目前房貸利率最低的是?2024銀行房貸利率比較/房貸試算案例

最後更新:2024-01-19

首購族-房貸利率

決定要買房的人最關心的事情之一就是房貸利率,但辦理房屋貸款的利率要如何計算呢?房貸利率到底是什麼?

台灣銀行、中國信託、土地銀行等國內各家金融機構,目前房貸利率分別為多少、誰最低?
市場先生本篇文章分享房貸利率試算方法、辦理房貸管道、各大銀行最新房貸利率優惠比較。

如果你還在猶豫是否要買房,可以先看這篇:你的房子是資產,還是負債?

各大銀行房貸利率比較

市場先生整理出 最新各家銀行房貸利率、手續費及貸款期限比較。

這邊要特別提醒的是,2022年台灣央行升息了4次,但是各家銀行調整利率的頻率及時間不同,有的是月調,有的是季調,所以我們看到利率低的不一定代表該銀行比較低,有可能只是還沒調整利率,比較的時候需留意一下,市場先生也會定期幫大家更新最新的利率。

手續費的部分則是愈低愈好。貸款期限大多數銀行最長都可以做到30年,有少數幾家可以做到40年的。

首購族 各大銀行房貸利率比較表(2024/01/19更新)
銀行
貸款名稱
貸款利率
(機動利率)
手續費/開辦費 最長貸款期限
星展銀行
指數型房貸
2.06%起 5,500元 40年
凱基銀行
購屋貸款
2.06%起 5,000元 40年
渣打銀行
MortgageOne 靈活房貸
2.06%起 5,600元 30年
匯豐銀行
一般房貸
2.06%起 7,000~9,000元 官網無資訊
元大銀行
指數型房貸
2.06%起 6,500~20,000元 30年
彰化銀行
青年首次購屋優惠貸款
1.565%起 5,300元 40年
永豐銀行
首購房貸
2.09%起 3,000~12,000元 40年
渣打銀行
指數型房屋貸款
2.10%起 5,600元 30年
上海商業銀行
指數型房貸
2.15%起 9,000元起 30年
遠東國際商銀
一般型房貸
2.12%起 5,000元 30年
華南銀行
「定儲利率指數」房貸
2.06%起 5,300元起 30年
台北富邦銀行
Y世代蛋黃貸
2.15%起 5,000元 40年
臺灣企銀
幸福優加利房屋擔保貸款
2.06%起 3,300元 30年
中國信託銀行
「築巢優利貸」
公教人員優惠房貸
2.06%起 0元 35年
兆豐銀行
優利專案
2.06%起 5,300元 30年
玉山銀行
指數型房貸
2.15%起 6,000元 20年
國泰世華銀行
優質客戶購屋貸款
2.19%起 5,000~20,000元 30年
國泰世華銀行
一般購屋貸款
2.19%起 5,000~20,000元 30年
聯邦銀行
均利型利率指數房貸
2.30%起 5,000元 30年
彰化銀行
定儲指標利率房貸
2.06%起 5,300元 30年
上海商業銀行
綠建築房貸優惠專案
2.25%起 9,000~12,000元 30年
台新銀行
購屋貸款
2.20%起 8,000~10,000元 30年
中國信託
轉貸房貸
2.26%起 8,500元 30年
合作金庫銀行
國軍輔導理財專案貸款
2.105%起 0元 30年
台北富邦銀行
富邦購屋房貸
2.25%起 5,000元 30年
中國信託
小資輕房貸
2.26%起 6,500元 30年
中國信託
青年安心成家
2.06%起 3,000元 35年
說明:
1.本表依貸款利率由低至高排序。
2.排除以房養老方案、房屋擔保貸款專案等。
3.實際貸款利率須依據各銀行評估規定為準。
資料整理:Mr.Market市場先生

史上房貸利率調降最低的時候?

