政府和雇主幫你出8成退休金？假的！羊毛出在羊身上…

【本文刊載於Yahoo大破產時代專輯，未經授權請勿轉載】

「你覺得勞保會破產嗎？」

「不確定耶，但這重要嗎？光是考慮通膨就很令人擔心了」

之前曾經做過簡單的計算，按照過去台灣的通膨水準，
30~40年後物價大概會上漲3倍左右。
換句話說，到時能領的年金，會打上很大的折扣。

延伸閱讀：<退休能領年金？考慮通膨後的真相是…>

勞動部部落格宣稱「請全民放心，勞保不會倒？」

「但勞動部的官方部落格說，
勞保年金不會倒阿？網頁上說政府絕對會負起責任。」

我朋友立馬滑了手機，查到勞動部對於勞保年金的資料。

勞動部的官方部落格上宣稱：

「勞保投資報酬率4%不會破產，
低費率高給付，是勞保財務失衡的主因。」

又說
「政府責無旁貸，絕對負起責任。」

我心裡默默的把它翻譯成白話文，
就是：「各位民眾我們算錯了，勞保目前入不敷出，
為了避免破產，我們會拿納稅人的錢做補償！」
(這樣翻譯純屬個人觀點，不知道有沒有錯。)

賠錢的生意沒人做，
任何保險公司在販售保險之前，
都一定會經過精算確保財務上收支平衡。
人口老化問題絕對不是今年才發現有錯，
一定早就可以算出來了。
更何況財務失衡，破產不就只是時間的問題而已嗎？

而所謂政府能負起的責任，其實就是全民一起負責任。
因為羊毛出在羊身上，
不是削減原本承諾的好處，就用納稅人的錢來填補缺口。

勞保雇主負擔70%、政府負擔10%？
實際上雇主和政府8成的補貼，等於你自己補貼

不管是勞保或勞退機制，由雇主或政府補貼，事實上都是一種「強迫儲蓄」的概念。

勞保和勞退分擔比例如下：

員工自付金額＝月投保薪資×保險費率10﹪×負擔比率20%
雇主負擔金額＝月投保薪資×保險費率10﹪×負擔比率70%
政府補助金額＝月投保薪資×保險費率10﹪×負擔比率10%
勞退則是由顧主直接提撥薪資6%，員工自行決定提撥，上限6%。

舉例來說，一個月薪3萬的年輕人，他自己、雇主、政府負擔分別是多少呢？

員工負擔勞保費= 3萬 × 10% × 20% = 600元
雇主負擔勞保費= 3萬 × 10% × 70% = 2100元
政府負擔勞保費= 3萬 × 10% × 10% = 300元
雇主負擔勞退 = 3萬  × 6% = 1800元

一個月薪3萬的員工，雇主的隱形成本竟然就高達 3900元！

每個月看似繳少少的600元，退休後就能領到還不錯的勞保與勞退，但對於雇主來說，每個月卻需要負擔 2100(勞保) + 1800(勞退) = 3900元，佔薪資約13%。
這些錢全部被政府拿去 「強迫儲蓄」了。
(這裡就不算健保了，加上健保雇主還要再多負擔千元)
由雇主補貼，看似不是由薪水扣，而是雇主多出錢。
但對雇主和企業而言，不管這筆錢是給你加薪會給政府，都同樣都是成本，給了政府的，就會從你薪水拿掉。
而由政府補貼，看似也不是由薪水扣，而且只有少少的10%，但由納稅人的稅金出資，不等於也是在扣薪水嗎？「如果有人要賣你儲蓄險，每個月要繳薪資12%，存到60歲後才能領。報酬率大概2%~4%，你願意繳嗎？」如果這樣問，應該不是每個人都願意。對於國家政策來說，社會保險與退休政策初衷是為了幫每個人的生存安全加上一條底線。但許多人並沒有體認到，安全背後的付出代價實際上並不小。

退休是每個人自己的責任，不要靠別人

「照你這樣說，政府的責任很大囉？」

「不是，我認為處理好退休，本來就是每個人自己的責任。」

最近看到一個數據調查，提到6成退休者 存款不到500萬(註3)。而且7成民眾不認為退休時能存夠資金，但沒有自己的退休理財規劃的人，也高達56%。

「這不是很矛盾嗎？對未來很擔心，卻又無力做出準備？」

看著窗外人來人往，到底該怎麼做才能改善，其實我也沒有標準答案。但我們知道，如果整天只有抱怨政府，一定不會是正確的答案。

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<年輕人，別再擔心你存不到錢了，你真正該擔心的是「錢花不掉」！>

2. 覺得退休很難？
<想要安心退休，為什麼有500萬退休金還不夠？問題出在…>

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<別瞎忙了！其實學會「時間管理」比學會「投資理財」還重要 100倍！>

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