《錢難賺，保險別亂買》讀書筆記: 低保費要如何買到高保障？先避開「還本型」和「終身型」保險
最近看了一本書《錢難賺，保險別亂買》，
發現身邊許多的好友們都有在保險問題上「中招」，
不但買錯，還一直不停地買。
以下是一些書的摘要心得整理，
分享給大家：
低保費要如何買到高保障？
先避開「還本型」和「終身型」保險
這 2種保險類型，大多數人都該盡可能避免：
1. 「還本型」保險：能持續領回保費，但保費高、保障低
「還本型」就是指繳費一段時間後，
可以持續領回你已經投入的保費，
「還本型」每年要繳 10倍到 50倍的費用，才能得到相同保障
「還本、保本、領回、增值、養老金、比銀行定存利率高」
一般業務員會用這類讓人心動的字眼做銷售。
但事實是這種保險 高保費、低保障，
與其說是保險，
不如說是個低利率的投資。例如： 500萬的死亡保障
如果用滿期多次領回的「終身還本險」來保，每年要繳將近 90萬元。
而如果用「定期壽險」，每年只要繳 16000元。台灣人平均年收入是 56萬元，有多少人能年繳 90萬元？
這筆錢還必須好幾年不能動用。
但如果因為資金不足買太少，例如只買 50萬保障，
即使發生意外保險也於事無補，等於是兩頭空。
買保險要盡量優先選擇「消耗型」的險種
「消耗型」就是保險到期、沒發生事故，
繳的保費拿不回來的類型。
就像健保費一樣，
通常只需要很小的金額，就能得到很大的保障，
充分發揮保險的槓桿效益。
2. 「終身型」保險：保費貴好幾倍
同樣的保障，終身型保費卻可能貴 9倍
已身故保障 500萬為例，
如果選 20年定期壽險，年繳保費 16500元。
如果選 終身壽險，年繳保費 15萬元，整整貴了 9倍！
如果是終身還本險，甚至要繳的金額甚至高達定期壽險的 53倍(如下圖)。
「定期型」看似時間較短，但付出的費用少很多
終身型看似可以省麻煩、避免未來保費上漲、不給保的問題，
但保險公司也不是笨蛋，
殺頭的生意有人做，賠錢的生意沒人做，
你想的到或想不到的風險，保險公司一定全都會算在費用內。
簡單來說，
選擇「終身型」你在和保險公司對賭自己會長命百歲。
但是保費是保險公司訂的，你占到便宜的機率很低。
而選擇「定期型」，
到期了如果有需要再補上新的保險，沒需要就可以停止，
成本以及可控制程度，一定比終身型好很多。
避免買錯保險的 3項原則：
保險是個複雜的商品，
如果怕被商品牽著鼻子走，可以用以下3個原則判斷：
原則1. 量入為出，保險金額不超過自己收入的 10分之1
買保險，其實就是在「買安心與保障」。
但「安心」是無論怎麼買都不夠的，
就像女人的衣櫃永遠少一件衣服一樣。
常常會看到有許多菜籃族，有著一本厚厚的保單，
但還是不斷的想接下來要買甚麼保險，
把買保險當作買菜一樣。
保險屬於持續流出的「現金流」，
每個月繳的保費，長期累積下來都是一筆很可觀的鉅款。
所以必須用收入來限制支出的上限，
盡可能不要超過收入的 10分之 1，
例如：夫妻月薪合計 10萬，
那每個月最多就只能拿 1萬出來買保險。
金錢有「機會成本」，
如果過度犧牲了生活品質 以及潛在的投資機會，
換到有限的「安心」，可能不大值得。
延伸閱讀：買保險的機會成本，比你想像的高很多！
原則2. 保險公司不是笨蛋，永遠沒有「買到賺到」的保險
買保險時，
如果你有一種「賺到」的感覺，
那百分之百是誤會。
一來保險所有費率都是經過精算師計算過後，
確保很大的機率能創造利潤
二來是保險公司一但出了問題，
吃虧的也都是投保的客戶，
而你只能祈禱有生之年中，保險公司不要倒閉。
保險公司並非不會倒，
2014年就曾經發生國寶人壽與幸福人壽被接管的案例
原則3. 保險是防護罩，但永遠有破洞在
買保險固然有安全感，但安全感不等於安全。
保險最大的幫助，
就是能「用最低的成本 建立範圍最大的防護。」
但意外的種類、發生情境真的無限多，
有限的預算下，保險的防護一定永遠有漏網之魚，
就像有破洞的防護罩。
意外最好不要發生，或發生時不要在破洞上。真正完美的防護罩不是保險，而是創造足夠「被動收入」
例如：
500萬的意外險，由於嚴格的理賠條件，
不是意外事故造成的，這個保險就完全派不上用場的。
但有一筆被動收入，
你可以自由運用在任何的意外、病症上，
應急時也有足夠的本錢借貸付利息，
這個防護罩，絕對是比保險要來的大且好用。
即使今天意外沒發生，
這筆資金也能用在提高生活品質或者投資上。
如果有能力，
應該以「創造被動收入」為目標，
一但自己或家人發生了什麼意外，
仍然擁有持續的現金流入，
無須擔心醫藥費及家庭生計問題，
才能得到真正踏實的安心。
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《錢難賺，保險別亂買》一本簡單的入門工具書，分享給大家。
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