2021年底是平均房貸利率最低的時期。

根據中央銀行經濟研究處的長期統計資料顯示,2021年 11月,臺灣銀行、合作金庫、土地銀行、華南銀行、第一銀行等國內五大銀行新承做放款金額與利率,在房屋貸款的部分金額為719億元,平均利率則為 1.351%。

國內房貸平均利率在 2016 年從一口氣從 1.85% 降到 1.65%,如果要感受明顯一點,1994年 11 月利率高達 9.5% 來說,真的下降了非常多。

不過近期台灣央行升息,2022年3月(升1碼)、6月(升半碼)、9月(升半碼)、12月(升半碼)皆有升息的動作。

升息會讓銀行貸款利率上升,借錢的成本(利息)變高,房貸利息也會提升

可閱讀:最完整的升息懶人包

辦房貸的3種管道

如果你要辦理房貸,目前主要有三個方法分別是透過:

  1. 一般房屋貸款
  2. 內政部自購住宅貸款
  3. 財政部青年安心成家購屋優惠貸款

當然若你的公司是那種有提供無息或是低利房貸的大企業,那當然直接利用公司政策辦理房貸,顯然是更好的選擇。

▲ 國內某大企業福利制度,就有提供年資滿一年的員工無息的購屋貸款,讓很多網友羨慕。

買房最重要的2筆錢:頭期款、每月貸款

簡單複習一下,從 你買得起多少錢的房子?一分鐘算給你看 [內附EXCEL免費下載]這篇文章中我們有談到,買房最重要的 2 筆錢分別為:頭期款與每月貸款。

目前可以貸到額成數則由 7 成到 9 成不等,通常會分 20 年期或 30 年期償還。

但出得起頭期款,並不代表付得起每月貸款支出,因此這個時候,「房貸利率」就會是你日後是否能順利支付利息還款的關鍵。

我可以買多少錢的房子?

先利用市場先生提供的 計算能買多少錢的房子 – EXCEL 檔案,你可以算出自己可以買多少錢的房屋,

用上面的EXCEL檔計算一個案例:自有資金300萬、當下利率2%、最高貸款成數70%、貸款年數2年

買房-案例試算
用excel計算後,可以知道如果每個月能付幾萬元,就能買得起總價多少錢的房子,例如月付5萬元,就能買得起1412萬元的房子。

知道自己可以買多少錢的房後,接下來,我們就可以來了解房貸利率的種類。

房貸固定利率、機動利率選哪個划算?兩者差異?

辦理房貸時會看到兩種利率,分別是機動利率與固定利率

顧名思義,固定利率並不會有變動,而房貸機動利率則為浮動的,主要是受央行升息降息所影響

機動利率計算方式:指標利率+加碼利率

指標利率是各家銀行為了要貼近現在金融業的利率成本,所計算出來的利率。

各家對於指標利率的定價基礎都不太一樣,大多都是用5-6家銀行的1~2年期定期儲蓄利率所得出的平均值(非絕對),一般人不需要知道數字如何計算,只需要了解兩種利率定義即可

固定利率與機動利率的差異:

房貸固定利率 vs 房貸機動利率
比較 房貸固定利率 房貸機動利率
利率計算 利率固定 指標利率+加碼利率
特色 •利率固定
•無法反映市場現況
•提供長期承作的銀行較少
•利率受隨央行升息、降息影響
•較貼近市場現況
•提供長期承作的銀行較多
•又可分成一段式、二段式、多段式、混合式固定利率等計算方式
資料整理:Mr.Market市場先生

市場先生小提示:

各家銀行雖然有提供固定利率的選擇,但大多都有設定期限或是期限很短(大多1~3年),
市場上幾乎很少找到有承作20年、30年固定房貸利率的銀行 (有研究過的朋友也可以留言給我)

房貸利率試算:市場先生貸款利率計算機

市場先生製作了一個貸款利率的EXCEL試算表
可以用在各種貸款(房貸、車貸、學貸、信貸、青創貸款)的計算上,
幫你算出「正確的利率成本」,以及「各期的現金流支出」。

這個EXCEL表可以讓你簡單利息試算,也可以試算有還款寬限期的金額,

例如:假設借款100萬,利率2.66%,分120個月定額償還,寬限期數24個月。

計算後會發現利息多繳大約25,000元,最高月繳金額也因為還本金的時間延後,從9,500提高到11,576元。

房貸利率-案例試算

下載連結:貸款利率的EXCEL試算表
使用方式詳細可閱讀:房貸、車貸、學貸、銀行信貸》貸款利率試算表Excel【免費下載】

總結:房貸利率最低是多少?

從上面列表可以見到,即使是同一家銀行也有多種方案,在決定房貸方案前一定要慎選,可以幫你省下不少錢喔。

市場先生提示:

在各大銀行官網提供的貸款利率都是最低利率,實際能拿到什麼利率,銀行會再進一步評估貸款人的條件

哪些因素會影響貸款人的房貸利率呢?

