最後更新：2023-02-07

信用卡是由銀行發行的一種債務理財工具，它允許持卡人能夠藉著信用卡，先支付商品消費金額，而延後付款。

也就是說，用信用卡支付的話，在交易當下並不須給出現金，而是先由銀行代墊款項，並在之後由銀行統一向信用卡持卡人收取款項。

市場先生提醒，使用信用卡並不代表我們不用付錢，只是延後付款的時間，因此千萬別拿信用卡做出自身能力無法負擔的消費。

如果你是剛開始想要申辦信用卡的人，建議你先看完市場先生的信用卡小白指南，才能善用信用卡這項工具。

信用卡是什麼？

信用卡是由銀行發行的一種卡片，可以讓持卡人在能夠接受信用卡的商家進行消費時，預先向銀行借入資金來支付費用，

而信用卡持卡人則需要在一段時間內（通常是以月結算，如每月的5號）結清這段時間內累積的消費金額，並加上任何信用卡消費時產生的額外費用（如跨國交易手續費）。

一般來說，信用卡會以塑膠或金屬的卡面來製作，並且具備以下的元素：

信用卡能夠消費的額度並非無上限，而是發卡機構會根據申請人的聯徵信用評分的高低，給予不同的信用額度消費。

想知道信用評分標準是什麼，請閱讀：如何查詢、提高個人聯徵分數？

信用卡vs簽帳金融卡 哪一種比較好？

信用卡是由國際發卡組織與銀行發行的，這點跟簽帳金融卡一樣，

但這兩者的差別在於：簽帳金融卡是與個人銀行帳戶連動，刷卡當下直接從帳戶裡扣款，信用卡則是刷卡當下先跟銀行預借之後再還錢(繳卡費)的概念。

使用前請務必搞清楚這兩種的差別，市場先生將兩者的比較整理如下表：

詳細的金融卡與信用卡比較請看：信用卡跟簽帳金融卡差在哪？用哪一種比較好？ 

信用卡等級種類有哪些？

申請信用卡前，首先必須認識信用卡卡片等級、國際發卡組織和信用額度。

信用卡還分成不同卡等，隨著卡片等級越高，申請門檻、年費標準、年度消費規定也會提高，相對的持卡人也享有更多權益和尊榮禮遇。

申請的第一張信用卡如果是世界卡、無限卡等級的卡片，可能會比較難審核通過，

可以考慮從白金卡、或御璽卡/鈦金卡/晶緻卡卡等開始，之後再慢慢往上跳。

台灣較常用的3大發卡組織為Visa、MasterCard、JCB，如果都在國內消費，選哪間國際發卡組織其實影響不大，主要是差在通路、特定商店的優惠多寡。

更詳細的國際發卡組織比較，請參閱：Visa、MasterCard、JCB差在哪？信用卡發卡組織比較

使用信用卡優點有哪些？

1.方便：

信用卡讓持卡人不需要攜帶大量的現金，幾乎就能夠在全球的商店進行消費（尤其是Visa和Master Card），

不管是本地、海外、網路等通路，只要能夠支援信用卡的地方都能使用，因此它是十分方便的支付工具。

2.獎勵回饋：

選擇有回饋獎勵機制的信用卡，就能讓你花的每一塊錢都能夠獲取現金、紅利點數或是里程回饋。

• 如果你想在生活日常消費中獲取現金回饋，可以參考：現金回饋卡信用卡比較懶人包
• 如果想要藉著消費累積哩程點數，未來可以以更划算的方式來兌換機票的，可以看：累積哩程兌換出國機票 比較懶人包
• 注重海外消費能有回饋的請看：信用卡海外刷卡+免年費卡片比較 ，但得注意拿台灣的信用卡支付海外消費時，基本上都會有1.5%的海外刷卡手續費，因此在選擇可以找海外消費回饋至少有1.5%的信用卡。

