「當老師其實不是鐵飯碗,而是高風險的職業」一位年輕教師的投資心得與3個理財建議

最後更新:2021-06-01

「大多數人看到『老師』,
都覺得這是穩定、收入好,而且擁有許多福利的職業,
實際上他們不知道老師這行也存在著很多隱形的風險。」

在台北內湖的一家咖啡館裡,一位打扮時髦的年輕女老師,和市場先生分享自己的故事。

她叫洛洛,在大學畢業不久後就考上公立正式教師。

老師的工作,是很多人眼中羨慕的鐵飯碗,
但洛洛卻認為即便擁有穩定的工作,在現在高房價、高物價的時代,這樣的收入也可能讓她無法過上安心的退休生活。
所以她開始思考與規畫投資理財、尋找讓財務狀況更加安穩的方法。

在聽完她分享自己的故事以後,
市場先生把她的告訴我的故事記錄下來和大家分享。

如果你有一份安穩的工作,但也懷疑自己財務狀況是否需要改變,
一定要仔細看完洛洛的故事:

一出社會,就體會到經濟獨立的重要

 畢業後剛好處於金融海嘯蕭條期,因此選擇收入穩定的老師工作

「我從大學開始自己打工、兼家教,賺取生活所需,當時就體會到經濟獨立的重要。」洛洛說。

洛洛的家人從小就灌輸他「18歲成年後就必須負擔起自己的花用」的觀念。
於是她上大學後便開啟了打工生涯。一開始是在校園附近的簡餐店,
當時時薪只有100元,後來靠著兼家教,時薪慢慢提高到250元、400元。

靠打工賺錢的生活,
讓洛洛在大學時代就體會到賺錢的不容易,也意識到經濟獨立的重要性。

「原本有想過到各種不同行業或環境探索一下志向。」

「但考量到『老師』這個職業一考上就有穩定的收入,又挺喜歡和學生相處的,所以就選擇踏上了老師這條路。」

2008年的金融海嘯後,大家對工作的前景感到一片黯淡,一般公司也時常放起無薪假。
以金融海嘯後的畢業生起薪而言,老師這行40000的起薪,確實比一般行業來得高一些。
再加上老師的錄取率愈來愈低,於是洛洛在畢業後就直接投入了教師甄試的行列,也如願地順利考上。

第一次投資理財就遭遇挫折

在開始教師工作兩三年後,洛洛累積了一些積蓄,當時聽到同事和學長姊們都有在做投資,自己也感到躍躍欲試。

「那時候最熱門的基金,是貝萊德世界礦業基金,
當時聽了銀行理專的建議,買在蠻高的價位,後來價格不斷持續下滑,最後賠了40%才忍痛出場。」

這次的投資失利讓洛洛覺得很挫折,

「那個階段就是聽別人說『投資很重要』,覺得聽別人買,就是有在理財,但實際上自己也不知道到底買了什麼?」

洛洛總結自己的心得,
發現那些資訊多半是從電視和雜誌上看來的,它們通常會推荐績效很好的標的。

但過往績效並不能代表未來的績效。

而理專雖然會給建議,但也有可能是以銷售為優先目的,
並且年輕的理專離職也很高,常常回頭也找不到人,想求助也找不到人。

這次的失敗,讓洛洛決定遠離投資這件事。

隨著年紀成長與生活圈擴大,逐漸感受到危機意識

「畢業就考上正式教師,說實話,一開始並不擔心退休金這件事,覺得自己退休後就會跟前輩們一樣,能夠安安穩穩地靠政府的月退俸過活。」洛洛說。

剛開始工作20幾歲的他,當時並沒有思考太多未來的事。

直到一場同學會,讓洛洛有了不同的想法。
以前國中時坐在旁邊,總是看起來吊兒郎噹的大明,現在自己創業,開了間網路行銷公司。

和老師不同的是,他們是沒有勞健保和退休金的。所以面對未來,他們必須更早開始規劃。

這樣的思考模式為洛洛帶來了衝擊,
在自己的舒適圈中,這是她沒有想過的事。

教師職業,其實隱藏你看不見的高風險

一個同事被解聘的事件,讓洛洛驚覺到所謂的鐵飯碗,有天也可能會不保

因為某些管教問題被家長提告的同事,突然遭到了校方解聘。
平常大家朝夕相處的同事,轉眼間失去了賴以維生的工作。

當初拼盡努力考上教師甄試,如今卻只能在家等待行政訴訟,

一等數年,家中也失去了平日的經濟來源。

「大多數人看到老師這行,都覺得有寒暑假的福利,收入好又穩定,實際上他們沒注意背後隱藏的風險。」

看在洛洛的眼裡,除了震驚,
也進一步發現到原來教師工作也充滿著這些風險:

風險1. 管教背後充滿風險

「相信大部分老師在管教上,都能感受到跟自己學生時代的差異。」

現在的老師是禁止體罰學生的,甚至說話的用字遣詞都要很注意,
否則很可能造成誤會,引來學生、多次家長的抗議。
或是跟家長的管教方式不同,又溝通不良的情況下,就很容易出現投訴的問題。

