重大傷病險與重大疾病險差在哪?傷病/疾病要選定期險還是終身險比較好?

最後更新:2020-09-24

什麼是重大疾病險?和重大傷病險、特定傷病險有何不同?(定期、終身、險種比較)

重大疾病險重大傷病險特定傷病險 這3個保險險種的名稱很像,
很多保戶常常搞不懂它們的差異,
其實這3個險種與癌症、心血管疾病,或是特定疾病等重大或慢性疾病有關。

這篇文章市場先生介紹與重大疾病有關的保險險種,分為以下幾個部分:

  1. 重大疾病險是什麼?(為什麼又分輕度癌症險、重度癌症險)
  2. 重大傷病險是什麼?
  3. 嚴重特定傷病險是什麼?
  4. 重大疾病、重大傷病、特定傷病比較表
  5. 定期險、終身險 選哪個比較好?

由於這三個險種的名稱太過類似,導致許多人容易搞混,

因此在市場先生一一解釋這3個險種的內容前,

你只要先記得,從名稱就可區別各個險種的認定標準:

  • 重大「疾病」險與嚴重特定「疾病」險,皆是以特定的「疾病」做認定。
  • 重大「傷病」險,則是以是否取得「重大傷病卡」為依歸,因此也常被稱為重大傷病卡險。

重大疾病險是什麼?

重大疾病的保障範圍,依據保單條款的定義為7項重大疾病:

  1. 癌症
  2. 心肌梗塞
  3. 冠狀動脈繞道手術
  4. 腦中風
  5. 慢性腎衰竭
  6. 癱瘓
  7. 重大器官移植手術

保戶罹患以上的7項重大疾病,經過醫生診斷證明、
確診項目也符合保單條款的理賠門檻,就可以領取保險理賠金。

重大疾病險也理賠防癌險?那和防癌險有什麼不同?

重大疾病險、防癌險在108年修正條款,分類出癌症的標準化定義,
將癌症劃分為初期癌、輕度癌、重度癌:

癌症分類 (初期癌、輕度癌、重度癌)

初期癌症理賠項目 輕度癌症理賠項目 重度癌症理賠項目
●原位癌
●零期癌
●第一期惡性類癌
●第二期(含)以下且不是惡性黑色素瘤的皮膚癌
●慢性淋巴性白血病第一期及第二期(Rai氏分期系統)
●10公分(含)以下之第一期何杰金氏病
●第一期前列腺癌
●第一期膀胱乳頭狀癌
●第一期黑色素瘤
●第一期乳癌
●第一期子宮頸癌
●第一期大腸直腸癌
●甲狀腺微乳頭狀癌(在甲狀腺內1公分(含)以下的乳頭狀癌)
●邊緣性卵巢癌
不屬於初期癌、輕度癌的,都是重度癌。
資料整理:Mr.Market市場先生

重大疾病險則在防癌險的定義上分為甲型、乙型來定義,
乙型的理賠範圍大於甲型,所以保費也會略高於甲型(重疾險無理賠初期癌症)。

重疾險中兩大分類(甲型、乙型):

重疾險中兩大分類(甲型、乙型)

重大疾病甲型理賠癌症的項目 重大疾病乙型理賠癌症的項目
重度癌症(理賠100%保額) 重度癌症(理賠100%保額)
輕度癌症(大部分為理賠10%保額)
資料整理:Mr.Market市場先生

簡單來說,重大疾病、防癌險最大的差異是:
如果你想重視的保障是7項重大疾病為主、防癌為輔,就選重大疾病
(再依對防癌的需求選擇甲型或乙型);
但如果你想重視的保障是防癌為主,就選防癌險,因為防癌險包含了初期癌症的理賠(包含癌前病變、原位癌治療等項目),在防癌的保障較多。

重大傷病險是什麼?

