醫療險該選定期還是終身?該選終身還是實支實付?

最後更新:2020-10-26

什麼是醫療險?終身醫療、實支實付有什麼差別?(定期、終身險)

醫療險的理賠金能為保戶給付住院、手術或治療所支出的醫療費用,
是保戶在購買保險時會優先考慮的險種。

醫療險又分為定額給付型(終身醫療險、日額醫療險)、實支實付醫療險,這些險種各有什麼不同呢?

這篇文章市場先生介紹醫療險,分為以下幾個部分:

  1. 醫療險是什麼(終身型、日額型、實支實付型)?
  2. 醫療險(定額、日額給付、實支實付) 比較表格
  3. 定額型醫療險(終身醫療險、日額醫療險)是什麼?
  4. 實支實付型醫療險(雜費項目是什麼)?
  5. 終身醫療、實支實付醫療,要選哪一個?

醫療險是什麼?終身型、日額型、實支實付型差在哪?

醫療險是用來給付住院、手術或醫療相關治療時所支出的醫療費用,主要保障範圍可分為以下4種:

  • 住院病房費:理賠住院費用。
  • 住院手術費:理賠住院期間的手術費用。
  • 門診手術:理賠沒有住院,必須進行的門診手術費用。
  • 住院雜費:理賠健保不給付、必須額外自費的醫療耗材費用(實支實付醫療險)。

醫療險在規劃時,建議考量的方向以住院日額、手術保險金、雜費項目這幾個為規劃重點。

而醫療險又根據保險理賠方式的不同而分為:依照住院天數的「定額型醫療險」,以及依照實際醫療費的「定期定額型醫療險」,以下市場先生一一解釋。

定額型醫療險是什麼?

保險公司的醫療險商品有許多保障項目,像是住院病房保險金、
加護病房額外給付、燒燙傷病房、急診保險金、手術保險金…等等,
所謂「定額型」醫療險的意思,就是不管你實際花了多少醫療費
都要按照保單條款的規定,依照實際住院天數
手術保險金(有些是定額給付、有些是按照手術表乘以手術部位百分比理賠),
這些按照投保的保額來理賠固定金額的方式,就稱為定額理賠,又稱為定額型醫療險。

定額型醫療險又可再分為終身醫療險、日額型醫療險,兩者差異如下:

終身醫療險:

保障終身的醫療險,保障項目除了住院日額,還包含手術保險金等其他項目,
手術保險金的理賠有些險種是定額給付,例如動手術固定賠3000元;
有些險種則是按手術表的手術部位,依百分比計算金額。

舉例來說:

若保戶投保住院1日1000元的終身醫療險(保障項目有住院日額、手術保險金),
住院5日的理賠金額即為住院日額5000元+手術保險金(定額給付或按手術表理賠)。

日額醫療險:

保障項目只有住院日額,大部分為定期險而非保障終身(例如最高只能保障至80歲)。

舉例來說:
若保戶投保住院1日1000元的日額醫療險,
那住院5日就是理賠5000元。

實支實付型醫療險是什麼?

保戶住院時,除了得花費住院病房費、手術費之外,
有時可能還得負擔健保不給付的額外自費項目,例如想更換成雙人病房、單人病房,
或是想換更好的手術材料、藥物費用等,這些健保基本上都不給付。

舉例來說:
白內障患者想更換更好的水晶體費用,因為健保不給付所以就得加價自費,
這些自費項目都是終身醫療不會理賠的項目。
(白內障手術大部分也都是門診手術)

加上健保DRGs制度(二代健保)實施後,醫院的自費項目漸漸提高、住院天數下降、
住院手術比例變低(大部分轉為門診手術),就必須透過實支實付型醫療險來理賠這些項目。

實支實付醫療險的概念是針對健保不理賠的部分(需額外自費的部分),
在理賠的雜費限額內,讓保戶「花多少、賠多少」

實支實付的保障內容:

  • 住院病房費(限額):理賠病房費及膳食費。
  • 手術費(限額):理賠手術費。
  • 住院醫療費用(限額):醫療雜費(像是麻醉費、注射治療費等等)。

什麼是雜費限額?舉例來說:
保戶向保險公司買了20萬雜費額度的實支實付醫療險,
住院醫療雜費花了6萬元,保險公司就會理賠6萬元;
若是住院醫療雜費花了21萬元,保險公司最高只會理賠20萬雜費。

有些實支實付醫療險還能日額型、實支實付型2擇1擇高給付
意思就是保戶若沒有使用到實支實付雜費的部分,就會變成日額醫療險(定額給付)來理賠。

例如:
保戶向保險公司買了20萬雜費額度的實支實付醫療險(定額保障內容為住院1日1000元),
保戶住院5天但沒有用到雜費項目,所以就不需使用實支實付理賠,
理賠會轉換為日額醫療險(定額給付),住院5日理賠5000元。
但如果有使到用自付項目,就可以理賠實支實付雜費,像是住院、手術都可在雜費限額內來給付。

最後,市場先生將這上述介紹3種類型的醫療險比較整理如下表:

3種類型的醫療險(終身型醫療、日額型醫療險、實支實付醫療險)

醫療險 終身型醫療 日額型醫療險 實支實付醫療險
保險類型 終身險 大部分為定期險 大部分為定期險
保障項目 依各間公司險種不同項目不同,大致上會有這些項目:
●住院病房費:理賠住院費用。
●住院手術費:理賠住院期間的手術費用。
●門診手術:理賠沒有住院,必須進行的門診手術費用。
定額給付住院病房費 ●住院病房費(限額):理賠病房費及膳食費。
●手術費(限額):理賠手術費。
●住院醫療費用(限額):醫療雜費(像是麻醉費、注射治療費等等)。
保費比較 較高 中等 較便宜
理賠方式 定額型 定額型 有些險種可定額或實支實付2選1擇高給付
資料整理:Mr.Market市場先生

 

至於最多爭論的:終身醫療、實支實付醫療該要選哪一個?

終身醫療、實支實付醫療險到底要選哪一個?這兩個險種都各有擁護的對象,

  • 終身醫療險:必須繳費20年、每年保費一樣,因為保障終身所以保費較昂貴;
  • 實支實付醫療險:每年繳費,保費會依年紀逐年調高,保障會依各家險種不同,有些最高保障至80歲而已,保費較便宜。

建議在規劃時不要以「是否保障終身」來衡量,而是先衡量自己的年齡、付擔保費的能力,以及險種的保障項目,保障內容是否能因應醫院的自費項目、門診手術雜費等來思考。

市場先生自己的看法,還是會傾向購買實支實付的醫療險。原因在於得繳納20年保費才有的終生保障,算起來可能得在醫院住上超過300天才足夠這筆保費。

假如你會擔心實支實付的保障並不足夠,其實也能考慮購入兩張或多張實支實付保單來拉高給付額度,而年紀超過實支實付的保障部分,則是以失能扶助險來補足。

快速重點整理:醫療險是什麼?

  1. 醫療險是用來給付住院、手術或治療時所支出的醫療費用,終身醫療險、日額醫療險都屬於定額型醫療險(按照投保的保額來計算理賠金額定額給付)。
  2. 實支實付型醫療險負擔健保不給付的額外自費項目(俗稱雜費),這些自費項目都是終身醫療不會理賠的項目。
  3. 建議在規劃時不要以「是否保障終身」來衡量,而是先衡量自己的年齡、付擔保費的能力,險種的保障項目是否能因應醫院的自費項目、門診手術雜費來思考。

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編輯:Joy 主編:市場先生

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