保單借款好嗎?2020保單借款利率比較(富邦、國泰、南山人壽)

需要借錢好過年,但卻不符合政府的勞工紓困貸款資格?
或是像市場先生的一位朋友說,開學需要借錢繳學費,卻借不到錢?

利用手邊的保單借款 ,或許是一個應急的解決辦法。

但什麼是保單借款、該怎麼做呢?
之前看ptt上有許多網友都曾提出疑問:保單借款利率多少、最多可以借多少、如何還款?

以下將一一告訴你,
也順便比較市面上三大壽險公司:富邦人壽、國泰人壽、南山人壽的保單借款利息、方法。

繼續往下看。

什麼是保單借款?

簡單來說,
當你買了保單後,所繳給保險公司的保費,扣除掉保險公司的營業成本和必要保單費用後,
剩下的錢,就會被當作這份保單的保單價值準備金,而這通常又被稱為「保價金」。

所以當你有用錢需求時,就可以用這張有保價金的保單,和保險公司貸款應急,這就是保單借款的原理。

保單借款,可以借多少?

如上面所說,保單借款的原理,就是來自你手中保單的保價金。

因此,能借多少錢,就要看你的保單保價金有多少。
通常繳越久的保單,或是繳越多錢的保單,就能借到越多錢。

清楚一點來說可以借多少,
以新台幣計價傳統壽險以及利變型保單來說,約可以借 70%~90%;
而一樣以台幣計價的投資型保單則大約可以借到 50%;

比較需要注意的是,外幣保單約只能借到 20%~30%,借款利率卻普遍偏高,
若非真的有需求,不太建議以外幣保單借款。

各類保單可以借多少?
保單類別 借款成數
計價傳統壽險(新台幣計價) 70%~90%
利變型保單(新台幣計價) 70%~90%
投資型保單(新台幣計價) 50%
外幣保單 20%~30%
資料整理:Mr.Market市場先生

保單借款怎麼借?如何還款?

確定要以保單借款以後,要去哪借呢,又要怎麼還呢?你有 4 個方法:

1. ATM 保單借款

如果是以一次在 ATM 用保單借款,你必須要先準備雙證件及銀行存摺,到保險業者合作的銀行辦理開通 ATM 保單借款。
以國泰與富邦來說,因為都有銀行,透過同一銀行即可;南山人壽目前則是跟台新銀行合作。辦理成功後,未來你就都可以用 ATM 借款與還款了。

2. 保險業務幫忙申請

另一個方式,是直接請幫你簽收保單的服務員協助,一樣需要準備必須文件及簽署契約。
還款的部分則可以請業務協助代收、透過銀行櫃臺繳納,或匯款到銀行指定帳戶。

3. 至保險公司服務中心申請

若你怕麻煩,直接到保險公司服務中心申請也是一個方法。還款方式同上一點。

4. 線上借款

最後是線上借款,第一次使用線上保單借款,大部分都要進入保險公司的系統辦理,設定密碼,全部程序完成後,同一保單的要保人、被保人就都可以透過線上程序進行保單借款。還款方式上面所有講過的方式都可以,有些保險公司甚至可以透過超商系統點選還款、直接繳納。

保單借款要準備哪些文件?  

準備欲申請借貸的保單、被保險人與要保人的身分證、並向保險公司索取「保險單借款約定書」。
保險公司的借款對象為要保人,也就是繳保費的人;但保單借款約定書應由要保人與被保人(未成年可由法定代理人)親簽。

