2024 信用貸款推薦哪間銀行?17間銀行信貸利率比較/額度/手續費

個人信貸利率

信用貸款簡稱信貸,是許多人資金週轉的貸款借錢選擇之一,近年網路金融網路業務逐漸發達,許多銀行紛紛推出低利率信貸和網路線上申請信貸的服務。

但信貸到底是什麼,利率又是多少?想向銀行申請信貸時該注意些什麼條件?

本文市場先生介紹銀行個人信用貸款,包含最高信貸額度是多少、信貸申請的條件、並且整理各銀行信貸利率及手續費比較,讓有需要申請個人信貸的人有個參考依據。

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個人信用貸款是什麼?

個人信用貸款(英文:Personal Credit Loans)意思是根據借款人的「信用條件」申請貸款。

以銀行個人信貸舉例,工作證明、財力證明、信用紀錄等都可以作為信用條件的評估,不用要提供抵押品或者擔保人,因此,如果信用紀錄不好的人,被銀行拒絕貸款的機率就比較大。

個人信貸額度能貸多少?

每個人可以申請的信貸額度都不同,在沒有任何信用瑕疵的情況之下,根據金管會制定的DBR 22法規原則(Debt Burden Ratio),申貸人的所有「無擔保債務(信用卡、信貸等),不能超過申貸人平均月收入的22倍」,所有的放款銀行都必須遵守。

並不是每人都能申請到22倍,信貸條件跟「職業」和「工作年資」也有關係

如果是公務員或者在500大企業任職且工作年資超過3年,信用條件也會加分,銀行提供的信貸條件更好,申請到最大額度(平均月收入 × 22倍)的機會比較大,利率通常也比較低。

如果是企業主、自營商、無固定工作等等,即使本身有高收入,也較容易被銀行歸納為收入不穩定的職業類型,不一定能夠申請到最高月薪22倍的貸款額度。

不論哪一種工作類型(特別是低底薪+高獎金的工作),建議提「扣繳憑單」作為財力證明
銀行會將年收入和平均收入綜合一起評估,比較有機會談到好一點的信貸條件。

可閱讀:財力證明是什麼?如何申請?

銀行信貸申請條件有哪些?

在台灣向銀行申請個人信貸申請,須符合以下基本條件:

  • 年齡:20歲~60歲(各家銀行年齡規定不同)
  • 限本國國籍人民
  • 年收入要求、財務狀況穩定
  • 具正常還款能力,信用紀錄良好

此外,個人聯徵信用評分銀行評估信貸額度和信貸利率高低的關鍵因素,

通過銀行審核後,信貸申請大約1周左右就會完成撥款。

哪些因素會導致信用評等扣分?

各家銀行評估標準不大一樣,如果有以下幾項情況,則比較容易在信用評等被扣分:

  1. 平均存款金額過低
  2. 個人負債比例過高
  3. 過去有延遲繳款紀錄
  4. 頻繁查詢聯徵信用紀錄
  5. 信用歷史過短
  6. 經常使用循環利息來分期帳單

信用貸款因為並無抵押品或擔保人,對銀行來說是風險較大的放款案件,所以會以借款人的「還款信用」來做為評分標準,並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後,再決定是否放款。

市場先生提醒:

如果能在平時就養成與銀行建立固定往來,並維持良好的還款紀錄,
未來若有信貸需求時不僅能提高核貸的機率,更能在與銀行進行利率談判時增加立足點。

可閱讀:如何提高個人信用評等分數?

銀行信貸推薦排名

以下會再逐一針對各家銀行信貸服務,包含貸款利率、手續費、信貸額度、綁約及提前還款限制等,進行細項的比較。

銀行信貸利率比較

以下根據 銀行個人信貸的「總費用年利率」由低至高排序。

要留意的是,不管是利率還是手續費,都只是銀行宣告出來的費用,實際情況還是以核貸時的數據為準。

2024 銀行信貸利率排名比較
(2024/1/11 更新)
排名 銀行信貸 最低
貸款利率
總費用
年利率
1
永豐銀行
DAWHO數位帳戶信貸
0.01% 2.19%~15.83%
2 上海銀行
優利貸
1.88% 綁約:2.62%~7.72%
不綁約:3.66%~8.35%
3 凱基銀行
上班族信貸
1.98% 2.66% ~ 17.39%
4 滙豐銀行
滙豐信用貸款
0.01% 綁約:3.27%~16.31%
不綁約:3.69% – 16.78%
5 台新銀行
手t貸
2.68% 3.36%~15.26%
6 華南銀行
二段式利率信貸
1.67% 3.386%~13.983%
7 中國信託
Online貸
0.01% 4.04%~15.80%
8 渣打銀行
優質客戶信貸
2.99% 4.24% ~ 17.41%
9 星展銀行
信用貸款
0.88% 4.24%~17.39%
10 臺灣企銀
e網貸貸款
2.50% 4.404%起
11 王道銀行
一般信貸
3.36% 4.57%~17.37%
12 聯邦銀行
卡友滿心期貸
0.68% 4.79%~15.46%
13 新光銀行
上班族專案
1.68% 5.11%起
14 台北富邦
上班族信貸
3.88% 5.13%~16.37%
15 彰化銀行
一般信貸
4.48% 5.18%起
16 陽信銀行
信用貸款
1.88% 5.55%~8.57%
17 國泰世華
泰幸福信貸
1.88% 分段式:5.88%~ 16.08%
一段式:5.86%~17.40%
表格內為個人資訊整理與觀念教學分享,不建議使用高槓桿,借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為
資料來源:由市場先生團隊電話詢問分行和蒐集銀行網站資料,若有更新以官網為主

