小資族投資要怎麼做?6種簡易的小額投資方法

常常會有讀者來信詢問:「市場先生,我每個月只有3,000元可以投資,那我該投資什麼比較好?」

資金小時投資會有許多限制,比方說一張股票都買不起,不過依然有些金額低門檻的工具是可以使用的。

本篇文章,市場先生整理6種小額投資方法,主要針對「小金額」,像是3000元、5000元、10000元,可選擇的投資理財工具

並且告訴你每一種方法的門檻及優缺點,希望能幫你找出最適合自己的投資方式。

小資族小額投資方法推薦哪一種?

(推薦程度:★★★最高,★最低)

推薦程度投資門檻優點缺點
台股ETF定期定額
★★
(2/3)
台幣100元~3,000元1. 省時有紀律

2. 投資門檻低3. 手續費門檻低4. 長期投資可享受股市帶來的報酬

1. 標的僅限於台股
複委託ETF定期定額
★★
(2/3)
100美元或1股1. 省時有紀律

2. 方便(不用開海外券商戶)3. 投資門檻低4. 長期投資可享受海外股市帶來的報酬

1. 手續費較海外券商高,且多數有低消限制

2. 不適合無法長期持有者

美國股票/
美股ETF投資
★★★
(3/3)
1股1. 0手續費或極低

2. 最低單位1股,投資門檻低3. 長期投資可享受美股帶來的報酬

1. 需要開海外券商戶(可線上)

2. 海外匯款出入金有銀行手續費,僅適合長期投資者3. 客服不如台灣券商方便4. 海外券商沒有定期定額功能,需每月自行下單

基金定期定額
★★
(2/3)
台幣10元~3,000元1. 省時有紀律

2. 投資門檻低3. 手續費低4. 簡單執行分散投資

1. 選擇基金需具備相關知識

2. 基金眾多選擇困難3. 透過銀行買手續費較高

數位帳戶優利活存/定存
★★★
(3/3)
0元起1. 無金額門檻

2. 無投資風險3. 錢可靈活運用

1. 優惠利率大多有上限

2. 金額較大者額外效益有限

虛擬貨幣穩定幣活存/定存
(1/3)
15美元起1. 利率高

2. 投資門檻低3. 價格波動不像虛擬貨幣這麼高

1. 一般人較難理解

2. 穩定幣及大型交易所也不保證絕無風險3. 刷卡或匯款入金都會產生手續費4. 優惠利率有金額門檻上限

資料整理:Mr.Market市場先生
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小額投資方法1:台股ETF定期定額

  • 門檻:100元~3,000元/月
  • 優點:省時有紀律、投資門檻低,手續費門檻低、長期投資可享受股市帶來的報酬
  • 缺點:標的僅限於台股
  • 推薦程度:★★

台股定期定額就是每個月在特定日期扣款固定的金額買入台股,例如每月1號扣款3,000元買入台灣50(0050)。

延伸閱讀:定期定額是什麼?

許多台灣的券商都有提供台股定期定額的功能,而在決定挑選哪一個券商的時候,主要需考量三個面向:

1. 手續費

目前各券商在定期定額的手續費上,大多和我們單次下單相同,都是0.1425%X手續費折扣(通常是5~6折)。

但要注意的是,手續費會有最低金額門檻,目前各家券商的行情,多數都將定期定額手續費門檻降到1元,不像買股票手續費門檻是15~20元,所以算是對投資者非常有利。

2. 最低扣款金額

目前各券商最低扣款金額大多落在1,000元~3,000元之間,比較特別的是永豐金證券最低只要100元。不過也不建議扣款金額太低,以免手續費佔比太高。

假設手續費是0.1425%的話,單次扣款金額要超過700元,手續費才會大於1元。

3. 可供交易的標的多寡

定期定額買台股可以買個股也可以買ETF,但每家券商可提供的標的選擇多寡不一。有些券商只提供台灣50的成分股或是重要的ETF,而有些券商選擇標的較多,不過還是以中大型股為主。

不過所有的定期定額投資,市場先生目前只建議全市場型的原型ETF,並不建議定期定額投資個股,主因是個股的不可控因素及風險太大。

要做到台股定期定額,就要先開一個證券戶,

對於一般投資人來說,開戶簡單、介面好用、費用合理,這幾點其實都很重要,以下分享可以全線上完成開戶,且操作介面也還不錯的證券,可以列入考慮清單之一。

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資料整理:Mr.Market市場先生

想了解更多定期定額台股推薦券商介紹,可閱讀:定期定額台股推薦哪間?

