最後更新：2021-10-01

這篇文章市場先生整理2021年信用卡中國外現金回饋最高的8張免年費卡片，
如果想要海外旅遊、買機票、國外購物代購、訂房住宿，
這些現金回饋信用卡只要符合特定條件，刷卡就可以有免年費優惠。
以下推薦8張各大銀行海外現金回饋最高的卡片，可以從中比較選擇最適合的信用卡。

(2021/1/3最新更新，年初許多銀行信用卡優惠陸續公布中，將會持續整理)

以前市場先生曾經有整理過一篇國內外現金回饋信用卡綜合比較，
整理包含萬用卡、網購卡、生活買菜卡等等消費用途的信用卡，
這篇針對海外現金回饋整理最新各大銀行，

以下先解答幾個關於信用卡海外消費大家常問的問題：

Q1.國外消費定義是什麼？

各大銀行通常認定刷卡地點或消費的公司是海外，就會認定為國外消費。
換句話說：除非刷卡地點在國內且用台幣結帳，否則就算是國外消費。

要注意國際型的網站例如：旅遊訂房網(agoda、booking.com)上的刷卡，
就算顯示的是台幣，因為網路主機在國外仍屬於國外消費。

Q2. 海外刷卡手續費是多少？

海外刷卡交易手續費，各家大約都在1.5%，其中包含了國際組織手續費1% ，及各家銀行會收取0.5%不等的國外交易服務費。
這是許多人常常忽略、信用卡公司也都只會寫灰色小字藏在權益書中的部分，
各大銀行國外消費的現金回饋雖然比國內高，大多在接近2%以上，
但實際上必須要考慮扣掉交易手續費1.5%(國際發卡組織會收1%，發卡銀行收0.5%)，
扣掉後才是能真正拿到手的回饋，
所以海外回饋低於1.5%的卡片基本上也就完全不用考慮。

Q3. 海外交易的匯率怎麼算？

各大銀行都是以國際發卡組織(Visa、Master、JCB)的結匯價格計算，
屬於公定價各家都一樣所以不需要特別去比較，評價上Visa的匯率略優於Master，但差異不大。

Q4. 該選現金回饋卡還是累積里程航空聯名卡？

航空飛行聯名卡的優勢在於里程兌換機票或升級座艙的回饋相對比較高，
但同樣的也需要年費，消費太少的話較不容易累積到兌換門檻值。
建議是常搭飛機，或是每年海外金額消費至少50萬以上再用哩程累積的航空聯名卡，否則推薦用現金回饋卡會比較好。
可閱讀：最新累積哩程信用卡懶人包

快速比較各家銀行信用卡海外現金回饋優勢
根據特性區分成4種類

(各張信用卡的特色與優惠細節在最下面喔)

1. 萬用型信用卡

這幾張卡片國內國外都通用，卡片綜合能力平均、限制少、用途廣、回饋額度也高，
目前各人覺得最佳的卡片是匯豐銀行現金回饋御璽卡以及星展炫晶御璽卡。

以上都是一些相對老牌或回饋較確定的卡片，好處是沒有限制，不用擔心它們現金回饋突然有大幅下修。

以下的卡片則是一些近年新卡，好處是回饋和優惠相對高一些，
缺點是通常規則限制較多、扣款要綁定指定銀行等等，可能一段時間活動結束後高優惠也結束。

上面幾張卡回饋也許相較其他卡沒有特別高，但是都比較老牌、長期回饋金額都沒有變。

下面也有幾張高回饋的卡是近幾年新卡，
但之所以不列在萬用卡，
第一個原因是因為是它辦卡和繳費都較麻煩，第二個原因是近幾年銀行有個趨勢，是新卡推出第一年優惠很高、吸引人辦卡，但隨後隔年就大幅降低優惠，我自己不是很喜歡這種養套殺的行銷方式，也不喜歡頻繁換卡。但剛推出的卡優惠高是確實的，就看個人選擇。

2. 國外旅遊買機票專用信用卡

如果要是想買機票與旅遊與海外回饋，
2019上半年出了一張台新Flygo鈦金卡，下半年則是出了永豐大戶卡(DAWHO)。

這2張卡片回饋都很不錯，問題就是都必須走完2個申請流程(數位銀行戶+信用卡申請)，
另外扣款帳戶也都必須綁定再數位銀行帳戶，才有提供加碼的高回饋，而不是像其他卡片可以自由用他行帳戶扣款，
如果你有原本習慣的銀行，就會覺得有點麻煩，錢要記得定時匯款不然會不小心被扣循環利息。

