FIRE財務自由指南:你適合哪一種FIRE財務自由模式?

最後更新:2022-10-17

FIRE財務自由

FIRE 運動是近年來在國外很流行的一種新穎觀念,相較於早期要不斷、不斷工作直到法定退休年紀,

或是有其他原因迫使你離開工作崗位,FIRE 追求的人生,不再只有工作,而是回歸到重視自我需求與理想實現。

在這篇文章中,市場先生會帶你認識到底什麼是FIRE運動,有那些FIRE 財務自由的模式可以來選擇。

FIRE財務自由運動是什麼?

FIRE 財務自由(英文:Financial Independence, Retire Early) 意思即「財務獨立,提早退休」,

FIRE 追求極簡或盡量簡約的生活、減少開銷,珍惜時間和生命能量,而非物質財富,

與過去沒有辦法讓自已好好休息,讓工作占據時間,以不斷追求財富最大化的方式有所不同。

進行FIRE理財後與不進行FIRE理財後,會有什麼變化?

財務獨立、提早退休的好處,

當你達到財務獨立,擁有了一道財務護城河,拿回自已在人生的掌控權及選擇權,
讓人生在每個美好的時段,花在喜愛的事情上、花在重視的人身上,

根據統計,愈早退休,壽命就愈長。

FIRE運動說的是提早到30歲、40歲退休,過想過的生活,但不是完全不工作。

「盡早」達成財務獨立,是FIRE中一個很重要精神,也是和一般生活與財務目標的區隔。

當然,
照一般人一樣工作到60~65歲,然後正常退休,也不是什麼壞事,之後同樣是過著想過的生活,

有公務身份的人,相對不用擔心退休後的退休金。
而一般非公務員的工作者,有勞保、勞退機制,若自已存點錢、會投資理財,一樣可以有很美好的退休生活。

值得讓深思的是,在現實生活上,我們都無法預期未來會發生什麼事情,
如果在「意外」發生了,那有沒有足夠的能力在短時間內維持生活所需,

是想提早過上想過的生活,還是按照一般的人生劇本走下去,都在於現在當下你的選擇。

所以,進行FIRE理財後與不進行FIRE理財後,最大的差別在於掌握多大的人生『選擇權』,能在最關鍵時刻發揮效用。

FIRE運動適合什麼樣的人?

FIRE運動適合想要提早達到財務自由、提早退休的人。

它是一種目標計畫方法,也是一種生活態度,因此被稱為FIRE運動。

無論是小資族、高收入者、想要脫離經濟困頓的人(沒有錢、低薪、負債狀態的人),都可以執行FIRE計畫。

FIRE運動條件有哪些?

在財務自由完整的財務規劃中,首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值,最後才是準備退休金,

所以還有3個必備的條件需要被滿足:

  1. 避免高利債務:就算是已具備正向的現金流(總收入>總支出)的狀況下,卻背負超過投資年化報酬的利息支出,建議會先以清償債務為優先。
  2. 財務護城河一:6個月以上的緊急備用金
    例如,以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 83萬台幣,換算6個月的緊急備用金金額:42萬台幣。
  3. 財務護城河二:必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

建立執行FIRE運動的正確心態:FIRE運動是要跑長程的財務馬拉松

在進行FIRE運動的過程中,可能會需要調整自已的生活消費習慣,甚至要犧牲原來喜愛的事物,通常會是最難渡過的,

若想要成功FIRE財務自由,首先需要的是找到適合自已的退休模式,然後開始規劃清晰明確的目標計劃,最後就是按照所訂制的計劃一步一步來執行,

留意的是在執行過程中,一定會遇到無法執行下去的問題,或沒在計劃中的事,

那麼,你可以先停下來,回頭看看原來的計劃,想像未來想要的生活模式,讓自已再充充電,也許透過微調目標或計劃,就能使計劃更順暢下去,

接下來,你可以從了解有哪些模式可以達到FIRE財務自由,並選擇適合的模式開始進行FIRE理財。

5種達到FIRE財務自由的模式

FIRE有5種模式,但由於是國外所提出的,目前並沒有統一的中文名稱,因此市場先生接下來統一以英文原文解釋。

1. Regular FIRE

你現在平常是怎麼過生活,FIRE財務自由後就差不多是這樣的生活型態,意味著你不需要太別節儉度日,

除了必需的日常生活外,還可以享受娛樂旅行,當然你也不能過上大魚大肉浪費的生活。

  • Regular FIRE 特色:標準的FIRE運動,達成財務獨立並盡早退休,為了與其他新的方法做區隔,因此稱為 Regular FIRE。
  • Regular FIRE 成功關鍵:簡約的生活支出,並按紀律執行投資計畫。
  • Regular FIRE 適合的人群:不太討厭自己的工作的你,不想過度節儉,想享受可接受範圍內舒適娛樂的你(一般上班族)。你可以進一步了解,請閱讀:Regular FIRE