台股定期定額 vs 台股零股投資個股或ETF

除了定期定額有提供小額投資以外,小資族還有另外一個選擇是可以用零股投資台股的個股或ETF。

不過因為這牽涉到選股的能力及紀律的問題,所以相比之下,如果不是專業知識很充足的,還是會建議用定期定額投資全市場的原型ETF即可。

可閱讀:台股零股投資懶人包

小額投資方法2:複委託ETF定期定額

  • 門檻:定額最低100美元/月,定股最低1股
  • 優點:方便(不用開海外券商戶),省時有紀律、投資門檻低、長期投資可享受海外股市帶來的報酬
  • 缺點:手續費較海外券商高,且多數有手續費低消限制,不適合無法長期持有者
  • 推薦程度:★★

複委託的意思是透過國內的券商去幫你買進海外的股票或ETF。

例如委託國內券商去幫你買入美股Google的股票,國內券商會作為中介,將你的購買需求轉給國外的上手券商來完成交易,這就叫複委託。

如果想投資海外股市,但又不想自己在海外券商開戶者,就可以用複委託,優點是比較方便,但缺點是手續費較高,以及有每次最低交易金額門檻。

複委託又分為單筆交易,以及定期定額:

1. 複委託單筆交易門檻較高,一般都超過小資族能承擔的範圍。

例如手續費0.3%,低消10美元,意思是單次下單至少要下3333美元以上,才會符合0.3%的手續費,否則下單金額太低,會造成手續費過高。例如你只下100美元,它還是會收取低消10美元手續費。

2. 複委託定期定額可選擇標的較少,但手續費及最低消費門檻較低,比較適合小資族。

並不是每家券商都有提供複委託定期定額的功能,有提供此服務的券商包含永豐金證券(大戶投)、富邦證券、元大證券、凱基證券、國泰證券、中國信託證券等。

各家券商的定期定額複委託手續費,買入及賣出約在0.18%~0.5%之間(要看券商是否有優惠活動,且可跟營業員議價),而且多數會有低消限制,最低在3美元~35美元之間,所以如果金額比較小,用複委託就不划算。

以手續費0.18%,低消3美元試算,每次至少要投資1,667美元會比較划算,但對於小資族來說是有負擔的。

小資金適合「無低消」的複委託定期定額

如果無法每月投資那麼多金額的話,可以選擇「無最低手續費限制的券商」,可能是無限制,或者最低1美元手續費這種,是小資族相對有能力負擔的。

例如永豐金證券(大戶投)富邦證券,目前複委託定期定額買入都沒有最低手續費限制(2022.09資料),這樣只要從100美元或是美股1股就可以開始投資了。

由於目前各家券商複委託定期定額的優惠活動時常在變動,所以還是要以各券商最新資訊為準,

想了解複委託定期定額推薦哪一家券商,可閱讀:

1. 複委託是什麼?手續費多少?最完整的複委託教學懶人包
(不定期更新最新券商複委託優惠)

2. 複委託 – 美股定期定額 功能》券商比較

小額投資方法3:美國股票/美股ETF投資

  • 門檻:1股
  • 優點:0手續費或極低、投資門檻低、長期投資可享受美股帶來的報酬
  • 缺點:需要開海外券商戶(可線上)、匯款及出入金都有手續費,僅適合長期投資者、客服不如台灣券商方便、海外券商沒有定期定額功能,需每月自行下單
  • 推薦程度:★★★

