目前 房貸利率 最低的是?2022各家銀行放貸利率比較(首購族必看)

最後更新:2022-10-31

首購族-房貸利率

決定要買房、成為有殼一族,那房貸利率對你來說一定很重要!
但辦理房屋貸款的利率要如何計算呢?你對於房貸利率夠了解嗎?

台灣銀行、中國信託、土地銀行等國內各家金融機構,目前房貸利率分別為多少、誰最低?
市場先生本篇文章分享房貸利率試算方法、辦理房貸管道、各大銀行最新房貸利率優惠比較。

如果你還在猶豫是否要買房,可以先看這篇:你的房子是資產,還是負債?

史上房貸利率調降最低的時候?

2021年底是平均房貸利率最低的時期。

根據中央銀行經濟研究處的長期統計資料顯示
2021年 11月,臺灣銀行、合作金庫、土地銀行、華南銀行、第一銀行等國內五大銀行新承做放款金額與利率,在房屋貸款的部分金額為719億元,平均利率則為 1.351%。

國內房貸平均利率在 2016 年從一口氣從 1.85% 降到 1.65%,
如果要感受明顯一點,民國 83 年 11 月利率高達 9.5% 來說,真的下降了非常多。

不過近期台灣央行升息,2022年1~10月撰文當下,目前已調升2碼(也就是重貼現率提升0.5%),
升息會讓銀行貸款利率上升,借錢的成本(利息)變高,房貸利息也會提升

可閱讀:最完整的升息懶人包

目前 3 種辦房貸管道

如果你要辦理房貸,目前主要有三個方法分別是透過:

  1. 一般房屋貸款
  2. 內政部自購住宅貸款
  3. 財政部青年安心成家購屋優惠貸款

當然若你的公司是那種有提供無息或是低利房貸的大企業,那當然直接利用公司政策辦理房貸,顯然是更好的選擇。

▲ 國內某大企業福利制度,就有提供年資滿一年的員工無息的購屋貸款,讓很多網友羨慕。

買房最重要的 2 筆錢:頭期款、每月貸款

簡單複習一下,從 你買得起多少錢的房子?一分鐘算給你看 [內附EXCEL免費下載]
這篇文章中我們有談到,
買房最重要的 2 筆錢分別為:頭期款與每月貸款。

目前可以貸到額成數則由 7 成到 9 成不等,通常會分 20 年期或 30 年期償還。
但出得起頭期款,並不代表付得起每月貸款支出,
因此這個時候,「房貸利率」就會是你日後是否能順利支付利息還款的關鍵。

可以買多少錢的房子?

先利用市場先生提供的 計算能買多少錢的房子 - EXCEL 檔案,你可以算出自己可以買多少錢的房屋,

以上面的 EXCEL 檔為例,
可以算出你若每個月能付 5 萬元,能買得起 1488 萬元的房子。
那麼,知道自己可以買多少錢的房後,要辦多少房貸?

房貸固定利率、機動利率選哪個划算?兩者差異?

辦理房貸時會看到兩種利率,分別是機動利率與固定利率

顧名思義,固定利率並不會有變動,而房貸機動利率則為浮動的,主要是受央行升息降息所影響

機動利率計算方式:指標利率+加碼利率

各家銀行為了要貼近現在金融業的利率成本,所計算出來的利率稱之「指標利率」,
各家對於指標利率的定價基礎都不太一樣,大多都是用5-6家銀行的一~二年期定期儲蓄利率所得出的平均值(非絕對),一般人不需要知道數字如何計算,只需要了解兩種利率定義即可

固定利率與機動利率的差異:

房貸固定利率 vs 房貸機動利率
比較房貸固定利率房貸機動利率
利率計算利率固定指標利率+加碼利率
特色•利率固定
•無法反映市場現況
•提供長期承作的銀行較少
•利率受隨央行升息、降息影響
•較貼近市場現況
•提供長期承作的銀行較多
•又可分成一段式、二段式、多段式、混合式固定利率等計算方式
整理:Mr.Market市場先生

市場先生小提示:
各家銀行雖然有提供固定利率的選擇,但大多都有設定期限或是期限很短(大多1~3年),
市場上幾乎很少找到有承作20年、30年固定房貸利率的銀行 (有研究過的朋友也可以留言給我)

房貸利率試算:市場先生貸款利率計算機

市場先生製作了一個貸款利率的EXCEL試算表
可以用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上,
幫你算出「正確的利率成本」,以及「各期的現金流支出」。

