簡稱為信貸的信用貸款，其實是許多人急需週轉資金的選擇之一。

但信貸到底是什麼，利率又是多少？想向銀行申請信貸時該注意些什麼條件呢？

當然，市場先生也希望你在申請信貸前，都能完善考慮完全這些問題，才不會讓這筆貸款成為債務雪球的起點。
以下也會分享關於各大銀行提供的信用貸款利率資料整理表格。

1. 什麼是信用貸款？向銀行辦信貸有什麼條件？
2. 最新銀行信用貸款利率比較

什麼是信用貸款(英文：Credit Loans)？信貸額度是多少？

信用貸款的特色就是僅以借款人的「信用程度」作為申貸條件；

也就是說，申貸人無需提供任何抵押品或擔保人就能辦理，但若個人的信用程度不高，則可能被銀行拒之門外。

至於每個人的信貸額度是多少？ 其實並無肯定的答案，但在無信用瑕疵的情況之下，每個人能的信貸額度基本上在月薪的22倍。

這個數字是出自於金管會所制定的 負債比 DBR22原則（Debt Burden Ratio），規定所有銀行都必須遵守申貸人的所有「無擔保債務（信用卡、信貸等）」，不能超過申貸人月收入的22倍。

例如：月薪4萬，那申請信貸最高額度就有可能開到88萬元。

當然，不是每人都能申請到22倍，這跟職業有關你本身是公務員，或者在500強企業工作，那就有機會申請到最大額度月薪22倍，且利率比較低；反之企業主、自營商、無固定工作，這類會被銀行歸納為收入不穩定，通常核可時不會到最高，且利率較貴。

向銀行辦信貸有什麼條件？

至於銀行是用哪些因素來判斷信用程度，雖因各家銀行的取向而略有不同，
但若有以下幾項情況，則較容易被認為信用評等低：

使信用評等降低的因素

1.平均存款金額過低

2.個人負債狀況

3.延遲繳款紀錄

4.頻繁查詢聯徵信用紀錄

5.信用歷史過短

6.經常使用循環利息來分期帳單

資料整理：Mr.Market市場先生

簡單說，信用貸款因為並無抵押品或擔保人，對銀行來說則是風險較大的放款案件，
便以借款人的「還款信用」來做為評分標準，並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後，再決定是否放款。

因此，若能在平時就養成與銀行建立固定往來，並維持良好的還款紀錄，
未來若有信貸需求時不僅能提高核貸的機率，更能在與銀行進行利率談判時增加立足點。

2020銀行信用貸款利率比較與手續費整理

由於信貸的申請門檻較低，也是多數銀行的主要放款來源，
市場先生將市面上的銀行信貸利率與手續費整理成下表，
但可得注意，表上的不管是利率還是手續費，都是銀行宣告出來的費用，
實際情況還是以核貸時的數據為準：

