急需週轉哪裡能借錢救急? 7 種合法銀行借錢管道整理推薦

最後更新:2021-06-01

急需週轉時,若得向親友開口借錢的確是個困難的選擇,但再怎麼需要資金,市場先生都不建議找上不合法的民間機構做借貸,不僅解決不了根本的資金缺口,還可能讓缺口滾成債務黑洞。

因此若在財務出現不得已的狀況時,還是該從合法的金融服務做週轉,以下市場先生便針對「快速借錢」、「小額借款」、「大額借款」等3個資金週轉情境整理出7種合法的銀行借錢管道

讓面對棘手的資金問題的你,能有個安全的借錢管道,也希望有需求的你能再點入相關文章,弄懂各種借貸方法的風險、流程以及該注意的事:

借錢管道1:快速借錢管道

信用卡預借現金

信用卡預借現金意思,其實就是向發卡銀行申請,將你當期信用卡所剩的信用額度「轉換成現金」來應急。

  • 借錢額度:每期信用卡額度的10%~20%(國外信用卡預借現金則較高)
  • 借錢利率:借款金額2.5%~3.5% + 100~150元手續費
  • 撥款速度:即時

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保單借款

當你買了保單後,所繳給保險公司的保費,扣除掉保險公司的營業成本和必要保單費用後,剩下的錢,就會被當作這份保單的保單價值準備金,而這通常又被稱為「保價金」。

所以當你有用錢需求時,就可以用這張有保價金的保單,和保險公司貸款應急,這就是保單借款的原理。

  • 借錢額度:依保單價值而定。壽險、利變型保單約7~9成;投資型保單為5成
  • 借錢利率:年利率約 2%~6.9%
  • 撥款速度:申請日隔天撥款

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借錢管道2:小額借錢管道

小額信貸

小額貸款顧名思義,就是向銀行申辦「小筆金額」的貸款, 通常是指 30萬以內的貸款, 而這類型的貸款因為金額較小,因此有著撥款快速的特點,也就常被用來作為應急所用。小額貸款其實也是耳熟人祥的「信用貸款」裡的一種形式。

  • 借錢額度:5~30萬,申貸金額須為月薪的22倍內
  • 借錢利率:總費用年利率約 3%~15% ,最終核貸利率與申貸人的信用紀錄與還款能力相關
  • 撥款速度:3天內

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汽車貸款(原車融貸)

汽車作為幾乎每戶人家都會有動產,其實是個能用來應付資金週轉的融資工具之一。而原車融資則是利用原有車子估價後,向銀行或其他金融機構申請週轉資金。

  • 借錢額度:依照銀行鑑價的汽車殘值為基準,基本上最高貸到估價的9成
  • 借錢利率:3.5%~18%
  • 撥款速度:約4~7天

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借錢管道3:大額借錢管道

個人信用貸款

信用貸款的特色就是僅以借款人的「信用程度」作為申貸條件,申貸人無需提供任何抵押品或擔保人就能辦理,但若個人的信用程度不高,則可能被銀行拒之門外。而信貸其實不只能夠小額借款,最高其實能借到300萬,但信貸額度還是與個人月薪相關。

  • 借錢額度:300萬內,申貸金額須為月薪的22倍內
  • 借錢利率:總費用年利率約 3%~15% ,最終核貸利率與申貸人的信用紀錄與還款能力相關
  • 撥款速度:約1週

個人信貸是什麼?
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房屋貸款:房屋增貸與二胎房貸

房屋增貸是都是在不賣房的前提下,將持有貸款且還了部分本金的房產作為擔保,向原房貸的申辦銀行額外申請一筆貸款。

而二胎房貸 則將一筆像是房屋等不動產, 在第一順位抵押來申辦貸款後,進一步將該筆不動產拿來向第二間銀行申請另一筆貸款。

增貸 與二胎房貸最大的差異,其實就在於增貸是向「原銀行」提出申請,且利率較低;而二胎則是將房屋以第二順位的方式,抵押給另一家銀行。

在面對資金需求時,還是建議優先考慮以房屋增貸的方式,來取得較低的貸款利率;若是被原銀行拒絕後,再來考慮二胎房貸才是較為合理的選擇。

 