重大傷病險主要是理賠重度癌症及一些罕見疾病,只要罹患這些疾病後,
取得健保局發的「重大傷病卡」,就可以向保險公司申請理賠。

健保局核發的重大傷病卡疾病有30大類,
但在保險理賠中只有22大類、300多個細項在保障範圍中,
包含癌症(重度癌症)、洗腎、器官移植、腦中風、慢性精神病、肝硬化、漸凍人、罕見疾病等等。

重大疾病險、重大傷病險大多是一次給付理賠金
但重大傷病的保障項目比重大疾病險多、認定也很明確,因此保費也較重大疾病險高。

重大傷病險理賠的22大類項目:

健保署公佈的重大傷病卡領卡項目有30項,但商業保險不理賠其中8項,
剩下22項才是一般商業保險可理賠的「重大傷病險」:

重大傷病保險理賠項目:

  1. 需積極或長期治療之癌症(例如甲狀線癌、乳癌等)。
  2. 嚴重溶血性及再生不良性貧血(血紅素未經治療,成人經常低於 8gm/dl 以下,新生兒經常低於 12gm/dl 以下者)。
  3. 慢性腎衰竭(尿毒症),必須接受定期透析治療者。
  4. 需終身治療之全身性自體免疫症候群。
  5. 慢性精神病。
  6. 燒燙傷面積達全身百分之二十以上,或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者。
  7. 接受器官移植。
  8. 小兒麻痺、腦性麻痺所尙起之神經、肌肉、骨骼、肺臟 等之併發症者(其身心障礙 等級在中度以上者)。
  9. 重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上者。
  10. 因呼吸衰竭需長期使用呼吸器。
  11. 因腸道大量切除或失去功能,引起之嚴重營養不良者,或其他慢性疾病嚴重營養不良者,給予全靜脈營養已超過三十天。
  12. 因潛水、或減壓不當尙起之嚴重型減壓病或空氣栓塞症,伴有呼吸、循環或神經系統之併發症且需長期治療者。
  13. 重症肌無力症。
  14. 脊髓損傷或病變所尙起之神經、肌肉、皮膚、骨骼、心 肺、泌尿及腸胃等之併發症者(其身心障礙等級在中度以上者)。
  15. 急性腦血管疾病(限急性發作後一個月內)。
  16. 多發性硬化症。
  17. 漢生病。
  18. 肝硬化症,併有膓水無法控制、食道或胃靜脈曲張出血、肝昏迷或肝代償不全。
  19. 砷及其化合物之毒性作用(烏腳病)。
  20. 運動神經元疾病其身心障礙等級在中度以上或須使用呼吸器者。
  21. 庫賈氏病。
  22. 經中央衛生主管機關公告之罕見疾病。

嚴重特定傷病險是什麼?

特定傷病險已於108年正名為「嚴重特定傷病保險」,把疾病名稱與定義全部統一,
目前有22類嚴重的特定傷病,主要都是需要長期服用藥物控制,或是病因不明等罕見疾病等,
項目包含阿茲海默症、帕金森氏症、類風溼性關節炎、嚴重肝硬化、心臟瓣膜開心手術等等。

各家保險公司保障組合不同,有可理賠例如這22項中的其中15項等,
若是保障項目越多的險種,保費也會越貴。

嚴重特定傷病保險(共22類):

  1. 嚴重再生不良性貧血
  2. 腦血管動脈瘤開顱手術
  3. 急性腦炎併神經障礙後遺症
  4. 嚴重阿茲海默氏症
  5. 嚴重巴金森氏症
  6. 嚴重運動神經元疾病
  7. 多發性硬化症
  8. 嚴重肌肉失養症
  9. 脊髓灰質炎併神經障礙後遺症
  10. 良性腦腫瘤併神經障礙後遺症
  11. 嚴重原發性肺動脈高血壓
  12. 心臟瓣膜開心手術
  13. 主動脈外科置換手術
  14. 慢性肝病合併肝衰竭
  15. 病毒性猛暴性肝炎合併肝衰竭
  16. 嚴重肝硬化症
  17. 嚴重克隆氏病或潰瘍性結腸炎
  18. 嚴重全身性紅斑性狼瘡腎病變
  19. 嚴重類風濕性關節炎
  20. 嚴重頭部創傷
  21. 深度昏迷
  22. 嚴重第三度燒燙傷

重大疾病、重大傷病、特定傷病差在哪?