投資美股除了透過國內券商複委託外,也可以直接開海外券商。

現在開海外券商戶都相當方便,直接透過線上開戶即可,且多數都有中文的介面,不用擔心不會英文看不懂。台灣投資人比較常用的美股券商包含:第一證券(Firstrade)IB盈透證券、富途證券、嘉信證券等。

美股券商競爭激烈,股票交易手續費極低,有幾家都是免手續費。

以適合初學者的第一證券Firstrade來說,在上面交易股票、ETF、基金、債券、選擇權都是0手續費,且美股只要1股就可以購買。

以分散投資全球股票的知名VT ETF為例,股價80美元,一次可以只買1股,折合台幣約2400元 (美元台幣以1:30計算),算是容易入手的金額,成本也低。

要注意的是,使用海外券商投資美股的話,不管是匯款、出金、入金都會產生手續費,所以並不適合小額頻繁匯款及無法長期持有的投資人,
最好是很確定長期投資的資金才匯到券商去做長期投資。

以小資族要透過海外券商投資美股來說,最好是每次存到一筆錢再一次匯過去,例如1000美元以上。當然如果2000美元以上會更好。

如果以單次匯款手續費+郵電費台幣600元來試算,單次匯款價值60,000元台幣的美元的話,匯款手續費就佔投資金額的1%,這也是成本,
單次匯款金額越大,手續費佔的比重會越低。也可以透過一些銀行的優惠或VIP方式節省匯款手續費。

想了解美股開戶推薦哪一家券商,可閱讀:

  1. 美股開戶推薦哪一間?最完整的美股券商開戶比較
  2. IB盈透證券開戶流程教學/完整中文圖解步驟
  3. 第一證券 Firstrade開戶完整流程(圖解)
  4. 銀行海外電匯節省手續費的4個方法

IB盈透證券是全球最大的網路券商,提供全中文化介面,不僅商品全球最齊全,也是唯一提供中文期貨交易的券商。

IB有分成美國IB的帳戶及香港IB帳戶,建議開美國IB的帳戶,資產才會受到最高3050萬美元賠款保障。

IB可以全線上免費開戶,但操作介面比較複雜,可以開戶後多去摸索一下,有興趣的人可以參考看看囉。

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小額投資方法4:基金定期定額

  • 門檻:10元~3,000元/月
  • 優點:省時有紀律、投資門檻低、手續費低、長期持有可享受合理報酬
  • 缺點:選擇基金需具備相關知識,透過銀行買手續費較高
  • 推薦程度:★★

定期定額買基金也是許多小資族很喜愛的投資方式,因為較符合上班族的金流規劃,每個月薪水進來就可以撥出一筆錢投入,且定期扣款比較有紀律。

早期大家購買基金都是透過銀行,後來出現一些專業的基金平台也可以申購。

銀行會有每一年0.2%的信託管理費,但也有理專服務;而從基金平台買基金,申購手續費比較優惠,選項也多,假如是長期投資,這兩個通路比較下,透過基金平台買基金的長期累積的費用成本會便宜許多。

目前台灣3大基金平台包括:鉅亨買基金、基富通、中租投顧。

以2015年成立的鉅亨買基金來說,是國內最大的基金平台之一,從2024年開始全站基金申購都是0手續費,平台提供的基金數量約有3,800多檔,定期定額門檻最低是3,000元,也很適合新手使用。

基金平台除了共同基金,也可以買到ETF連結型基金,對於ETF投資人也是一個節省手續費和交易稅的投資管道。

想了解定期定額買基金推薦哪一個平台,可閱讀:

1. 基金平台推薦哪個?3大基金平台優缺點、手續費與安全性比較

2. 基金怎麼買?基金平台開戶推薦

小額投資方法5:數位帳戶優利活存/定存

  • 門檻:0元起
  • 優點:無門檻、無投資風險、錢可靈活運用
  • 缺點:報酬是基本利息、各銀行優利定存金額有上限
  • 推薦程度:★★★

如果小資族手邊錢不多,且擔心隨時需要用錢,不想承受投資虧損者,那麼建議可以多加利用銀行數位帳戶的優利活存方案,會比錢放在一般銀行帳戶中好。

各家銀行不定期都會有一些台幣美元的優利定存方案,例如高利活存、高利定存等等,
尤其是各銀行的數位帳戶、純網銀,因為屬於比較新的服務,會更頻繁看到這類的儲蓄優惠。

「數位帳戶」是銀行透過數位化的方式,讓用戶在家就可以辦理銀行相關業務,像是開戶、轉帳、換匯等都可以直接在線上完成。

數位帳戶沒有實體存摺,而且節省了銀行的人力,所以多數銀行會給予優惠的轉帳及提款免手續費次數及較高的利率,來吸引用戶。讓小資族在整理自己帳戶時,也可以省下一些手續費用。

純網銀則是有別於傳統銀行,並沒有實體經營據點,可以將更多經營成本回饋給客戶。

各家銀行的數位帳戶都會推出不同的優惠活動,因此如果小資族開2~3個數位帳戶,手邊有個幾萬元或幾十萬元的話,可以分別擺在利率最高的數位帳戶中,利息會比放在一般帳戶的活存甚至定存都好非常多,而且錢可以靈活運用。

有優利活存的選項很多,許多銀行都有提供,只是通常比較新的數位帳戶給出的優利會比較高,但也要看各銀行活動,並不一定。

缺點是每家銀行的優利活存及定存金額通常都有上限,超過之後就只有一般的定存利率。這些優利存款的本質與其說是儲蓄,更像是行銷活動的優惠。

因此如果想要取得優於一般定存的利息,
多辦幾家銀行、選擇額度及利率較高的銀行、選時間長一點的優利活動,都是無風險就能多出幾千元或更高利息的方法。

想了解數位帳戶推薦哪一間銀行,可閱讀:

數位帳戶推薦哪一間?最新高活存利率數位帳戶排名比較

除了優利活存,在升息的時候,台幣或外幣的定存也是一個選項,
像是美元升息的時候,美元的定存也可以享有高利率,可以多加利用。

如果有需要用到錢,可以隨時解約,損失一點利息並不多,中斷定存並不會傷到本金。

想了解各家銀行最新的台幣/美元定存利率,可閱讀:

定存利率哪家銀行最高?最新定存利率攻略

美金/美元定存利率好嗎?最新TOP10 銀行美金定存排名

小額投資方法6:虛擬貨幣穩定幣活存/定存

  • 門檻:15美元起
  • 優點:利率高、投資門檻低、價格波動不像虛擬貨幣這麼高
  • 缺點:一般人較難理解、需承受穩定幣及交易所的風險、刷卡或匯款入金都會產生手續費
  • 推薦程度:★

小資族的投資選項中,前陣子有一個比較新興的投資管道,就是虛擬貨幣穩定幣,

在一些交易所提供的優利存款的活動中,有些光是活存就可以有高達8%~10%的利率。不過和銀行優利定存一樣,這類高利率的活動都屬於行銷活動,有金額上限,超過之後正常的利息就不高了。

提到虛擬貨幣,很多人第一印象就是波動度很大,常常一天內就有超過10%以上的波動,因此碰都不敢碰。

但是虛擬貨幣中有一種穩定幣(stablecoin),它具有跟法幣一樣穩定的價值(法幣的意思就是政府發行的貨幣),同時也像虛擬貨幣一樣可以快速做資產轉移的動作。

穩定幣是一種以加密貨幣形式來模仿傳統的法幣,在每一個穩定幣的背後,都有一家公司確保每發行一種貨幣背後就有1美元等值的現金儲備資產在銀行裡,通常是商業票據、存款證、國庫券或各種高流動性的貨幣型資產,甚至有些穩定幣會跟其他資產掛鉤,如黃金、貴金屬等,所以它的價格波動不像比特幣、以太幣等其他虛擬貨幣這麼高,相對比較有保障。

