個人信貸利率怎麼算？2022 最新銀行信貸利率比較：附信貸試算excel
最後更新：2022-08-11
簡稱為信貸的信用貸款，其實是許多人急需週轉資金的選擇之一。
但信貸到底是什麼，利率又是多少？想向銀行申請信貸時該注意些什麼條件呢？
當然，市場先生也希望你在申請信貸前，都能完善考慮完全這些問題，才不會讓這筆貸款成為債務雪球的起點。
以下也會分享關於各大銀行提供的信用貸款利率資料整理表格。
1. 什麼是信用貸款？向銀行辦信貸有什麼條件？
2. 最新銀行信用貸款利率比較
本文市場先生會告訴你：
什麼是信用貸款(英文：Credit Loans)？信貸額度是多少？
信用貸款的特色就是僅以借款人的「信用程度」作為申貸條件；
也就是說，申貸人無需提供任何抵押品或擔保人就能辦理，但若個人的信用程度不高，則可能被銀行拒之門外。
至於每個人的信貸額度是多少？ 其實並無肯定的答案，但在無信用瑕疵的情況之下，每個人能的信貸額度基本上在月薪的22倍。
這個數字是出自於金管會所制定的 負債比 DBR22原則（Debt Burden Ratio），規定所有銀行都必須遵守申貸人的所有「無擔保債務（信用卡、信貸等）」，不能超過申貸人月收入的22倍。
例如：月薪4萬，那申請信貸最高額度就有可能開到88萬元。
當然，不是每人都能申請到22倍，這跟職業有關你本身是公務員，或者在500強企業工作，那就有機會申請到最大額度月薪22倍，且利率比較低；反之企業主、自營商、無固定工作，這類會被銀行歸納為收入不穩定，通常核可時不會到最高，且利率較貴。
向銀行辦信貸有什麼條件？
至於銀行是用哪些因素來判斷信用程度，雖因各家銀行的取向而略有不同，
但若有以下幾項情況，則較容易被認為信用評等低：
| 使信用評等降低的因素 |
| 1.平均存款金額過低 |
| 2.個人負債狀況 |
| 3.延遲繳款紀錄 |
| 4.頻繁查詢聯徵信用紀錄 |
| 5.信用歷史過短 |
| 6.經常使用循環利息來分期帳單 |
| 資料整理：Mr.Market市場先生 |
簡單說，信用貸款因為並無抵押品或擔保人，對銀行來說則是風險較大的放款案件，
便以借款人的「還款信用」來做為評分標準，並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後，再決定是否放款。
因此，若能在平時就養成與銀行建立固定往來，並維持良好的還款紀錄，
未來若有信貸需求時不僅能提高核貸的機率，更能在與銀行進行利率談判時增加立足點。
2022 銀行信用貸款利率比較與手續費整理
由於信貸的申請門檻較低，也是多數銀行的主要放款來源，
市場先生將市面上的銀行信貸利率與手續費整理成下表，
但可得注意，表上的不管是利率還是手續費，都是銀行宣告出來的費用，
實際情況還是以核貸時的數據為準：
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| 2022 銀行信用貸款利率比較 | |||||
| 銀行信貸 | 最低貸款利率 | 利率計算方式 | 手續費 | 總費用年利率 | |
| 中國信託 | Online貸 | 0.01% | -首期固定0.01% -第2期起2.76%~15.98% (機動計息) |
9,000元 | 3.90%起 |
| 滙豐銀行 | 滙豐信用貸款 | 0.10% | -前3期 0.1% -第4期起 2.54%~15.06% |
綁約方案：0~6,000元 不綁約方案：9,000元 |
綁約：3.11% – 14.34% 不綁約：3.53% – 14.79% |
| 凱基銀行 | 上班族信貸 | 1.98% | 1.98%~15.99% | 5,000元~9,000元 | 2.66% ~ 17.39% |
| 渣打銀行 | 優質客戶信貸（新客戶） | 2.99% | 2.99% ~ 15.99%機動計息 | 9,000元 | 4.24% ~ 17.41% |
|
王道銀行
|
一般信貸 | 2.98% | 2.98%~16%機動計息 | 7,800元 | 4.05%~17.21% |
| 永豐銀行 | DAWHO數位帳戶信貸 | 0.01% | -前2期固定0.01% -第3期起2.45%~14.50% 機動計息 |
