最後更新：2023-01-16

簡稱為信貸的信用貸款，其實是許多人急需週轉資金的選擇之一。

但信貸到底是什麼，利率又是多少？想向銀行申請信貸時該注意些什麼條件？

本文市場先生整理了各大銀行信貸的利率、額度及手續費比較，讓想申辦的人可以有個參考。

信用貸款是什麼？信貸額度是多少？

信用貸款(英文：Credit Loans)意思是只以借款人的「信用程度」作為申貸條件；

也就是說，申貸人不用找擔保人，也不用提供任何抵押品就能辦理，但如果個人的信用程度不高，被銀行拒絕的機率就比較大。

信貸最高可以貸到多少？

每個人的信貸額度都不一樣，但在無信用瑕疵的情況之下，每個人能貸的信貸最高額度，基本上會是月薪的22倍。

這個數字是出自於金管會所制定的 負債比 DBR 22原則(Debt Burden Ratio)，DBR22規定，申貸人的所有「無擔保債務(信用卡、信貸等)」，不能超過申貸人平均月收入的22倍，這是所有的銀行都必須遵守的。

例如：平均月收入是4萬，那申請信貸最高額度最高就不能超過 4 × 22倍 = 88萬元。

但不是每人都能申請到22倍，這跟職業有關，如果你本身是公務員，或者在500大企業工作，那就有機會申請到最大額度(平均月收入 × 22倍)，而且利率也比較低。

另一方面，企業主、自營商、無固定工作等等，會容易被銀行歸納為收入不穩定的類型，通常核可時就不會到最高額度，而且利率較貴。

向銀行辦信貸有什麼條件？

至於銀行是用哪些因素來判斷信用高低，各家銀行的取向可能會有點不同，但如果有以下幾項情況，則較容易被認為是低信用評等：

簡單說，信用貸款因為並無抵押品或擔保人，對銀行來說是風險較大的放款案件，所以會以借款人的「還款信用」來做為評分標準，並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後，再決定是否放款。

市場先生提醒：

如果能在平時就養成與銀行建立固定往來，並維持良好的還款紀錄，
未來若有信貸需求時不僅能提高核貸的機率，更能在與銀行進行利率談判時增加立足點。

2023 銀行信用貸款利率比較與手續費整理

信貸由於申請的門檻較低，也是多數銀行的主要放款來源。

市場先生將各大銀行信貸利率與手續費整理成下表，要留意的是，不管是利率還是手續費，都只是銀行宣告出來的費用，實際情況還是以核貸時的數據為準。

另外，也要注意銀行關於提早清償的限制，大部分信貸提早清償都會需要付出違約金。

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最低貸款利率的注意事項

在研究信貸利率時，市場先生要再三提醒，不要只看到「最低貸款利率」，就認為這項銀行的信貸商品是最適合自己的。

因為多數銀行的信貸都有分段式的利率計算方式，並且有固定與機動兩種計息方式，申貸手續費也可能是近萬元，所以成本其實並不便宜。

• 固定計息：貸款期間的利率不隨市場變動，如果預估目前利率處在低檔，選擇固定計息能鎖住低利率。
• 機動計息：以各銀行基本放款利率機動調整，如果預估未來利率有降低的可能，選擇機動計息有機會拿到較低的總體貸款利率。

除了看信用貸款的最低貸款利率，也需以總費用年利率(Annual Percentage Rate)來做評估。

這是因為總費用年利率的算法，是綜合考慮申貸手續費、各階段的利率等所有成本，才會算出最終的貸款利率，所以廣告上常看到的最低利率，實際意思有時候跟字面上的意思是不太一樣的。

信用貸款試算工具

若你需要信用貸款的試算工具，

可以參考市場先生製作了一個貸款利率的EXCEL試算表，

能夠用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上，

幫你算出「正確的利率成本」，以及「各期的現金流支出」。

信用貸款Q&A

信用貸款是什麼？

用貸款的特色就是僅以借款人的「信用程度」作為申貸條件；也就是說，申貸人無需提供任何抵押品或擔保人就能辦理。

信用貸款最多可以借多少錢？

其實並無肯定的答案，但在無信用瑕疵的情況之下，每個人能的信貸額度基本上在月薪的22倍。例如：月薪4萬，那申請信貸最高額度就有可能開到88萬元。

 

向銀行辦信貸有什麼條件？

簡單說，信用貸款因為並無抵押品或擔保人，對銀行來說則是風險較大的放款案件，

便以借款人的「還款信用」來做為評分標準，並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後，再決定是否放款。

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