理財型房貸不還本金可以嗎?2020理財型房貸利率比較、試算

有沒有一種資金週轉方式,能夠隨時取款、並且不動用時都不用被算利息?

理財型房貸 就是擁有這些特色的資金調度管道,
多數提供房屋貸款服務的銀行,其實都有著理財型房貸的貸款選項,但理財型房貸的運作方式其實並不廣為人知。

市場先生這次就來介紹關於理財型房貸的知識,
包含理財型房貸利率整理比較,與想用理想型房貸做資金調度時,你該知道的事。

理財型房貸是什麼?

理財型房貸,其實是 房屋增貸 的其中一種形式。

詳細房屋增貸請參考:房屋增貸意思是什麼?

理財型房貸其實就是將房貸中已經還款的本金,轉換成能隨借隨還、有動用才按日計算利息的備用資金;
只要銀行核貸後,會給申貸人一個理財型房貸帳戶,接著就能利用金融卡、網路銀行、ATM或是臨櫃方式,隨時動用此帳戶內的資金。

簡單說,理財型房貸能夠擁有增貸(能動用還款後的本金)的特質;
但不同於一般房屋增貸是以單次貸款來約定一次性、長期的貸款利率與還款計畫,理財型房貸又多出了「動用後才按日計息」的特色

也因為靈活的資調調度特色,理財型房貸的利率會比一般房屋增貸來的還高,但卻比其他信用貸款方式來的低。

也就常被持有房屋不動產的所有者,用來作為「短期」週轉或投資的資金來源。

理財型房貸利率是多少?

至於在資金週轉時最被考慮的利率部分,
各家理財型房貸基本上都是以機動計息,而非固定利率的方式來計算利率。

也就是會以各家銀行設立的定儲利率或指數利率,另外加上額外加碼的利率,來做不固定的機動計息。

市場先生這就把,市面上有明確標示出,理財型房貸最低貸款利率的銀行資料整理如下:

理財型房貸利率
銀行名稱 宣告最低貸款利率
台新銀行 1.60%
匯豐銀行 1.86%
富邦銀行 2.00%
日盛銀行 2.01%
玉山銀行 2.08%
國泰銀行 2.11%
瑞興銀行 2.18%
中國信託 2.22%
永豐銀行 2.24%
華南銀行 2.28%
安泰銀行 2.30%
王道銀行 2.31%
元大銀行 2.35%
台中銀行 2.36%
花旗銀行 3.31%
*以上整理資料,仍以銀行公告為主。

資料整理:Mr.Market 市場先生(7/13整理)

以宣告最低1.6%理財型貸款利的台新銀行為例,就是依照台新定儲利率指數+0.75%~8.2%作為機動計息。

在固定的定儲利率外加上的利率高低,銀行則會依照申貸人的信用紀錄與還款能力,作為核貸利率的標準。

也就是說,宣告出最低貸款利率的銀行,並不意味著你能拿到最低的貸款利率。

理財型房貸試算工具

若你成功取得銀行核貸,想試算理財型房貸的利率成本及每期現金流支出,

除了參照各家銀行推出的試算工具,也能市場先生製作的免費「貸款利率快速試算表」,

來輸入最終核貸的貸款利息與還款天數等資料,來計算出貸款成本。

市場先生認為,不管貸款金額多小、期限多短時,其實都先算清楚。

尤其是要切記,投資用途的借貸,年化利率不能過高。若是借款的成本太高,而遠高於投資的殖利率,等於在做白工。

善用理財型房貸週轉前該問的事

想用理財型房貸來做短期的資金週轉時,在關心利率與成本之餘,

要做到善用這項理財工具前,你其實還得釐清以下幾件事:

Q1. 申請理財型房貸還需要哪些費用?

基本上所有銀行貸款都會被收取一些手續費用,理財型房貸也不意外,主要會有以下的費用:

  • 銀行帳戶管理費:約5,000元上下,依照各家銀行規定為主。
  • 土地登記規費:通常為貸款金額的千分之一 。
  • 住火險、地震險:須確保欲抵押之房屋需包含地震險、住火險等房屋保險才能申貸。
  • 代書費:若委託代書辦理抵押權設定,則須額外支付代書費(約4,000-6,000元)。

Q2.申請理財型房貸,需要具備哪些文件?

  1. 借款人身分證影本
  2. 近期所得證明(如近一年扣繳憑單/報稅證明、近三個月薪轉存摺/薪資單等)
  3. 土地與建物所有權狀影本
  4. 買賣契約書影本

Q3. 理財型房貸可以貸款幾年?

理財型房貸屬於銀行的短期契約,多以一年期約定為主;

但在還款正常的情況下,都能繼續續約。

Q4.理財型房貸可以只繳利息、不還本金嗎?

在銀行核可的可動用額度範圍內,基本上只需在每月繳款日繳納動用資金(按日計算)合計的利息,而不需繳納本金(因為本金為你已經繳清的房貸);倘若你並沒有現金繳納理財型房貸的利息,銀行則會從原本可動用的理財型帳戶中扣除利息。

若你不符合理財型房貸的申辦資格而有資金需求,也能考慮正規銀行提供的其他借貸服務:

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撰稿:劉呈逸 主編:市場先生

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