洛洛的同事就是因為某些狀況和家長衝突,
種種事情的累積下,最後導致失去工作。

如果碰上官司,必須停職接受調查。

萬一真的碰到解聘這件事,不但生計會立刻出現問題,退休金也會消失,
這樣的災難相信是大部分正式老師從來沒有想過的事。

風險2. 年金制度一改再改,危機意識不足

 「現在碰到年金改革的前輩們,當年都是和我們現在一樣,當初深信政府會養我們一輩子的年輕人」洛洛說

年金改革衝擊最大的不是資歷還淺的老師,
而是那些即將退休,卻以為會和以前一樣有足夠退休金的老老師們。

但當年的他們在年輕時並沒有這樣的危機意識,只以為政府的退休金會一直照顧自己。
所以當面臨退休之際,碰到政府政策一轉,很多人立刻就感覺到差異!

「現在的制度,在退休後維持基本生活都還可以,如果碰到生病,需要龐大醫藥費的時候,那種錢不夠用的感覺是非常無助的。」洛洛引用前輩的話

這種危機感,讓有些老師們不敢退休。
或是雖然退休了,還是回到學校兼課,想要貼補家裡的開銷。

從危機意識後,開始學習投資理財

「等到我們退休的時候,年金制度又會被改成什麼樣子呢?」

思考過自己職業上的風險後,
洛洛決定重新關注自己的財務,看看自己能做些什麼?

從廣泛接觸資訊,重新開始學習投資理財

「也有想過是不是不再碰投資了?雖然失敗的經驗真的很痛苦,但也不能一直逃避這件事。」

先前的賠錢經驗,使洛洛一度放棄投資理財,
但看到未來可能面臨的風險,還是決定試著跨出第一步。

洛洛提到自己不是本科系的人,對投資理財沒有概念的他,其實不知道從何下手。

所以她先到誠品搜尋了一些基礎入門的書籍(可閱讀:我的投資推薦書單),
例如《財報狗這樣選對成長股》等,
也會閱讀許多財經部落客(綠角市場先生等)在網站上的文章。

「許多書其實看第一遍的時候是看不太懂的,往往是過了一段時間再翻開的時候,才會有不同的心得和收獲。」

雖然進度很慢,但洛洛選擇開始了解財務的規畫與投資的概念

「其實學習投資理財本來就沒辦法一口氣就變成專家,但可以從這些書籍或是理財課程中一步步開始。」

大多數教師的投資習慣:存款、保單、基金、房地產

在學習的過程,洛洛也開始觀察並請教身邊的其他老師,並且發現了老師族群的投資的偏好。

比較保守的老師們會選擇定存儲蓄險

此外,公教人員在房貸上有利率上的優勢,所以一部分的人會選擇做房地產投資。
像這十年的房價高漲,有不少同事就是受益者。

其中只有少部分的人比較熱衷金融商品投資。
穩健派的會選擇波動較小的債券基金或是定存股。
積極派的可能會選擇股票或是桿槓型商品。

洛洛也觀察到大多數老師在投資基金和股票時,容易遇到3種問題:

問題1. 還是會想聽明牌

由於基本面要研究的東西其實太多了,再加上老師工作也很繁瑣與忙碌,大部分的人很難花這麼多時間去細看研究。
於是有些人會買進雜誌、電視或是股票社團裡的明牌。

「但自己不了解的明牌,也不知道它為何漲為何跌?很可能一個波動就賣掉,也很難賺到大波段。」洛洛說。

如果順利賺到錢還好,
不順利的話,可能就面臨賠錢或套牢的危險。

問題2. 一遇到虧損就放棄。

「大家通常覺得自己不懂,就完全不想接觸,或是試過水溫,受過傷害,就決定徹底放棄。」洛洛說,

曾有相同經驗的他,非常能感同身受,但認為這樣就全然放棄也是很可惜的。

然而保護自己的資產是第一要務,當然也不建議盲然地投資。
但如果因為一兩次的失敗就完全放棄,
就像學開車一樣,沒有渡過新手訓練期,就永遠沒辦法開車上路。

而且在投資這條路上,人們要面對的不只是這件事的本身,還要有強健的心理素質。
面對失敗還能持續調整與前進,這對每個人來說都是很困難的事。

問題3. 選擇風險太高或難度太高的操作方式

高風險高報酬的方式,對教師族群其實蠻不利的,因為技術和知識門檻很高。

當然也有可能在短期得到鉅額的報酬,
但如果運氣不好,可能在獲利之前就已經將金錢和信心耗光。

他也看過同事用當沖的方式,一週賺賠就數十萬,
但開盤時間覺得提心吊膽,根本沒辦法好好上班。

給老師們的3個投資理財建議

聊天的最後,
洛洛給了同樣是老師族群的朋友們3個小建議:

1. 老師適合穩健的資產配置

「我覺得教師族群還是適合穩健的長期投資。」

老師的薪水雖然固定,但通常沒有太多其它收入,
如果將錢全部放在銀行或儲蓄型保單,會導致整體的投資報酬率偏低。

若採取價差買賣的方式投資,在老師大多時間需要上課,根本不可能長時間盯盤的狀況下,可能上完一堂課之後就豬羊變色。

「所以建議投資組合要包含成長性資產低風險的固定收益現金。」

對年輕的老師來說,本金不大時,
如果把錢全部放在風險較小但低報酬的固定收益(債券類資產),就無法享受時間複利帶來的成長性。

但如果把資金都在高成長性資產(例如股票類資產),也要確保自己心臟夠大顆才行。

洛洛建議可以透過資產配置做分散投資。基金可以選擇全球型的配置組合,讓波動更小。
選擇適合的ETF,拉長來看也是一個方便的工具,
除此之外,股票也可以配置在一些獲利盈餘穩定、不會大起大落的公司。

可閱讀:如何開始一個20年長期ETF資產配置投資計畫?我實際示範給你看

2. 要當時間的朋友

「投資應該是生活的『助』力,而不是生活的『阻』力。」

洛洛說在投資路上,曾經看到有些人一天就能賺3%~5%,而另外一些人則是慢慢來,一年只有3%~5%。

但幾年後回頭看,才發現第一種人看起來賺的比較快,但也可能一下子賠掉很多,
每天的心情都跟著盤勢的起起伏伏,也很難花心思經營自己的生活與事業。

「常聽到『慢慢來比快』,原來是真的!」

洛洛建議大家別在一開始就去追求賺快錢、短進短出的方法。

只要你開始接觸投資,就會有很多資訊告訴你能賺快錢。
這些看起來非常誘人,能讓你短期致富的方式,常常都隱藏著你不理解的風險。
在市場行情大好的時候,可能真的會賺到錢,但只要市場的黑天鵝出現,也可能在短時間就會賠掉之前所有的獲利。

「投資的關鍵是選擇合適的標的,並拉長時間,就不會把短期的波動看的太重。」

選擇穩健且長期的投資方式,做時間的朋友,讓你的資金安穩地成長。
而大多數人踏入投資領域,也容易受市場的起伏影響而選擇追高殺低。

所以在初期,建議先讓自己產生被動收入,
透過一些指數型基金(ETF),或是較低波動的產品,培養自己的心態感受市場的脈動。

再累積自己的財商知識,
透過資金配置與實戰經驗,讓投資這件事能為自己帶來退休後更佳安穩的生活。

可閱讀:ETF新手入門教學懶人包

3. 增加自己的技能,累積其他的能力

「如果不當老師,你可以做什麼?」

相信這是大部分老師都沒有想過的事。

但當同事被迫離開教育圈的事情一出,看起來也並非絕無可能。

一個很安穩的環境就是舒適圈,你待久了就會認為一切都理所當然,遇到變動也會很難招架。

如果在面臨職涯危機的時候,你擁有更多與社會接軌的能力,
擁有更為健全的財務狀況,就能為自己樹立起更佳的應變能力

最後:想讓財務狀況更好,一定要踏出第一步

「就算你做點什麼,人生也都不見得會改變,更何況你不做什麼。」

對於教師環境的隱憂,其實洛洛也還在尋找解決之道。

但無論方法是什麼,跨出第一步都是最重要的。

「大多數人投資理財不是想成為億萬富翁,而只是不希望將來的生活需要為了錢而擔心受怕。」

年金改革後的今日,退休後的資金也許能維持基本開銷,
但想要真正沒有後顧之憂,恐怕會需要更早開始有準備的計畫。

最後,洛洛給大家的一句總結:

「經濟能力對每個人來說都很重要,如果你願意花時間了解,它可以成為你的後盾。但投資理才不會讓你一夜致富,需要累積與耐心,但你要相信它有一天可以帶領你抵達終點。」-洛洛

對洛洛了解更多,也可以去看她個人的Blog和粉專:

1. 教師洛洛Blog(連結)

2. 教師洛洛FB粉專(連結)

市場先生總結:

市場先生覺得洛洛的故事告訴我們:這世界上沒有絕對的鐵飯碗。

任何職業與工作,都有它潛在的困難與職業風險,不見得能養自己一輩子,

最有信心能倚靠的永遠是自己的能力。

另外拓寬自己的生活圈也很重要,職場環境的資訊往往是封閉的,很難受到外界的刺激。
許多時候多看看這世界上不同的人、不同的想法與做法,或許能提早發現自己的盲點。

最後,提早開始了解投資理財,
小額嘗試、花時間學習、不要過度追求高報酬、不要被一兩次的失敗挫折就放棄。

這也許不能讓你變得很有錢,但絕對能讓自己未來的財務狀況變得更理想一點。

最後,
分享幾個幫助新手開始學習投資的教學給你:

1. 我的投資書單》從閱讀開始學習

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