3.建立信用紀錄：

信用卡的本質是一種信用借貸支付工具，因此正常、合理地使用信用卡對於建立信用紀錄是很有幫助的。

信用紀錄評分意思是指，將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得的信用分數。

想知道聯徵分數的標準及如何提高，請閱讀：如何查詢、提高個人聯徵分數？

透過每次的信用卡消費並在每次帳單支付時都能全額繳清付款，這些都會反映在個人的信用聯徵評等分數之中，而這些分數也會影響未來進行貸款等需要以信用作為基準的服務。

4.應付緊急支出：

在理想的情況之下，每個人都應該儲備能夠應付半年生活費的緊急預備金，以便在發生緊急、意外的事件時能夠維持生活。

但並不是所有人都有能力隨時維持高額的緊急預備金，

如果遇到像是醫療費用、高額汽車維修費用、房屋裝潢等大額緊急支出時，
信用卡就能在這時候提供臨時的資金來源，

但還是提醒大家，如果無法在帳單結帳日結清，將需支付高額的循環利息。

信用卡循環利息重點整理：
1.循環信用是持卡人沒全額付清信用卡帳單時會開啟的功能，而啟動循環信用就要支付循環利息及違約金。
2.循環利息：沒有全額繳清信用卡帳單就會產生的利息，循環利率每個人會不一樣，大約落在5%~15%。
3.違約金：繳信用卡費時沒繳到最低應繳金額，就會產生違約金。

想知道信用卡循環利息怎麼計算，請看：信用卡循環利息詳解

5.安全性：

信用卡比起簽帳金融卡，有著更好的盜刷保護性。

舉例來說，如果發生信用卡盜刷案件，
至多就是付上3000元的金額，加上200元不等的卡片補辦費用；但簽帳金融卡若是在發生盜刷一段時間後才發現，很高機率可能需要支付全額費用。

信用卡與簽帳金融卡的差別，詳細可看信用卡跟簽帳金融卡用哪一種比較好？

使用信用卡缺點有哪些？

1.高額的循環利息

信用卡最明顯的缺點，不外乎就是延遲結清帳單所產生的高額循環利息。

但好處在於只要在每月的帳單日結清全額，就不會產生任何額外的使用費用。

2.可能傷害個人信用評等分數

個人的信用評等分數，基本上就能決定未來再向銀行借貸的額度，
所以把每期信用卡帳單繳清，將有助於建立良好的信用評等。

但相反的，如果在消費的當下沒有想清楚，無節制的使用信用卡消費，除了容易陷入高額的循環利率中，也會因此損害你的信用評等；

基本上，像是沒有一次繳清帳單、於結帳日後才延遲繳款、短時間申請大量新的信用卡，這些事都可能使你的信用評等分數降低。

信用卡申請時要準備什麼？

原則上，只要年滿20歲且有固定收入就符合信用卡資格，而想要申請等級越高、信用額度或多的信用卡片，所要求的年收入標準與信用評等分數也會越高。

而為了證明自己是個負責任、有信用的用卡人，除了可以靠著過去良好的與銀行來往紀錄（如借貸、房貸）來應加信用卡核卡機率以及信用卡額度，但這並不能在短時間完成，

因此你在申請信用卡，至少需要確保自己符合身份，並備妥以下幾種資料：

• 正卡年齡需滿20歲，附卡15歲（依該信用卡規定為主）
• 年收入是否符合該信用卡規定？
• 身分雙證件（如身分證）、若申請學生卡還需學生證明
• 近三個月的薪資證明（可以薪轉戶的轉帳明細作為證明）

