「銀行財富管理」是什麼?理專推薦的產品該買嗎?

「市場先生,請問我財富管理帳戶的理專推薦的產品我能買嗎?」

問這問題是一位竹科工程師,他早年靠股票分紅存下不少錢之後,一直忙於工作沒時間研究投資。
自從有一次他開了一個財富管理帳號操作3%的美金外幣定存,就不時會收到理專給他的一些建議。

「你都怎麼使用這項服務?」我問,

一問之下發現,他幾乎只拿那個帳戶來投入外幣定存,卻不知道銀行提供的服務還有非常多。有趣的是,大多數人也和他一樣,並不知道銀行財富管理在做什麼。

大多數人只知道財富管理是一種「專提供給有錢人」的服務。

想成為有錢人,得先理解有錢人在做什麼,
市場先生和幾位業內人士的朋友討論,整理8個新手最常見的問題整理如下,分享給你:

Q1: 銀行財富管理是在做什麼?

A: 銀行財富管理是一種銀行提供的服務工具,可以想像成幫自己請一位專業財務助理,提供你很多建議、協助執行操作。
而銀行的主要收入來源,是來自協助商品交易的手續費,由於提供的服務很多,就成本考量銀行通常只開放給一定資產以上的人。

Q2: 交由銀行財富管理的優點與注意事項?

A: 市場先生認為財富管理有2個最大優勢:

優勢1. 快速管理多元商品,以及其他享有一些專屬的優惠
包含股票、基金、外幣、定存、海外債券、結構商品、貸款、保險等等

有些外幣或美金高利定存優惠(通常會比台幣定存高約1~2%以上),因為優惠比較大,必須是財富管理客戶才會有。
可閱讀:最新各大銀行定存利率Top10比較(台幣/美金)

優勢2. 節省許多自己的操作與研究的時間
例如你現在正在歐洲旅遊,有了財富管理服務後,只要一通電話就可以幫你調整好需要的投資部位。
或是當你想建立一個港股、陸股、美股的投資組合,透過財富管理也可以有熟悉當地市場的顧問協助你。
因此對於淨值高、生意忙碌的有錢人,銀行的服務可以方便很多。

但如果你資金不多,對手續費等成本感受比較強烈,那就還不適合使用財富管理服務。
要注意的是,享受VIP服務除了要付出一些費用,
也需要自己有足夠的判斷力,另外還要注意避免過於頻繁的進出買賣,造成手續費成本過高。

Q3: 理專推薦的產品該買嗎?

A: 當你有了銀行財富管理帳戶,通常就會有一位專員為你服務,
國內稱理專,國外稱為客戶關係經理(Relationship Manager RM)
通常有需要時自己可以主動聯繫專員,專員也會主動提供資訊及商品推薦。

專員分成2種,
一種是為了賺手續費或業績壓力而不斷推薦你產品,但產品好壞則不一定很看運氣,
另一種是他仔細做過功課,告訴你有邏輯的分析成果,是否買賣則交由你自主決定。

只要你有足夠的投資基礎知識,對於理專的建議就可以做出判斷。
反之如果對投資沒概念,接受資訊時要更加謹慎,可以先多聽並且記錄、驗證,千萬不要為了輕鬆就讓別人代操。

Q4: 如何辨識理專的專業程度?

A: 知名銀行的理專通常不會太差,不過每個人都還是會有差異。
你可以從理專推的產品以及服務態度做判斷。
例如每次基金漲一點點就要你停利換檔操作,很明顯就不是有分析依據,而是為了賺手續費。

關鍵是自己不要被貪念蒙蔽,要有耐心不要急著賺錢,先從自己懂的開始操作例如定存,等熟識合作的狀況再做出判斷。
當你配合後認為該名理專不適合,可以向銀行提出要求更換。

Q5: 找銀行財富管理是否有限制?

A:通常至少操作的資產要300萬以上,目前也有80萬中階門檻的服務,這金額代表你放多少錢在銀行管理的資產中。
若低於規定的額度,推常就必須額外付出一筆管理費,因為這樣划不來。
而這些資金投入財富管理帳戶後,可以被配置到多樣化投資商品,
例如海外股票、外幣高利率定存、外匯交易、全球基金ETF買賣、債券等等商品。

Q6: 財富管理開戶如何選擇銀行?

A: 我個人選擇的考量,會以商品數量和是否能即時服務、省下時間和麻煩為主。
如果付出手續費卻不能省時省麻煩,這些投資大可以自己操作就好。

Q7. 有推薦的財富管理銀行嗎?

A: 各家研究中,有推薦的會再放上來。

快速結論總整理:

1. 財富管理是銀行專門給高資產淨值者的服務,銀行透過幫有錢人節省時間,賺取交易的手續費

2. 透過銀行管理資產,除了取得專業服務以外,還可以很方便大量的接觸到國內外投資商品類型

3. 如果有需要理專的建議,必須審慎的檢視對方的意見,以及判斷對方的專業程度,因此自己本身最好也必須具備一定的專業度

 

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