2024信用卡小白全指南:申請第一張信用卡要注意什麼?

信用卡小白-第一張信用卡

(最後更新:2024/10/8)

信用卡是由銀行發行的一種債務理財工具,它允許持卡人能夠藉著信用卡,先支付商品消費金額,而延後付款。

也就是說,用信用卡支付的話,在交易當下並不需要給出現金,而是先由銀行代墊款項,並在之後由銀行統一向信用卡持卡人收取款項。

市場先生提醒,使用信用卡並不代表我們不用付錢,只是延後付款的時間,因此千萬別拿信用卡做出自身能力無法負擔的消費。

如果你是剛開始想要申辦信用卡的人,建議你先看完市場先生的信用卡小白指南,才能善用信用卡這項工具。

信用卡是什麼?

信用卡是由銀行發行的一種卡片,讓持卡人在能夠接受信用卡的商家進行消費時,預先向銀行借入資金來支付費用。

所以信用卡的本質,就是以持卡人自身的「信用」為擔保,向銀行「借錢消費」。

因此信用卡持卡人需要在一段時間內(通常是以月結算,如每月的5號)結清這段時間內累積的消費金額,並加上任何信用卡消費時產生的額外費用(如跨國交易手續費)。

一般來說,信用卡會以塑膠或金屬的卡面來製作,並且具備以下的元素:

信用卡是什麼

信用卡能夠消費的額度不是無上限,而是發卡機構會根據申請人的聯徵信用評分的高低,給予不同的信用額度消費。

想知道信用評分標準是什麼,請閱讀:聯徵信用評分標準是什麼?如何查詢?

信用卡 vs 簽帳金融卡 哪一種比較好?

簽帳金融卡和信用卡一樣都是由國際發卡組織與銀行發行。

兩者的差別在於:簽帳金融卡是與個人銀行帳戶連動;信用卡則是刷卡當下先跟銀行預借之後再還錢(繳卡費)。

簽帳金融卡消費不涉及與銀行間信用往來,因為簽帳金融卡連動的是個人銀行帳戶,可消費的額度也不需要銀行核准,而是根據銀行戶頭餘額,有多少就可以刷多少。

整體上來說,簽帳金融卡與信用卡有蠻大的差異,因此在使用前請務必搞清楚這兩種的差別。市場先生也將信用卡與簽帳金融卡的比較整理如下表:

信用卡 vs 簽帳金融卡差異比較
  信用卡 簽帳金融卡
消費金額 依照申請時的財力證明、
信用評等來核准
依該卡連結的銀行帳戶餘額而定
建立信用紀錄
使用時直接從銀行帳戶扣款
先支付、延遲付款
被盜刷時 • 掛失24小時「內」被盜刷不用支付
• 掛失24小時「前」被盜刷要支付費用:
1.至多支付台幣3000元自負額
2.另外支付信用卡補辦費用約台幣200元
基本上是無法追回被盜刷的金額,被盜刷時在最短時間回報給銀行,能追回的機會才比較大
相關費用 跨國消費、遲繳循環利率、預借現金 跨行ATM領錢、透支
循環利率
資料整理:Mr.Market 市場先生

詳細的金融卡與信用卡比較請看:信用卡跟簽帳金融卡差在哪?用哪一種比較好? 

信用卡等級種類有哪些?

申請信用卡前,可以先認識與信用卡相關的三個重點:信用卡等級國際發卡組織信用額度

信用卡分成不同卡等,隨著卡片等級越高,申請門檻、年費標準、年度消費規定也會提高,相對的持卡人也有更多權益和尊榮禮遇。

例如申請的第一張信用卡如果是世界卡/無限卡之類的頂級卡,可能就比較難審核通過;如果從白金卡、御璽卡/鈦金卡/晶緻卡開始,再慢慢往上跳,就相對比較容易。

台灣常用的三大發卡組織為Visa、MasterCard、JCB,如果都在國內消費,選哪間國際發卡組織其實影響不大,主要是差在通路、特定商店的優惠多寡。

市場先生整理出三大發卡組織權益,並做出比較表:

