意外險怎麼賠》意外險種類有哪些?保證續保是指什麼?

最後更新:2020-09-29

什麼是意外險?實支實付、保證續保是什麼?產險、壽險意外險如何選擇?

意外險是指遭受意外傷害事故,而導致死亡、受傷、失能的時候所給付保險金的險種,
和醫療險一樣都有實支實付、日額給付型,也有像是壽險的死亡給付功能(意外死亡)。

意外險和醫療險有什麼不同?產險和壽險都有意外險,該怎麼選擇呢?
這篇文章市場先生介紹意外險,分為以下幾個部分:

  1. 意外險(傷害保險)是什麼?
  2. 意外險有哪些種類(意外死亡、意外住院、實支實付)?
  3. 意外實支實付和醫療實支實付有什麼不同?

意外險是什麼?

意外險又叫做傷害保險、傷害險,只要看到「傷害」2個字就是意外險,
所以若看到險種名稱為傷害醫療,代表是意外醫療險的意思。
意外險保障的範圍,是當被保險人在保險期間遭受意外傷害事故,
保險公司就會提供意外傷害保障、醫療補償或生活補助津貼,來彌補被保險人的經濟損失。

意外險的理賠都是以「意外事故」來判斷,什麼是意外事故?
主要有3個要素:

  • 外來的:由外在的原因所造成的傷害,例如車禍、工作受傷。
  • 突發的:突然發生的意外事故,例如車禍骨折。
  • 不可預期:不可預期的情況、非自願的情況發生意外事故,例如跌倒受傷。

意外險和壽險、醫療險不一樣,保費並不是以年齡來計算,所以不會隨著年齡增加保費。
意外險的保費是用被保險人的職業分類計算,每個職業有對應的危險等級,
越危險的工作發生意外危險的機率越高,因此保費也會越高。

職業危險等級目前分為6類,最低為第1類(例如內勤人員等,保費最低)、
最高為第6類(例如貨車司機等,保費最高),
不在這6類職業的屬於特別危險的職業,意外險有可能會拒保。

意外險怎麼賠?意外險種類有哪些?

意外險的種類主要有3種,意外身故(或意外失能)、意外醫療(包含意外實支實付、意外住院日額):

意外身故、意外失能:

被保險人若意外死亡或失能,保險公司理賠一次性的保險金額(例如投保100萬就會理賠100萬)。

意外住院日額:

概念和醫療險的住院日額一樣,但必須是因為意外住院來理賠,按天數理賠,
例如意外住院日額1天1000元,意外住院5天即理賠5000元。

意外實支實付:

針對健保不理賠的部分(需額外自費的部分),在理賠的限額內,花多少、賠多少,

意外險也有實支實付?和醫療實支實付有何不同?

意外醫療和醫療險一樣,都有日額型、實支實付型,這兩種實支實付有什麼不同呢?

簡單來說,醫療實支實付理賠範圍為「生病或意外」時,
健保不理賠必須自費的住院病房費用、醫療雜費、手術費等,花多少賠多少給付,
有些險種也有理賠門診手術

意外支實付理賠範圍為因意外事故造成的住院、門診等費用
健保不理賠的部分花多少、賠多少。

簡單說,意外險實支實付能補足,多數醫療實支實付缺乏的「非住院醫療雜支」。

舉例來說,若你因為運動傷害去看了復健科,復健科醫生開了一種健保不給付的水性藥布;此時醫療實支實付就無法申請,而意外險實支實付就能在此時派上用場。

壽險公司意外險、產險公司意外險有什麼不同?你該知道的意外險「不保證續保」與保費問題

產險公司與壽險公司都有販售意外險,這兩種不同的保險公司差異如下:

壽險公司:

壽險又稱為人壽保險,主要販售與「人」有關的險種,
例如:壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險、年金險等。

產險公司:

產險又稱為財產保險,原本主要販售與「財產或責任」有關的險種,
例如:汽機車強制險、第三人責任險、地震險、火災險…等。
後來保險法修正,除了販售與「財產或責任」有關的險種,
也能販售與「人」有關的險種,但壽險(含儲蓄險)、年金險不能販售。

那麼在產險公司買意外險,和在壽險公司買意外險有什麼不同?
這就牽扯到保證續保、保費高低的問題。

壽險、產險公司意外險差別1:產險公司商品為「不保證續保」

產險公司販售的商品,主要都是以短年期商品為主,因此法規限制必須「不保證續保」,
所謂不保證續保的意思,是指若發生事故你申請理賠後,下一年可能就無法投保這個險種。

壽險公司販售的商品,主要都是以長年期商品為主,所以產品大多為「保證續保」,
意思就是就算你今年理賠了,明年仍會自動續保,
保險公司不得拒絕(但要注意不是所有商品都保證續保,購買時仍要看一下保單條款或問業務員)。

所以產險公司和壽險公司一樣,
都能販售防癌險、重大疾病險、意外險、實支實付、旅平險、醫療險這些險種,
但產險公司的險種為「不保證續保」,而且是以短年期為主(非終身險)。

壽險、產險公司意外險差別2:產險公司保費較便宜

前面有提到,意外險在計算保費時是依職業危險等級來分類,
第1類的職業風險最低、保費最便宜(如內勤人員),
到第6類的職業風險最高、保費最高,甚至可能會拒保。

壽險、產險公司在職業危險等級的費率計算不同,產險公司的計算比壽險低,因此費用率比較便宜。

快速重點整理:意外險是什麼?

  1. 意外險又叫做傷害保險、傷害險,當被保險人在保險期間遭受意外傷害事故,保險公司就會提供意外傷害保障、醫療補償或生活補助津貼,來彌補被保險人的經濟損失。
  2. 意外險的種類主要有3種,意外身故(或意外失能)、意外醫療(包含意外實支實付、意外住院日額)。
  3. 意外實支實付理賠因意外事故造成的住院、門診等費用,醫療實支實付理賠自費的病房費用、醫療雜費、手術費。
  4. 產險公司、壽險公司都可以買意外險,產險公司的保費較便宜,但會有「不保證續保」的問題。

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編輯:Joy 主編:市場先生

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