財務規劃 怎麼做?市場先生的理財規劃 3 步驟

理財規劃-怎麼做

「想做 理財規劃 要從何開始?」
「市場先生可以分享你的 財務規劃 心得嗎?」

這是市場先生一直以來最常被問到的提問。

財務理財規劃怎麼做?

事實上,每個人的對於理財規劃的定義各有不同,
但只要確立好理財目的是什麼,再「以終為始」地做好功課往目標邁進,
縱使你沒有什麼理財規劃證照、沒有金融背景,也都能踏實地往理財規劃的道路上前進。

以下市場先生分享新手在開始投資之前,需要先進行的理財規劃步驟,包含一些過去我自己學習的各種心得,
建議你將精心準備在每個段落的文章連結都點開閱讀,可以看到其他更完整的解讀與教學,
才能避免見林不見樹,完整地理解理財規劃的要點。

理財規劃 步驟1:看懂現金流

「你退休需要多少錢?」
如果問這個問題,10個人有8個可能都回答不出來。

若你要問我的理財規劃心得,
我認為大多數人都可以從規劃自己的「退休方案」著手,從終點線上往前回推規劃。

所謂退休不一定是真的不再工作,而是指擁有時間的選擇權,也就是達成財務自由。

包含:

1. 了解自己退休會需要準備多少錢?

2. 將需要的錢換算成每月現金流,需要多少?

退休後,到底準備多少錢才夠?這答案其實因人而異。

但如果想過上一個還算不錯的退休生活,只要將「生活費」、「休閒娛樂」、「醫療照顧」等三項支出粗略估計出來,就能推算出大概需要的範圍。
市場先生曾在「退休後,到底要準備多少錢?」一文中,計算出安全且還算舒適的退休生活,至少預備 1400萬才夠。

但從總金額來衡量誤差可能會很大,因為我們不知道自己能活多長的時間,
因此退休目標規劃比較好的方式並不是存夠多少錢,而是能有多少現金流。

現金流是什麼?「穩定」、「持續性」的「現金」流入或流出,
若你還不懂現金流是什麼請看「一篇讀懂現金流」。

如果單純存夠錢退休,也很容易有準備上千萬退休金卻不敢花的問題,
不如先規劃好一筆穩定的的「現金流」收入。

現金流就是每年會穩定產生的收入,像是投資4%法則、出租的房地產等收入,都能可以確保退休後,每月、每年都能穩定地領到一筆錢來支應日常所需。

理財規劃 步驟2:管理現金流收入與支出

「你每月有多少錢可以用於投資?離你的目標差多少?」
這問題可能只有一半的人能回答出來。

在知道未來退休後需要多少現金流之後,也能初步知道累積到那些資產需要花多少時間。

接下來要了解自己當下的現金流狀態,調整累積財富的步伐。
期許自己的能離理想的目標更接近。

這階段的理財規劃,焦點放在 增加現金流收入、節流降低支出。

  • 收入的部分
    可以分成以時間換取金錢的「主動收入」,以及不需要時間的定的「被動收入」。
    財務自由最終會希望有足夠被動收入,超過退休後所需支出,才能安心退休。
    你能透過增加自己專業能力、提高單位時間時薪,來增加主動收入、加速資金累積,
    接著透過「買進資產」與「創造資產」2種方式創造被動收入。

    有興趣的你可以閱讀「想提早退休,如何取得被動收入?」。
  • 支出的部分
    則是推薦你從記帳下手。在《鄰家的百萬富翁》一書中指出,幾乎100%的有錢人都很清楚自己的支出與預算,也的確若你不管控自己的花費,財務上就很難有進展。
    從今天起把自己的所有支出記錄下來,並且從裡面多省下5%試試看吧。

記帳開始了解自己支出
1. 免費下載》我的記帳與理財規劃EXCEL
2. 記帳技巧》了解記帳的3大迷思

除此之外,在開源與節流的理財規劃中,也有人會注意到省錢的重要。
但市場先生其實並不推薦花大量時間做研究的省錢方式,因為這樣依然是在用時間換金錢。最好能找到簡單不費力的管道,把寶貴的時間用在享受生活及創造更多價值。

想知道如何每月省下5%生活費,就看看市場先生的省錢技巧懶人包

理財規劃 步驟3:及早規劃保險、準備緊急預備金

「未來投資過程中,哪些情況會打亂你的計劃?」

透過規劃收支,你會逐漸累積資金開始投資,但先別急著開始。

在我們減少不必要支出,創造出能夠支付退休生活的穩定現金流收入後,
並不代表著能夠承受,像是死亡、意外殘廢、癌症、重大疾病、失能、失智等高費用的人生重大支出。
一但這些意外發生,很可能會造成未來的投資計畫中斷、功虧一簣。

規劃保險並非要你將市面上的所有保險都買一輪,
重點在於自己「無法承擔」的意外風險,規劃出合理的保險理賠防護網。

之前市場先生也介紹過人生各階段必備的保險(如下圖),教你如何用小錢做好規劃、防範風險,讓意外發生時能夠盡快回歸正軌,也不會打亂規劃好的理財規劃;
如果你想更了解保險該如何規劃,可參照「人生各階段必備保單推薦清單」。

保單規劃推薦

除了保險以外,準備緊急預備金也同樣重要,
需要先預備家庭半年到一年所需生活支出,來作為緊急預備金,這同樣也可以避免遇到意外時影響到投資計畫。

以上 理財規劃步驟 完成後
接下來就可以開始學習投資了

理財規劃其實就是幫自己打造一套穩定的財務系統,幫助自己釐清目標,
讓資金能持續累積、進入正向循環,並且控制各種潛在風險的傷害。
確保自己透過投資讓資產增值時,也擁有足夠承擔風險的能力。

最後,分享一句話叫做:「以終為始。」

意思是你必須先知道目的地在哪裡,站在終點回頭思考,才能確保自己開始執行的方法與前進方向正確。

接下來下一步,就可以開始學習投資相關知識,分成3部分:

首先,你可以先開個股票帳戶,開始實際或模擬投資:

1. 台股股票開戶預約優惠推薦

2. 美股10萬美元模擬投資帳戶》1分鐘免費開戶

關於投資工具,市場先生建議先從ETF開始研究。可閱讀:

1. ETF是什麼?如何投資?

2. ETF投資新手教學文章列表

關於投資方法,建議是從”資產配置”與”定期定額”開始了解。可閱讀:

1. 資產配置是什麼?怎麼做?

2. 定期定額是什麼?怎麼做?

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更多投資理財資源:

1. 我的投資書單》超過40本投資好書推薦

2. 超過100篇投資新手入門教學文章總整理

3. 市場先生個人學習投資經驗分享系列文

撰稿:劉呈逸 主編:市場先生

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