從富爸爸現金流遊戲學到的10個人生財務觀念

前陣子跟幾個好朋友們開了一桌久久沒玩的現金流遊戲,
從第一次接觸到現在,已經過了快10年,
遊戲過程中曾經學到很多好觀念,在人生不同階段體悟也不同,

其中對於投資理財的觀念,到今天依然很受用,
今天這篇文章市場先生來把這些過去的學習心得做個總整理。

一共有10項:以下會分別說明這些觀念

1. 先解決財務目標,再達成人生目標

2. 幫自己設定目標才會有動力

3. 增加被動收入,而不是追求賺大錢

4. 決定財務自由速度的,不是「收入」而是「支出」

5. 保持正現金流,避免陷入負債狀態

6. 積極了解各種事業或投資機會

7. 機會必定存在風險

8. 不要忽略資本利得與槓桿

9. 增加投資知識很重要

10. 採取行動很重要

什麼是現金流遊戲?

現金流遊戲,是一個類似大富翁的遊戲,差別是多了一些財務的表格和計算過程,
遊戲目標不是擊敗他人,而是透過與他人的合作盡快破關,是一個非常有財務教育意義的遊戲。

遊戲分成內圈和外圈,在內圈可以領取薪水、支付生活支出,也有各種投資機會或事件,
外圈則是則是一些人生目標,例如環遊世界、探索名勝古蹟、成立慈善基金會等等,
在內圈成功達成財務自由的人,就可以跳到外圈、不再受財務拘束,去實現自己的夢想。

我目前玩過4個版本的現金流遊戲,分別是:

1. 電腦版
2. 美國版桌遊
3. 手機APP版
4. 台灣版桌遊

最早是大學四年級時,那時看了《富爸爸窮爸爸》書後想找現金流的桌遊來玩,
不過也許是那桌遊對學生來說太貴(當時一盒約四五千),一起玩的人也難找,
後來在網路上剛好找到電腦版可以下載。

電腦版是我玩過最多次的版本,因為沒朋友也可以一個人單機玩(誤),
規則是完全複刻美國版桌遊,當年大概在宿舍裡玩了上百局,
它幫我搞懂了資產負債表損益表的概念,也從不懂規則到了解破關的流程。

後來在許多地方有機會玩到美國版的現金流桌遊,規則跟電腦版其實一樣,
不過美國版的缺點是:裡面有許多數據已經過時,畢竟這是20年前開發出來的遊戲,
另外遊戲中有一些管道可以快速翻盤獲勝,例如1元股票或者一些零頭期款房地產的投資機會,
但這種勝利方式其實比較不符合遊戲的原意,
現實世界其實這種投機的機會除了稀少,也包含很多地雷。

手機APP版是某次偶然看到下載,
但因為把原本桌遊的設計簡化太多,所以很快就刪掉了不推薦。

目前最推薦的版本是台灣版現金流桌遊,是由台灣團隊開發的現金流遊戲,
裡面各種創業、不動產、股票的數據,都比較符合台灣目前的行情,桌遊做工也比較精緻,
我自己買了兩盒,之前有分享過開箱文,
可閱讀:台灣版現金流心得開箱文

從現金流遊戲中學到的10件事

以下分享以前在遊戲過程中的學到的體悟:

1. 先解決財務目標,再達成人生目標

剛開始玩遊戲時我很困惑,為什麼現金流遊戲硬要分成內外兩圈,

直到後來我開始思考自己個人目標時才發現,
許多人生目標如果想達成,我往往不只是「缺少金錢」,還「缺少時間」。

在遊戲中,內圈和外圈最大的差異其實不是只有收入,
而是外圈擁有可以自己支配的「時間」。

讓自己擁有時間的選擇權,最大關鍵就是優先解決財務問題,
這也許不是必然,
例如想當藝人或運動員,就不可能先解決財務問題,而是從小就要鍛鍊技能,
但除此之外大多時候都應該優先解決財務問題,
對大多數人來說,能讓你更容易實現人生目標。

可閱讀:如果現在過得不錯,有需要追求財務自由嗎?

2. 幫自己設定目標才會有動力

在現金流遊戲中達成財務自由後,
遊戲就會進入第二階段,從內圈轉到外圈,
在外圈不需要擔心支出與負債,只有被動收入高或低的差異,以及何時達成夢想的格子而已。

自己剛開始玩時,有觀察到一個現象,
就是自已會喜歡在遊戲中的內圈中不斷的「賺錢」,
但對於買進資產增加被動收入來「破關」進入外圈,卻總是縮手不前,
覺得破關、財務自由後就沒甚麼可玩性了。

