何謂財富管理?銀行財富管理有什麼優缺點?理專推薦的產品該買嗎?

「市場先生,請問我財富管理帳戶的理專推薦的產品我能買嗎?」

問這問題是一位竹科工程師,他早年靠股票分紅存下不少錢之後,一直忙於工作沒時間研究投資。
自從有一次他開了一個財富管理帳號操作3%的美金外幣定存,就不時會收到理專給他的一些建議。

「你都怎麼使用這項服務?」我問,

一問之下發現,他幾乎只拿那個帳戶來投入外幣定存,卻不知道銀行提供的服務還有非常多。有趣的是,大多數人也和他一樣,並不知道銀行財富管理在做什麼。

大多數人只知道財富管理是一種「專提供給有錢人」的服務。

想成為有錢人,得先理解有錢人在做什麼,
市場先生和幾位業內人士的朋友討論,整理8個新手最常見的問題整理如下,分享給你:

Q1: 銀行財富管理是在做什麼?

A: 銀行財富管理是一種銀行提供的服務工具,在開通這項服務後,通常你會得到一位專員,來專門負責你的帳戶,
可以想像成幫自己請一位專業財務助理,可以提供你很多建議、協助執行操作,要匯款、換匯、貸款、投資等問題都可以請對方協助服務。

而銀行的主要收入來源,是來自協助商品交易的手續費,
由於提供的服務很多,就成本考量銀行通常只開放給一定資產以上的人。

因為門檻高、服務多,因此銀行財富管理服務也常常簡稱做銀行VIP服務

我自己的看法是,銀行藉由存款金額來對客戶做出一定的篩選,挑選出一些客戶,
幫這些VIP客戶服務,也幫銀行自己增加各種手續或利息收入。

Q2: 交由銀行財富管理的優點與注意事項?

A: 市場先生認為財富管理有幾個最大優勢 (注意,各銀行的財富管理方案不一定相同):

優點1. 快速管理多元商品,以及其他享有一些專屬的優惠

包含股票、基金、外幣、定存、海外債券、結構商品、貸款、保險等等

有些外幣或美金高利定存優惠(通常會比台幣定存高約1~2%以上),因為優惠比較大,必須是財富管理客戶才會有。
可閱讀:最新各大銀行定存利率Top10比較(台幣/美金)

優點2. 跨國銀行對全球匯款和提款的手續費優惠

例如在做美股投資時,會需要從國內電匯匯款到美股券商
其中匯去匯回都需要一筆費用(每次500~1000元以上),
有些全球性的外商銀行財富管理帳戶會提供匯款優惠,讓手續費降低很多,
對於資產比較高或是常在不同國家移動的人來說,每年也可以省下不少錢。
可閱讀:台灣人常用TOP5美股券商

優點3. 外幣買賣優惠費率

在買賣外幣時,有些銀行的VIP會提供更好的價格,無論是買入價或賣出價,都會比平常更便宜一點,
至少和APP線上交易一樣或更低(現在許多銀行用APP線上換匯都有優惠)。

舉個例子:

假設 美元/台幣 即期匯率,買入價28.10 賣出價28.20,50萬美元一來一回損失了1733美元,換匯成本接近5萬台幣,

如果買入和賣出各便宜 2.5分,變成 買入價28.125 賣出價28.175,50萬美元一來一回損失了887.3美元,成本約 2.6萬台幣,便宜2.5分省下2.4萬元。

如果再多便宜1分,買入和賣出各便宜 3.5分,變成 買入價28.135 賣出價28.165,50萬美元一來一回損失了532.5美元,成本約 1.6萬台幣,比起之前又多省1萬。

對於金額大有常常換匯需求的人來說,可能一兩次換匯多省一點就差很多了。

若對換匯不瞭解,可先閱讀:銀行換匯基礎知識》先看懂買入價與賣出價

優點4. 貸款利率優惠

很多人之所以成為銀行VIP,是因為能拿到一些貸款利率的優惠專案,
通常是房貸的利率會有優惠,有時也有信貸利率優惠,在你不缺錢的時候也會常常被問到。

2000萬的貸款,分20年期本息平均償還,你覺得利率1.8%和利率2.0%會差多少呢?

乍看之下只差0.2%,但實際試算如下:

  • 利率1.8%時,總繳金額 23,830,370元,總繳利息 3,830,370元 ,月繳金額 99,293元。
  • 利率2.0%時,總繳金額 24,282,400元,總繳利息 4,282,400元,月繳金額 101,177 元。

兩者一共差了 45.2萬元,利率看起來只差一點,但拉長時間後結果差很多。

不過房貸利率每家銀行的額度、年限、寬限期、利率,這些條件都還是會有差,另外也跟個人當時的信用狀況有關,
所以一來建議平時先和銀行建立往來,不要等需要時才在臨時找管道。二來建議多跟幾家銀行建立關係,最好都成為他們的客戶,需要用時就可以做比較。