 2. Lean FIRE

極盡節省,本身沒什麼慾望,或是刻意降低慾望,幾乎不會多花一分錢,只想盡快達成退休目標,對於財務的規劃會非常完整且謹慎。

  • Lean FIRE 特色:透過大幅縮減支出、期待更早退休。
  • Lean FIRE 成功關鍵:能有效讓既有支出降到目前80%甚至50%,並終身保持極低的生活開銷。
  • Lean FIRE 適合的人群:
    想儘快退休、極簡主義者、沒甚麼物慾的你(單身、頂客族)。
    你可以進一步了解,請閱讀: Lean FIRE

3.  Fat FIRE

期待在退休後的生活,不太需要去考慮金錢,對生活品質較有要求,預期可以時常出國、享受美食、居住在昂貴、生活機能良好的城市、擁有一台名車。

  • Fat FIRE 特色:設定更高的支出目標,希望生活品質更高。
  • Fat FIRE 成功關鍵:提高主動收入,是加速成功的關鍵。
  • Fat FIRE 適合的人群:
    目標是退休後擁有更高生活品質、更強的抗風險能力,而不是過於簡約的生活。
    你可以進一步了解,請閱讀: Fat FIRE

4.  Barista FIRE

提倡在未賺取足夠退休的金額』就提早進入退休,爾後依靠兼職打工,僅維持基本生活所需的收入跟拿到醫療保險福利為目的,

其他時間則享受悠閒的退休生活,是Barista   FIRE的特別處,在國外給Barista   FIRE另一個名稱是星巴克退休計劃。

  • Barista FIRE 特色:退休後依然保有自己有興趣的兼職工作,需要累積的資金也比較低、能更快達成FIRE。
  • Barista FIRE 成功關鍵:找到退休後的興趣所在,以及退休後仍能保有熱情與健康。
  • Barista FIRE 適合的人群:
    退休後仍願意兼職工作、想儘早脫離朝九晚五工作的你(一般上班族)。
    你可以進一步了解,請閱讀:  Barista FIRE

5.  Coast FIRE

因為不想要持續存退休金過著節約生活,也不需要過早退休,
所以,在一定期間內,希望投資累積一定資金以後就可以不再存錢,

靠的是複利強大的力量,關鍵因素是投資金額和時間,
在還沒有到達預定的退休年紀,也不會提領這筆退休金,然後,其他額外的收入都可以拿去自由運用。

  • Coast FIRE 特色:繼續在職場工作不提早退休的情況下,確保人生後半段的生活品質及退休資金。
  • Coast FIRE 成功關鍵:有一份長期穩定且自己有興趣、樂在其中的工作。
  • Coast FIRE 適合的人群:
    不想一直把存退休金當人生主題,又不想擔心退休基金(社會新鮮人、一般上班族、高收入族)。
    你可以進一步了解,請閱讀:  Coast FIRE

FIRE財務自由計算該怎麼做?

不同模式的FIRE,適合不同需求的人群,需要的退休金金額也不一樣,

如何在退休後,有源源不絕的現金流,卻不會讓本金歸零?

你應該了解如何計算出FIRE退休金目標,及為什麼透過4%法則能讓你安然退休,

有二個重點是你需要知道的:

1 .  如何運用4%法則計算FIRE理財數字

依照4%經驗法則下,透過資產配置找到年化報酬率高於4%以上的投資組合中,

你只要存到年支出的25倍就可以退休了。

請閱讀: 4%法則是什麼?如何用4%法則達成財務自由退休?計算的原理以及優點缺點分析

2 .  4%法則讓你安然退休的原因

運用4%法則,讓你在退休後20~30年,極有可能都花不完,還有剩餘的錢的原因,

經研究測試,在各種投資組合中,只要不要配置的太保守,在面對最衰最壞市場情況下(測試期間經過1930年經濟大恐慌、1970年的股災、1973年的石油危機),

每年從退休金帳戶提領4%,在退休後的20~30年,有高達90%以上,可以過上安穩的退休生活。

若是你覺得90%的風險還是太高,你也可以選擇降低提領率,來提高成功機率。

參考資料: 退休儲蓄:選擇可持續的提款率論文  

4%法則

怎麼做到FIRE財務自由?

