信用卡小白全指南:申請第一張信用卡要注意什麼?

最後更新:2022-04-14

信用卡小白

信用卡是由銀行發行的一種債務理財工具,它允許持卡人能夠藉著信用卡,先支付商品消費金額,而延後付款。

也就是說,用信用卡支付的話,在交易當下並不須給出現金,而是先由銀行代墊款項,並在之後由銀行統一向信用卡持卡人收取款項。

市場先生提醒,使用信用卡並不代表我們不用付錢,只是延後付款的時間,因此千萬別拿信用卡做出自身能力無法負擔的消費。

如果你是剛開始想要申辦信用卡的人,建議你先看完市場先生的信用卡小白指南,才能善用信用卡這項工具。

信用卡是什麼?

信用卡是由銀行發行的一種卡片,可以讓持卡人在能夠接受信用卡的商家進行消費時,預先向銀行借入資金來支付費用,

而信用卡持卡人則需要在一段時間內(通常是以月結算,如每月的5號)結清這段時間內累積的消費金額,並加上任何信用卡消費時產生的額外費用(如跨國交易手續費)。

一般來說,信用卡會以塑膠或金屬的卡面來製作,並且具備以下的元素:

信用卡是什麼

信用卡能夠消費的額度並非無上限,而是發卡機構會根據申請人的聯徵信用評分的高低,給予不同的信用額度消費。

想知道信用評分標準是什麼,請閱讀:如何查詢、提高個人聯徵分數?

信用卡vs簽帳金融卡 哪一種比較好?

信用卡是由國際發卡組織與銀行發行的,這點跟簽帳金融卡一樣,

但這兩者的差別在於:簽帳金融卡是與個人銀行帳戶連動,刷卡當下直接從帳戶裡扣款,信用卡則是刷卡當下先跟銀行預借之後再還錢(繳卡費)的概念。

使用前請務必搞清楚這兩種的差別,市場先生將兩者的比較整理如下表:

信用卡vs.簽帳金融卡
  信用卡 簽帳金融卡
能支出的金額 依照申請時的財力證明、信用評等來核准 依該卡連結的銀行帳戶餘額而定
建立信用紀錄
使用時會直接從銀行帳戶扣款
先支付、延遲付款
被盜刷時 掛失24小時內被盜刷金額不用支付,若是在掛失24小時「前」被盜刷則至多支付3000元的自負額。另外信用卡補辦費用約在200元。 基本上是無法追回被盜刷的金額,被盜刷時在最短時間回報給銀行,能追回的機會才比較大。
費用 跨國消費、遲繳循環利率、預借現金 跨行ATM領錢、透支
循環利率

資料整理:Mr.Market 市場先生

詳細的金融卡與信用卡比較請看:信用卡跟簽帳金融卡差在哪?用哪一種比較好? 

信用卡等級種類有哪些?

申請信用卡前,首先必須認識信用卡卡片等級、國際發卡組織和信用額度。

信用卡還分成不同卡等,隨著卡片等級越高,申請門檻、年費標準、年度消費規定也會提高,相對的持卡人也享有更多權益和尊榮禮遇。

申請的第一張信用卡如果是世界卡、無限卡等級的卡片,可能會比較難審核通過,

可以考慮從白金卡、或御璽卡/鈦金卡/晶緻卡卡等開始,之後再慢慢往上跳。

台灣較常用的3大發卡組織為Visa、MasterCard、JCB,如果都在國內消費,選哪間國際發卡組織其實影響不大,主要是差在通路、特定商店的優惠多寡。

3大發卡組織權益比較
比較 Visa MasterCard JCB
通路 全球最多通路可以使用 通路較Visa少 3大組織中通路最少

但針對日本的優惠多

普及地區 美洲、亞洲、澳洲 歐洲、北美 日、韓
匯率 較差一點點 較好一點點(除了日本) 日本匯率最好
手續費 1.5%

(發卡組織收1%+發卡銀行收0.5%)

1.5%

(發卡組織收1%+發卡銀行收0.5%)

1.5%

(發卡組織收1%+發卡銀行收0.5%)

刷退是否退手續費
機場接送 自費機場接送門檻低、費用也最低 自費機場接送 免費機場接送
在台優惠 最多 次多

資料整理:Mr.Market市場先生

更詳細的國際發卡組織比較,請參閱:Visa、MasterCard、JCB差在哪?信用卡發卡組織比較

使用信用卡優點有哪些?

1.方便:

信用卡讓持卡人不需要攜帶大量的現金,幾乎就能夠在全球的商店進行消費(尤其是Visa和Master Card),

不管是本地、海外、網路等通路,只要能夠支援信用卡的地方都能使用,因此它是十分方便的支付工具。

2.獎勵回饋:

選擇有回饋獎勵機制的信用卡,就能讓你花的每一塊錢都能夠獲取現金、紅利點數或是里程回饋。

3.建立信用紀錄:

信用卡的本質是一種信用借貸支付工具,因此正常、合理地使用信用卡對於建立信用紀錄是很有幫助的。

信用紀錄評分意思是指,將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的信用分數。

想知道聯徵分數的標準及如何提高,請閱讀:如何查詢、提高個人聯徵分數?