這個EXCEL表可以讓你簡單利息試算,也可以試算有還款寬限期的金額,
例如:
假設借款100萬,利率2.66%,分120個月定額償還,寬限期數24個月。
計算後會發現利息多繳大約25,000元,
最高月繳金額也因為還本金的時間延後,從9,500提高到11,576元。

下載連結:貸款利率的EXCEL試算表
使用方式詳細可閱讀:房貸、車貸、學貸、銀行信貸》貸款利率試算表Excel【免費下載】

各大銀行 房貸利率 比較

最後提供有需要的讀者,各大銀行最新的房貸利率、每月本+息繳款金額參考。
假設貸款條件如下:

  • 房價 1000 萬元 (頭期款 300 萬元)
  • 貸款 700 萬元
  • 貸款期間 30 年
  • 排除以房養老方案

市場先生整理出 最新各家銀行房貸專案、房貸利率,並試算每月付款本息金額供大家參考。

首購族 各大銀行房貸利率比較表
(2022/10/05 更新)
銀行
貸款名稱
首期利率
(機動利率)
30年每月付款
(本金+利息)
貸款限制
期限/手續費/總費用率
利率
計算方式
星展銀行
指數型房貸
1.38%23,757元期限:最長40年
總費用率:1.41%~1.43%
手續費:4,500 ~9,000 元
年利率:1.38%起
計算方式:依定儲利率指數+加碼利率,機動計息
上海商業銀行
優惠轉貸
1.52%24,226元期限:最長30年
總費用率:1.65%~3.85%
手續費:9,000元
年利率:前二年1.52%起
第三年起1.62%~3.80%,機動計息
計算方式:貸款利率依本行貸款定儲指數機動調整
臺灣企銀
幸福優加利房屋擔保貸款
1.69%24,785元期限:最長為30年
總費用率:1.7% 起
手續費:3,300元起
年利率:1.685%起
計算方式:低依本行定儲利率指數(月)加0.455%機動計息
中國信託
青年安心成家
1.69%25,093元期限:最長30年(含寬限期3年)
總費用率:一段式1.92%起;二段式1.95%起
手續費:3,000元
•年利率:
一段式利率:1.90%(機動計息)
二段式利率:前2年:1.69%(機動計息);第3年起:1.99%(機動計息)
計算方式:依本行定儲利率指數機動計息
凱基銀行
購屋貸款
1.69%24,802元期限:最長 30 年
總費用率:1.71%起
手續費:5,000元
年利率:1.69%起
計算方式:指數型利率於每月之五日調整
彰化銀行
青年首次購屋優惠貸款
1.69%24,802元期限:最長30年(含寬限期3年
總費用率:
機動利率 1.96%、固定利率 2%、一段式機動利率方案1.93%
•手續費:5,300元
其他:貸款最高額度800萬
年利率:
【機動利率】前2年1.69%,第3年起1.99%
【固定利率】第1年1.87%,第2年1.97%,第3年起1.99%
【一段式機動利率】1.90%
•計算方式:機動利率、固定利率、一段式機動利率擇一辦理
渣打銀行
MortgageOne 靈活房貸
1.69%24,802元期限:最長30年
總費用率:1.45%~1.8%
手續費:5,600元
年利率:1.69%~2.18%,機動計息。
計算方式:
MortgageOne 靈活房貸(折抵30%)為(I+0.61%起)
MortgageOne 靈活房貸(折抵50%)為(I+0.76%起)
MortgageOne 靈活房貸(折抵100%)為(I+0.96%起)
匯豐銀行
一般房貸
1.69%24,802元期限:官網無特別說明
總費用率:1.73% ~ 2.98%
手續費: 7,000 元~9,000 元
其他: 需綁約三年,登記為工業用及商業用途者不予承作
年利率:1.69% ~ 2.52%
計算方式:採優利型指標利率加碼,機動計息
元大銀行
指數型房貸
1.70%24,836元•期限:最長30年
總費用率:1.73%~3.03%
手續費:6,500~20,000元
年利率:1.70%~2.92%(機動計息)
計算方式:依本行定儲利率指數利率+加碼利率機動計息。
渣打銀行
指數型房屋貸款
1.73%24,938元期限:最長30年
總費用率:1.74%~1.91%
手續費:5,600元
年利率:1.73%起
計算方式:指數型房貸利率為機動計息( 定儲利率指數+0.52%)
上海商業銀行
金湧房貸專案
1.73%24,938元期限:最長30年(含寬限期3年)
總費用率:1.78% ~ 4.26%
手續費:9,000元
其他:需綁約三年
年利率:1.73%~4.21%
計算方式:貸款利率依本行貸款定儲指數(月)G加碼機動調整
遠東國際商銀
一般型房貸
1.73%24,938元期限:最長30年
總費用率:1.76%~2.38%
手續費:5,000元
年利率:1.73%~2.35%
計算方式:依本行定一個月、三個月儲指數利率加碼浮動計息
永豐銀行
首購貸款
1.74%24,973元•期限:最長40年(寬限期最長3年)
總費用率:1.76%~1.80%