主動收入的來源穩定且長久

說到FIRE財務自由,不免想到被動收入,也就不需要花太多時間管理,就能產生的持續現金流入,但要想增加1萬的被動收入有多難?

舉例來說,同樣是要增加收入,

投入娃娃機、創業入股,與透過主動收入累積資金再轉投資微軟、GOOGLE公司…等大型公司,後者的效果、穩定度高,可是難度、風險度卻低很多。
畢竟20年後,微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

不是說投入娃娃機、創業入股不能實現,只是在實現前,5種模式各自的都有不同的規劃重心,大多數還是要專注在主要的工作收入,
然後再搭配省錢、被動收入的加速方式,才能有較高的機率達到FIRE財務自由。

達到FIRE財務自由的關鍵因素:
主動(本業)收入

Regular FIRE 、FAT FIRE、Barista  FIRE、Coast  FIRE

選擇這4種模式,大部份的人都是社會新鮮人、上班族、高收入人士、有專業技能者,在自已的收入來源裡,

最重要的工作收入就占有90%以上,所以專心在本業上,爭取升職加薪、擴展本業業務是最好的方向

除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外,增加語文能力、進修EMBA、學習相關領域的新技能、擴展並維持人際關系、開發業務新領域、學習如何經營管理、具備領導溝通力、不斷吸收新知識,提前為未來職涯發展做規劃。

若想進一步了解工作硬技能與軟技能,

請閱讀:提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

Lean  FIRE

而追求Lean FIRE模式的人,不追求所謂的工作成就感、也不冀求大富大貴,工作方式有可能是朝九晚五的上班族、寫書或接案的居家工作人、便利商店的打工仔、或是身兼兩種工作以上,做著再平凡不過的工作,工作收入扣除少數生活費,其餘的唯一目的就是存夠退休金

關於工作硬技能與軟技能,
請閱讀:提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

以下則一一介紹各種FIRE模式,2種能夠加速達到FIRE財務自由的方法

1.省錢

  • Regular FIRE
    在正常的生活中,不需要過度省錢節儉,可以舒適地過日子,享受可接受範圍內舒適娛樂。
  • Barista FIRE
    屬於Regular FIRE改良版之一的Barista FIRE,在Barista FIRE的模式裡,因為降低了原先預定的退休金目標,
    在同樣的條件下,只要沒有過度生活方式膨脹、奢華情況發生,都能維持原先正常的消費支出,不需要太過節儉。
  • Coast  FIRE
    屬於Regular FIRE改良版之二的Coast  FIRE,因為有限定期間內要完成儲蓄準備金,更應該在這個時期,省錢並努力存下更多的退休金,
    需要改變的就是原來的生活消費,過上較節儉的生活,雖不需要像Lean FIRE過著極端省錢的生活方式,但也相較低於Regular FIRE在正常生活中的消費支出。
  • FAT  FIRE
    過著舒適、優渥的生活,不太需要去考慮金錢對生活品質較有要求,
    但是,高薪、中高管理的人士,通常是裁員的第一選擇,有可能這時都還沒有達到FIRE,
    所以,誰都不能保證能安穩做到退休,能在不過度奢糜與強迫儲蓄中做最好的取捨,才是FAT FIRE的核心觀念。
  • Lean  FIRE
    本身沒什麼慾望,或是刻意降低慾望,幾乎不會多花一分錢,會極盡節省,
    只想盡快達成退休目標,比起其他4種FIRE是會在省錢這塊花更多的心力來執行。

想了解更多如何省錢,可以閱讀:
1. 如何幫你每月多省下5%生活費
2. 8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費
3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費
4. 10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外)
5.  7招省錢養小孩 新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法

2.增加被動收入

  • Regular FIRE 、Barista FIRE、Coast  FIRE
    主要精力都放在本業上,但在有餘力時,也可以學習如何增加被動收入,好處是讓自已在未來有機會,不是只有單一收入來源,更可以加速資金的累積,早日達成退休的目標。
  • FAT FIRE
    有一個特別的現象,已有不少人都擁有不同資產(房產租金收入、股息收入…),不是只有單一收入來源。
    這類人需要的是,維持即有的被動收入外,
    以自身的專業知識為利基點,發展部落格、YouTube頻道、Podcast等,除了增加其他的收入,持續累積資本外,還可以成為業內的表率並影響他人、幫助他人。
  • Lean FIRE
    重心多數放在如何省錢,在心有餘力時,多學習適合的被動收入,對於未來在累積資金,早日達成退休的目標是有好處的。
    但是因為Lean FIRE族群有著低資產的特性,在資金運用上相對沒有彈性,所以在挑選被動收入方式,就有一定的限制,
    所以,選擇適合Lean FIRE族群條件是:購買資產愈穩定、有成長性、風險愈低;創造資產花費金額愈低,這樣的現金流是愈有價值的,反之就不適合。