上述貸款利率僅供參考,實際上會根據個人信用評等/財力證明等有差異
資料整理:Mr.Market 市場先生

信貸最低利率的注意事項

在研究信貸利率時,市場先生要再三提醒,不要只看到「最低貸款利率」,就認為這項銀行的信貸商品是最適合自己的。

因為多數銀行的信貸都有分段式的利率計算方式,並且有固定與機動兩種計息方式,申貸手續費也可能是近萬元,所以成本其實並不便宜。

  • 固定計息:貸款期間的利率不隨市場變動,如果預估目前利率處在低檔,選擇固定計息能鎖住低利率。
  • 機動計息:以各銀行基本放款利率機動調整,如果預估未來利率有降低的可能,選擇機動計息有機會拿到較低的總體貸款利率。

除了看信用貸款的最低貸款利率,也需以總費用年利率(Annual Percentage Rate)來做評估。

這是因為總費用年利率的算法,是綜合考慮申貸手續費、各階段的利率等所有成本,才會算出最終的貸款利率,所以廣告上常看到的最低利率,實際意思有時候跟字面上的意思是不太一樣的。

銀行信貸手續費比較

以下各銀行信貸依據「手續費」,由低到高排序。

2024 銀行信貸手續費排名比較
(2024/1/11 更新)
排名 銀行信貸 手續費
1 永豐銀行
DAWHO數位帳戶信貸
0元~9,000元
2 上海銀行
優利貸
3,000元
3 星展銀行
信用貸款
3,000元~9,000元
4 凱基銀行
上班族信貸
5,000~9,000元
5 台新銀行
手t貸
5,000元
6 滙豐銀行
滙豐信用貸款
綁約6,000元
不綁約9,000元
7 彰化銀行
一般信貸
6,900元
8 陽信銀行
信用貸款
7,000元
9 華南銀行
二段式利率信貸
7,300元
10 臺灣企銀
e網貸貸款
7,300元
11 聯邦銀行
卡友滿心期貸
8,000元
12 王道銀行
一般信貸
8,800元
13 新光銀行
上班族專案
9,000元
14 渣打銀行
優質客戶信貸
9,000元
15 中國信託
Online貸
9,000元
16 國泰世華
泰幸福信貸
9,000元
17 台北富邦
上班族信貸
9,000元
表格內為個人資訊整理與觀念教學分享,不建議使用高槓桿,借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為
資料來源:各銀行官網,若有更新以官網為主

資料整理:Mr.Market 市場先生

銀行信貸額度比較

以下各銀行信貸依據「最高貸款額度」,由高到低排序。

2024 銀行信貸額度比較
(2024/1/11 更新)
排名 銀行信貸 最高貸款額度
1 臺灣企銀
e網貸貸款
100萬
2 陽信銀行
信用貸款
200萬
3 新光銀行
上班族專案
300萬
4 上海銀行
優利貸
300萬
5 星展銀行
信用貸款
300萬
6 台新銀行
手t貸
300萬
7 聯邦銀行
卡友滿心期貸
300萬
8 台北富邦
上班族信貸
300萬
9 凱基銀行
上班族信貸
500萬
10 華南銀行
二段式利率信貸
500萬
11 王道銀行
一般信貸
500萬
12 中國信託
Online貸
500萬
13 渣打銀行
優質客戶信貸
600萬
14 永豐銀行
DAWHO數位帳戶信貸
800萬
15 彰化銀行
一般信貸
平均月收入22倍
16 國泰世華
泰幸福信貸
依照個人條件
17 滙豐銀行
滙豐信用貸款
依照個人條件
表格內為個人資訊整理與觀念教學分享,不建議使用高槓桿,借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為
資料來源:各銀行官網,若有更新以官網為主

資料整理:Mr.Market 市場先生

銀行信貸還款年限比較

申請個人信貸也要留意還款年限,確認貸款銀行是否有設立提早清償的違約金條款。

2024 銀行信貸年限比較
(2024/1/11 更新)