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2020 銀行信用貸款利率比較
銀行信貸		最低貸款利率	利率計算方式	手續費	總費用年利率
中國信託	Online貸	0.88%	-前2期固定0.88% -第3期起2.76%起機動計息	3000	3.87%~18.17%
	中信薪轉戶專屬	0.66%	-前2期固定0.66% -第3期起2.76%起機動計息	7000	3.57%~11.34%
滙豐銀行	閃光0.1%專案	0.10%	-首期0.1% -第2期起2.54%~13.19%	2020	2.86%~13.15%
	信用貸款	0.88%	-前2期利率0.88% -第3期起2.54% ~ 13.19%機動計息		3.36%~14.09%
凱基銀行	優利貸款	2.81%	-首期0.1% -第2期起1.98%~18.71%	4000	2.45%~19.25%
	個人信貸 超低利率專案	2.81%	依本行指數型利率+1.73%起	5000	2.81%~18.71%
渣打銀行	尊爵專案 Top 1,500績優企業 客戶專屬	1.68%	-前2期固定1.68% -第3期起2.68%~5.88%機動計息	3000	3.03%~6.02%
王道銀行	階梯利率信貸	0.07%	-首期固定0.07% -第二期起2.98%~14.98%機動計息	6800	3.81%-15.46%
	優質貸款	2.58%	2.58%起機動計息	3000	2.58%起
	獨享貸	2.68%	2.68%起機動計息	88	2.68%起
	自助貸	2.98%	按王道銀行一個月期定儲利率指數依計算基準日(i目前為0.80%)加碼2.18%~18.91%	1800	3.22%~20%
永豐銀行	數時貸	0.10%	-首期固定0.1% -第2期起3.05%~14.72%機動計息	1680	3.18%~15.56%
星展銀行	星世貸	0.10%	-首期固定0.1% -第2期起2.68%~16.88%機動計息	5000	3.27%~17.01%
花旗銀行	卡友貸款	0.68%	-前2期利率0.68%起 -第3期起3.99%~17.38%	5999	4.59%~17.04%
華南銀行	二段式利率信貸	1.53%	-前3期1.53%起 -第4期起2.83起機動計息	7000	3.698 %~14.936%
國泰世華	大樹速貸	2.68%	2.68%起機動計息	5000	3.36%~19.88%
	泰幸福	1.88%	-前6期固定1.88％起 -第7期起3.28%起機動計息	9000	-分段式 1.88%~20% -一段式 2.88%~20%
新光銀行	上班族貸款	1.68%	-前3期1.68%起 -第四期起 6.5% ~14.25%	8000	6.99%~14.31%
	超低利圓夢信貸	1.68%	-前3期1.68%起 -第四期起 3.5% ~14.25%	3000	3.73%～14.46%
聯邦銀行	卡友滿心期貸	1.68%	-前3期固定1.68%~5.68% -第4期起3.30%~16.30%機動計息	8000	4.24%~16.36%
	好好貸款	2.99%	2.99%~11.99%機動計息	5000	3.47%~12.24%
土地銀行	薪褔貸	3%	3%起機動計息	5300	3.72%～6.79%
上海銀行	超優貸	3.58%	-前三期固定3.58% -第四期起3.58%~10.08%	3000	4.27%～10.12%
	薪轉快易貸	1.88%	-前三期固定1.88% -第四期起2.23%起	3000	2.60%~7.71%
臺灣企銀	e保圓夢貸款	3.64%	每月依本行基準利率加1.32%起機動計息	3300	4.09%起
陽信銀行	信用貸款	3.88%	-前3期3.88%-5.88% -第4期起4.88%-11.88%	7000	5.75%~12.27%
彰化銀行	綜合消費貸款	3.95%	按本行定儲指標利率加碼年息2.87%以上機動計息	6900	3.95%起
台北富邦	上班族信貸	3.99%	依本行指數型房貸基準利率加碼2.93%~14.93%即時機動計息	9000	5.24%~17.39%
合作金庫	理想貸	5.67%	5.67％~10.67％機動計息	5300	6.41％~11.49％
台新銀行	大口貸	2.50%	2.5%起機動計息	2500	2.84%~15.53%
資料整理：Mr.Market市場先生

在研究信貸利率時，市行場先生再三提醒，
別只看到「最低貸款利率」，就認為這項銀行的信貸商品是最適合自己的。

因為多數銀行的信貸都有分段式的利率計算方式，
並且有著固定與機動兩種計息方式，另外動輒近萬元的申貸手續費其實成本並不便宜。

• 固定計息：貸款期間不隨市場利率變動。若預估目前利率處在低檔，選擇固定計息能鎖住低利率。

• 機動計息：以各銀行基本放款利率作機動加減碼。若預估未來市場利息有降低的可能，選擇機動計息有機會拿到較低的總體貸款利息。

與其只看信貸的最低貸款利率，最好還是以總費用年利率(Annual Percentage Rate)來做評估比較洽當，

這是因為總費用年利率的算法，是把綜合考慮申貸手續費、各階段的利率等所有成本，

如此一來才算是最終的貸款利率，可別輕易被銀行廣告上的最低利率蒙蔽了。

信用貸款試算工具

若你需要信用貸款的試算工具，

可以參考市場先生製作了一個貸款利率的EXCEL試算表，

能夠用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上，

幫你算出「正確的利率成本」，以及「各期的現金流支出」。

 

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撰稿：劉呈逸　主編：市場先生

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