繳不出保費,除了「保單解約」你還有這3種方法

2020年到來,新的一年,除了調整你的投資組合外,
保險是也必須檢視、調整的資產。

如果手中有不適合的 保單 想要 解約 ,或是 繳不出保費 ,可以怎麼處理呢?
保單 解約的工作天 是多少?審閱期前後解約,做法有何不同?

市場先生幫你整理如下。

保單解約3大原因

大部分人想要將手中的保單解約,不外乎出於這 3 點原因:

  1. 對保單已無需求
  2. 買錯保險
  3. 繳不出保費

市場先生就蠻常聽到有讀者詢問,例如買了儲蓄險後覺得不合適,隔天就想要解約但不知道該怎麼做的狀況。

保單審閱期內解約,可以拿回所有錢

在《保險私房學》(已絕版)這本書的內容曾經提到,
如果你手中的保單遇到上述幾種狀況,
可以先看看這張保單是否還在 10 天的「審閱期」內,
若還在審閱期內,就可以和保險公司解約,
拿回所有所繳的保費,「彷彿什麼事情都沒發生過」。

市場先生小知識:審閱期是什麼?
我們購買保單後,都會有一個「審閱期」,又稱作冷靜期
簡單來說,就是在保單送到你手中隔天 0 時開始計算的 10 天內,若發現買錯或被騙的情形,消費者都可以行使所謂的「契約撤銷權」,和保險公司解除契約,並拿回 100% 的保費。
但若在契約撤銷前就發生保險事故,就會被視為未撤消,而保險公司仍要負約定的保險責任。

審閱期後想解約的3大方法

但也不是每個人,都能在購買一張保單後 10 天內,就發現自己買錯、買貴或被騙。

更何況部分保險業務員,
甚至不曾跟保戶提到他們有所謂「審閱期」撤銷契約的權利,讓許多人錯過了 10 天解約期。

因此,接下來3個解決方法更是大家應該知道的,
繼續往下看。

方法 1:解約(契約終止)

第一個方法最直接,就是解約,
這種狀況通常是針對買錯保單的人來使用最合適。
其實市面上每張保單的保單條款中也都有提到,
「保險人可以隨時終止本契約」,
只不過保險公司都寫的比較文言一點,通常寫作是「契約終止」。

保單條款中的「契約終止」= 保單解約

保單中條款中所標註的「契約終止」,白話就是所謂的保單解約。
保單契約終止又分「主契約、所有附約、附加條款及批註條款」一次終止,
以及僅解除「主契約」,其他附約、附加條款及批註條款,
則留待當期已繳之保險費期滿後才終止。

但相對於在審閱期內將保單解約,可以拿回 100% 的保費,審閱期後解約就不是這樣了。

一般來說,在保費繳納期間越早解約,所能拿回的錢越少,
以《保險私房學》一書中所舉例的某張終身壽險為例,
就是在繳納保費 19 年後解約,才可拿回 100% 的保費。
作者在這本書中就強調,
「假如解約的行為發生在前 5 年,保戶可謂損失慘重!」

但買到不適合的保單,是否還要繼續繳下去?
既然都知道不適合了,
可能是保險範圍不足,或根本不在你的需求內,
那麼就算繳完了錢,也用不上,更別提到要為了這張不符需求的保單,
每月或每年撥一筆錢繳納,
市場先生是認為,
還不如就快刀斬亂麻,長痛不如短痛吧。

方法 2:減額繳清

買錯保單,又不想承擔解約損失,第二種方法是利用 減額繳清 。
減額繳清顧名思義呢,就是指減少保額,也因此不用再繼續繳納保費,
好處是可以保留這張保單,包括他的保險用途。

減額繳清這個方法,很適合還想要這張保單,但有繳費困難的人使用。

舉例來說,
阿湯哥買了一張繳費 6 年期、保額 120 萬的終身壽險,
但繳 2 年後,因為失業繳不出保費,
因此和保險公司辦理減額繳清,那麼之後就不用再繳保費了。

而保險公司將只繳了 2 年的保費的阿湯哥,
這 2 年的所繳的保費,以保單價值準備金(註1)平攤換算下來,
顯示他可以買到這張終身壽險保單 40 萬左右的保額,
因此就算辦理減額繳清,
阿湯哥依然可以享有 40 萬元的終身壽險壽險死亡給付,
及這張保單其他附屬價值。

註1:什麼是保單價值準備金(保價金)?
當你買了保單後,所繳給保險公司的保費,扣除掉保險公司的營業成本和必要保單費用後,剩下的錢,就會被當作這份保單的保單價值準備金,而這通常又被稱為「保價金」。

方法 3:展期定期

同樣是買錯保單,不想承擔解約損失,
最後一個方法就是可以進行「展期定期」。

展期定期,就是將保單的保價金,轉為一次繳清的保費,
與減額繳清不同的是,展期定期的做法,可以保持保單原有的保額,但將保險期間由終身改為「定期」。

舉例來說,阿湯哥買的 6 年前,保額 120 萬終身壽險,
因為失業繳不出錢,但他仍想保有這張保單的 120 萬元壽險保額,
於是保險業務員建議他以「展期定期」的方式做處理,
一樣不用在繳錢,且同樣享有 120 萬元的保額,
但阿湯哥的這張終身壽險,從「終身保障」轉變成僅有 10 年保障的「定期壽險」了。

以上幾個方法,它們在解約金、保障期間、保單額度、附約影響,統整如下表:

3大保單調整方法比一比

方法

拿回解約金

保障期間

保單額度

保單附約

解約(審閱期內)

100%

解約(審閱期後)

保價金-(危險保費+附加費用)

減額繳清

不變

減少

不影響

展期定期

減少

不變

立即中止

資料來源:《保險私房學》、MY83  資料整理:市場先生

 

快速總結:

1. 買到不適合的保單,就算留著最後也不合用,最好趕緊處理。

2. 要處理不適合的保單要注意是否在審閱期內,還在審閱期 10 天內的保單可以無條件拿回所有錢。

3. 若超過 10 天審閱期,可以透過解約 (契約終止)、減額繳清、展期定期的方式處理。

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撰稿:劉茜汶 主編:市場先生

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