投資前一定要先存「緊急預備金」,Why?錢應該放哪裡、準備多少才夠?

這篇市場先生要來談談什麼是緊急預備金

我以前以為大多數人都知道在投資前應該要先存下一筆緊急預備金,之後多餘的資金才能用在投資上,
但後來發現好像許多人並不知道這件事,
或不知道為何而做、要如何執行?

其實如果沒有緊急預備金,
除了可能造成遇到風險時難以應對,
甚至也可能會對投資成果造成負面影響。

以下市場先生會告訴你關於緊急預備金需要知道的事:

什麼是緊急預備金?為什麼要準備這筆錢?

緊急預備金就是一筆拿來應付臨時意外狀況的流動資金

這筆錢不做任何用途、不用於投資,
只放在可以隨時取用的地方,做為應付意外狀況用。

人生中突如其來的意外狀況有很多種,
例如:疾病、車禍、失業、訴訟…等等,
遇到意外的有可能是自己,也有可能是家人遇到意外需要協助。

這些事情大多數時候不會發生,
可是一旦發生,就會突然需要一大筆資金做運用。

這時候緊急預備金就派上用場。

緊急預備金需要多少錢?15萬~50萬元

通常緊急預備金設定的最低標準是:半年的生活費

原因是遇到任何狀況的意外時,很可能導致自己短時間無法工作,
沒有工作收入時,必須有一筆錢維持生活,讓你吃飯、付房租。

當然也有的狀況是可以繼續工作但臨時需要一筆巨大的支出,
有預留緊急預備金,也會有較多的緩衝空間。

舉例:
一個剛畢業開始上班的年輕人每月開銷假設2萬5,準備6個月的生活費約15萬元。
一對夫妻家庭每月開銷5萬元,準備6個月的生活費約30萬元。

金額可以根據自己的狀況決定,如果擔心風險也可以準備多一點,
但最低經驗值建議不要低於15萬。

緊急預備金不是越多越好

原因是隨著年紀累積,你的資產也會越來越多,
你並不是沒錢,只是其中一些資金的流動性沒那麼好而已(例如:資金放在房地產、股市、創業中)。

緊急預備金只需要足夠應付意外就好,並不是越多越好,
台灣大多數人應該15萬~50萬就已經足夠。

為什麼一定要預留緊急預備金?不能用來投資嗎?

學過投資理財的你可能會有疑問:「這筆錢不能用來投資嗎?」

尤其年輕人常問這問題,
辛苦存下第一筆錢之後,竟然不能馬上用在投資上?
要等緊急預備金之後存更多錢,這要等多久?

而錢如果只放銀行,似乎報酬率比股票或債券投資低?

答案是:不能

為什麼閒置的緊急預備金,
不能放在其他報酬更高的投資商品上?

因為:投資必定有風險,而你不該用自己不定期的資金需求,去影響投資的策略。

大多數股票或債券的投資,都需要一段長時間,才會看出成果。
可閱讀:長期投資為什麼可以提高確定性?

可是緊急資金需求是隨時會發生的,
這代表你可能隨時會需要賣股票,甚至「賣在原本不該賣的位置」。

如果需要錢就把投資部位賣掉,那還需要投資策略做什麼?

在不該賣的位置賣掉部位不是只會虧損而以,甚至有可能是鉅額虧損

有句俗話叫禍不單行,
舉例來說2008年金融海嘯,各產業都遭受衝擊,
當年許多人在這時間點失去工作,這時就需要動用到緊急預備金,
如果這時候緊急預備金是放在股市,那正好就是股市大跌的時候,
資金只要取出,等於認賠賣在低點

把緊急預備金放在高報酬的地方,真的有高報酬嗎?
其實投資的風險一直以來都存在,
當你無法控制投資資金進出的時間點時,應該優先考慮風險而不是報酬。

反過來說
有緊急預備金時,你的投資操作會更加從容

這時你的操作策略不會受到太多外在因素影響,
能夠照著原訂的計畫紀律執行,最終達到目標機率當然會比較高。

那麼,緊急預備金能放在哪些地方?