排名 銀行信貸 信貸年限 提早清償限制
1 上海銀行
優利貸
1~7年 1年內還款須收違約金
2 台新銀行
手t貸
1~7年 1年內還款須收違約金
3 陽信銀行
信用貸款
1~7年 1年內還款須收違約金
4 台北富邦
上班族信貸
1~7年 1年內還款須收違約金
5 星展銀行
信用貸款
1~7年
12或18個月內還款須收違約金
6 永豐銀行
DAWHO數位帳戶信貸
1~7年 1年內還款須收違約金
7 聯邦銀行
卡友滿心期貸
1~7年
15個月內還款須收違約金
8 國泰世華
泰幸福信貸
最長5年 1年內還款須收違約金
9 新光銀行
上班族專案
最長7年 官網無說明
10 彰化銀行
一般信貸
最長7年 無限制提早清償條件
11 華南銀行
二段式利率信貸
最長7年 官網無說明
12 臺灣企銀
e網貸貸款
最長7年 官網無說明
13 王道銀行
一般信貸
最長7年
18個月內還款須收違約金
14 中國信託
Online貸
最長7年
綁約總期數二分之一內,提早清償需負擔違約金
15 渣打銀行
優質客戶信貸
最長7年 官網無說明
16 凱基銀行
上班族信貸
最長7年 官網無說明
17 滙豐銀行
滙豐信用貸款
最短3年
綁約方案18個月內還款須收違約金
表格內為個人資訊整理與觀念教學分享,不建議使用高槓桿,借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為
資料來源:各銀行官網,若有更新以官網為主

資料整理:Mr.Market 市場先生

信用貸款試算工具

  • 銀行信貸利率試算

如果想知道貸款要還多少錢,也可以到在銀行官網線上試算看看

底下圖示以渣打銀行信貸為例,輸入希望貸款金額、借款期間(想借幾年),
畫面上就會出現二段式信貸利率,以及第3個月之後每月要還款多少錢。

銀行信用貸款試算-信貸每月付多少錢

如果需要貸款的試算工具,可以參考市場先生製作的貸款利率的EXCEL試算表,

這份表格可以用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上,幫助你算出「正確的利率成本」,以及「各期的現金流支出」。

市場先生信貸利率式算excel免費下載

結論:使用信用貸款有哪些注意事項?

整理各家銀行貸款資料時,市場先生團隊打電話詢問了幾家銀行,雖然法規最高信貸額度是月薪的22倍,實際上,銀行放貸標準會低於這個數字。

銀行在審核申辦資料時,信用聯徵會將你過去和各家銀行的往來紀錄都調閱出來,包含費用遲繳記錄、是否有啟動分期信用循環、個人名下仍有其他貸款(例如房貸、車貸)….等等,綜合評估你的個人支出收入比(銀行也會擔心錢借出去拿不回來的風險)。

借錢不一定是壞事,前提要對自己的現金流、風險控管做好把關。

不論是使用市場先生製作的貸款Excel,或者進入銀行官網信貸試算,「試算過程」都是幫助再次了解自己的還款能力。

很多讀者會詢問,可不可以借個人信貸來投資?

之前寫過一篇「貸款投資好嗎?」,談的主要是認識風險及貸款投資會遇到的問題。

姑且不論投資結果好壞問題,大多數人的問題是借到的利率太高,且缺乏穩定還款的充足現金流。

僅有極少數人,例如我身邊聽過一些醫生、律師等高收入工作,是銀行願意用接近房貸利率的極低利率借他們大金額,他們本身也屬於不缺現金流的職業,這種情況下用信貸做投資才會是選項,

當然,無論利息成本多便宜,這也跟個人的投資能力而定,使用財務槓桿還是有它的風險在。

但大多數人並不符合用信貸投資的條件,主要目的仍是作為短期周轉的合法選項。

最後也提醒大家,如果你需要使用信用貸款,記得也需要將手續費納入參考,

有的借款利率看起來很低,但加入手續費計算後,實際上借貸的成本並不算便宜,

建議以總費用年利率來做評估,而且銀行都會有還款限制,大部分銀行都會設定借款1~2年以上,提早還款甚至還需要付違約金。

信貸從審核到撥款大約1周,也需要將審核期間納入考量,

如果急需資金,可以透過其他急需資金的合法管道

本文為資訊整理與觀念教學分享,借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

信用貸款常見問題Q&A

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其實並無肯定的答案,但在無信用瑕疵的情況之下,每個人能的信貸額度基本上在月薪的22倍。例如:月薪4萬,那申請信貸最高額度就有可能開到88萬元。

 

簡單說,信用貸款因為並無抵押品或擔保人,對銀行來說則是風險較大的放款案件,

便以借款人的「還款信用」來做為評分標準,並且輔以借貸人的職業屬性、名下債信等情況做考察後,再決定是否放款。

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循環型信用貸款是什麼? 循環型信用貸款是最常拿來跟一般信用貸款作比較,貸款時你也能參考自身狀況合不合適。

另外,在申請貸款時,你該具備哪一種條件,才能申請到高額度、低利率的貸款條件,可以參考: 如果想提高自己的信用評分,具體該怎麼做呢?

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編輯:Sandy 主編:市場先生

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  1. 申請台新銀行的紓困貸款我要如何知道什麼時候錢才會入帳呢?

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