如何用基金做一個長期退休計畫?以「鉅亨好日子」為例~2022年最新優惠

最後更新:2022-03-01

如何用基金做一個長期退休計畫?以鉅亨好日子為例

【本文為市場先生廠商合作邀稿分享】

「該怎麼選擇基金標的?」
「手上有1000萬,該如何投資? 是不是定期定額比較安全?」

這些都是市場先生常收到的讀者提問。

基金標的選擇上千檔,要每一檔深入研究其實有難度,
市場先生通常建議新手從學習如何區分基金種類

每一種類型都代表著一種標的與資產特性,像是股票型、債券型、平衡型、貨幣型…等等,把握這些大分類原則的好處是,當後續看到基金名稱就會比較容易判斷,也比較快能找到自己要的商品。

本篇文章會分享基金投資前該具備的3個基本觀念,
文中會透過鉅亨好日子的資產配置組合為例,示範如何進行退休資產配置規劃。

基金投資前該具備的3個基本觀念

在投資基金前,首先市場先生想分享幾個基本觀念。

觀念一:根據自己的風險承受能力,做資產配置

任何事情都有一體兩面,投資也是如此。

假設你手中有1000萬,有一項標榜高報酬的商品,
運氣好,遇到成長波段,可能賺到30%報酬,資產增加為1300萬,
但若運氣差,遇到空頭呢? 資產損失30%,資產縮水為700萬。

也許損失都只是暫時的,未來有一天仍可能得到理想的報酬,但像這樣的上下震盪幅度,你能接受嗎?

高風險的投資,固然可能有較高的報酬,但也可能波動較劇烈、遇到空頭時,報酬也可能長期不如預期。

在前往投資終點的路上不可能一帆風順,報酬和風險都必須評估在內,
尤其當你是以退休金為目標進行投資,
在退休後沒有固定收入情況下,面對市場波動,心理肯定會更敏感,這時候風險承受能力需要更重視。

進行長期投入基金計畫前,要根據自己能承受的風險範圍,
且建立資產配置時,評估風險一定要放在評估報酬之前。

觀念二:盡量做保守的預估,不輕易冒險

在做退休預估試算的時候,我們往往會設定自己可投入的資金、想達到的目標、可投資的年限等等,最終可以回推出多少報酬率可以達成目標。

但這有個問題:報酬率越高,風險越高。

白話的說:過去的報酬,最終在未來並不會跟過去完全一樣,
而不一樣的程度,取決於風險。

通常過去長期報酬高的資產(例如股票),在未來不確定性就越大。
例如股票,過去長期平均報酬是8%~10%,但如果你任選某一年來看,可能有時候是+20%,有時候是-20%。

股票市場的長期報酬

反之過去長期報酬低的資產(例如債券),在未來偏離過去平均的幅度就越小。例如債券,過去長期平均報酬是3%~6%,不過如果任選某一年來看,可能有時候是+15%,有時候是-5%,儘管不確定性一定存在,但風險小的投資,最終得到的成果通常比較確定。

債券市場的長期報酬

在評估退休計畫時,因為我們很可能只有一次20年、一次30年的機會可以累積,因此首先應該盡可能避免失敗,在這基礎上才思考怎麼提高報酬。

此外在做未來預估時,如果4%報酬就能達成退休目標,我們就應該選擇保守能達標的方式,不需要去選擇8%報酬但更高風險的方法。

觀念三:避免現金拖累(Cash Drag)影響績效,充分投資

定期定額是投資基金常見的方法,但是如果離退休年齡越近,手上又有資金的話,應該充分投入。

我們常遇到一個問題,想規劃退休,手上有1000萬,該怎麼投資?

假設年齡45歲,預計60歲就想要退休,
採取定期定額慢慢累積,第一個月投入1萬,手邊卻還有999萬現金,
這樣需要多久時間,才能達到你心中理想的退休目標呢?

很多人選擇定期定額的方式,是想要分散風險,
但其實在資產配置的階段,就已經將風險做一定程度的調整。

此時,不要讓手上的資金閒置,避免Cash Drag現金拖累而影響報酬,
可以選擇定期定額再搭配單筆投入,資金充分投入,提升資產成長速度。

如果不熟悉資產配置,建議可先閱讀:
1. 什麼是資產配置?
2. 現金拖累(Cash Drag)是什麼?

如何透過基金執行長期退休計畫?用鉅亨好日子實際舉例

接下來,透過鉅亨好日子示範,如何使用基金投資執行長期退休金計畫。
你也可以自己試著操作一次,思考看看自己的配置。

第一步:試算自己的退休目標

首先要釐清自己到底需要多少報酬率才夠?

可以打開:鉅亨買基金退休試算工具(點此連結)

對於有能力選擇的人,可以略過試算,進到下一步,自行選擇配置組合;
如果不知道如何選擇,好日子有提供退休試算。

考慮的因素包含:

  • 預期可投資的年限(幾年後退休?)
  • 單筆資金可投入的金額
  • 定期定額可投入的金額
  • 退休後希望的生活品質(預估每月開銷)
  • 退休後希望投資資產可以使用多久

試算也有幫你細心地一併考慮通膨1.5%進去。

 

鉅亨買基金退休試算工具

第二步:決定配置比例

好日子專案有三種投資組合,報酬率略有不同:

守護好日子:預期報酬率1.5%~6.9%
發展好日子:預期報酬率2.8%~7.5%
衝刺好日子:預期報酬率2.1%~8.5%

根據配置風險由低到高,提供了3種選擇。
蠻有趣的是它給出的是報酬範圍,而不是只給一個平均數字,這會更加貼近實際狀況。

根據個人條件試算後,得到預期年化報酬率為6.5%,適合「守護好日子」的投資組合。

大家有沒有發現一個有趣的現象?
上面三種組合都能符合6.5%的報酬率,為什麼卻推薦報酬率最低的組合?

