需要的前期犧牲更少。

3. 良好的安全感：可以比一般人更早存到退休基金，不用擔心自己突然經濟狀況轉差，而不能繼續存退休基金，
因為相較於其他4種FIRE，都要早完成儲蓄這個階段，接下來你只需要耐心等待。。

4. 提供了有用的規劃藍圖（請看下面實際案例）：

• 有具體明確目標，『儲蓄準備金789萬元』，就是一個相當清晰可合理達成的目標。
• 有目標設定的時間限制，『達成目標時間10年』，很清楚的時間限制，才會有更高的機率來完成。
• 有學習成長效果，為了讓投資報酬率提升，就要不斷學習各項投資工具，做適合的資產配置組合。

Coast FIRE 缺點

1 .如果經濟收入狀況突然轉差或降低，就不能按照規劃，來執行退休基金的計劃。

2 . 有相當難度在限定期間內要完成儲蓄準備金。

3 .無法提升生活品質，過上舒適、優渥，不用擔心錢的生活。

4. 如果未來在預期退休的年紀之前突然過早失去工作，導致生活支出增加，也可能導致計畫脫離原先預期。

導致Coast  FIRE失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

• 經濟收入狀況突然轉差或降低。
• 通貨膨脹的急遽升降。
• 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

• 存錢、省錢自我管理難度高。
• 『活太久』的長壽風險。
• 比預期更早失去工作。
• 無法預期的突發事件。
• 你的需求可能因為某項因素而改變。
• 以目前當下生活的狀況去進行退休推測，但不變的可能性很低。

FIRE計劃，讓追求財務獨立自由的人，可以合理計算出退休金額、退休時間，無法計算出的是風險和意外，
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素，你可以做的是，

1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%，可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
2. 準備更多資金，把自已未來支出高估。
3.  如果風險承擔能力允許，將債券資產配置比率降低一些，承擔更多風險，有機會提高報酬率。

總結：Coast FIRE最重要的是時間

Coast FIRE 之所以有效，是因為愈早積累大量儲蓄，更能利用複利的力量，實際需要節省的資金就愈少，

雖然不涉及『提前退休』的情況，但『財務獨立』部分，總是引起共鳴，也沒有其他4種FIRE的要求嚴格，達成相對簡單，
因此，Coast FIRE 是任何人都應該努力，甚至想要超越的財務自由的門檻。

市場先生的看法是，Coast FIRE 也是一個相對務實的目標，
適合許多原本工作十分穩定、且不排斥自己工作的人，例如公務員、教職，
另外如果你熱愛自己當下的工作，Coast FIRE 也十分適合你，可以繼續保有自己開心的生活，並且財務目標也更加簡單，也不用為了退休讓生活過度簡樸。

一個常見的迷思是，把不工作當成財務自由的目標，但實際上並非每個人都是如此，
實際上如果你願意保有工作收入之餘，仍繼續累積財富，財務風險自然就會比其他人更低。

最後，特別提醒，除了自行規劃FIRE外，還有其他政府所提供的退休金政策，你也可以納入考量：

1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

除了Coast FIRE 之外，還想了解FIRE運動是什麼及其他4種 FIRE 退休規劃，你可閱讀：

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