其他卡片：
1. 彰化銀行My樂現金回饋卡
算是2020年海外回饋3.5%無上限的卡，但因為取得加碼資格條件很多，又要綁數位帳戶、又要限行動支付，所以就先不列入了。

2. 玉山銀行Only卡：
這張信用卡2019年評價很不錯，紅利可折抵消費，累積消費到一定金額以上後會升級，回饋比例會越來越高(但缺點是每月有折抵2000元的上限，到頂只能每月刷4~6萬元)。
剛推出時有直接升高等級的優惠，但最近2020年還沒看到新方案，想取得高優惠(海外3.6%)需要先刷一大筆錢(16.8萬以上)之後回饋才會比較高。由於剛推出時優惠太好，在2020年7月果然也調降了優惠。

3. 日韓旅遊加碼信用卡

如果常去日韓旅遊消費，上海銀行和富邦銀行這兩張卡片是額外加碼後國外回饋最多的。
長期持有的話上海銀行簡單卡比較優，算比較老牌的日韓回饋卡，富邦銀行J卡則是2020年的新卡，日本相關的活動優惠較多。

4. 學生、家庭主婦也能辦的現金回饋卡

現金回饋卡大多需要審核收入，申請需要扣繳憑單或薪資證明，
如果要有相對不錯的現金回饋又沒有太高門檻的，由於近期許多卡片優惠更改很多，因此暫無推薦。

以下分別整理每一張現金回饋信用卡的優惠細節，以及個人感想：(資料定期更新)

選擇卡片的提示：要記得，回饋百分比越高的卡片，有時限制條件越多或越附帶一些麻煩，有些條件太好的新卡片未來也有調降優惠的風險，以下挑選的都是無條件、麻煩相對少的，不過還是要留意一下它們的附帶的限制是否會影響你的使用。

匯豐銀行 現金回饋御璽卡

市場先生心得：
匯豐現金回饋御璽卡是幾年前最早辦用的信用卡之一，
國內海外的現金回饋都兼顧很高、回饋金終身有效不會到期，優惠多年都有增加各種活動但沒有調降回饋，算是基本的萬用類型信用卡。

刷保費同樣回饋1.22% (~2021/12/31)

不限保險公司或險種，以匯豐現金回饋御璽卡繳納保費，同樣享有不限金額的現金回饋1.22%。

此外還有保險首刷滿額禮，詳細的刷卡金回饋如下：

去年也有推出一個新功能，是可以讓消費轉換成里程累積。
(點數可選擇不折抵回饋，改成1點可兌換2哩  適用於華航/亞洲萬里通/新航哩程)

*備註：歐盟地區實體商店刷卡目前無海外回饋(許多張卡都有這個限制要注意)

謹慎理財 信用至上
滙豐信用卡循環信用利率：5.68%至15.00%，循環利率基準日104年9月1日。每筆預借現金手續費為新臺幣100元+預借現金金額x3.5%；其他費用請洽本行網站查詢。

台新銀行 Flygo鈦金卡

市場先生心得：
1%綁定Richard扣款帳戶在APP上就可以執行。

在2020年有個弱化是國內回饋從原本1.2%變成只剩1%。海外回饋則是略增加一點，從2.8%變3%。
以同樣數位帳戶來說，台新FlyGO卡比永豐大戶卡略弱一些。

和永豐大戶卡一樣，都需要綁定數位銀行帳戶扣款，會需要多一個需要照顧的銀行帳戶。如果你手上帳戶很多可能會略有麻煩，不怕麻煩可以考慮這兩張數位銀行的卡，但怕麻煩(怕忘記繳款之類)可以選上面其他卡片比較沒有這些綁定條件。

差別循環信用利率：一般消費及預借現金為6.75%~15%，依電腦評等而定;循環利率之基準日為104年9月1日;預借現金手續費：預借現金金額x3％，不足NT$100以NT$100計算;特店分期廣告已揭露各項相關費用總金額且無其他應繳費用，各期分期利率換算總費用年百分率為0%

元大銀行 鑽金卡

市場先生心得：
元大金鑽這張也是以前在PTT等論壇上討論度很高的萬用卡，
不過和同期匯豐現金回饋御璽卡比起來限制就比較多。

信用卡循環信用年利率：2.92%~15.00%（基準日106/4/1）；預借現金手續費：每筆預借現金金額x3.5%+NT$100；其他費用請至元大網站查詢。

華南銀行 享利樂活Combo卡

市場先生心得：
華南這張過往在PPT等論壇上討論度很高，
一來國外很不錯有2.5%，二來國內首年有新戶加碼到1.3%，
但因為它是只能跑銀行辦，另外國內優惠只有首年，過了之後會降到1%，相對其他萬用卡就比較弱一點。