房屋增貸與二胎房貸比較
房屋增貸二胎房貸
內容繳交房屋增貸費

用房貸向原銀行再貸出現金

用房屋第二順位

抵押貸款給另一家銀行

適合族群-信用良好

-房屋有殘值、可增值的房屋

-申貸金額高於已還款房貸

-有信用瑕疵

-被原銀行拒絕核貸

借錢額度依照初次房貸的還款金額而定房貸金額的1~2成,基本在25~500萬
借錢利率2.9%內3%~18%
撥款速度7~15天
資料整理:Mr.Market市場先生

兩篇文章帶你搞懂房屋增貸與二胎房貸
🏦 房屋增貸是什麼意思?房屋增貸利率與試算、流程、文件總整理
🏦 二胎房貸是什麼?銀行二胎房貸利率比較、房貸額度整理

除了上述兩種房貸類型外,市場先生額外介紹增貸的另一種形式:理財型房貸。

理財型房貸能夠擁有增貸(能動用還款後的本金)的特質;但不同於一般房屋增貸是以單次貸款來約定一次性、長期的貸款利率與還款計畫,理財型房貸又多出了「動用後才按日計息」的特色。

也因為靈活的資調調度特色,理財型房貸的利率會比一般房屋增貸來的還高,但卻比其他信用貸款方式來的低;因此建議只用來當作「短期」週轉或投資的資金來源。

善用理財房貸前該問的事
🏦 理財型房貸不還本金可以嗎?理財型房貸利率比較、試算

土地貸款:農地貸款與持份土地貸款

由於使用土地作為貸款抵押品,銀行所需負擔的風險較小,因此有著利率較低、額度較高的好處。

關於土地貸款利率行情整理如下表,一般來說,建地類型的利率行情相對較穩定,工業用地、林地、山坡地,用來抵押申辦貸款的利率則通常比較差。但最終的利率與額度還是以銀行的核貸結果為準:

 

土地貸款利率
建地2.5~4%
農地2.5~5%
工業用地3%以上
林地、山坡地
以上利率均為參考值,最終利率仍以銀行宣告為主。
資料整理:Mr.Market市場先生

其中的農地貸款就是將農作使用的土地作為擔保品來辦理貸款,也就是說持有的土地地目中,有明確寫上「農地」或「農業區」等非都市計畫區內的土地才能進行申請。

相較其他地目,農地貸款的條件限制都會更嚴謹,不僅是土地種類的限定,就連貸款目的、申貸者身份都會有所要求。

  • 借錢額度:約農地市價5成
  • 借錢利率:2.5%~5%
  • 撥款速度:1~2週

農地能貸幾成?
🏦 農地貸款利率、成數及銀行農地貸款整理

當然,若你持有的是產權不完整的土地,就得注意「持份土地貸款」衍生出來的議題

持份土地貸款指的就是以產權不完整的土地,當作抵押品來申請貸款。簡單說,就是當你與其他人「共同」持有一塊土地,因此若想用這部分的產權來申請貸款,就是所謂的持份土地貸款。

持份土地貸款好過嗎?
🏦 銀行持份土地抵押借款利率怎麼算?

市場先生推薦哪個借錢管道?

面對突如其來的週轉情況,你一定是感到「壓力山大」。

但這時反而需要絕對的冷靜,千萬別隨意找個不合法的民間管道來借貸,病急亂投醫的代價很可能就是讓這筆債務,滾成無法彌補的債務雪球。

至於你問市場先生該選哪個借錢管道來週轉?這問題確實沒有標準答案,但我的立場是銀行提供的金融服務,都是合法且受政府監督的,自然比較不會出現不合理的借貸條件;因此自然選擇銀行的借錢管道才是上上策。

但也誠如本篇文章介紹的,銀行提供的週轉管道也相當的多,因此你可以先從「貸款額度」與「貸款利息」下手,

接著評估自身的還款能力,來選擇不同的借款方式來借出剛剛好的錢,畢竟我們都知道:借款的金額越大、撥款越快的借錢方式,往往都伴隨著昂貴的利息。

因此強烈建議,有借貸需求的人,都要先利用市場先生製作的免費「貸款試算Excel」,計算出「正確的利率成本」,以及「各期的現金流支出」,才能評估這個借錢管道適不適合自己。

 

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撰稿:劉呈逸 主編:市場先生

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