保單借款是什麼?能借多少/撥款要多久/優缺點完整分析

最後更新:2024-01-17

保單借款

保單借款就是用保單內含的「保單價值準備金」作抵押,向保險公司借錢。

當有緊急資金需求,又沒有其它貸款途徑可供選擇時,利用手邊的保單借款,或許是一個應急的解決辦法。

這篇文章市場先生介紹什麼是保單借款?包含可以借多少?利率高低?怎麼借怎麼還?有哪些優缺點。

保單借款是什麼

保單借款就是用保單抵押,向保險公司借錢。

當我們購買了保單後,繳給保險公司的保費,扣除掉保險公司的營業成本和必要保單費用後,剩下的餘額會被當作這份保單的保單價值準備金,又稱為「保價金」。

因此當你有緊急資金需求時,就可以這張含有「保價金」的保單,向保險公司抵押借款應急,這就是保單借款的原理。

市場先生補充:

保單借款一般是由「要保人」申請。因為要保人就是與保險公司簽訂保險契約的人。

但有一種情況比較特殊,那就是當「要保人」與「被保險人」不同時,就另外需要被保險人簽名同意。

因為保單借款本質是一種抵押借款,抵押品就是保價金,當借款本息超過保價金的時候,保單可能會被停效,影響被保險人的權益。

保單借款可以借多少

保單借款的額度取決於保價金的多寡,以及保險公司規定的借款成數。

文章前面介紹過,保單借款的抵押品就是手中保單的保價金,因此能借多少錢,首先要看保單現存的保價金有多少。通常繳越久的保單,或是繳越多錢的保單,就能借到越多錢。

另外一個決定因素就是保險公司規定借款成數。

一般來說無論是哪一種抵押借款都不太可能借到抵押品的100%價值,保險公司為了防止保單失效或是發生保單借款虧損,大多設有借款成數限制。

例如以新台幣計價傳統壽險以及利變型保單來說,大約可借70%~90%;而同樣以台幣計價的投資型保單則大約可借到40%~60%。

而外幣保單的借款成數通常較台幣保單低一些,且借款利率也偏高,若非真的有需求且不得以,不太建議以外幣保單借款。

各類型保單借款成數
保單類別 台幣保單 外幣保單
傳統型保單
(壽險/年金)
70%~90% 60%~80%
投資型保單
(結構債/債券型)
40%~60% 40%~60%
資料整理:Mr.Market市場先生

保單借款利率是多少?

那既然是借款,「利息費用」的高低就很關鍵了,利息高的話還款壓力也比較大,如果利息沒有一次繳清,還可能併入本金滾出更高的債務。

我們可以在中華民國人壽商業保險同業工會的網站上,查詢國內《各壽險公司保單借款利率一覽表》。而不同的保單類型,會有不同的利率算法。

如果以國內三大人壽來看(國泰/富邦/南山),台幣保單年利率大致是在4%~6.9% 之間;外幣保單約在6.25%~9%之間。

其中,又會依保單的類別來區分不同的利率算法。

台幣傳統型保單借款利率:3%~6.9%

以三家公司皆有的傳統型的保單借款來說,各家的利率計算方式,都是以商品預定利率+0.5%~1%,並明訂上限及下限。

大部分的借款利率下限皆為 4%,上限部分富邦僅到 6.25%,南山與國泰都是最高利率會到 6.9%。

台幣利變終身壽險/利變年金保單借款利率:較低一些

利變型保單的借款利率,是比較有可能借到較低利率的。

以富邦人壽的利變型年金保單為例,保單借款利率是宣告利率+1%,如果以富邦人壽富足e生網路投保利率變動型養老保險為例,2022年9月的宣告利率為1.85%,那麼保單借款利率=1.85%+1%=2.85%。

外幣保單利率:最高9%

大部分保險公司都沒有將外幣保單的利率,清楚列在保單借款的網頁上。

但檢視詳細文件可以發現,許多外幣保單的借款利率最高9%,且借款成數又較低。

也因此動用外幣保單借款前,建議先評估其它借款途徑的可能性,或改用其他類別的保單借款,也直接跟銀行辦理信用貸款,利率可能也是6%左右,卻不會因還款因素影響到保單效用。

傳統型外幣保單借款利率都偏貴
富邦人壽 南山人壽 國泰人壽
6.25%~9% 上限9% 依本公司資金運用成本及市場利率水準訂定之
資料整理:Mr.Market市場先生

想知道有那些貸款途經可供選擇,可閱讀:貸款種類有哪些?利率/額度/申辦條件/適合對象完整比較

保單借款多久會撥款?

保單借款從申請到撥款的流程十分迅速,通常在申請的隔天就會完成撥款。

也因此保單借款很常被當作資金調度、應急週轉的籌錢管道。

保單借款怎麼借?如何還款?

確定要以保單借款以後,要去哪借呢,又要怎麼還呢?