信用卡一般消費暨預借現金適用之循環信用年利率:5.36%~15%，循環利率之基準日為107年5月1日。預借現金手續費:每筆預借現金金額X3.5%+NT$100。其他相關費率依華南銀行網站公告。

永豐銀行DAWHO大戶卡

市場先生心得：
這張卡是2019年下半年最優惠的卡片之一，主打特色就是無限金額的高回饋，海外有3%。
原本是回饋都無上限，但2020年原本加碼的1%從無上限變成上限1500元/月，
2021年則是又有更改，變成上限僅600元(於數位帳戶存款10萬以內*)，上限1500元(於數位帳戶存款10萬以上*)
有越改越弱的趨勢，但整體來說還是不錯。
*2021年新規則，是要用數位銀行有一定金額往來，才能有更高的回饋上限，其中存款維持超過10萬是最簡單的方法。

必須先辦完永豐數位銀行帳戶(會拿到一張數位銀行的簽帳卡)，然後才能另外申請大戶現金回饋卡，
最後信用卡要綁數位帳戶、設定好電子帳單、信用卡設自動扣繳才能拿到相關優惠。

除了申辦比較花時間以外，以及要綁它自己的數位銀行很麻煩以外(很容易忘記匯款進去扣錢)，優惠的確都不錯。

另外有讀者經驗分享提到，假如你有辦永豐數位銀行，以前如果你有其它張永豐銀行的信用卡，全部都會強制轉移到永豐數位銀行做自動扣款，後續記得要留意。(簡單來說辦這張新卡會影響到以前的舊卡，可以考慮把舊卡換掉)

循環信用利率年息2.74%~15% (基準日2015/8/3)，預借現金手續費：預借現金金額X3.5%+NT$100，其它費用詳閱永豐銀行網站

上海商銀 簡單卡

市場先生心得：
上海商銀這張卡片是專門針對中日韓旅遊有海外消費3%的優惠，
這張簡單卡真的很簡單，沒什麼太多要注意的，適合常常出國到中日韓的朋友。

上海商銀這張雖然只有3%，但沒有優惠的時間限制，幾年來也沒有調降優惠這點很不錯，可以用得更長久一點。

像2019年之前有張：第一銀行 一卡通聯名卡，日韓有3.5%回饋很多，但到了2020年日韓優惠都沒有延續就很雞肋了，已移除。

上海銀行信用卡循環利率為年息5.46%~15%(由電腦評分決定)。預借現金手續費為每筆NT$150+(預借現金金額X3%)，其他費用詳閱上海銀行網站。

富邦銀行J卡

市場先生心得：
富邦J卡(之前是叫 富邦omiyage卡)號稱2020年日本旅遊神卡，各種優惠主要環繞日本旅遊為主。
不過因為是新卡，之前擔心的狀況也發生了，2020年由於疫情及各種影響，日韓優惠都有下降，更新資料時發現目前卡片相較剛出的時候弱化很多。

因為疫情關係，估計旅遊也只剩國內了，所以2021年它改成針對國內旅遊優惠。

差別循環信用年利率為一銀放款基準利率+2.31%～9.31%｜差別循環信用年利率依電腦評定，最高為15%．利率之基準日為2015年9月1日｜預借現金手續費：預借金額X3.5%（最低新臺幣100元/3.5美元/400日圓/3歐元計）．其他收費項目及權益請上一銀網站查詢

其他金融簽帳卡：
1. 永豐銀行 大戶debt卡：海外回饋有1.5%，僅打平海外消費手續費
2. 王道銀行 金融簽帳卡：海外回饋2020年減碼到剩1%，較不推

國外現金回饋信用卡在許多地方會使用到

透過正確搭配信用卡，可以省更多！

關於省錢技巧可閱讀：

1. 出國旅遊訂機票》線上比價教學

2. 出國旅遊訂機票》省錢必學的12個技巧

3. 出國旅遊訂飯店》如何訂房最省錢？

4. 里程累積換機票》非型信用卡攻略

最後提醒 謹慎理財 信用至上

信用卡是方便的支付工具，消費還是要量入為出、避免透支信用！

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