保單借款利率多少?富邦、南山、國泰比一比

那既然是借款,「利息費用」的高低就很關鍵了,利息高的話還款壓力也比較大。

保單借款的利率是多少呢?
目前以國內三大人壽來說,年利率大致是在 2%~6.9% 之間。
其中,又會依保單的類別來區分不同的利率算法。

保單借款利率比較(富邦人壽、南山人壽、國泰人壽)
保險公司 富邦人壽 南山人壽 國泰人壽
利率範圍 4%~6.25% 2.16%~6.9% 2%~6.9%
傳統型保單 4%~6.25% 4%~6.9% 4%~6.9%
利變終身壽險 宣告利率+1% 2%~2.6%*
利變年金保單 按各該保險契約之宣告利率(註)+1%計息 宣告利率+1% 3%
萬能壽險保單 4%~6.9% 依國泰資金運用成本及市場利率水準訂定
變額萬能壽險保單 5%
吉利系列保單 4%~6.25%
傳統型外幣保單 依國泰資金運用成本及市場利率水準訂定
投資型保單 4%~6.25% 依國泰資金運用成本及市場利率水準訂定
說明:
1. 資料來源為各大保險公司官方網站與保單條款。
2. 標示為「-」之項目,為保險公司網站未公布之保單借款利率,有需要請自行致電查詢。
資料整理:Mr.Market市場先生
  • 傳統型保單借款利率 4%~6.9%

以三家公司皆有的傳統型壽險的保單借款來說,各家的利率計算方式,都是以商品預定利率+0.5%,並明訂上限及下限。
一般來說,下限皆為 4%,上限部分富邦僅到 6.25%,南山與國泰都是最高利率會到 6.9%。

  • 利變終身壽險、利變年金保單借款 利率較低

從上面的比較表中,你也可以發現,利變型保單的借款利率,在中保單類別中是較低的。
以南山人壽的利變終身壽險保單、利變年金保單為例,計算方式為「按臺灣銀行、第一銀行、合作金庫銀行等三家行庫當月份第一個營業日牌告之二年定期儲蓄存款最高平均利率加 1.5%』與『保單月宣告利率加0.5%』之較大值」

而台銀在一月份第一個營業日所公布的「二年定期儲蓄存款最高平均利率」,為機動利率 1.115%,加上 1.5% 就是 2.615%。因此若你是在今年一月份以利變型保單借款,你的利率就大約落在 2.165%,也是所有類別的保單中,拿來借款利率較低的。

  • 外幣保單利率高至 9%

上面表沒說到的,就是外幣保單的利率。
大部分保險公司都沒有將外幣保單的利率,清楚列在保單借款的網頁上
但檢視細部文件,就會發現,外幣保單的借款利率許多高至 9%,並從 6% 開始起跳,且借款成數又較低。
真的動了以外幣保單借款的念頭時,建議多想想,改用其他類別的保單借款,或直接跟銀行辦理信用貸款,利率可能也是 6% 左右,卻不會因還款因素影響到保單效用。

傳統型外幣保單借款利率都偏貴
富邦人壽 南山人壽 國泰人壽
6.5%~9% 6.5%~9% 6~6.5%
資料整理:Mr.Market市場先生

提醒:保單借款不還或遲繳利息,保單會失效

運用保單借款,是除了信貸、政府貸款等,另一個借款的好管道。
但也有一點要特別注意,就是當你已保單借到款項後,遲繳利息,可能會讓你的保單「失效」。

簡單來說,因為這個錢,是用你保單的保價金挪出來借給你的,所以當你發生事故需要理賠,保險公司會先扣除你未繳的本金和利息,才會撥款給你。假設你本來可以領到 30 萬的意外賠償,但如果借款金額接近30萬元,會導致最後可能只剩沒幾元,甚至一毛都拿不到,也就是說,你買的保單根本沒派上用場。

快速總結:保單借款

1. 利變型保單(台幣計價),保單借款利率通常較低。

2. 外幣保單、投資型保單借款成數較低。

3. 外幣保單借款利率較高,不推薦使用。

4. 遲繳保單借款的利息,可能會使保單失效。

運用保單借款前,市場先生建議一定要深思熟慮,自己是否還得出來,
也要想想保險本來的功能是「保障風險」,而非拿來借款。

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撰稿:劉茜汶 主編:市場先生

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