國內各大保險公司大多提供4個管道,讓要保人申請:

1. ATM 保單借款

如果是以一次在 ATM 用保單借款,你必須要先準備雙證件及銀行存摺,到保險業者合作的銀行辦理開通 ATM 保單借款。

以國泰與富邦來說,因為都有銀行,透過同一銀行即可;南山人壽目前則是跟台新銀行合作。辦理成功後,未來你就都可以用 ATM 借款與還款了。

2. 保險業務協助申請

另一個方式,是直接請保險業務員協助,一樣需要準備必須文件及簽署契約。

還款的部分則可以請業務協助代收、透過銀行櫃臺繳納,或匯款到銀行指定帳戶。

3. 至保險公司服務中心申請

如果你不怕麻煩,也可以直接到保險公司服務中心申請。

還款方式同樣可以請業務協助代收、透過銀行櫃臺繳納,或匯款到銀行指定帳戶。

4. 線上借款

最後是線上借款,第一次使用線上保單借款,大部分都要進入保險公司網站系統辦理,或設定密碼。

全部程序完成後,同一保單的要保人、被保險人都可以透過線上程序進行保單借款。

還款方式的話,前面所有講過的方式都可以,有些保險公司甚至可以透過超商系統點選還款、直接繳納。

保單借款要準備那些文件

各大保險公司保單借款需要準備文件略有一些差異,但是大致上都需要下列幾項:

  • 要保人的雙證件(身份證/健保卡/其他有效期間的駕照/護照)
  • 保險單借款約定書

「保險單借款約定書」可以向保險公司索取。

保險公司的借款對象為要保人,也就是繳保費的人;但保單借款約定書應該由要保人與被保險人親簽(當要保人與被保險人不同時),如果被保險人未成年可由法定代理人代簽。

另外,如果要保人不是自然人,而是公司法人,則需要負責人的身份證件及公司大小章。

保單借款不還或遲繳:保單失效

保單借款不還或遲繳利息,可能會讓保險轉嫁風險的功能「失效」。

保險最重要的原始功能就是轉嫁風險,保單借款運用不當很可能會讓風險轉嫁的功能失效。

簡單來說,因為保單借款的錢,是用保單的保價金挪出來借給你的,當保單借款金額加計利息超過保價金的時候,保單就會被「停效」,停效期間所發生的保險事故,保險公司將不負理賠責任。

也就是說,你購買的保單已經完全失去「轉嫁風險」的功能。

即使保單借款金額還未超過保價金,也可能降低保險轉嫁風險的功能。因為保單借款期間,如果發生事故需要理賠出險,保險公司會先扣除未繳的本金和利息,然後才會就餘額撥款。

舉個例子來說,假設原始保單本來可以有30萬的理賠額度,但如果保單借款金額加計利息已經20萬元,就會導至險理賠金額僅剩下10萬元。

市場先生提醒:建議優先償還「保障型」的保單借款

保險最重要的功能就是轉嫁風險。

如果因為保單借款而減低、甚至喪失風險轉嫁功能,當不可預期風險發生時反而容易產生更大的曝險。因為原本應有的損害填補功能,被保單借款削弱。

因此如果手上仍有未償還的保單借款,建議以「風險性」作考量,先把含有重大「保障功能」的保單借款還清,使保單可以復效,例如意外險、健康醫療險等。

如果還有多餘的資金,再逐步清償利率較高的借款,減輕債務累積的壓力。

保單借款優/缺點

保單借款優點:

  • 手續簡單(免聯徵/免擔保/免保證人/免財力證明)
  • 撥款快速
  • 運用彈性
  • 不影響個人信用(逾期未繳利息滾入本金)
  • 借款期間保障功能仍部分有效

保單借款缺點:

  • 保單權益受影響
  • 借款利率偏高

市場先生總結:保單借款不適合長期借款

保單借款只適合短期資金周轉,不適合長期借款,除了因為利率較高之外,最主要原因在於保單借款會嚴重影響轉嫁風險的功能。

市場先生認為,保險最重要的功能就是轉嫁風險。

保單借款的利率大多比其它借款方式來的高,本來就是一種資金成本較高的籌資管道;而且如果利息沒繳,就會滾入本金,進而產生更高的利息。

當未償還的本金加利息超過保價金時,保單就會停效,意思就是完全喪失風險轉嫁功能。

買進保單的初衷應該是為了轉嫁不可預期的風險,讓風險發生時可以取得保險金做損害填補。保單借款長期而言卻會損害到這個「轉嫁風險的功能」。

也因此保單借款只適合當作短期性的資金周轉調度用途,並不適合當作長期借款的手段。

如果真的資金不足,且手上有多筆未償還的保單借款,也建議先以「風險性」作考量,優先償還保障型的保單借款,例如意外險、健康險等等;如果還行有餘力,再清償利率較高的借款,以免整體債務累積太快。

總而言之,運用保單借款前,市場先生建議一定要深思熟慮,自己是否還得出來,也要想想保險本來的功能是「保障風險」,而非拿來借款。

保單借款快速重點整理:

  1. 保單借款就是用保單的保價金做抵押,向保險公司借錢。
  2. 保單借款的額度取決於保價金的多寡,以及保險公司規定的借款成數。
  3. 利變型保單(台幣)保單借款利率通常較低。
  4. 外幣保單借款利率較高,不推薦使用。
  5. 遲繳保單借款的利息,可能會使保單失效。
  6. 保單借款只適合短期資金周轉,不適合長期借款

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撰稿:劉茜汶 主編:市場先生

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