個人信貸利率怎麼算?2022 最新銀行信貸利率比較:附信貸試算excel

最後更新:2022-01-13

什麼是信用貸款?最新銀行信貸利率整理

簡稱為信貸的信用貸款,其實是許多人急需週轉資金的選擇之一。

但信貸到底是什麼,利率又是多少?想向銀行申請信貸時該注意些什麼條件呢?

當然,市場先生也希望你在申請信貸前,都能完善考慮完全這些問題,才不會讓這筆貸款成為債務雪球的起點。
以下也會分享關於各大銀行提供的信用貸款利率資料整理表格。

1. 什麼是信用貸款?向銀行辦信貸有什麼條件?
2. 最新銀行信用貸款利率比較

什麼是信用貸款(英文:Credit Loans)?信貸額度是多少?

信用貸款的特色就是僅以借款人的「信用程度」作為申貸條件;

也就是說,申貸人無需提供任何抵押品或擔保人就能辦理,但若個人的信用程度不高,則可能被銀行拒之門外。

至於每個人的信貸額度是多少? 其實並無肯定的答案,但在無信用瑕疵的情況之下,每個人能的信貸額度基本上在月薪的22倍。

這個數字是出自於金管會所制定的 負債比 DBR22原則(Debt Burden Ratio),規定所有銀行都必須遵守申貸人的所有「無擔保債務(信用卡、信貸等)」,不能超過申貸人月收入的22倍。

例如:月薪4萬,那申請信貸最高額度就有可能開到88萬元。

當然,不是每人都能申請到22倍,這跟職業有關你本身是公務員,或者在500強企業工作,那就有機會申請到最大額度月薪22倍,且利率比較低;反之企業主、自營商、無固定工作,這類會被銀行歸納為收入不穩定,通常核可時不會到最高,且利率較貴。

向銀行辦信貸有什麼條件?

至於銀行是用哪些因素來判斷信用程度,雖因各家銀行的取向而略有不同,
但若有以下幾項情況,則較容易被認為信用評等低:

使信用評等降低的因素
1.平均存款金額過低
2.個人負債狀況
3.延遲繳款紀錄
4.頻繁查詢聯徵信用紀錄
5.信用歷史過短
6.經常使用循環利息來分期帳單
資料整理:Mr.Market市場先生

簡單說,信用貸款因為並無抵押品或擔保人,對銀行來說則是風險較大的放款案件,
便以借款人的「還款信用」來做為評分標準,並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後,再決定是否放款。

因此,若能在平時就養成與銀行建立固定往來,並維持良好的還款紀錄,
未來若有信貸需求時不僅能提高核貸的機率,更能在與銀行進行利率談判時增加立足點。

2022 銀行信用貸款利率比較與手續費整理

由於信貸的申請門檻較低,也是多數銀行的主要放款來源,
市場先生將市面上的銀行信貸利率與手續費整理成下表,
但可得注意,表上的不管是利率還是手續費,都是銀行宣告出來的費用,
實際情況還是以核貸時的數據為準:

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2022 銀行信用貸款利率比較
銀行信貸 最低貸款利率 利率計算方式 手續費 總費用年利率
中國信託 Online貸 0.01% -首期固定0.01%
-第3期起2.48%起機動計息
9000 3.63%起
滙豐銀行 閃光0.1%專案 0.10% -前三期 0.1%
-第3期起 2.54%~13.19%
綁約方案:0~6000
不綁約方案:9000
綁約方案:2.30% – 12.67%
不綁約方案:3.53% – 13.12%
凱基銀行 個人信貸 超低利率專案 0.01% -首期固定0.01%
-第2期起1.98%~15.99%
4000 2.59%~16.78%
渣打銀行 優質客戶信貸(新客戶) 2.88% 2.88%~9.99%  機動計息 3000 3.30%~10.44%
王道銀行
一般信貸 2.68% 2.68% ~16% 機動計息 7800 3.75%~17.21%
永豐銀行 DAWHO數位帳戶信貸 0.05% -前2期固定0.05%
-第3期起2.51%~14.50%  機動計息
555元~9000 2.42%~14.78%
星展銀行
線上申請信貸 1.98% 1.98%~15.88%機動計息 3000~9000 3.21%~17.28%
花旗銀行 卡友貸款 0.10% -前3期利率0.1%起
-第4期起2.68%~15.99%
5999 3.24%~15.15%
華南銀行 二段式利率信貸 1.85% -前3期1.85%起
-第4期起2.65%起機動計息
7300 2.84 %~13.242%
國泰世華 泰幸福信貸  1.88% -前6期 1.88%起
-第7期起3.28%起機動計息
9000 4.24%~ 15.87%
新光銀行 優質卡友專案 0.01% -前1個月0.01%起
-第2個月起2.18%~14.99%
6000~7000 2.92%~15.50%
聯邦銀行
卡友滿心期貸 0.68% -前3期固定0.68%~5.68%
-第4期起3.10%~15.38%機動計息
8000 3.96%~15.54%
上海銀行 優利貸 1.88% -前三期固定1.88%
-第四期起2.23%~7.91%
3000 2.62%~8.35%
臺灣企銀 e網貸貸款 1.68% -前3個月依定儲利率指數+0.88%機動計息
-第4個月起依定儲利率指數+1.88%機動計息
7300 3.58%起
陽信銀行 信用貸款 1.88% -前3期1.88%
-第4期起4.88%起
7000 5.55%起
彰化銀行 綜合消費貸款 3.67% 按定儲指標利率加碼年息2.87%以上機動計息 6900 4.36%起
台北富邦 上班族信貸 3.99% 依指數型房貸基準利率加碼3.19%~14.19% 機動計息 9000 5.24%~16.38%
台新銀行 手t貸 2.50% 2.5%~15% 9000 3.73%~16.39%
樂天國際銀行 樂天貸(分期型) - 感謝祭 1.68% -1.68%~15.59%(機動計息)
-2022/2/28(含)前成功撥款,首期貸款利息5元。
1000
符合利息回饋活動者,貸款總費用年百分率約1.758%~15.159%
資料整理:Mr.Market市場先生
*以上資訊請以銀行公告為主

在研究信貸利率時,市行場先生再三提醒,
別只看到「最低貸款利率」,就認為這項銀行的信貸商品是最適合自己的。

因為多數銀行的信貸都有分段式的利率計算方式
並且有著固定與機動兩種計息方式,另外動輒近萬元的申貸手續費其實成本並不便宜。

  • 固定計息:貸款期間不隨市場利率變動。若預估目前利率處在低檔,選擇固定計息能鎖住低利率。

  • 機動計息:以各銀行基本放款利率作機動加減碼。若預估未來市場利息有降低的可能,選擇機動計息有機會拿到較低的總體貸款利息。

與其只看信貸的最低貸款利率,最好還是以總費用年利率(Annual Percentage Rate)來做評估比較洽當,

這是因為總費用年利率的算法,是把綜合考慮申貸手續費、各階段的利率等所有成本,

如此一來才算是最終的貸款利率,可別輕易被銀行廣告上的最低利率蒙蔽了。

信用貸款試算工具

若你需要信用貸款的試算工具,

可以參考市場先生製作了一個貸款利率的EXCEL試算表,

能夠用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上,

幫你算出「正確的利率成本」,以及「各期的現金流支出」。

信用貸款Q&A

 

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撰稿:劉呈逸 主編:市場先生

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  1. 申請台新銀行的紓困貸款我要如何知道什麼時候錢才會入帳呢?

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