個人信貸利率怎麼算？2023 最新銀行信貸利率比較：附信貸試算excel
最後更新：2023-01-16
簡稱為信貸的信用貸款，其實是許多人急需週轉資金的選擇之一。
但信貸到底是什麼，利率又是多少？想向銀行申請信貸時該注意些什麼條件？
本文市場先生整理了各大銀行信貸的利率、額度及手續費比較，讓想申辦的人可以有個參考。
本文市場先生會告訴你：
信用貸款是什麼？信貸額度是多少？
信用貸款(英文：Credit Loans)意思是只以借款人的「信用程度」作為申貸條件；
也就是說，申貸人不用找擔保人，也不用提供任何抵押品就能辦理，但如果個人的信用程度不高，被銀行拒絕的機率就比較大。
信貸最高可以貸到多少？
每個人的信貸額度都不一樣，但在無信用瑕疵的情況之下，每個人能貸的信貸最高額度，基本上會是月薪的22倍。
這個數字是出自於金管會所制定的 負債比 DBR 22原則(Debt Burden Ratio)，DBR22規定，申貸人的所有「無擔保債務(信用卡、信貸等)」，不能超過申貸人平均月收入的22倍，這是所有的銀行都必須遵守的。
例如：平均月收入是4萬，那申請信貸最高額度最高就不能超過 4 × 22倍 = 88萬元。
但不是每人都能申請到22倍，這跟職業有關，如果你本身是公務員，或者在500大企業工作，那就有機會申請到最大額度(平均月收入 × 22倍)，而且利率也比較低。
另一方面，企業主、自營商、無固定工作等等，會容易被銀行歸納為收入不穩定的類型，通常核可時就不會到最高額度，而且利率較貴。
向銀行辦信貸有什麼條件？
至於銀行是用哪些因素來判斷信用高低，各家銀行的取向可能會有點不同，但如果有以下幾項情況，則較容易被認為是低信用評等：
| 使信用評等降低的因素 |
| 1.平均存款金額過低 |
| 2.個人負債狀況 |
| 3.延遲繳款紀錄 |
| 4.頻繁查詢聯徵信用紀錄 |
| 5.信用歷史過短 |
| 6.經常使用循環利息來分期帳單 |
| 資料整理：Mr.Market市場先生 |
簡單說，信用貸款因為並無抵押品或擔保人，對銀行來說是風險較大的放款案件，所以會以借款人的「還款信用」來做為評分標準，並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後，再決定是否放款。
市場先生提醒：
如果能在平時就養成與銀行建立固定往來，並維持良好的還款紀錄，
未來若有信貸需求時不僅能提高核貸的機率，更能在與銀行進行利率談判時增加立足點。
2023 銀行信用貸款利率比較與手續費整理
信貸由於申請的門檻較低，也是多數銀行的主要放款來源。
市場先生將各大銀行信貸利率與手續費整理成下表，要留意的是，不管是利率還是手續費，都只是銀行宣告出來的費用，實際情況還是以核貸時的數據為準。
另外，也要注意銀行關於提早清償的限制，大部分信貸提早清償都會需要付出違約金。
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| 2023 銀行信用貸款利率比較 (更新時間：2023/1/4) | ||||
| 銀行信貸 | 利率 | 額度 | 期限 | 手續費 |
| 中國信託 Online貸 | •首期：固定0.01% •第2期起：機動2.65%~14.98% | 最高300萬 | 最長7年 | 9,000元 |
| 滙豐銀行 滙豐信用貸款 | •前3期：固定 0.1% •第4期起：機動2.54%~15.20% | 最高500萬 | 3~7年 | 3,000元起 |
| 凱基銀行 上班族信貸 | 機動1.98%~15.99% | 最高500萬 | 最長7年 | 5,000~9,000元 |
| 渣打銀行 優質客戶信貸 | 機動2.99%~15.99% | 最高600萬 | 最長7年 | 9,000元 |
| 王道銀行 一般信貸 | 機動3.15%~16% | 最高500萬 | 最長7年 | 7,800元 |
| 永豐銀行 DAWHO大優貸 | 機動1.69%~9.99% | 最高800萬 | 最長7年 | 0~9,000元 |
| 星展銀行 信用貸款 | 機動1.98%~15.88% | 最高300萬 | 最長7年 | 3,000~9,000元 |