666元~9,000元 | 2.38%~14.81% |
|
星展銀行
|
信用貸款 | 1.98% | 1.98%~15.88%機動計息 | 3,000元~9,000元 | 3.21%~17.28% |
| 花旗銀行 | 卡友貸款 | 0.10% | -前3期利率0.1%起 -第4期起2.68%~15.99% |
5,999元 | 3.24%~15.15% |
| 華南銀行 | 二段式利率信貸 | 2.28% | -前3期2.28%起 -第4期起3.08%起機動計息 |
7,000元 | 3.274%~13.676% |
| 國泰世華 | 泰幸福信貸 | 1.88% | 分段式： -前6期 1.88%起 -第7期起3.34%起機動計息一段式： 2.68% 起機動計息 |
9,000元 | 分段式：4.29%~ 15.87% 一段式：3.92%~17.40% |
| 新光銀行 | 優質卡友專案 | 0.01% | -第1個月0.01%起 -第2個月2.60%~15.41%(機動計息) |
6,000元~7,000元 | 3.33%~15.90% |
|
聯邦銀行
|
卡友滿心期貸 | 0.68% | -前3期固定0.68%~5.68% -第4期起3.38%~15.66%(機動計息) |
8,000元 | 4.21%~15.79% |
| 上海銀行 | 優利貸 | 1.88% | 綁約： -前3期固定1.88% -第4期起2.25%~7.92%不綁約： 3.25%~7.92% |
3,000元 | 綁約：2.62%~7.72% 不綁約：3.66%~8.35% |
| 臺灣企銀 | e網貸貸款 | 2.11% | -前3個月依定儲利率指數+0.88%機動計息（目前為2.11%) -第4個月起依定儲利率指數+1.88%機動計息(目前為3.11%) |
7,300元 | 4.01%起 |
| 陽信銀行 | 信用貸款 | 1.88% | -前3期1.88% -第4期起4.88%起 |
7,000元 | 5.55%起 |
| 彰化銀行 | 一般信貸 | 4.09% | 按定儲指標利率加碼年息4.09%以上機動計息 | 6,900元 | 4.78%起 |
| 台北富邦 | 上班族信貸 | 4.4% | 4.4%~14.99% | 9,000元 | 5.65%~16.38% |
| 台新銀行 | 手t貸 | 2.50% | 2.5%~15% | 5,000元 | 3.18%~15.76% |
| 樂天國際銀行 | 樂天貸(分期型) － 感謝祭 | 1.65% | 1.65%~15.59% | 1,000 | 1.78%~15.74% |
| 資料整理：Mr.Market市場先生 *以上資訊請以銀行公告為主 |
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在研究信貸利率時，市行場先生再三提醒，
別只看到「最低貸款利率」，就認為這項銀行的信貸商品是最適合自己的。
因為多數銀行的信貸都有分段式的利率計算方式，
並且有著固定與機動兩種計息方式，另外動輒近萬元的申貸手續費其實成本並不便宜。
-
固定計息：貸款期間不隨市場利率變動。若預估目前利率處在低檔，選擇固定計息能鎖住低利率。
-
機動計息：以各銀行基本放款利率作機動加減碼。若預估未來市場利息有降低的可能，選擇機動計息有機會拿到較低的總體貸款利息。
與其只看信貸的最低貸款利率，最好還是以總費用年利率(Annual Percentage Rate)來做評估比較洽當，
這是因為總費用年利率的算法，是把綜合考慮申貸手續費、各階段的利率等所有成本，
如此一來才算是最終的貸款利率，可別輕易被銀行廣告上的最低利率蒙蔽了。
信用貸款試算工具
若你需要信用貸款的試算工具，
可以參考市場先生製作了一個貸款利率的EXCEL試算表，
能夠用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上，
幫你算出「正確的利率成本」，以及「各期的現金流支出」。
信用貸款Q&A
撰稿：劉呈逸 主編：市場先生以下可閱讀更多理財與貸款相關教學：
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