想了解更多的被動收入,可閱讀:
1. 被動投資是什麼?和主動投資有什麼不同?
2. 財務自由要怎麼做?43種能創造「被動收入」的方法!
3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

導致 FIRE運動失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

  • 經濟收入狀況突然轉差或降低。
  • 通貨膨脹的急遽升降。
  • 投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

  • 存錢、省錢自我管理難度高。
  • 「活太久」的長壽風險。
  • 無法預期的突發事件。
  • 你的需求可能因為某項因素而改變。
  • 以目前當下生活的狀況去進行退休推測,但不變的可能性很低。
  • 在金錢、生活上彈性低,令人不易長久堅持執行。
  • 高薪、中高管理、創業家的人士,通常是裁員的第一選擇。
  • 退休後的兼職收入不確定性高。
  • 自身健康因素影響後續收入。

FIRE計劃,讓追求財務獨立自由的人,可以合理計算出退休金額、退休時間,無法計算出的是風險和意外,
想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素,你可以做的是,

  1. 降低提領率從4%降至3.5% 、 3%,可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。
  2. 準備更多資金,把自已未來支出高估。
  3.  如果風險承擔能力允許,將債券資產配置比率降低一些,承擔更多風險,有機會提高報酬率。

FIRE運動沒提到的重要事:儘早決定退休後的住處

在研究國外FIRE資料時,在計算退休金時,都沒有提到退休後住處的問題,可能是國外的房子比較便宜,所以就沒有納入考慮範圍,

市場先生卻認為退休後的住處是很重要的,

退休後要住在那裡呢?這件事情於退休有很重大的意義,

主因是退休後收入大幅下降,在食衣住行的『住』,是最大支出,最能影響生活品質的項目,

舉例來說,

準備了充足且穩定的現金流後,卻要面臨退休後沒有固定的住所,可能遇到房租大漲,或是房東不租,還要為了居住問題,疲於奔命,這樣的退休生活即不安穩,也不開心,

所以必須事先就做好充足的準備,可以是擁有自住房或是選擇適合的養生村、養老院,這不表示要住多好多大,起碼不該讓居住成為負擔。

想了解退休後能住那,可以閱讀:
你買得起多少錢的房子?

總結:在FIRE運動裡,最大的收獲是找到理想生活

你照著步驟做,就一定會FIRE財務自由?    答案是:不一定

要進行FIRE運動的步驟難度高,從開始建立自已的「FIRE預算表」起,就有很多人無法釐清,更別談到後面的步驟了,

用4%法則計算出的退休金額,不包括房地產、緊急預備金,若是再加上這兩筆,退休年限要再延後,或收入再增加,或投資報酬率再提高,

除此之外,還有許多不確定因素影響著FIRE運動,再完善的計畫也無法涵蓋所有,

FIRE運動雖提倡的是「財務獨立( FI),提早退休( RE)」,在過程中,為了執行FIRE 理財的步驟,能夠幫助所有人更認真、有意義的生活,

而所改變的消費方式、積極儲蓄都是值得建立的好習慣,循序漸進引導所以人用更少的錢過更好的生活。

隨著時間推移進行,人生目標、自我的追尋,從不清不楚到清清楚楚,縱然不能達到提早退休,還是有很⼤的成功率可以過著理想中的生活並安穩退休。

雖然難度頗高,但是在國內也不泛有實行FIRE財務自由的成功者:
靠房地產+創業收入26歲財務自由,77年次林禮祥19歲休學,工作7年退休…怎麼辦到的?

最後,特別提醒,除了自行規劃FIRE運動外,還有其他政府所提供的退休金政策,你也可以納入考量:
1. 勞保與勞退
2. 國民年金
3. 401K退休儲蓄計畫

還想了解其他5種不同退休規劃,你可閱讀:

FIRE運動的5種計畫方式

FIRE 計畫模式模式特性說明
Regular FIRE適用大多數人的退休規劃
Lean FIRE極端節省只想盡快進入退休生活
Fat FIRE追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活
Barista FIRE追求著兼職換取脫離朝九晚五工作
Coast FIRE可以不用一直節儉不用提早退休
資料整理:Mr.Market市場先生
編輯:Sammi 主編:市場先生

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