3大發卡組織權益比較
比較 Visa MasterCard JCB
通路 全球最多通路可以使用 通路較Visa少 3大組織中通路最少

但針對日本的優惠多

普及地區 美洲/亞洲/澳洲 歐洲/北美 日/韓
匯率 較差一點點 較好一點點(除了日本) 日本匯率最好
手續費 1.5%

(發卡組織收1%+發卡銀行收0.5%)

1.5%

(發卡組織收1%+發卡銀行收0.5%)

1.5%

(發卡組織收1%+發卡銀行收0.5%)

刷退是否退手續費
機場接送 自費機場接送門檻低、
費用也最低
自費機場接送 免費機場接送
在台優惠 最多 次多
資料整理:Mr.Market市場先生

詳細的國際發卡組織與卡片等級比較,可閱讀:

如果想詳細了解信用卡額度及如何申請調整,可閱讀:信用卡額度是什麼?提高額度的方法及調整額度的優缺點

使用信用卡的優點

信用卡作為一種支付工具,在使用上有下列5項優點。

1. 便利性高

信用卡讓持卡人不需要攜帶大量的現金,就能夠在全球的各式商店進行消費(尤其是Visa和Master Card)。

不管是本地、海外、網路等通路,只要能夠支援消費的地方都能使用,因此信用卡是十分方便的支付工具。

另外發卡機構時常提供信用卡的旅平險機場貴賓室機場接送免費市區停車道路救援等額外權益。

即使這些權益不全然是免費提供,但重點在於它提供一個已知的選項,持卡人在需要時可以直接撥電話使用,而不用另外找尋相應的服務商。

2.獎勵回饋

選擇有回饋獎勵機制的信用卡,就能讓你花的每一塊錢都能夠獲取現金、紅利點數或是里程回饋。

但注意拿台灣的信用卡支付海外消費時,基本上都會有1.5%的海外刷卡手續費,因此在選擇可以找海外消費回饋至少有1.5%的信用卡。

3.建立信用紀錄

信用卡的本質是一種信用借貸支付工具,因此正常、合理地使用信用卡對於建立信用紀錄是很有幫助的。

信用紀錄評分意思是指,將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的信用分數。

透過每次的信用卡消費並在每次帳單支付時都能全額繳清付款,這些都會反映在個人的信用聯徵評等分數之中,而這些分數也會影響未來進行貸款等需要以信用作為基準的服務。

市場先生有寫過一篇文章介紹信用評分標準是什麼,以及改如何查詢,請參考:聯徵信用評分標準是什麼?如何查詢?

4.應付緊急支出

在理想的情況之下,每個人都應該儲備能夠應付半年生活費的緊急預備金,以便在發生緊急、意外的事件時能夠維持生活。

但並不是所有人都有能力隨時維持高額的緊急預備金,如果遇到像是醫療費用、高額汽車維修費用、房屋裝潢等大額緊急支出時,信用卡就能在這時候提供臨時的資金來源,

但還是提醒大家,如果無法在帳單結帳日結清,將需支付高額的信用卡循環利息

市場先生提醒:信用卡循環利息重點整理

  1. 循環信用是持卡人沒全額付清信用卡帳單時會開啟的功能,而啟動循環信用就要支付循環利息及違約金。
  2. 循環利息:沒有全額繳清信用卡帳單就會產生的利息,循環利率每個人會不一樣,大約落在5%~15%。
  3. 違約金:繳信用卡費時沒繳到最低應繳金額,就會產生違約金。

想知道信用卡循環利息怎麼計算,請看:信用卡循環利息詳解

5.安全性

信用卡比起簽帳金融卡,有著更好的盜刷保護性。

舉例來說,如果發生信用卡盜刷案件,只要及時掛失止付,最多就是付上3000元的金額,加上200元不等的卡片補辦費用。

但簽帳金融卡若是在發生盜刷一段時間後才發現,很高機率可能需要支付全額費用。

信用卡與簽帳金融卡的差別,詳細可看:信用卡跟簽帳金融卡用哪一種比較好?