注意,緊急預備金只能放在立即可以取用的地方

以下提供3個選擇:

1. 銀行定存:台幣利率約1.10%(需要時犧牲部份利息可解約)

解約後通常利率會打上折扣,大概剩下5~7折左右(利息打八折,再加上利率會用對應短天期的利率去算)。

有些人會注意到外幣定存利率較高(例如美金定存約2%~3%),
但要注意,有匯率風險和換匯成本,頂多放相對台幣波動較小的美金定存,
匯率風險(也許最多20%波動)可能相對股市(約50%波動)小的多,
但依然有風險,多賺那1~2%報酬去承受匯率變動,在緊急預備金上是否值得?應該要好好思考。

可閱讀:銀行定存必須知道的5個技巧

2. 貨幣市場基金:台幣利率約0.50%(略低於定存但隨時可解約)

貨幣市場基金通常沒有申購贖回費用(各家銀行不同),
投資於一些風險低的短期票券,好處是流動性很好,隨時可贖回,報酬也比活存高,。

同樣的,如果想投資其他利率高的貨幣種類(美金、人民幣、澳幣),
就會有匯率風險,可能因此有利得或損失。

可閱讀:什麼是貨幣市場基金?

3. 乾脆放活存:年利率約0.08%~0.15%

這是最簡單方便的方法,不過顯然不如上面兩個選擇,怕麻煩的人還是可以做這個選項,
畢竟緊急預備金的總額不大,因此報酬影響一年頂多差幾千元而已。

4. 股票抽籤:可能不會抽中,但抽中可加薪1~2萬元

股票抽籤會需要有閒置資金,
通常會有價差幾千到幾萬元不等,損失的風險很低,抽籤費用也極低,
只是中獎率也蠻小的,常常一整年抽不中一次,
但如果幸運抽中一次大概可以小賺幾千到幾萬元,是閒置資金的好去處。

可閱讀:什麼是股票抽籤?能賺多少?

緊急預備金不能放在哪些地方?

以下是我個人比較不建議緊急預備金放的地方,
當然這只是我的看法,如果你堅持要放也行,就自己思考利弊囉:

(X)儲蓄險:綁訂時間太長、解約會有減損風險

儲蓄險不同於儲蓄存款,雖然報酬較高,但綁定時間較長,
如果提早解約對利息損失極大,甚至有可能減損本金。

真的要買,也是等有其他閒置資金才買。

有人說儲蓄險需要緊急資金可以抵押質借?
緊急預備金不足考慮去借信貸是一樣的。

(X)風險投資商品:股票、債券股票基金債券基金股票ETF債券ETF黃金存摺

這些不適合的原因在於,你的進出場點不該受資金需求影響,
否則很容易賣在不理想的位置。

(XXX)流動性差標的:房地產、朋友的生意…

流動性差的商品問題在於需要錢時極難拿出來,或者有極大的損失。

快速總結:開始投資之前,先存下緊急預備金吧

1. 緊急預備金就是預留在處理意外狀況時的資金及生活費

2. 緊急預備金不能放在高風險的投資上

3. 緊急預備金只適合放在定存、貨幣市場基金和活存

4. 不要把緊急預備金放在流動性差或波動大的標的上

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一般留言

  1. 我個人經驗

    1、分批
    2、以短期內比較用不到的緊急備用金一年期定期存款
    3、其他採一個月期利息結算並到期續存
    4、外幣以"週"為單位定存利息結算並到期續存(一週舆一個月利率一樣)
    5、2019-2020金融市場屬於大變動格局,有大跌就可以動用一個月期台幣或一週期外幣定存

  2. 更正

    我個人看法

    1、2019-2020緊急預備金越多越好,如何在這段期間趨吉避凶,只能找比活儲更靈活且利率更高的定存

    2、以短期內比較用不到的緊急備用金一年期定期存款(約1.1%)

    3、其他採一個月期利息結算並到期續存(約0.57%,活儲0.01%)

    4、外幣以"週"為單位定存利息結算並到期續存(一週1.1%舆一個月利率一樣1.1%)

    5、2019-2020金融市場屬於大變動格局,有大跌就可以動用一個月期台幣或一週期外幣定存投資

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