| 花旗銀行 卡友貸款 | •前3期利率0.1%起 •第4期起機動2.68%~15.99% | 最高300萬 | 最長7年 | 5,999元 |
| 華南銀行 二段式利率信貸 | •前3期：2.38%起 •第4期起：3.18％起 | 最高300萬 | 最長7年 | 7,300元 |
| 國泰世華 泰幸福信貸 | 【分段式】 前6期：固定 1.88% 起 第7期起：機動3.60%起 【一段式】 機動2.94% 起 | 最高300萬 | 最長7年 | 9,000元 |
| 新光銀行 新.光速貸 | 【一段式】 機動2.60%~15.41% 【二段式】 •第1個月：固定0.01% •第2個月起：機動2.60%~15.41% | 最高600萬 | 最長7年 | 3,000~7,000元 |
| 聯邦銀行 卡友滿心期貸 | •前3個月：固定0.68%~5.68% •第4個月起：機動3.75%~15.25% | 最高300萬 | 最長7年 | 8,000元 |
| 上海銀行 優利貸 | 【綁約】 •前3期：固定1.88% •第4期起：機動2.25%~7.92% 【不綁約】 機動3.25%~7.92% | 最高300萬 | 最長7年 | 3,000元 |
| 臺灣企銀 e網貸貸款 | •前3個月：2.37%起 •第4個月起：3.37% 起 | 最高100萬 | 最長7年 | 7,300元 |
| 陽信銀行 信用貸款 | •前3期：1.88%起 •第4期起：4.88%起 | 最高200萬 | 最長7年 | 7,000元 |
| 彰化銀行 一般信貸 | 機動4.23%起 | 最高平均月收入22倍 | 最長7年 | 6,900元 |
| 台北富邦 上班族信貸 | 機動4.53%~14.99% | 最高300萬 | 最長7年 | 9,000元 |
| 台新銀行 手t貸 | 機動2.88%~15% | 最高300萬 | 最長7年 | 5,000元 |
| 樂天國際銀行 樂天貸－年終慶趴兔 | 機動1.65%~15.59% 首期利息1元(~2023/2/28) | 最高500萬 | 最長7年 | 6,000元 (2023/2/28前開辦費只要1元) |
資料來源：各銀行，最新資訊以官網為主 | ||||
最低貸款利率的注意事項
在研究信貸利率時，市場先生要再三提醒，不要只看到「最低貸款利率」，就認為這項銀行的信貸商品是最適合自己的。
因為多數銀行的信貸都有分段式的利率計算方式，並且有固定與機動兩種計息方式，申貸手續費也可能是近萬元，所以成本其實並不便宜。
- 固定計息：貸款期間的利率不隨市場變動，如果預估目前利率處在低檔，選擇固定計息能鎖住低利率。
- 機動計息：以各銀行基本放款利率機動調整，如果預估未來利率有降低的可能，選擇機動計息有機會拿到較低的總體貸款利率。
除了看信用貸款的最低貸款利率，也需以總費用年利率(Annual Percentage Rate)來做評估。
這是因為總費用年利率的算法，是綜合考慮申貸手續費、各階段的利率等所有成本，才會算出最終的貸款利率，所以廣告上常看到的最低利率，實際意思有時候跟字面上的意思是不太一樣的。
信用貸款試算工具
若你需要信用貸款的試算工具，
可以參考市場先生製作了一個貸款利率的EXCEL試算表，
能夠用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上，
幫你算出「正確的利率成本」，以及「各期的現金流支出」。
信用貸款Q&A
信用貸款最多可以借多少錢？
其實並無肯定的答案，但在無信用瑕疵的情況之下，每個人能的信貸額度基本上在月薪的22倍。例如：月薪4萬，那申請信貸最高額度就有可能開到88萬元。
向銀行辦信貸有什麼條件？
簡單說，信用貸款因為並無抵押品或擔保人，對銀行來說則是風險較大的放款案件，
便以借款人的「還款信用」來做為評分標準，並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後，再決定是否放款。
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