優點5. 投資上節省許多自己的操作與研究的時間

例如你現在正在歐洲旅遊,有了財富管理服務後,只要一通電話就可以幫你調整好需要的投資部位。
或是當你想建立一個港股、陸股、美股的投資組合,透過財富管理也可以有熟悉當地市場的顧問協助你。
因此對於淨值高、生意忙碌的有錢人,銀行的服務可以方便很多。(有些很專業的服務,可能要錢夠多才會有)

當然,投資服務是否做的好很看狀況,不是每個人需要的服務都相同,
一來投資市場本來就充滿不確定性與風險,二來畢竟銀行也是靠手續費作為收入,因此如果遇到不好的服務,可能不但績效差,也會因頻繁交易損失大量交易成本。

由於成為銀行財富管理客戶以後,會接觸到較多銀行提供的投資訊息,下一個段落也會詳談這件事。

注意事項:VIP每年會有一些費用,以及要避免頻繁的投資操作
但如果你資金不多,對手續費等成本感受比較強烈,那就還不適合使用財富管理服務。
要注意的是,享受VIP服務除了要付出一些費用,
也需要自己有足夠的判斷力,另外還要注意避免過於頻繁的進出買賣,造成手續費成本過高。

Q3: 理專推薦的產品該買嗎?

A: 當你有了銀行財富管理帳戶,通常就會有一位專員為你服務,
國內稱理專,國外稱為客戶關係經理(Relationship Manager RM)
通常有需要時自己可以主動聯繫專員,專員也會主動提供資訊及商品推薦。

專員分成2種,
一種是為了賺手續費或業績壓力而不斷推薦你產品,但產品好壞則不一定很看運氣,
另一種是他仔細做過功課,告訴你有邏輯的分析成果,是否買賣則交由你自主決定。

大多理專都有業績壓力,所以常常見面起手勢就是問你儲蓄險要不要買,其次問要不要買基金等等。

也存在著優秀的理專,除了能客觀給你一些市場狀況回饋、標的建議,也能就稅務、成本問題提供諮詢及提醒。

只要你有足夠的投資基礎知識,對於理專的建議就可以做出判斷,
多聽幾次就知道對方是幫助你,還是只是想衝業績。

如果對投資沒概念,接受資訊時要更加謹慎,可以先多聽並且記錄、驗證,千萬不要為了輕鬆就讓別人代操

總之資金投入財富管理帳戶後,可以被配置到多樣化投資商品,
例如海外股票外幣高利率定存外匯交易全球基金ETF買賣、債券等等商品。

投資部分要謹慎,
不過非投資的部份,例如換匯、電匯匯款、臨櫃處理事情等等,這些就可以多運用理專,好的理專會讓你得到很多方便、節省時間和金錢。

Q4: 如何辨識理專的專業程度?

A: 知名銀行的理專通常不會太差,不過每個人都還是會有差異。
你可以從理專推的產品以及服務態度做判斷。
例如每次基金漲一點點就要你停利換檔操作,很明顯就不是有分析依據,而是為了賺手續費。

有個問題在於,你必須自己懂,才有辦法分辨對方懂不懂,

但關鍵是自己不要被貪念蒙蔽,要有耐心不要急著賺錢,先從自己懂的開始操作例如定存,等熟識合作的狀況再做出判斷。
當你配合後認為該名理專不適合,可以向銀行提出要求更換。

Q5: 找銀行財富管理是否有限制?

A:通常至少操作的資產要300萬以上,這金額代表你放多少錢在銀行管理的資產中。
目前也有些銀行是提供低於300萬(可能50萬~80萬)中階門檻的服務,不過門檻低的比較少,大多銀行都還是至少要300萬以上,
若低於規定的額度,推常就必須額外付出一筆管理費,因為這樣划不來。

300萬只是最低門檻,通常還會有更高的級距,例如1000萬、3000萬等等。
有些高門檻的會有年費,或者定期的資格驗證,通常是要滿足一定的交易金額(各種金融服務如換匯次數、買理財產品金額,或是信用卡刷卡金額)才會有免年費或隔年的服務。

Q6: 財富管理開戶如何選擇銀行?

A: 要看需要的服務種類為主,

例如是未來需要規劃房貸的人,應該多和幾家銀行往來,
常常需要換匯的人,則是要看銀行給的匯率優惠而定 (我還沒有測試過很多家,未來有更多經驗再來分享哪家VIP換匯優惠比較多),
投資的話就很看人,看遇到合得來的理專或顧問,

大多時候要考慮的都是能否即時服務、省下時間和麻煩、是否能省海外匯款手續費為主。
如果付出手續費卻不能省時省麻煩,那不如不要VIP。

Q7. 有推薦的財富管理銀行嗎?

A: 我自己目前有3家常往來的銀行是VIP,
至於財富管理服務推薦,目前市場先生仍在研究中。

快速結論總整理:

1. 財富管理是銀行專門給高資產淨值者的服務,銀行透過幫有錢人節省時間,賺取交易的手續費

2. 透過銀行管理資產,除了取得專業服務以外,還可以很方便大量的接觸到國內外投資商品類型

3. 如果有需要理專的建議,必須審慎的檢視對方的意見,以及判斷對方的專業程度,因此自己本身最好也必須具備一定的專業度

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