手續費:3,000~12,000元
年利率:1.74%(機動)
計算方式:房屋貸款指標利率加碼動計息
兆豐銀行
優利專案
1.76%24,785元期限:首購最長30年 (寬限期最長3年)
總費用率:1.76%起
手續費:5,300元
其他:需綁約二年
年利率:1.76%起
計算方式:最低1.735%(IR +0.52%)起,每月定期浮動計息
上海商業銀行
指數型房屋貸款
1.77%25,076元期限:最長30年
總費用率:1.82%~4.26%
手續費:9,000元
年利率:1.77%起
計算方式:貸款利率依本行貸款定儲指數(月)G加碼機動調整
台北富邦銀行
Y世代蛋黃貸
1.77%25,076元期限:最長40年
總費用率:1.80%~2.09%
手續費:5,000元
年利率:1.77%~2.77%
計算方式:指數利率一段式I+0.56%起機動計息
中國信託
轉貸房貸
1.78%24,597元期限:最長30年(含寬限期3年)
總費用率:1.83%起
手續費:8500元(薪轉戶6,000元)
其他:需綁約三年
年利率:1.78%起(機動計息)
計算方式:官網無特別說明
•其他:專案優惠利率活動期間~2022/12/31止
華南銀行
定儲利率指數房貸
1.79%25,114元•期限:最長30年(含寬限期最長3年)
總費用率:1.818%起
手續費:5,300元
年利率:1.79%起
計算方式:一段式利率1.79%起(依本行現行指標利率浮動計息)。
聯邦銀行
均利型利率指數房貸
1.80%25,179元期限:最長30年
總費用率:1.83%起
手續費:5,000元起
年利率:
自用住宅:1.80%起浮動計息。
非自用住宅:1.85%起浮動計息。
•計算方式:均利型指數利率+固定加碼
玉山銀行
房屋貸款
1.80%24,785元期限:最長 30 年
總費用率:1.84% ~ 3.04% 起
手續費:8,000元
年利率:1.80% ~ 3%起
計算方式:依本行定儲利率指數調整日期訂定
土地銀行
公教人員優惠房貸
1.81%25,213元期限:最長30年(含寬限期最長5年)
總費用率:1.84%~1.93%
手續費:5,300~5,600元
年利率:1.81%起
計算方式:官網無特別說明
中國信託銀行
築巢優利貸
公教人員優惠房貸
1.81%25,213元•期限:最長35年(含寬限期最長5年)
•總費用率:1.81%
•手續費:0元
年利率:1.81%
計算方式:利率係按中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率加碼0.465%機動調整
彰化銀行
定儲指標利率房貸
1.82%25,248元期限:最長 30 年
總費用率:1.93%
•手續費:5,300元
年利率:1.82%起
計算方式:
前6個月:1.82%起,機動利率
第7~12個月:1.87%起,機動利率
第2年:1.92%起,機動利率
台新銀行
購屋貸款
1.87%25,421元•期限:最長30年(含寬限期3年)
總費用率:1.91%~3.18%
手續費:8,000- 10,000元
年利率:1.87%起
計算方式:按I+加碼0.65% ~ +1.90%,機動計息
中國信託
一般購屋貸款
1.87%25,421元期限:最長30年(含寬限期3年
總費用率:1.90%起
手續費:6,500元
其他:需綁約三年
年利率:1.87%起
•計算方式:本行ARMs定儲利率指數以上利率是採定儲利率指數(月)加碼機動調整
合作金庫銀行
國軍輔導理財專案貸款
1.90%25,532元期限:最長30年
總費用率:1.902%起
手續費:0元
•年利率:1.902%(依郵儲利率浮動計息)
計算方式:中華郵政2年期定期儲金額度未達新臺幣500萬元機動利率+加碼利率
國泰世華銀行
優質客戶購屋貸款
1.94%25,664元期限:最長 30 年
總費用率:1.97%~2.50%
手續費:5,000~20,000元。
其他: 需綁約三年
年利率:1.94%~2.39%
計算方式:I+0.58%~I+1.03%起 機動計息
國泰世華銀行
一般購屋貸款
1.94%25,664元期限:最長 30 年(寬限期最長2年)
總費用率:1.97%~3.20%
手續費:5,000~2
其他:需綁約三年0,000元。
年利率:1.94%~3.09%
計算方式:依本行牌告之定儲利率指數季變動或月變動(靈活利率指數)等試算而得
台北富邦銀行
富邦購屋房貸
1.97%25,768元期限:最長30年(寬限期最長3年)
總費用率:2.00%-2.29%
手續費:5,000元
其他: 需綁約三年
年利率:1.97%~2.97%
計算方式:指數利率一段式I+0.76%起機動計息
說明:
1.本表依首期利率低至高排序。
2.排除以房養老方案、房屋擔保貸款等。
3.實際貸款利率須依據各銀行評估規定為準。
資料來源:各家銀行,最新資訊以銀行官網為主
整理:Mr.Market市場先生

