月薪25萬時必備的財務觀念:「收入增加時,不要等比例增加你的消費」

月薪25萬時必備的財務觀念:「收入增加時,不要等比例增加你的消費」

最近市場先生在FB上看到很多討論在談月薪25萬和3萬的議題,
不過觀察了一下一些網路留言發現,
許多討論都在想著收入提升後要怎麼消費、提升生活品質、買房買車,認為月薪25萬就能規劃住豪宅開名車。

在財務規劃裡面,市場先生認為有個很重要的理財概念是:「收入增加時,不要等比例增加你的消費」。

賺5萬的時候你花3萬、存2萬。

賺25萬的時候你花15萬、存10萬。

收入增加五倍時,支出與存下的錢也增加五倍,乍看之下沒什麼問題對嗎?

收入增加五倍,你的財務真的有很大改善嗎?

如果我們看的是當下,看起來當下舒適程度改善了,
因為每月15萬生活品質可以過得還不錯,而且存下的錢也多了5倍,從2萬變10萬。

但是換個角度思考,就不一樣了

如果我們看的是未來,假設你目標是存下3000萬的投資組合,
每月存10萬時,依然需要25年才能存下來。

假如花少一點、存多一點,
例如你賺25萬,變成花9萬、存16萬,那麼只要縮短到15年多就能存下3000萬。

實際上每月花9萬消費,生活品質也比最初花3萬提高將近3倍,但比每月花15萬仍加速了將近10年,這還是沒考慮投資報酬的情況。

支出3倍或5倍的生活品質,會差很多嗎?其實並沒有差異到太巨大。
但能加速10年達成財務目標,50歲達成和提早在40歲達成,我認為就差非常多。
許多人甚至不需要那麼高的生活品質,累積就能更快速。

當然,我們可能也會想說,那保持原先月支出3萬不要增加,不就可以存下更多?
理論上是如此,不過我覺得實際執行並不現實,當收入增加時,一定程度的生活品質提升也會幫助我們自己在工作事業上更有動力。

另一個更大的問題是,你有沒有想過,萬一有一天我們突然失去月薪時該怎麼辦?

意外原本就可能降臨每個人身上。

當支出提高到15萬時,一但因為突發狀況失去25萬月薪,每個月就是負15萬的現金流出
不要覺得自己到時能輕易降低生活品質,光房貸車貸就不可能降下去,由奢入儉難,
一旦每月有15萬現金流出,你能撐多久?300萬存款也只夠撐20個月。

反之如果你支出沒有提高太多,6~9萬,也比原先提高2~3倍了,同樣300萬存款,能撐33~50個月,
實際上因為花的少,原先可能存下更多、能撐得更久。

一個人的財務風險,並不是取決於收入有多高,而是取決於常態的支出有多高。

複習一下:「收入增加時,不要等比例增加你的消費。」

一來是先別急著吃棉花糖,能夠讓你加速提早取得人生自主權,時間的價值永遠高於金錢。

二來是減少風險,因為薪資收入是有可能突然失去中斷的。但即使收入中斷,支出卻不會中斷,高額的固定支出代表著巨大的財務風險。

不是每個人現在收入都有25萬,不過也許未來有一天你或你的家人孩子有可能達到這數字,這時你會希望他能避開一些財務上的錯誤。

消費支出並不是壞事,但有規劃的消費支出才能讓未來變得更好。

上面這些計算並不困難,加減乘除而已,但比起考慮月薪25萬時要做什麼,也許對自己的財務目標做一次計算更加重要。
財務觀念會決定一個人的思考方式,進而影響行動與選擇,最後決定自己的財富增加速度。
希望這個分享對你有些幫助。

市場先生 2020.10 原文分享於我的FB粉專(原文連結)

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