如果你想要提高信用卡過件機會與核卡額度，也可以在申請時附上適合的財力證明，

像是銀行存款證明、定存單、保險存單，或是提供不動產等地契證明，也有助於幫助銀行判斷你會有使用信用卡的能力。

財力證明又分為收入型財力證明、資產型財力證明，想知道不同的財力證明該如何申請，
請閱讀：財力證明該如何申請？有哪些可以當財力證明？

如何選擇我需要的信用卡？

至於該如何選擇你需要的信用卡，自然是要先找到「你錢都花在哪」做起。

因為不同的信用卡會針對不同的消費通路給予不同回饋，因此選擇合適的信用卡才能達到信用卡的最大效益：

1. 花費平均的人：選無限制的高現金回饋

適合大多數人最初入手的卡，相當於把花掉的錢拿去定存，還可以拿回利息。

關於現金回饋的信用卡，可參考市場先生整理的現金回饋信用卡推薦懶人包。

2. 花在吃喝休閒娛樂：選禮遇優惠cp值高：

看電影、飯店餐廳折扣、租車、旅館、加油優惠，每月可以差幾百元到幾千元不等，泛用性沒有現金回饋卡高，適合有特定用途的人。

3. 花在固定繳費：選免手續費、借貸款利率低

繳學費、繳稅、貸款等頻繁繳費族，或者常常需要動用大筆資金，如果會有無法全額繳款的情況，選利率低一點的信用卡可以省下不少錢。

當然，信用卡並不應該當成處理債務的工具，最多只能是短期應急的手段，
處理債務建議還是使用一些更長期、更低利率的借貸會更好。

4. 花在海外旅遊：選出國優惠

搭飛機累積里程數、包含停車優惠等、適合常常出國旅遊的族群，如果有幫人代購代買會差更多。

飛行卡與航空卡推薦》信用卡如何累積哩程?

但一般來說除了跨國商務人士和頻繁旅遊的人，累積里程並不容易，出國刷現金回饋卡也是一種方式。

除了回饋高低、回饋種類，市場先生也會評估以下幾點：

• 信用卡回饋額度上限：有些信用卡回饋比例雖高，但每月上限也許很少。例如看似提供10%高回饋，但每月上限僅100元。這時就要根據自己消費能力去找合適的卡片。
• 使用的簡便程度：有些回饋雖然高，但取得的條件複雜，例如需要登錄活動、限名額、需要綁定特定銀行，或者優惠可以用的範圍很窄等等。對某些人來說，用起來就會嫌麻煩。
• 回饋的穩定性：有些卡片剛推出時優惠很高、或者新戶禮價值很高，但很快的卡片權益就下修。反之，有些卡片也許回饋比率不是最頂級的，長期以來回饋一直很一致，有中上程度，甚至逐漸調升增加各種優惠。

市場先生觀點：我覺得優惠高固然很好，但時間和注意力也是成本，可以根據自己的條件來決定。

如果時間較多，對取得優惠也很有興趣、不怕麻煩，或者有自己經常大額消費的領域，那就可以仔細研究各種高回饋的新卡片，或者特定通路的卡片。

如果想要盡量簡單、沒有特定高消費的地方，那麼使用比較萬用的現金回饋卡，少數幾張信用卡其實也很夠用。

市場先生推薦哪些信用卡？

根據市場先在上段分享的選卡方向，你可以從以下的表格找到適合你的信用卡，

若想看詳細一點的分析也可以看：信用卡推薦總指南

事實上，除了優惠比較以外，市場先生建議還要比較2件事：

1. 是否有年費? 免年費標準是多少?

好用的卡有些會有年費的要求，因此辦卡前要留意自己會不會常常用這張卡。
如果辦太多卡而沒留意，會造成一筆不小的現金流出。

不過也有許多大眾型的卡，達成特定簡單條件(例如設定電子帳單)即可免年費，
挑選時一定要看清楚年費的條件。

2. 注意優惠的使用限制、是否到期

有些卡片雖然回饋%數高，但只限定在特定通路、特定時間消費才有，
或是有回饋金的上限，這類卡片就只適合針對有特定商務需求的人哦。
例如有些商家通路優惠，需要在信用卡官網指定的頁面，或者網頁上才有提供，但自行上網搜尋或者用APP使用同樣通路就沒有優惠。

有些卡片雖然提供高優惠，但需要配合條件，
例如需要在APP登錄活動、綁定指定的銀行帳戶自動扣款，這些都會增加取得優惠或者管理帳戶的麻煩程度。

有些優惠禮遇比方說電影票買一送一、餐廳買一送一是否只限定平日能用、假日不能用，
或者卡片的高優惠活動是否有期限、是否有名額限制，這些在申辦前都一定要注意！

對信用卡基本概念理解以後，
大家可以再依自己的消費習慣選擇合適的信用卡，來幫助自己的理財生活更有效率，
而在辦卡時也千萬別忘記 謹慎理財，信用至上！

市場先生整理的信用卡快速介紹懶人包：

💳信用卡小白全指南：申請第一張信用卡要注意什麼？

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