當自己欠缺明確的人生目標時,我們往往目標就會變成「賺錢」,
然而對於日復一日的工作賺錢也會讓人感到困惑,不知道何時是終點,

後來隨著對財商的理解增加,開始把遊戲概念套用到現實中,
發現「賺錢」只是人生中達成目標的「手段、工具」,而不是「目標」,

如果有先設定好明確的人生目標,在前往財務自由的路徑就會更明確、也會更有動力。

3. 增加被動收入,而不是追求賺大錢

財務自由並不是說變得超有錢,而是讓自己擁有「時間的選擇權」。

在遊戲中定義財務自由的意義是:被動收入 > 總支出2倍

假設一個人每年家庭年度支出是100萬,
當創造200萬的被動收入後,除了時間可以自由支配,每年也能額外存下錢、資金也能不斷累積。
至於再更多錢呢,也可以做到,但對財務自由而言就不是絕對必要。

反之,即使手上有數千萬元,
如果沒有被動收入,也沒有運用這些資金創造被動收入,
那就有坐吃山空的疑慮,導致不敢退休、不敢花錢、想賺更多,
這樣較難擁有財務的安全感與時間的自由。

賺大錢也很好,但拿回人生自主權靠的是被動收入。 – Mr.Makret 市場先生

4. 決定財務自由速度的,不是「收入」而是「支出」

大多數人會覺得收入越高,越快財務自由。

我一開始也是這樣想,所以剛玩現金流遊戲在選職業時,
我都喜歡比較高收入的職業(醫生、飛行員)等,
因為這些職業開局不久就有能力投資更多股票和房地產,

但後來我也發現一個現象是,這些高收入職業要達成財務自由(被動收入>總支出2倍)要花比較多時間,
原因是雖然醫生律師這些職業收入高,
但常態支出往往也比較高,代表薪水高更捨得花錢,會給自己和家人更好的生活品質。

後來在更了解遊戲規則之後,
我開始嘗試選一些薪資收入較低,但支出也比較低的職業,

支出低的職業,雖然收入低在初期能做的事情有限,許多較大的投資案也都沒資本參與,
但只要抓到一兩次機會,有時跳到外圈速度會非常的快,
不需要太多被動收入就能達成財務自由。

控制自己的支出,能幫你更早達成財務自由。 – Mr.Makret 市場先生

5. 保持正現金流,避免陷入負債狀態

在現金流遊戲中,有個唯一的失敗條件,就是破產。

而要破產除了偶然遇到極大額的支出以外,
大多時候狀況是現金流變成負值,資金不斷流出,導致手頭現金不足的情況。

現金流=每期總收入 – 每期總支出

現金流就是每月或每年可以自由支配的資金,
總收入是薪資加上業外收入及資產創造的被動收入,
總支出是常態的生活開支、各種債務利息花費。

現金流變成負值,有可能是購置了昂貴但沒有正現金流的資產,
或者突然失去薪資收入。

當收入小於支出、陷入負債狀態,
除了很難有資本投資改變現狀,手上資金也會逐漸減少、財務一天天惡化。

現實生活中一定要避免遇到這種狀況,
除了保留足夠的緊急預備金,對各種持續性支出時也要慎重(貸款、卡債、月費),
一但遇到,要盡快縮減開支,讓自己快速離開負債狀態。

可閱讀:理財第一步:看懂現金流

6. 積極了解各種事業或投資機會

玩了很多場遊戲以後會發現,
有時候運氣很好,可以常常有翻牌機會,有更多投資標的可以選擇,
但也有的時後運氣很差,翻牌機會很少,也就難以改變財務狀況。

現實中也是一樣,
越年輕、越缺乏資本和能力、對商業越不瞭解時,機會與選擇往往越少,
這時如果沒有擴大生活圈、擴大能力圈,那成長就會非常緩慢。

只要多去認識高手、多交朋友、多了解不同企業的商業模式、提升自己的能力與知識,
保持好奇心多尋找接觸,投資或創業的機會與選擇就會越來越寬廣,

例如現在我走進任何店家或逛到各大網站,都會本能的思考它的商業模式與成本結構,
認識不同朋友時也會想多了解對方所在的產業,把擴大自己的認知當成習慣。

當然過程也要小心,因為詐騙或者差勁的投資機會也很多,
在選擇多了以後,也不需要貿然下決定,就像你不會看第一間房子就下定決心要買,
但最終一定能從中找到適合自己且收入更高的事業方向與投資方式。

可閱讀:10個方法學會分辨詐騙投資案

7. 機會必定存在風險

在玩現金流遊戲玩久後,就會變得更「熟練」一點,
翻到許多機會卡片時,往往一眼就能知道那張卡片的好壞。

但遊戲有趣的是,
很多時候即使把握到一些有機會大幅賺取資本利得的投資標的,
但最終也可能到遊戲結束前都沒有翻到對應的牌,最終這些資產沒有創造預期的報酬。

而現實世界也是一樣,
許多我們看起來覺得很好的投資機會,都還是有可能不如預期。

機會必定存在風險,但人生只有一次,
應對風險最重要的不是去「迴避風險」,而是學會「正確的承擔風險」,
例如不要看到好機會就把全部資金押進去,而是分配合適的比例在這類投資上,
當把資金分散投資到許多不同投資標的上以後,
也許最終有些會不如預期,但有另一些也會創造出理想或超乎預期的報酬,
加總起來,可以讓自己的投資得到更好的「確定性」。