因為:報酬最低的組合,風險也最低、達成可能性最高、中間需要承擔的震盪越小、也可以避免結果大幅偏離預期。

反之,你也可以選擇預期報酬高的,但如同先前提到的觀念,報酬越高、風險就越高,過程所需經歷的波動也會比較大。

市場先生提示:
投資的重點不是選更高報酬的方法越好,
有些方法看似報酬低,實際上風險低、達成機率更高。

鉅亨好日子投資組合

第三步:決定標的

要有個觀念是:決定資產配置的比例,比決定標的來的重要。
以鉅亨好日子為例,提供三種投資組合,組合內各類資產的比例皆為固定。
三個方案風險由低到高分別是:

守護好日子:全球股票70%+綜合債券30%
發展好日子:全球股票40%+台灣股票30%+高息債券30%
衝刺好日子:全球股票70%+台灣股票30%

裡面的構成主要有4種資產類型:全球股票、台灣股票、綜合債券、高息債券。

決定好資產配置比例後,下一步就是在該類別中選擇標的。
對於有能力選擇的人,你可以自行選擇。或是根據好日子方案中建議的標的,都算是相對知名的標的,投資人可以自行從中評估這些標的是否符合自己需要。

『好日子』專案標的內容

資產類型

基金標的
(根據自己的資產配置,從有配置的資產中選擇一檔)

全球股票
(11)
  • 聯博-永續主題基金A級別美元
  • 法巴能源轉型股票基金C(美元)
  • 摩根基金-JPM環球股息(美元)-A股(累計)
  • 貝萊德永續能源基金A2美元
  • 富蘭克林坦伯頓全球投資系列-全球氣候變遷基金美元避險A(acc)股-H1
  • 景順環球消費趨勢基金A股美元
  • 瑞銀(盧森堡)全球多元關鍵趨勢基金(美元)
  • 摩根士丹利環球機會基金A
  • 鋒裕匯理環球生態ESG股票A美元
  • 百達-環境機會-R美元
  • 普徠仕全球成長股票基金A(美元)

台灣股票

(10)

  • 元大經貿基金
  • 元大2001基金
  • 群益馬拉松
  • 群益長安
  • 復華復華基金
  • 復華高成長基金
  • 復華中小精選基金
  • 野村優質基金
  • 安聯台灣智慧基金
  • 富蘭克林華美第一富基金

綜合債券

(4)

  • 貝萊德環球企業債券基金A2美元
  • 景順環球高評級企業債券基金A股 美元
  • 瑞銀(盧森堡)美元企業債券基金(美元)
  • 安聯美元短年期高收益債券基金-AT累積類股(美元)

高息債券

(8)

  • 聯博-美國高收益債券基金A2級別美元
  • 摩根基金-JPM環球高收益債券(美元)-A股(累計)
  • 貝萊德環球高收益債券基金A2美元
  • 景順新興市場企業債券基金A股 美元
  • 美盛西方資產美國高收益債券基金A類股美元累積型
  • 摩根士丹利環球高收益債券基金A(美元)
  • NN(L)新興市場債券基金X股(美元)
  • 普徠仕全球高息債券型基金A(美元)

「鉅亨好日子」基金標的是如何挑選出來呢?

精選基金是由鉅亨買基金的研究團隊結合永續投資評分以及鉅亨專屬績效模組,將ESG因子納入評估,篩選出投資組合報酬及風險具長期投資價值的基金標的。

ESG永續投資是衡量出一間公司的企業社會責任分數,用來評估外部風險高不高,面對退休金的長期投資規劃,可以作為資產配置的另一種考量

資料來源:鉅亨買基金    資料整理:Mr.Market市場先生

提醒:任何報酬都必然承擔波動風險

這三個組合,風險大約是中高風險到高風險,適合投資時間長、資金短時間內不會動用、希望能積極累積資產的投資人。
可以預期如果遇到大空頭,最大回檔大約是 30%到 -50%之間,這點在投資前應該有充分理解,遇到空頭市場不應該因為恐慌而賣在低點,才可能實現長期報酬。

鉅亨好日子精選品牌

總結: 充分投入、紀律執行、持續學習

當然,計畫很重要,但確實執行更重要。

實際執行時,許多人會擔心買在高點,因此只想要定期定額,但這可能會導致手上有大量現金未充分投資。現實中的實際狀況,我們對資金的計畫一定同時包含手上的資金(單筆投資)以及未來的現金流(定期定額),兩者同時考慮,可以讓資產的成長速度更合理。

此外,未來市場一定有波動,要能承受住。定期定額長期紀律執行,別因為市場波動而中斷,
在投資前應該盡可能去理解未來會遇到的各種波動和風險,以及保持終身學習的態度持續精進自己的投資能力,這其實才是讓理想中的試算結果變成真實長期投資成果的關鍵。

以下額外分享:「鉅亨好日子」的訊息與優惠

「鉅亨好日子」最新活動資訊

如果你也想透過基金做一個長期的退休金計畫,可以體驗「鉅亨好日子」。

►►鉅亨好日子(網站連結)

最新基金申購活動:「鉅亨好日子,退休創利再升級」

【活動期間】:即日起,至2022年6月30日
【活動對象】:成為鉅亨買基金會員並完成開戶,即可參加本專案
【活動內容】:『好日子』專案活動期間內申購,享單筆0手續費及2022/6/30前定期定額扣款0手續費優惠;且只要於2022/6/30前定期定額全部扣款日期未停扣且全數成功扣款者,再享好日子專案定期定額終身0手續費。
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鉅亨好日子,退休創利再升級

編輯:Sandy 主編:市場先生

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