總結:房貸利率最低是多少?

從上面列表可以見到,即使是同一家銀行也有多種方案。

同樣的條件,目前最低房貸利率是星展銀行的指數型房貸,利率僅 1.38%,月付23,757元。
最高則高達1.97%,月付25,768元。

在決定房貸方案前一定要慎選,可以幫你省下不少錢喔。

市場先生提示:
在各大銀行官網提供的貸款利率都是最低利率,實際能拿到什麼利率,銀行會再進一步評估貸款人的條件

哪些因素會影響貸款人的房貸利率呢?

像是任職公司、工作年資、薪資、年紀、購屋地點、屋況等等,都會影響貸款的利率和貸款成數,所以市場先生所整理的房貸利率僅能參考用,實際還是要以銀行評估為準

如果你是第一次買房的朋友,市場先生另外還有寫一篇文章,整理出看房子時有哪些重點需要考慮?

可閱讀:買房新手懶人包》首購族看房重點、稅費、貸款注意事項

更多房屋買賣相關教學:

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4. 青年首購 安心成家購屋最新優惠貸款申請條件/利率總整理

編輯:Sandy 主編:市場先生

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一般留言

  1. 您好,請問接下來一周還有可能會再降低房貸的利率嗎?
    (因為這兩周剛好要請代書準備弄貸款了,在猶豫要不要等等看)

    1. 看起來央行已經降了,不過房貸目前都是浮動利率,未來如果利率上升的話利率依然會調整。

  2. 若以貸款500萬30年,月付額為多少?手續費為多少?是否已包括在月付中?

    1. 月付大約17000左右,手續費0元,還補貼地政設定規費的一半。

      0932-010282史先生

    1. 看各家銀行和個人信用不同,但近年聽到較多可以3%以下,有些軍公教可以2%以下。

    2. 利率看貸款金額而定,目前最低1.31%,手續費全免還補貼地政設定規費一半。

  3. 您好:夫妻皆為公教人員,妻子名下已有一間房子,貸款剩下7、80萬,夫有信貸約150萬,請問要買房(會賣舊房),由妻子申貸會影響利率和成數嗎?先生加入保證人會比較好嗎?感謝

    1. 顯然妻子申貸相對較有利,身上有信貸除非過去還款正常,否則利率可能因此審核較差。
      但我畢竟也不是銀行,銀行考量的因素很多,一切還是要銀行審查過後為主。

  4. 請問手上的房貸利率雖然為一段式,但依然為浮動利率,要如何正確計算出目前繳款的房貸利率呢?
    想比較差異並考慮轉貸,謝謝

    1. 浮動的話比較難估計,因為每段時間都不一樣。
      也許你可以用”較高估”的利率去計算,看看算出來的利息,或者和現在的利息做平均抓個大概,然後再和評估轉貸的利息和成本做比較。

    2. 可以找自身進出的銀行,或請有意轉貸的下一家銀行代為試算,這樣會比較能掌握開辦費、利率等等問題。

  5. 請問非首購屋,還有這麼低的利率嗎?
    夫妻買房,但是房子是妻子的名字,那首購算兩人還是一人的?
    年紀超過60歲有辦法貸款那麼多或那麼久嗎?有人擔保可以嗎?

    1. 都是算其中一個人,至於利率每個人條件不同,銀行開出的利率也會不同。

  6. 請問
    我是第一次買房子,一棟公寓4樓40年屋齡,查詢實價登陸約150萬,這樣最高可以貸多少錢??
    利率多少??
    每個月該還款多少??
    謝謝

    1. 能貸多少是銀行透過聯徵系統去審批,網路上的數字屬於近期的一個參考。實際要問銀行。

      至於試算,你可以先看貸款試算的文章以及下載EXCEL試算
      連結: 貸款利率試算EXCEL免費下載

  7. 請問我現在房貸是2%,什麼條件才可以1%

    如果手邊有錢是不是把它換掉比較划算

    感謝你

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