保單借款多久下來？能借多少？2023 最新保單借款利率 比較（富邦、國泰、南山人壽）
最後更新：2023-01-19
需要借錢好過年，但卻不符合政府的勞工紓困貸款資格？
或是像市場先生的一位朋友說，開學需要借錢繳學費，卻借不到錢？
利用手邊的 保單借款 ，或許是一個應急的解決辦法。
但什麼是 保單借款 、該怎麼做呢？
之前看ptt上有許多網友都曾提出疑問：保單借款利率多少、最多可以借多少、如何還款？
以下將一一告訴你，
也順便比較市面上三大壽險公司：富邦人壽、國泰人壽、南山人壽的保單借款利息、方法。
繼續往下看。
本文市場先生會告訴你：
保單借款利率 多少？富邦、南山、國泰比一比
那既然是借款，「利息費用」的高低就很關鍵了，利息高的話還款壓力也比較大。
保單借款的利率是多少呢？
目前以國內三大人壽來說，台幣保單年利率大致是在 4%~6.9% 之間，外幣保單約在6.25%~9%之間。
其中，又會依保單的類別來區分不同的利率算法。
| 富邦人壽vs南山人壽vs國泰人壽 保單借款利率比較 | |||
| 保險公司 | 富邦人壽 | 南山人壽 | 國泰人壽 |
| 利率範圍 | •台幣保單：4%~6.25% •外幣保單： 6.25%~9% |
•台幣保單：上限6.9% •外幣保單：上限9% |
•台幣保單：4%~6.9% •外幣保單：上限 |
| 台幣傳統型保單 | •保單預定利率+0.5% •下限4%，上限6.25% |
•保單預定利率+0.5%~1% •上限6.9% |
•保單預定利率+0.5% •下限4%~上限6.9% |
| 台幣利變壽險 | 4%~6.25% | •宣告利率與預定利率取其高，再加0.5%~1%計算 •上限6.9% |
•保單預定利率+0.5% •下限4%~上限6.9% |
| 台幣利變年金保單 | 宣告利率+1% | •宣告利率與預定利率取其高，再加0.5%~1%計算 •上限6.9% |
•宣告利率再加1.5%計算 •上限3% |
| 台幣萬能壽險保單 | 宣告利率+1% | •宣告利率與預定利率取其高，再加0.5%~1%計算 •上限6.9% |
依國泰資金運用成本及市場利率水準訂定 |
| 台幣吉利系列保單 | 4%~6.25% | – | – |
| 台幣投資型保單 | •三家行庫上個月第一個營業日牌告之二年期定期儲蓄存款利率平均值+2.5% •下限4%、上限6.25%。 |
加權平均利率+0.5% | 3.5% |
| 外幣傳統型保單 | 保單預定利率+2.5% 下限6.25%，上限9% |
•保單預定利率+0.5%~1.5% •上限9% |
•保單預定利率+1.5% •上限6.5% |
| 外幣萬能壽險保單 | 宣告利率+1% 下限6.25%，上限9% |
•宣告利率與預定利率取其高，再加0.5%~1.5%計算 •上限9% |
– |
| 外幣投資型保單 | •上個月第一個營業日十年期交換利率＋3% •下限6.25%，上限9% |
加權平均利率+1.5%~2% | 5.5% |
| 說明： 1. 資料來源為各大保險公司官方網站與保單條款。 2. 標示為「-」之項目，為保險公司網站未公布之保單借款利率，有需要請自行致電查詢。 資料整理：Mr.Market市場先生 |
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- 台幣傳統型保單借款利率 3%~6.9%
以三家公司皆有的傳統型的保單借款來說，各家的利率計算方式，都是以商品預定利率+0.5%~1%，並明訂上限及下限。
大部分的借款利率下限皆為 4%，上限部分富邦僅到 6.25%，南山與國泰都是最高利率會到 6.9%。
- 利變終身壽險、利變年金保單借款 利率有可能較低
從上面的比較表中，可以發現，利變型保單的借款利率，是比較有可能借到較低利率的。
以富邦人壽的利變型年金保單為例，保單借款利率是宣告利率+1%，如果以富邦人壽富足e生網路投保利率變動型養老保險為例，2022年9月的宣告利率為1.85%，那麼保單借款利率＝1.85%+1%=2.85%。
- 外幣保單利率高至 9%
大部分保險公司都沒有將外幣保單的利率，清楚列在保單借款的網頁上，
但檢視細部文件，就會發現，外幣保單的借款利率許多高至 9%，且借款成數又較低。
真的動了以外幣保單借款的念頭時，建議多想想，改用其他類別的保單借款，或直接跟銀行辦理信用貸款，利率可能也是 6% 左右，卻不會因還款因素影響到保單效用。
| 傳統型外幣保單借款利率都偏貴 | ||
| 富邦人壽 | 南山人壽 | 國泰人壽 |
| 6.25%~9% | 上限9% | 5.5% |
| 資料整理：Mr.Market市場先生 | ||
提醒：保單借款不還 或遲繳利息，保單會停效
運用保單借款，是除了信貸、政府貸款等，另一個可以評估的借款管道。
但也有一點要特別注意，就是當你已保單借到款項後，遲繳利息，可能會讓你的保單「失效」。
簡單來說，因為這個錢，是用你保單的保價金挪出來借給你的，所以當你發生事故需要理賠，保險公司會先扣除你未繳的本金和利息，才會撥款給你。假設你本來可以領到 30 萬的意外賠償，但如果借款金額接近30萬元，會導致最後可能只剩沒幾元，甚至一毛都拿不到，也就是說，你買的保單根本沒派上用場。
快速總結：保單借款是什麼？
- 利變型保單（台幣計價），保單借款利率通常較低。
- 外幣保單、投資型保單借款成數較低。
- 外幣保單借款利率較高，不推薦使用。
- 遲繳保單借款的利息，可能會使保單失效。
運用保單借款前，市場先生建議一定要深思熟慮，自己是否還得出來，
也要想想保險本來的功能是「保障風險」，而非拿來借款。
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撰稿：劉茜汶 主編：市場先生加入市場先生FB讀書會社團，充實更多理財好知識
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