重大疾病、重大傷病、特定傷病和一般壽險、醫療險一樣,
會因年齡以及性別決定投保費率,年紀大的人保費較高、男性費率通常也會高於女生。

另外,險種的類型是終身險或定期險也會影響保費:

終身險:保障終身,所以保費較高;
定期險:保障至75~80歲不等(依各保險公司產品不同而不同),保費較低。

而要分辨這三個險種最快的方式,就是保障項目與理賠依據的不同(如下表):

重大疾病、重大傷病、特定傷病比較表
保險商品 重大疾病險 重大傷病險 嚴重特定傷病險
保障項目 7項重大疾病 22類重大傷病
(300多個細項)
22個嚴重特定傷病
理賠依據 醫院診斷報告 取得重大傷病卡 醫院診斷報告
資料整理:Mr.arket 市場先生

簡單來說,重大傷病險保障的是22類重大傷病,因此只要取得「重大傷病卡」即可符合理賠資格。

而重大疾病險與嚴重特傷病險,則都得取得醫院針對特定疾病的診斷報告;差別只在於重疾險保障7項重大疾病,而嚴重傷病險則是認列22個嚴重特定傷病。

重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險,要選定期險還是終身險比較好?

主要還是取決於保戶的不同需求,
有些人會希望保障終身、繳費20年後就享有一輩子保障,那就選擇終身險。
如果覺得只想要保障特定階段,那就買定期險,
當然,終身險定期要繳的保費較昂貴,至於貴多少因保險公司而異,
我自己是建議定期險優先即可。

但是壽險公司針對這類險種,保費通常較高,
若想要買較便宜的產品,也可以考慮從產險公司購買,

壽險公司、產險公司比較:

壽險公司:
壽險又稱為人壽保險,主要販售與「人」有關的險種,
例如:壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險、年金險等。
好處是產品大部分是保證續保,缺點是保費比產險公司貴。

產險公司:
產險又稱為財產保險,原本主要販售與「財產或責任」有關的險種,
例如:汽機車強制險、第三人責任險、地震險、火災險…等。
後來保險法修正,除了販售與「財產或責任」有關的險種,
也能販售與「人」有關的險種,但壽險(含儲蓄險)、年金險不能販售。
好處是保費比壽險公司便宜許多,但商品為不保證續保且以短年期為主(非終身險),
意思就是指若發生事故你申請理賠後,下一年可能就無法投保這個險種。

這類重大疾病、傷病險商品,挑選時還建議以「給付方式」下去選擇,
就是發生事故時一次給付理賠金,
在一次給付理賠考慮的前提下,其實也可以向產險公司購買這些險種,
因為也不會有保證續保的問題(這類險種一次給付理賠金後、契約也解除了)
只是選擇產險公司就沒辦法享有終身險的保障,這點也是保戶要思考的問題。

至於市場先生會如何做選擇?

若是在規劃了完善的實支實付醫療、防癌、終身失能險的情況下,其實選擇重大傷病險會是比較好的選擇。

不僅補足了其他險種在面對重大傷病時,保險給付金不足的窘境,取得重大傷病卡就有一次給付金,也能免去疾病認定的麻煩。

快速重點整理:重大疾病、重大傷病、特定傷病

  1. 重大疾病險的保障範圍,包含癌症、腦中風等7項重大疾病。
  2. 重大疾病險又分為甲型、乙型,甲型只保障重度癌症,而乙型保障重度與輕度癌症,但輕度癌症大部分只理賠保額的10%。
  3. 若是對防癌較有需求的保戶,建議投保防癌險為主,因為防癌險包含了初期癌症(癌前病變、原位癌治療等項目),針對防癌的保障項目較多。
  4. 重大傷病險是理賠重度癌症及一些罕見疾病,包含22大類、300多個細項,保戶取得重大傷病卡,就可以申請理賠。
  5. 嚴重特定傷病險保障項目有22類的嚴重特定傷病,各家保險公司保障組合不同,若是保障越多的種險保費也越貴。

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編輯:Joy 主編:市場先生

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