透過每次的信用卡消費並在每次帳單支付時都能全額繳清付款,這些都會反映在個人的信用聯徵評等分數之中,而這些分數也會影響未來進行貸款等需要以信用作為基準的服務。

4.應付緊急支出:

在理想的情況之下,每個人都應該儲備能夠應付半年生活費的緊急預備金,以便在發生緊急、意外的事件時能夠維持生活。

但並不是所有人都有能力隨時維持高額的緊急預備金,

如果遇到像是醫療費用、高額汽車維修費用、房屋裝潢等大額緊急支出時,
信用卡就能在這時候提供臨時的資金來源,

但還是提醒大家,如果無法在帳單結帳日結清,將需支付高額的循環利息。

信用卡循環利息重點整理:
1.循環信用是持卡人沒全額付清信用卡帳單時會開啟的功能,而啟動循環信用就要支付循環利息及違約金。
2.循環利息:沒有全額繳清信用卡帳單就會產生的利息,循環利率每個人會不一樣,大約落在5%~15%。
3.違約金:繳信用卡費時沒繳到最低應繳金額,就會產生違約金。

想知道信用卡循環利息怎麼計算,請看:信用卡循環利息詳解

5.安全性:

信用卡比起簽帳金融卡,有著更好的盜刷保護性。

舉例來說,如果發生信用卡盜刷案件,
至多就是付上3000元的金額,加上200元不等的卡片補辦費用;但簽帳金融卡若是在發生盜刷一段時間後才發現,很高機率可能需要支付全額費用。

信用卡與簽帳金融卡的差別,詳細可看信用卡跟簽帳金融卡用哪一種比較好?

使用信用卡缺點有哪些?

1.高額的循環利息

信用卡最明顯的缺點,不外乎就是延遲結清帳單所產生的高額循環利息。

但好處在於只要在每月的帳單日結清全額,就不會產生任何額外的使用費用。

2.可能傷害個人信用評等分數

個人的信用評等分數,基本上就能決定未來再向銀行借貸的額度,
所以把每期信用卡帳單繳清,將有助於建立良好的信用評等。

但相反的,如果在消費的當下沒有想清楚,無節制的使用信用卡消費,除了容易陷入高額的循環利率中,也會因此損害你的信用評等;

基本上,像是沒有一次繳清帳單、於結帳日後才延遲繳款、短時間申請大量新的信用卡,這些事都可能使你的信用評等分數降低。

信用卡申請時要準備什麼?

原則上,只要年滿20歲且有固定收入就符合信用卡資格,而想要申請等級越高、信用額度或多的信用卡片,所要求的年收入標準與信用評等分數也會越高。

而為了證明自己是個負責任、有信用的用卡人,除了可以靠著過去良好的與銀行來往紀錄(如借貸、房貸)來應加信用卡核卡機率以及信用卡額度,但這並不能在短時間完成,

因此你在申請信用卡,至少需要確保自己符合身份,並備妥以下幾種資料:

  • 正卡年齡需滿20歲,附卡15歲(依該信用卡規定為主)
  • 年收入是否符合該信用卡規定?
  • 身分雙證件(如身分證)、若申請學生卡還需學生證明
  • 近三個月的薪資證明(可以薪轉戶的轉帳明細作為證明)

如果你想要提高信用卡過件機會與核卡額度,也可以在申請時附上適合的財力證明,

像是銀行存款證明、定存單、保險存單,或是提供不動產等地契證明,也有助於幫助銀行判斷你會有使用信用卡的能力。

財力證明又分為收入型財力證明、資產型財力證明,想知道不同的財力證明該如何申請,
請閱讀:財力證明該如何申請?有哪些可以當財力證明?

如何選擇我需要的信用卡?

至於該如何選擇你需要的信用卡,自然是要先找到「你錢都花在哪」做起。

因為不同的信用卡會針對不同的消費通路給予不同回饋,因此選擇合適的信用卡才能達到信用卡的最大效益:

1. 花費平均的人:選無限制的高現金回饋

適合大多數人最初入手的卡,相當於把花掉的錢拿去定存,還可以拿回利息。

關於現金回饋的信用卡,可參考市場先生整理的現金回饋信用卡推薦懶人包。

2. 花在吃喝休閒娛樂:選禮遇優惠cp值高:

看電影、飯店餐廳折扣、租車、旅館、加油優惠,每月可以差幾百元到幾千元不等,泛用性沒有現金回饋卡高,適合有特定用途的人。

3. 花在固定繳費:選免手續費、借貸款利率低

繳學費、繳稅、貸款等頻繁繳費族,或者常常需要動用大筆資金,如果會有無法全額繳款的情況,選利率低一點的信用卡可以省下不少錢。

當然,信用卡並不應該當成處理債務的工具,最多只能是短期應急的手段,
處理債務建議還是使用一些更長期、更低利率的借貸會更好。

4. 花在海外旅遊:選出國優惠

搭飛機累積里程數、包含停車優惠等、適合常常出國旅遊的族群,如果有幫人代購代買會差更多。

飛行卡與航空卡推薦》信用卡如何累積哩程?

