信用卡循環利息是什麼?循環利息怎麼計算?

最後更新:2021-12-16

信用卡循環利息是什麼?循環利息怎麼計算?

信用卡是銀行提供的信用貸款服務,銀行依據持卡人的信用、財力核發的卡片,
使用時不需支付現金,帳單結帳時再還款即可,等於是先向銀行借錢消費的概念,
因此如果到帳單結帳時沒有繳卡費,就必須支付循環利息。

這篇文章市場先生介紹信用卡循環利息,分為以下幾個部分:

信用卡循環利息是什麼意思?

信用卡循環利息意思是,因為信用卡帳單沒有全額繳清而必須支付給銀行的利息。

信用卡本質上是銀行提供的信貸服務,等於是先向銀行借錢消費,每個月結帳一次費用,

如果繳卡費時沒有全額繳清帳單費用,銀行端就會開啟循環信用功能,產生信用卡循環利息。

循環信用是信用卡的功能之一,當持卡人償還信用卡帳單的金額低於當期應付的金額、剩餘未付的帳款就啟動了循環信用,並開始循環利息的機制。

循環利息的利率每個人都不太一樣,因為會依個人的信用記錄、持有卡片類型、發卡銀行的規定而有不同,大致會在5~15%左右。

除了循環利息之外,如果繳費時沒繳到最低應繳金額,還會被收取違約金

因此如果遲繳的問題沒有改善,卡費可能會越來越高;違約金、循環利息銀行會在下期帳單收取。

信用卡循環利息重點整理:
1.循環信用是沒全額付清信用卡帳單會開啟的功能,而啟動循環信用就要支付循環利息違約金。
2.循環利息:沒有全額繳清信用卡帳單就會產生的利息,循環利率每個人會不一樣,大約落在5%~15%。
3.違約金:繳信用卡費時沒繳到最低應繳金額,就會產生違約金。

循環利息怎麼計算?先搞懂帳單上的日期

循環利息計算方式 = 累積未繳消費款(入帳日) × 年利率 × 天數÷ 365

循環利息的計算會從入帳日開始算,而不是繳款截止日
也就是從店家向信用卡銀行請款的日期開始算利息。

在計算循環利息前,要先搞懂信用卡帳單上的一些名詞解釋。

信用卡帳單上的名詞解釋:

信用卡帳單日期說明

  • 消費日:持卡人使用信用卡消費的日期。
  • 入帳日:店家向信用卡銀行請款的日期,也就是銀行開始幫持卡人代墊款項的日期,入帳日通常會比消費日晚一些,因為店家會分批彙整消費資料後才向銀行請款。
  • 結帳日:銀行每個月以特定日期為基準,計算持卡人在近一個月內的入帳金額,並產出當月信用卡帳單。若在結帳日之後入帳的消費金額,就會被列入下期帳單。
  • 繳款截止日:信用卡帳單的繳費期限,若是在截止日期沒有全額繳清,剩下的款項就會收取循環利息。
  • 最低應繳金額:本期持卡人最少要繳的費用,若是繳交的金額低於這個金額,下期必須計算循環利息,還會加計違約金。

循環利息實際案例試算

假設持卡人A的信用卡消費帳單資料:

  • 循環利息:15%
  • 結帳日:每月7日
  • 繳款截止日:每月22日
  • 最低應繳金額:當期帳單總金額20%
  • 違約金:300元

持卡人A的消費記錄:

  • 5/9刷10,000元,在5/12入帳。
  • 6/6刷5,000元,在6/8入帳。

也就是說,在6/22繳款日,需繳納的金額是6/7結帳日(也就是5/8~6/7入帳)的消費金額:10,000元,
6/6刷的5,000元因為6/8才入帳,所以下期7/7結帳日才會納入。

而針對全額繳清、部分繳清、部分繳清(未達最低應繳金額),各有不同的計算方式。

信用卡-循環利息-怎麼算

狀況1:信用卡費全額繳清 (不需支付循環利息)