穩定幣主要的功能是可以減少交易時間,快速的兌換貨幣,最常見的用途是做為加密貨幣的避險資產,例如看跌比特幣時,可以先把手上的比特幣換成穩定幣,等跌價後的好時機再次進場。

穩定幣的風險包含:價值還是有可能與法幣脫鉤、相關法規仍不成熟且缺乏監管等。

除了穩定幣風險以外,提供優利存款的交易所本身也可能存在風險,即使是大型交易所也不保證絕對安全。

這方法適合原本手上就有加密貨幣,或者希望持有部分加密貨幣類資產的人。

常見的美元法幣穩定幣,包含USDT、USDC、DAI、BUSD、PAX等。

想更加了解什麼是穩定幣,可閱讀:

虛擬貨幣》什麼是穩定幣(Stablecoin)?有什麼優點與風險?美元穩定幣怎麼買、安全嗎?

穩定幣怎麼買?如何定存/活存?

想要購買穩定幣,可以透過虛擬貨幣交易所購買,選對管道很重要,因為每個交易所提供的保障跟交易條件都不盡相同,選擇時建議挑選大的交易所,避免去選不知名的小交易所。

全球規模最大的虛擬貨幣交易所Binance(幣安)為例,只要線上註冊後,選好要買的穩定幣,就可以用信用卡支付購買。

另外穩定幣雖然有很多機構都有提供利息,例如一些去中心化金融的加密貨幣借貸機構有提供利息功能,但這類投資應該都以安全性為最優先的考量,因此建議在大型交易所使用定存和活存功能就好。

穩定幣的定存跟活存利率幾乎都比一般銀行的利率高,動不動都是6%、8%以上,但通常額度有上限,並不是無上限金額都能取得的高利息,非常類似於銀行的優利定存,都是拿來吸引新客戶的機制。超過一定金額之後的利息就會降低很多,例如降低到3%、1%以下。

Binance(幣安)為例,目前幣安寶活存USDT利率為8%,上限1000U(2022.09資料),額度的上限經常在調整。其實存滿一年也就80美元利息,不算多,。

加密貨幣交易所務必選擇有規模的才安全,可閱讀:

1. 全球加密貨幣交易所排行

2. 全球最大貨幣交易所 – 幣安Binance介紹

市場先生小提醒:加密貨幣雖然一些優利存款的利率高,但畢竟是很新的領域,還是存在許多不確定性風險,包含政治因素、技術因素、駭客、人為操弄等等風險,投資前最好先多做功課,不要因為貪心想賺大錢就大額投入。如果你不喜歡這類風險,那無需考慮加密貨幣這類資產選項。
一般人即使要接觸,建議從小額開始,佔整體資產比重不宜太高。

結語:市場先生小提醒

以上6種投資方式都是常見適合小資族的投資方式,讀者可以根據自身的狀況選擇最適合自己的管道。

市場先生自己十幾年前剛開始學投資時是先從股票開始,一張股票動輒五萬十萬起跳,當年買一兩張股票資金就用完了,難以資產配置,甚至有些人容易因為資金少,導致選擇便宜而非正確的方法。

不過現在有許多好用且低門檻的投資理財工具管道,可以大幅減少起步資金少的問題,都是新手投資人可以研究應用的工具。

其實不管是用什麼方式投資,最重要的還是考驗投資人的知識及耐心,能夠堅持長期定期定額投資者,獲利的機率會比其他無法堅持的人大許多。

如果現金流不穩定或是能投資的金額太少者,也不需要急著投資,先熟悉使用定存類工具,也是累積資產的基礎方法。此外不妨先從投資自己開始,充實自己的理財知識,未來也許能替你帶來更大的報酬。

本文僅做教學使用,內文提到所有商品與交易管道,均為個人收集整理資訊,不代表任何投資建議,投資人需了解任何投資皆有其風險。

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專欄作者:牟均俞 主編:市場先生

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