月薪25萬時必備的財務觀念：「收入增加時，不要等比例增加你的消費」
最後更新：2021-06-18
最近市場先生在FB上看到很多討論在談月薪25萬和3萬的議題，
不過觀察了一下一些網路留言發現，
許多討論都在想著收入提升後要怎麼消費、提升生活品質、買房買車，認為月薪25萬就能規劃住豪宅開名車。
在財務規劃裡面，市場先生認為有個很重要的理財概念是：「收入增加時，不要等比例增加你的消費」。
賺5萬的時候你花3萬、存2萬。
賺25萬的時候你花15萬、存10萬。
收入增加五倍時，支出與存下的錢也增加五倍，乍看之下沒什麼問題對嗎？
收入增加五倍，你的財務真的有很大改善嗎？
如果我們看的是當下，看起來當下舒適程度改善了，
因為每月15萬生活品質可以過得還不錯，而且存下的錢也多了5倍，從2萬變10萬。
但是換個角度思考，就不一樣了
如果我們看的是未來，假設你目標是存下3000萬的投資組合，
每月存10萬時，依然需要25年才能存下來。
假如花少一點、存多一點，
例如你賺25萬，變成花9萬、存16萬，那麼只要縮短到15年多就能存下3000萬。
實際上每月花9萬消費，生活品質也比最初花3萬提高將近3倍，但比每月花15萬仍加速了將近10年，這還是沒考慮投資報酬的情況。
支出3倍或5倍的生活品質，會差很多嗎？其實並沒有差異到太巨大。
但能加速10年達成財務目標，50歲達成和提早在40歲達成，我認為就差非常多。
許多人甚至不需要那麼高的生活品質，累積就能更快速。
當然，我們可能也會想說，那保持原先月支出3萬不要增加，不就可以存下更多？
理論上是如此，不過我覺得實際執行並不現實，當收入增加時，一定程度的生活品質提升也會幫助我們自己在工作事業上更有動力。
另一個更大的問題是，你有沒有想過，萬一有一天我們突然失去月薪時該怎麼辦？
意外原本就可能降臨每個人身上。
當支出提高到15萬時，一但因為突發狀況失去25萬月薪，每個月就是負15萬的現金流出，
不要覺得自己到時能輕易降低生活品質，光房貸車貸就不可能降下去，由奢入儉難，
一旦每月有15萬現金流出，你能撐多久？300萬存款也只夠撐20個月。
反之如果你支出沒有提高太多，6~9萬，也比原先提高2~3倍了，同樣300萬存款，能撐33~50個月，
實際上因為花的少，原先可能存下更多、能撐得更久。
一個人的財務風險，並不是取決於收入有多高，而是取決於常態的支出有多高。
複習一下:「收入增加時，不要等比例增加你的消費。」
一來是先別急著吃棉花糖，能夠讓你加速提早取得人生自主權，時間的價值永遠高於金錢。
二來是減少風險，因為薪資收入是有可能突然失去中斷的。但即使收入中斷，支出卻不會中斷，高額的固定支出代表著巨大的財務風險。
不是每個人現在收入都有25萬，不過也許未來有一天你或你的家人孩子有可能達到這數字，這時你會希望他能避開一些財務上的錯誤。
消費支出並不是壞事，但有規劃的消費支出才能讓未來變得更好。
上面這些計算並不困難，加減乘除而已，但比起考慮月薪25萬時要做什麼，也許對自己的財務目標做一次計算更加重要。
財務觀念會決定一個人的思考方式，進而影響行動與選擇，最後決定自己的財富增加速度。
希望這個分享對你有些幫助。
市場先生 2020.10 原文分享於我的FB粉專(原文連結)
額外分享幾篇關於支出花費與理財的文章：
3. 什麼是現金流？
4. 什麼是「花錢許可證」？
5. 我的投資書單分享
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