機會必定存在風險,不要過於相信成功率而下重注,也不要過於害怕失敗而迴避風險,學會正確承擔風險的方式,能幫你用更高的確定性,得到合理的報酬結果。- Mr.Makret 市場先生

8. 不要忽略資本利得與槓桿

在看過一些理財觀念書籍後,我曾經覺得:「只要賺現金流就好,不需要賺資本利得。」
當時我認為賺現金流是投資,而賺資本利得是投機,
同時我也排斥用槓桿,覺得用槓桿風險很高。

但後來在遊戲過程中,我發現一個問題是:
「如果不賺取資本利得、不運用槓桿,那自己的資本會很難快速增加。」

尤其當只有薪資收入可以當成資金時,現金流的增加往往是緩慢到讓人覺得有點絕望。

在現金流遊戲的設計中,一些增加資本利得的管道其實都是在鼓勵人們,去承擔一些風險、甚至運用槓桿持有一些良性負債(能創造正現金流的債務),並創造一些資本利得的機會。

透過資本利得與槓桿,也會有更多資金可以用來購置資產、增加現金流。

在現實中,運用槓桿和債務、評估資本利得的機會,風險往往都比較大,需要謹慎評估才能執行,
這部分我自己也還在學習中。

可閱讀:什麼是財務槓桿?一間500萬店面的故事

9. 增加投資知識很重要

在遊戲中有許多卡片,上面有各種投資標的和機會,
後來我自己開始研究股票和不動產以後發現,現實似乎不像遊戲中這麼簡單。

投資中在卡片上已經寫好各種不動產的價格與報酬率、潛在銷售價格,
但現實中,如果欠缺足夠的專業知識,這些報酬與風險數字就像迷霧一樣一片空白。

有趣的是,
在遊戲中,如果卡片上的數字不夠明確,我們其實不敢去投資那些股票或不動產標的,
但現實中,許多人在完全不懂投資、資訊不足的情況下,卻敢投入大量的資金,
這跟蒙著眼和別人打牌沒什麼兩樣。

投資前,先增加投資的知識吧。

增加投資知識:超過100篇投資理財入門教學文章

10. 採取行動很重要

以前在現金流遊戲過後,我都會有很多省思,
遊戲其實終究就只是遊戲,並不是玩越多次財務狀況就會變越好,
真正關鍵的是自己在生活中,有沒有開始採取一些行動。

無論是開是閱讀一些投資書籍資料,
開始多認識人、增加接收的資訊,
或者開始實際投資操作、做一些研究功課、
開始想辦法累積更多可用資金,
這些都才是實際有幫助的事。

我很感謝10年前的自己,在看完書、玩過遊戲後有採取行動,
雖然一開始腳步一定很亂、也不會立即看到成果,
但最終依然有成功大幅提升了我的財務狀況。

也許你對財務狀況已經困惑很久,有思考很多目標但還沒有開始,
找時間撥空給自己幾分鐘,規劃一下自己該採取哪些行動吧。

快速總結:從現金流遊戲中學到的10件事

1. 先解決財務目標,再達成人生目標

2. 幫自己設定目標才會有動力

3. 增加被動收入,而不是追求賺大錢

4. 決定財務自由速度的,不是「收入」而是「支出」

5. 保持正現金流,避免陷入負債狀態

6. 積極了解各種事業或投資機會

7. 機會必定存在風險

8. 不要忽略資本利得與槓桿

9. 增加投資知識很重要

10. 採取行動很重要

從一個遊戲中能學到不少事情,只能說這遊戲是個經典設計,
關於現金流,建議可以先閱讀《富爸爸窮爸爸》系列書籍,

可閱讀:《富爸爸窮爸爸》讀書心得筆記

至於遊戲,我自己是買來給親戚朋友的孩子玩,
有需要的人可以網路上找找看電腦版,
學生的話參加一些學校或社團舉辦的教學活動,
或買一套台灣版現金流桌遊回去玩玩看。

可閱讀:台灣版現金流桌遊開箱文

最後關於開始學習投資理財,
以下是一些新手可以閱讀的資料(書單、文章)或開始採取一些行動(開戶、模擬):

1. 閱讀投資書單》分享我的投資書單

2. 投資新手入門 (一) 我要怎麼開始學投資?

3. ETF投資新手入門教學懶人包

4. 股票開戶》最新優惠券商推薦

5. 如何快速開一個免費的美股與ETF的模擬投資帳號

6. 43種創造被動收入的方法

又一家券商宣布美股交易全面零手續費?(看詳細資訊)

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