  • 當期:6/22繳費10,000元
  • 循環利息:0元
  • 下一期:7/7帳單總額:5,000元,帳單最低應繳金額=5,000×20%=1,000元

因為準時在6/22日繳清當期帳單10,000元,因此銀行不會收取循環利息,
而7/7也會收到下一期的帳單5,000元、最低應繳金額1,000元。

狀況2:信用卡費部分繳款 (需支付循環利息)

  • 當期:6/22繳費5,000元
  • 循環利息:115元
  • 下一期:7/7帳單總額:10,115元,帳單最低應繳金額=10,115×20%=2,023元

因為6/22只繳了一半的費用,
尚未繳清的5,000元會依循環利率來計算循環利息,並在下一期帳單7/7收取。

  • 循環利息計算方式 = 5,000(尚欠款項) × 15% (年利率) × 56 ÷ 365 (5/12入帳到7/7結帳的總天數) = 115元
  • 7/7的帳單總額:前期尚未繳清的差額5,000元+循還利息115元+新入帳消費5,000元 = 10,115元,最低應繳金額2,023元。

狀況3:信用卡費部分繳款未達最低應繳金額 (需支付循環利息+違約金)

  • 當期:6/22繳費:1,000元
  • 違約金:300元
  • 循環利息:207元
  • 下一期:7/7帳單總額:14,507元,帳單最低應繳金額=14,507×20%=2,901元

因為6/22只繳費1,000元,還剩下9,000元未繳費,會依循環利率來計算循環利息。
繳費的1,000元未達到最低應繳金額,在下一期7/7的帳單要加收取違約金300元。

  • 循環利息計算方式 = 9,000(尚欠款項) × 15% (年利率) × 56 ÷ 365 (5/12入帳到7/7結帳的總天數)= 207元
  • 違約金:300元。
  • 7/7的帳單總額:前期尚未繳清的差額9,000元 + 循還利息207元 + 違約金300元 + 新入帳消費5,000元 = 14,507元,最低應繳金額2,901元。

違約金怎麼計算?

持卡人如果沒有在每月繳款截止日前付清當期最低應繳金額,銀行會收取違約金,金管會規定違約金收取方式為以下3大原則:

  1. 不得連續收取超過3期:信用卡違約金不能連續收取超過3期,也不可停止後再次收取。
  2. 首次違約金上限300元:銀行最多只能連續收取3期,收費上限為300、400及500元。
  3. 當期應繳金額低於1,000元無須繳交:低於1,000元的小額帳單,依規定不可收取違約金。

銀行信用卡帳單違約金計算方式:

  1. 逾期第1期:繳納違約金新臺幣300元。
  2. 逾期第2期:繳納違約金新臺幣400元。
  3. 逾期第3期:繳納違約金新臺幣500元。

※持卡人違反約定連續達3期(含)以上者,其違約金最高也只收3期。

銀行信用卡循環利率表

底下整理各大銀行的信用卡循環利率表,其實各家最高利率大致都落在15%左右,一般也都是按最高利率收費,
各銀行可能調整利率,請依各銀行官方網站為準。

銀行信用卡循環利率:

各家銀行信用卡循環利率

銀行 最高利率 最低利率
004 臺灣銀行 11.34% 5.34%
005 土地銀行 15.00% 5.25%
006 合作金庫 15.00% 4.40%
007 第一銀行 15.00% 4.88%
008 華南銀行 15.00% 5.36%
009 彰化銀行 15.00% 8.63%
011 上海銀行 15.00% 5.46%
012 台北富邦銀行 14.70% 1.41%
013 國泰世華銀行 15.00% 6.75%
016 高雄銀行 14.97% 8.54%
017 兆豐商業銀行 15.00% 5.47%
021 花旗銀行 15.00% 6.88%
050 台灣企業銀行 15.00% 5.32%
052 渣打銀行 15.00% 7.90%
053 台中商業銀行 14.98% 2.88%
081 匯豐銀行 15.00% 5.68%
102 華泰銀行 15.00% 8.00%
103 新光銀行 15.00% 5.46%
108 陽信商銀 15.00% 6.57%
147 三信銀行 14.90% 6.60%
803 聯邦銀行 15.00% 5.00%
805 遠東銀行 14.90% 6.74%
806 元大銀行 15.00% 2.92%
807 永豐銀行 15.00% 2.74%
808 玉山銀行 15.00% 5.88%
809 凱基銀行 15.00% 6.25%
810 星展銀行 15.00% 8.63%
812 台新銀行 15.00% 6.75%
815 日盛商銀 14.99% 7.88%
816 安泰銀行 15.00% 8.88%
822 中國信託商業銀行 15.00% 7.04%
來源:各大銀行官網 資料整理:Mr.Market市場先生

如果還不出錢怎麼辦?

