信用卡跟簽帳金融卡差在哪?用哪一種比較好?

最後更新:2022-03-28

信用卡-簽帳金融卡差別

信用卡簽帳金融卡雖然都具有支付的功能,但其實運作機制是相當不同的。
兩種卡片都會有發卡組織(如Visa、MasterCard)及銀行的標誌,
但簽帳金融卡是從持卡人的銀行帳戶扣款,
信用卡則是會有一定信用額度,具有延後支付的功能。

這次市場先生就會把信用卡與金融卡的差別,做更詳細的整理分析。

簽帳金融卡是什麼?

簽帳金融卡(Debit Card)看起來可能很像信用卡,使用的流程也很類似,
但簽帳金融卡是由銀行向用戶發行的,它沒有信用額度,而是從銀行餘額中扣款,
讓持卡人不用到銀行臨櫃填寫、或使用支票,才能提取現金的支付工具。

簽帳金融卡就是與一個特定的銀行帳戶連動的卡片,接受信用卡支付的地方都能使用簽帳金融卡。

舉例來說,若你手上的簽帳金融卡上有Visa的發卡組織標誌,那麼他就能在任何支援Visa的地方進行刷卡消費。
但使用簽帳金融卡時,銀行就會根據你的消費金額,來凍結並轉移你帳戶中的資金。

當使用簽帳金融卡時,
跟信用卡一樣可能會被要求簽名,或者是輸入設定好的個人識別號(PIN碼),
對於常常透支、不會理財的人來說,使用與帳戶直接連動的簽帳金融卡會比信用卡來的好。

信用卡是什麼?

信用卡則可視為一種用於金融交易的理財工具,
發卡銀行會根據信用卡持有者的信用評等,來決定信用卡消費額度的多寡,

當你使用信用卡進行消費時,該筆金額就會自動添加到你該期帳單的未結餘額當中。

對於大多數的銀行來說,信用卡帳單都是以30天、每月的方式來結帳,若持卡人沒有在該期帳單的繳費時限內結清帳單,則會被收取高額的循環利率利息,而這也是信用卡銀行主要的賺錢方式。

使用信用卡時通常都會有現金或紅利點數的回饋,只要不遲繳帳單、合理使用,就能享有這些回饋時,

還能培養良好的信用紀錄,在未來進行借貸、理財等跟銀行打交道的場合,就能派上用場。

更詳細的信用卡介紹,請參考信用卡小白全指南:申請第一張信用卡要注意什麼?

信用卡跟簽帳金融卡差在哪?

信用卡與簽帳金融卡的主要差別在於,
使用 信用卡 時就是正在「借錢」,
使用 簽帳金融卡 則是在使用「自己銀行帳戶的資金」。

並不能說哪一種卡片比較好,最終還取決於你習慣如何花費、管理你的資金。

不過在卡片被盜用的情況下,使用金融簽帳卡遠比使用信用卡來得麻煩,
因為金融簽帳卡是直接從銀行帳戶中抽出資金,但信用卡可以即時申報盜刷,資金可能會被凍結,且信用卡持卡人的責任也是有限的。

以下則整理出信用卡與簽帳金融卡的主要差別有哪些:

信用卡vs.簽帳金融卡
信用卡 簽帳金融卡
能支出的金額 依照申請時的財力證明、信用評等來核准 依該卡連結的銀行帳戶餘額而定
建立信用紀錄
使用時會直接從銀行帳戶扣款
先支付、延遲付款
被盜刷時 掛失24小時內被盜刷金額不用支付,若是在掛失24小時「前」被盜刷則至多支付3000元的自負額。另外信用卡補辦費用約在200元。 基本上是無法追回被盜刷的金額,若越早在被盜刷時就回報給銀行,能追回的機會才比較大。
費用 跨國消費、遲繳循環利率、預借現金 跨行ATM領錢、透支
循環利率

資料整理:Mr.Market 市場先生

信用卡vs.簽帳金融卡比較好?

市場先生在前面有提到,
這兩種卡片都有各自的用途與好處,因此哪種卡片比較好就取決於你個人;

因此以下市場先生提出幾個不同的情境,讓你可以做出較好的選擇:

消費支付時:你希望立即付款,還是以後付款?

你該考量的是這筆消費你想要「現在就付款還是以後付款」,
簽帳金融卡在使用的24小時內,該筆金額就會從連動的銀行帳戶中取出;
信用卡則是會每月帳單結算時付款。

需要現金時:你希望可以預借現金,還是不要超支?

簽帳金融卡只能夠存取銀行帳戶裡有的現金,因此不會有超支的問題,更不會產生額外的利息。

而信用卡則是使用「預借現金」的短期貸款方式,也就是當期信用卡所剩的信用額度「轉換成現金」來應急,再透過信用卡帳單償還;但沒有在當期帳單繳清,則會出現高額的循環利率。

詳細的信用卡預借現金規則,請參考:信用卡預借現金條件?要付多少利息?

出國旅行時:你希望在國外使用更加方便嗎?

由於信用卡不會直接從銀行帳戶扣款,在國外旅行需要應急時,其實信用卡會比簽帳金融卡來的方便;

且國外多數的汽車租賃公司、飯店時只接受信用卡支付,或是使用簽帳金融卡時會被額外收取更高的手續費。

海外消費時,可以選擇回饋較高的信用卡使用:信用卡海外刷卡金回饋+免年費信用卡卡片比較

在意用卡安全時:你是否擔心被盜刷?

若你擔心卡片被盜刷的情況時,信用卡其實是比簽帳金融卡來得安全的。

若你的簽帳金融卡被盜刷,用掉的就是你銀行帳戶裡的現金;但若是信用卡被盜刷,銀行在收到通知後就會凍結該筆信用卡帳戶,最多也只會被收取3000元的自負額。

若你已經想申辦第一張信用卡,
也建議你讀完:信用卡小白全指南:申請第一張信用卡要注意什麼?

快速總結:信用卡跟簽帳金融卡差在哪?

  1. 信用卡是一種債務理財工具,每當使用信用卡消費時,本質上就是向銀行借貸金錢。
  2. 簽帳金融卡則是支付自己銀行帳戶裡的現額,除了部分交易產生的手續費用外,使用簽帳金融卡並不積欠任何外部款項;因此擔心超支或有預算問題,使用簽帳金融卡是比較明智的選擇。
  3. 信用卡適合能夠按時支付帳單的使用者,一來可以賺取信用卡給的獎勵,也能建立信用紀錄,更能在被盜刷時承受較少的損失。

最後,市場先生在這邊推薦幾張今年泛用性較高的現金回饋卡。

雖然回饋比率平均都在1.2%~2%左右,但限制少、金額上限高,平常其他用途也能用到。

現金回饋信用卡推薦
匯豐銀行 現金回饋御璽卡
匯豐現金回饋御璽卡 卡面
1.22%現金回饋(無上限)
花旗銀行 現金回饋Plus鈦金卡
花旗現金回饋PLUS卡
2%現金回饋持續到2022年底(每最高回6萬元)
*可點擊卡片名稱看詳細的卡片分析 資料整理:Mr.Market市場先生

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