使用信用卡的缺點

信用卡如果使用不善,可能會產生下列2項缺點。

1.高額的循環利息

信用卡最明顯的缺點,就是延遲結清帳單所產生的高額循環利息。

因為信用卡的本質就是一種信用借貸支付工具,因此最好的信用卡使用方式把每月的帳單全額繳清,就不會產生任何額外的使用費用。

2.可能傷害個人信用評等分數

個人的信用評等分數,基本上就能決定未來再向銀行借貸的額度,所以把每期信用卡帳單繳清,將有助於建立良好的信用評等。

但相反的,如果在消費的當下沒有想清楚,無節制的使用信用卡消費,除了容易陷入高額的循環利率中,也會因此損害你的信用評等;

基本上,像是沒有一次繳清帳單、於結帳日後才延遲繳款、短時間申請大量新的信用卡,這些事都可能使你的信用評等分數降低。

信用卡申請時要準備什麼?

申請信用卡至少需要確保自己符合身份,並備妥以下幾種資料:

  • 正卡年齡需滿20歲,附卡15歲(依該信用卡規定為主)
  • 年收入是否符合該信用卡規定?
  • 身分雙證件(如身分證)、若申請學生卡還需學生證明
  • 近三個月的薪資證明(可以薪轉戶的轉帳明細作為證明)

原則上,只要年滿20歲且有固定收入就符合信用卡資格,而想要申請等級越高、信用額度或多的信用卡片,所要求的年收入標準與信用評等分數也會越高。

為了展現自己是個負責任、有信用的用卡人,需要依靠良好的銀行來往紀錄(如借貸、房貸),來增加信用卡核卡機率和信用卡額度,但這不是短時間能夠完成;

如果你想要提高信用卡過件機會與核卡額度,也可以在申請時附上適合的財力證明。

例如銀行存款證明、定存單、保險存單,或是提供不動產等地契證明,也有助於銀行判斷你的信用能力。

市場先生補充:財力證明又分為收入型財力證明、資產型財力證明。

想知道不同的財力證明該如何申請,請閱讀:財力證明該如何申請?有哪些可以當財力證明?

如何選擇我需要的信用卡?

選擇自己需要信用卡的方式,就是先找到「你錢都花在哪」。

不同的信用卡會針對不同的通路給予不同的回饋,因此找出你消費較多的選通路,選擇在這個通路有較多回饋的卡片,才是自己合適的信用卡,也能達到使用信用卡的最大效益。

市場先生列舉幾個選擇參考方針:

1. 花費平均的人:選無限制的高現金回饋

適合大多數人最初入手的卡,因為這類型的信用卡沒有複雜的回饋機制,也沒有通路限制。

在消費的同時,還可取得少量的現金回饋,這相當於把花掉的錢拿去做一個月的短期定存,並拿回利息(即現金回饋)。

關於現金回饋的信用卡,可參考市場先生整理的現金回饋信用卡推薦懶人包

2. 花在吃喝休閒娛樂:選禮遇優惠CP值高

有些信用卡會針對電影院、飯店餐廳折扣、租車、旅館、加油、特定國家海外消費等通路推出專屬優惠,消費的同時使用這類型信用卡每月可以省下約幾百元到幾千元不等。

但是這類的卡片泛用性沒有現金回饋卡高,適合有特定用途的人。

3. 花在固定繳費:選免手續費、借貸款利率低

繳學費、繳稅、貸款等頻繁繳費族,或者常常需要動用大筆資金,如果會有無法全額繳款的情況,選利率低一點的信用卡可以省下不少錢。

當然,信用卡並不應該當成處理債務的工具,最多只能是短期應急的手段,處理債務建議還是使用一些更長期、更低利率的借貸會更好。

4. 花在海外旅遊:選出國優惠

搭飛機累積里程數、包含停車優惠等、適合常常出國旅遊的族群,如果有幫人代購代買會差更多。市場先生寫過一篇國內哩程信用卡的整理,可參考:最值得辦的哩程信用卡推薦

但一般來說除了跨國商務人士和頻繁旅遊的人,累積里程並不容易,出國刷現金回饋卡也是一種方式。

5. 其它考量因素

除了回饋比率高低,市場先生選擇信用卡還會評估幾點:

  • 信用卡回饋額度上限:有些信用卡回饋比例雖高,但每月上限也許很少。例如看似提供10%高回饋,但每月上限僅100元。這時就要根據自己消費能力去找合適的卡片。
  • 使用的簡便程度:有些回饋雖然高,但取得的條件複雜,例如需要登錄活動、限名額、需要綁定特定銀行,或者優惠可以用的範圍很窄等等。對某些人來說,用起來就會嫌麻煩。
  • 回饋的穩定性:有些卡片剛推出時優惠很高、或者新戶禮價值很高,但很快的卡片權益就下修。反之,有些卡片也許回饋比率不是最頂級的,長期以來回饋一直很一致,有中上程度,甚至逐漸調升增加各種優惠。

市場先生觀點:我覺得優惠高固然很好,但時間和注意力也是成本,可以根據自己的條件來決定。

如果時間較多,對取得優惠也很有興趣、不怕麻煩,或者有自己經常大額消費的領域,那就可以仔細研究各種高回饋的新卡片,或者特定通路的卡片。

如果想要儘量簡單、沒有特定高消費的地方,那麼使用比較萬用的現金回饋卡,少數幾張信用卡其實也很夠用。

市場先生推薦哪些信用卡?

根據市場先在上段分享的選卡方向,你可以從以下的表格找到適合你的信用卡,

如果你想找詳細一點的分析,例如專門網購、專門日本旅遊、可以配合行動支付,或可以繳稅繳費的卡片,可以看市場先生整理的:信用卡回饋權益比較懶人包/各類使用情境信用卡推薦

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資料整理:Mr.Market市場先生

事實上,除了優惠比較以外,市場先生建議還要比較2件事:

1. 是否有年費?免年費標準是多少?

好用的卡有些會有年費的要求,因此辦卡前要留意自己會不會常常用這張卡,如果辦太多卡而沒留意,會造成一筆不小的現金流出。

不過也有許多大眾型的卡,達成特定簡單條件(例如設定電子帳單)即可免年費,挑選時一定要看清楚年費的條件。

2. 注意優惠的使用限制、是否到期

有些卡片雖然回饋%數高,但只限定在特定通路、特定時間消費才有,或是有回饋金的上限,這類卡片就只適合針對有特定商務需求的人哦。

例如有些商家通路優惠,需要在信用卡官網指定的頁面,或者網頁上才有提供,但自行上網搜尋或者用APP使用同樣通路就沒有優惠。

有些卡片雖然提供高優惠,但需要配合條件,例如需要在APP登錄活動、綁定指定的銀行帳戶自動扣款,這些都會增加取得優惠或者管理帳戶的麻煩程度。

有些優惠禮遇比方說電影票買一送一、餐廳買一送一是否只限定平日能用、假日不能用,或者卡片的高優惠活動是否有期限、是否有名額限制,這些在申辦前都一定要注意!

對信用卡基本概念理解以後,大家可以再依自己的消費習慣選擇合適的信用卡,來幫助自己的理財生活更有效率,而在辦卡時也千萬別忘記 謹慎理財,信用至上!

市場先生整理的信用卡快速介紹懶人包:

💳信用卡小白全指南:申請第一張信用卡要注意什麼?

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💳更多信用卡使用分析:信用卡回饋比較總覽 各種最好用/高回饋信用卡資訊整理

最後,分享一些有關信用卡使用的知識:

1. 信用卡使用情境總整理:各式消費主題信用卡推薦

2. 財力證明該如何申請?有哪些可以當財力證明?

3. 信用卡額度是什麼?如何申請提高

4. 信用卡循環利息詳解

5. 聯徵信用評分標準是什麼?如何查詢?

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編輯:Sandy 主編:市場先生

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