但一般來說除了跨國商務人士和頻繁旅遊的人,累積里程並不容易,出國刷現金回饋卡也是一種方式。

除了回饋高低、回饋種類,市場先生也會評估以下幾點:

  • 信用卡回饋額度上限:有些信用卡回饋比例雖高,但每月上限也許很少。例如看似提供10%高回饋,但每月上限僅100元。這時就要根據自己消費能力去找合適的卡片。
  • 使用的簡便程度:有些回饋雖然高,但取得的條件複雜,例如需要登錄活動、限名額、需要綁定特定銀行,或者優惠可以用的範圍很窄等等。對某些人來說,用起來就會嫌麻煩。
  • 回饋的穩定性:有些卡片剛推出時優惠很高、或者新戶禮價值很高,但很快的卡片權益就下修。反之,有些卡片也許回饋比率不是最頂級的,長期以來回饋一直很一致,有中上程度,甚至逐漸調升增加各種優惠。

市場先生觀點:我覺得優惠高固然很好,但時間和注意力也是成本,可以根據自己的條件來決定。

如果時間較多,對取得優惠也很有興趣、不怕麻煩,或者有自己經常大額消費的領域,那就可以仔細研究各種高回饋的新卡片,或者特定通路的卡片。

如果想要盡量簡單、沒有特定高消費的地方,那麼使用比較萬用的現金回饋卡,少數幾張信用卡其實也很夠用。

市場先生推薦哪些信用卡?

根據市場先在上段分享的選卡方向,你可以從以下的表格找到適合你的信用卡,

若想看詳細一點的分析也可以看:信用卡推薦比較懶人包

最新信用卡推薦2022
推薦信用卡 回饋比例 信用卡定位
滙豐
現金回饋御璽卡

.國內1.22%
.國外2.22%
.回饋無上限

現金回饋無上限萬用卡
花旗
現金回饋Plus鈦金卡

.國內2%
.每年回饋
.上限6萬元

日常萬用現金回饋信用卡
滙豐
匯鑽卡

.國內1% (指定通路3%、符合兌換條件再翻倍最高6%)
.國外1%  (完成指定任務再翻倍最高2%)
.限制每月回饋上限10萬元

指定通路精明信用卡
玉山
Ubear卡

.國內外一般消費 1%(無上限)
.數位通路消費 3%(其中2%,上限200元/月)
.娛樂/影音平台 13%(上限200元/月)

愛網購數位通路專用卡
台新
@GoGo卡

.精選行動支付最高5%(基本消費0.2%+精選行動支付通路4.8%)
.指定通路 3.5%(基本消費0.2%+指定通路3.3%)
.一般消費 1% (基本消費0.2%+一般通路0.8%)

愛網購小資族信用卡
花旗
饗樂生活卡

.國內30元 1點
.國外30元 1點
.點數限制折抵合作商家的消費

低門檻+電影學生卡

資料整理:Mr.Market市場先生

事實上,除了優惠比較以外,市場先生建議還要比較2件事:

1. 是否有年費? 免年費標準是多少?

好用的卡有些會有年費的要求,因此辦卡前要留意自己會不會常常用這張卡。
如果辦太多卡而沒留意,會造成一筆不小的現金流出。

不過也有許多大眾型的卡,達成特定簡單條件(例如設定電子帳單)即可免年費,
挑選時一定要看清楚年費的條件。

2. 注意優惠的使用限制、是否到期

有些卡片雖然回饋%數高,但只限定在特定通路、特定時間消費才有,
或是有回饋金的上限,這類卡片就只適合針對有特定商務需求的人哦。
例如有些商家通路優惠,需要在信用卡官網指定的頁面,或者網頁上才有提供,但自行上網搜尋或者用APP使用同樣通路就沒有優惠。

有些卡片雖然提供高優惠,但需要配合條件,
例如需要在APP登錄活動、綁定指定的銀行帳戶自動扣款,這些都會增加取得優惠或者管理帳戶的麻煩程度。

有些優惠禮遇比方說電影票買一送一、餐廳買一送一是否只限定平日能用、假日不能用,
或者卡片的高優惠活動是否有期限、是否有名額限制,這些在申辦前都一定要注意!

對信用卡基本概念理解以後,
大家可以再依自己的消費習慣選擇合適的信用卡,來幫助自己的理財生活更有效率,
而在辦卡時也千萬別忘記 謹慎理財,信用至上!

市場先生整理的信用卡快速介紹懶人包:

💳想刷信用卡賺「現金回饋」現金回饋信用卡比較懶人包

💳想刷信用卡賺「哩程回饋」哩程回饋信用卡優惠懶人包

💳更多信用卡使用分析:信用卡推薦指南》現金回饋、保費分期、首刷禮、繳稅繳費,超過20種類型信用卡優惠比較

撰稿:劉呈逸 主編:市場先生

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