可以找債務協商,
但千萬不要找民間機構申請利息條件不合理的借貸服務。

如果卡債已經越來越多,到最後壓的你喘不過氣來,可以考慮銀行債務協商的服務,
但別急著去民間機構申請不合理的借貸服務,這樣可能會讓債務越滾越大,
而多數的債務人其實都能藉著債務協商來解決銀行債務問題。

所謂的債務協商,是已經出現還款問題的債務人,
向債權銀行進行協商的方式,最終目的就是想讓債務人有能力償還債務。

詳細可閱讀:債務協商流程要多久?債務協商流程、條件、利率全解答

信用卡循環利息常見Q&A

底下整理一些信用卡循環利息常見Q&A給大家參考。

下期帳單會額外收取循環利息。

循環利息是沒有全額繳清信用卡帳單(也就是開啟了循環信用功能),會收取的利息。
計算會依循環利率來算,並從信用卡入帳日開始計算。

下期帳單會額外收取循環利息+違約金。

如果最低應繳金額是10,000,你只繳了5,000,下期帳單會額外收取循環利息+違約金。
違約金第1次會收300、第2次收400、第3次收500。

會。

個人信用評分是依聯徵中心所收集,當事人在評分期限內的資料計算的分數,
其中包含了3大類評分項目。

3大信用評分項目:

  • 繳款行為類:在信用卡、授信借貸、票據的還款行為表現。
  • 負債類:包含負債總額、負債型態、負債變動幅度。
  • 其他類:包含:查詢次數、信用長度、保證人資訊等。

其中信用卡的繳款行為,包含了只繳最低應繳金額、循環利率、支付違約金…等,
因此這些都會影響信用評分。

詳細可閱讀:聯徵信用評分標準是什麼?如何查詢、提高個人聯徵分數?

如果帳單一直沒繳清的話,你要繳的卡費越來越多,而且還會扣信用評分。

「信用」代表個人償債的能力及償債表現,所謂的償債表現,
包含了你向金融機構貸款是否能如期償還、開出的支票是否能如期兌現、
刷卡消費是否能按期繳納…等等。銀行要評估這種償債能力的標準就是參考個人信用,
評估你的信用分數來決定要不要貸款給你,而信用評分機構是聯合徵信中心(簡稱聯徵)。

也就是說,常使用到循環信用、信用卡費常常有循環利息的人,信用評分就會比較不好。
這樣之後若想要向銀行申請房貸、車貸、信貸可能就沒辦法通過,
或是貸款成數或額度會比別人少、貸款利率也會比較高。

申請分期付款的利率,通常會比循環利息低。

當你覺得自己沒有辦法繳清當期的帳款,可以在帳單截止日的前1~3天,
向銀行申請卡費分期繳費,但是當期的最低應繳金額還是要繳。
銀行會依個人的信用狀況決定利率,利率約在6%~12.5%不等,
分期後的金額就不會計入循環利息了。

通常信用卡分期利率會比信用卡循環利率低,而且在信用評分的扣分比重,
也會比也比循環利息少,但記得還是要謹慎理財,不要消費過度。

市場先生建議,在消費前就得先想好後續款項支付的問題,應該是以當期帳單全部支付完成為標準,如果真的無法當期繳費完,事先可以利用信用卡分期,分期利息相較循環利息低很多,也就是很清楚明白自已的財務狀況,避免入不敷出的情況發生。

當然,如果你能管理好信用卡消費,那麼善用信用卡消費拿回饋,也可以讓我們失血的荷包小小回補一下,

若你已經想申辦第一張信用卡,
也建議你讀完:信用卡小白全指南:申請第一張信用卡要注意什麼?

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編輯:Joy 主編:市場先生

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