個人信貸利率怎麼算?2023 最新銀行信貸利率比較:附信貸試算excel

最後更新:2023-01-16

個人信貸利率

簡稱為信貸的信用貸款,其實是許多人急需週轉資金的選擇之一。

但信貸到底是什麼,利率又是多少?想向銀行申請信貸時該注意些什麼條件?

本文市場先生整理了各大銀行信貸的利率、額度及手續費比較,讓想申辦的人可以有個參考。

信用貸款是什麼?信貸額度是多少?

信用貸款(英文:Credit Loans)意思是只以借款人的「信用程度」作為申貸條件;

也就是說,申貸人不用找擔保人,也不用提供任何抵押品就能辦理,但如果個人的信用程度不高,被銀行拒絕的機率就比較大。

信貸最高可以貸到多少?

每個人的信貸額度都不一樣,但在無信用瑕疵的情況之下,每個人能貸的信貸最高額度,基本上會是月薪的22倍。

這個數字是出自於金管會所制定的 負債比 DBR 22原則(Debt Burden Ratio),DBR22規定,申貸人的所有「無擔保債務(信用卡、信貸等)」,不能超過申貸人平均月收入的22倍,這是所有的銀行都必須遵守的。

例如:平均月收入是4萬,那申請信貸最高額度最高就不能超過 4 × 22倍 = 88萬元。

但不是每人都能申請到22倍,這跟職業有關,如果你本身是公務員,或者在500大企業工作,那就有機會申請到最大額度(平均月收入 × 22倍),而且利率也比較低。

另一方面,企業主、自營商、無固定工作等等,會容易被銀行歸納為收入不穩定的類型,通常核可時就不會到最高額度,而且利率較貴。

向銀行辦信貸有什麼條件?

至於銀行是用哪些因素來判斷信用高低,各家銀行的取向可能會有點不同,但如果有以下幾項情況,則較容易被認為是低信用評等:

使信用評等降低的因素
1.平均存款金額過低
2.個人負債狀況
3.延遲繳款紀錄
4.頻繁查詢聯徵信用紀錄
5.信用歷史過短
6.經常使用循環利息來分期帳單
資料整理:Mr.Market市場先生

簡單說,信用貸款因為並無抵押品或擔保人,對銀行來說是風險較大的放款案件,所以會以借款人的「還款信用」來做為評分標準,並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後,再決定是否放款。

市場先生提醒:

如果能在平時就養成與銀行建立固定往來,並維持良好的還款紀錄,
未來若有信貸需求時不僅能提高核貸的機率,更能在與銀行進行利率談判時增加立足點。

2023 銀行信用貸款利率比較與手續費整理

信貸由於申請的門檻較低,也是多數銀行的主要放款來源。

市場先生將各大銀行信貸利率與手續費整理成下表,要留意的是,不管是利率還是手續費,都只是銀行宣告出來的費用,實際情況還是以核貸時的數據為準。

另外,也要注意銀行關於提早清償的限制,大部分信貸提早清償都會需要付出違約金。

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2023 銀行信用貸款利率比較
(更新時間:2023/1/4)
銀行信貸利率額度期限手續費
中國信託
Online貸
•首期:固定0.01%
•第2期起:機動2.65%~14.98%
最高300萬最長7年9,000元
滙豐銀行
滙豐信用貸款
•前3期:固定 0.1%
•第4期起:機動2.54%~15.20%
最高500萬3~7年3,000元起
凱基銀行
上班族信貸
機動1.98%~15.99%最高500萬最長7年5,000~9,000元
渣打銀行
優質客戶信貸
機動2.99%~15.99%最高600萬最長7年9,000元
王道銀行
一般信貸
機動3.15%~16%最高500萬最長7年7,800元
永豐銀行
DAWHO大優貸
機動1.69%~9.99%最高800萬最長7年0~9,000元
星展銀行
信用貸款
機動1.98%~15.88%最高300萬最長7年3,000~9,000元
花旗銀行
卡友貸款
•前3期利率0.1%起
•第4期起機動2.68%~15.99%
最高300萬最長7年5,999元
華南銀行
二段式利率信貸
•前3期:2.38%起
•第4期起:3.18%起
最高300萬最長7年7,300元
國泰世華
泰幸福信貸
【分段式】
前6期:固定 1.88% 起
第7期起:機動3.60%起
【一段式】
機動2.94% 起
最高300萬最長7年9,000元
新光銀行
新.光速貸
【一段式】
機動2.60%~15.41%
【二段式】
•第1個月:固定0.01%
•第2個月起:機動2.60%~15.41%
最高600萬最長7年3,000~7,000元
聯邦銀行
卡友滿心期貸
•前3個月:固定0.68%~5.68%
•第4個月起:機動3.75%~15.25%
最高300萬最長7年8,000元
上海銀行
優利貸
【綁約】
•前3期:固定1.88%
•第4期起:機動2.25%~7.92%
【不綁約】
機動3.25%~7.92%
最高300萬最長7年3,000元
臺灣企銀
e網貸貸款
•前3個月:2.37%起
•第4個月起:3.37% 起
最高100萬最長7年7,300元
陽信銀行
信用貸款
•前3期:1.88%起
•第4期起:4.88%起
最高200萬最長7年7,000元
彰化銀行
一般信貸
機動4.23%起最高平均月收入22倍最長7年6,900元
台北富邦
上班族信貸
機動4.53%~14.99%最高300萬最長7年9,000元
台新銀行
手t貸
機動2.88%~15%最高300萬最長7年5,000元
樂天國際銀行
樂天貸-年終慶趴兔
機動1.65%~15.59%
首期利息1元(~2023/2/28)
最高500萬最長7年6,000元
(2023/2/28前開辦費只要1元)

資料來源:各銀行,最新資訊以官網為主
整理:Mr.Market市場先生

最低貸款利率的注意事項

在研究信貸利率時,市場先生要再三提醒,不要只看到「最低貸款利率」,就認為這項銀行的信貸商品是最適合自己的。

因為多數銀行的信貸都有分段式的利率計算方式,並且有固定與機動兩種計息方式,申貸手續費也可能是近萬元,所以成本其實並不便宜。

  • 固定計息:貸款期間的利率不隨市場變動,如果預估目前利率處在低檔,選擇固定計息能鎖住低利率。
  • 機動計息:以各銀行基本放款利率機動調整,如果預估未來利率有降低的可能,選擇機動計息有機會拿到較低的總體貸款利率。

除了看信用貸款的最低貸款利率,也需以總費用年利率(Annual Percentage Rate)來做評估。

這是因為總費用年利率的算法,是綜合考慮申貸手續費、各階段的利率等所有成本,才會算出最終的貸款利率,所以廣告上常看到的最低利率,實際意思有時候跟字面上的意思是不太一樣的。

信用貸款試算工具

若你需要信用貸款的試算工具,

可以參考市場先生製作了一個貸款利率的EXCEL試算表,

能夠用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上,

幫你算出「正確的利率成本」,以及「各期的現金流支出」。

信用貸款Q&A

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其實並無肯定的答案,但在無信用瑕疵的情況之下,每個人能的信貸額度基本上在月薪的22倍。例如:月薪4萬,那申請信貸最高額度就有可能開到88萬元。

 

簡單說,信用貸款因為並無抵押品或擔保人,對銀行來說則是風險較大的放款案件,

便以借款人的「還款信用」來做為評分標準,並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後,再決定是否放款。

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一般留言

  1. 申請台新銀行的紓困貸款我要如何知道什麼時候錢才會入帳呢?

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