像是任職公司、工作年資、薪資、年紀、購屋地點、屋況等等,都會影響貸款的利率和貸款成數,所以市場先生所整理的房貸利率僅能參考用,實際還是要以銀行評估為準

如果你是第一次買房的朋友,市場先生另外還有寫一篇文章,整理出看房子時有哪些重點需要考慮?

可閱讀:買房新手懶人包》首購族看房重點、稅費、貸款注意事項

更多房屋買賣相關教學:

1. 房屋買賣稅要繳哪些?一次了解「買屋、持屋、賣屋」稅務總整理

2. 買房一定要知道》什麼是寬限期?

3. 房貸利息成本怎麼計算?EXCEL免費下載

4. 青年首購 安心成家購屋最新優惠貸款申請條件/利率總整理

編輯:Sandy 主編:市場先生

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一般留言

  1. 您好,請問接下來一周還有可能會再降低房貸的利率嗎?
    (因為這兩周剛好要請代書準備弄貸款了,在猶豫要不要等等看)

    1. 看起來央行已經降了,不過房貸目前都是浮動利率,未來如果利率上升的話利率依然會調整。

  2. 若以貸款500萬30年,月付額為多少?手續費為多少?是否已包括在月付中?

    1. 月付大約17000左右,手續費0元,還補貼地政設定規費的一半。

      0932-010282史先生

    1. 看各家銀行和個人信用不同,但近年聽到較多可以3%以下,有些軍公教可以2%以下。

    2. 利率看貸款金額而定,目前最低1.31%,手續費全免還補貼地政設定規費一半。

  3. 您好:夫妻皆為公教人員,妻子名下已有一間房子,貸款剩下7、80萬,夫有信貸約150萬,請問要買房(會賣舊房),由妻子申貸會影響利率和成數嗎?先生加入保證人會比較好嗎?感謝

    1. 顯然妻子申貸相對較有利,身上有信貸除非過去還款正常,否則利率可能因此審核較差。
      但我畢竟也不是銀行,銀行考量的因素很多,一切還是要銀行審查過後為主。

  4. 請問手上的房貸利率雖然為一段式,但依然為浮動利率,要如何正確計算出目前繳款的房貸利率呢?
    想比較差異並考慮轉貸,謝謝

    1. 浮動的話比較難估計,因為每段時間都不一樣。
      也許你可以用”較高估”的利率去計算,看看算出來的利息,或者和現在的利息做平均抓個大概,然後再和評估轉貸的利息和成本做比較。

    2. 可以找自身進出的銀行,或請有意轉貸的下一家銀行代為試算,這樣會比較能掌握開辦費、利率等等問題。

  5. 請問非首購屋,還有這麼低的利率嗎?
    夫妻買房,但是房子是妻子的名字,那首購算兩人還是一人的?
    年紀超過60歲有辦法貸款那麼多或那麼久嗎?有人擔保可以嗎?

    1. 都是算其中一個人,至於利率每個人條件不同,銀行開出的利率也會不同。

  6. 請問
    我是第一次買房子,一棟公寓4樓40年屋齡,查詢實價登陸約150萬,這樣最高可以貸多少錢??
    利率多少??
    每個月該還款多少??
    謝謝

    1. 能貸多少是銀行透過聯徵系統去審批,網路上的數字屬於近期的一個參考。實際要問銀行。

      至於試算,你可以先看貸款試算的文章以及下載EXCEL試算
      連結: 貸款利率試算EXCEL免費下載

  7. 請問我現在房貸是2%,什麼條件才可以1%

    如果手邊有錢是不是把它換掉比較划算

    感謝你

  8. 請問,我今年六十八歲,所有的退休收入在美國,信用非常好,但在台灣没有信用,近期要搬回台灣,想買房,是否有銀行承辦房貸? 謝謝

    1. 銀行那邊的溝通方式,可以匯回部分資金存到台灣的銀行,做為財力證明,這是一種方法,畢竟銀行並不承認海外的資產。應該有其他方式可以證明但我不熟悉。

      建議直接接洽認識的親朋好友轉介你銀行行員,由銀行的人告訴你怎樣方式來證明自己的財力取得比較好的條件,會比較務實。

      台灣的銀行在貸款放貸業務上競爭激烈,所以不用擔心找不到,只是需要花點力氣去比較以及符合資格。

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