貸款種類有哪些？貸款利率/放款額度/申辦條件/適合對象 完整比較

最後更新：2023-12-29

一般人有資金需求，如果想尋找合法的貸款管道，可運用的借款方式像是房屋貸款、信用貸款、汽車貸款等等，又可以按照擔保品、貸款對象、貸款期限等，可以再將貸款分類。

本篇文章市場先生將介紹常見的貸款種類，

包含各種貸款特色、貸款金額、貸款利率比較等，也會分享如何選擇合適的貸款，以及各項貸款推薦的優先順序和注意事項。

貸款種類有哪些？如何分類？

初步可以按照擔保品、貸款對象、貸款期限將貸款分類：

1. 依擔保品分類

• 有擔保品貸款：例如 房屋貸款、汽車貸款、土地貸款、保單借款、股票質押、機車貸款。
• 無擔保品貸款：例如 信用貸款、青年創業貸款。

2. 依貸款對象分類

• 企業貸款： 企業貸款、青年創業貸款、小頭家貸款等。
• 個人貸款： 個人信貸、房貸、小額貸款。

3. 依放款機構分類

• 銀行貸款：房屋貸款(首購、二胎、增貸)、信用貸款等。
• 融資公司：個人融資(例如機車貸款、手機貸款)、企業融資、消費性商品分期等。
• 民間借款：當鋪、地下錢莊等。

由於貸款項目相當多，以下文章內容會以5大貸款種類(房貸、信貸、車貸、企業貸款、其他貸款) 為主，將一般人較常用貸款種類做更完整介紹。

常見貸款種類1：房屋貸款

常見房貸推薦優先順序：青年購屋貸款>房屋增貸>房屋轉貸>理財型房貸>以房養老貸款>房屋二胎

需要申辦房貸有兩種情況：

• 有購屋買房資金需求：例如首購族房貸，或是仍在繳房貸階段，但是評估要不要換一家銀行做房屋轉貸。

• 有資金需求：把房屋當作抵押品做融資借款，包含房屋增貸、房屋二胎、理財型房貸、以房養老貸款等，都是房屋相關貸款。

常見貸款種類2：銀行信用貸款

常見信貸推薦優先順序：一般信貸>小額信貸>勞工紓困貸款>信用卡預借現金

信用貸款的特色是以借款人的「信用評分」作為申貸條件，不需要提供抵押品就可以辦理借款。

• 一般信用貸款：申貸金額通常是平均月收入的22倍內，但銀行仍會考量個人信用條件，例如貸款人任職公司、還款能力等條件，來決定放貸額度。

• 銀行小額貸款：這是申請金額較小的信貸(通常在30萬以下)，多數銀行有提供小額信貸線上申請審核或按日計息的條件，特色是撥款快速，所以常被作為短期資金應急。

• 勞工紓困貸款：這也是小額貸款，勞保年資需在15年以上且須符合指定條件才能申請，政府每年只會開放一次，會在農曆年前開放(約在農曆年前2周)，並不是隨時能申請。

• 信用卡預借現金：如果你持有信用卡且有開通預借現金功能就可以申請，使用時要留意帳單結帳日和還款日期的要求，一旦逾期就會以信用卡循環利息最高15%計算，甚至影響到個人信用紀錄。

除非其他的信貸方式都不能用，否則市場先生並不建議一般人申請信用卡預借現金。

常見貸款種類3：汽車貸款

常見車貸推薦優先順序：購車貸款>原車融資

• 購車貸款：車商通常都會提供配合銀行的購車貸款，不需要抵押品就可以貸款，買新車的貸款利率又會比二手車低一些。

• 原車融資：這是針對有資金需求的人，將汽車當擔保品抵押給銀行申請貸款，原車融資利率最高達16%，如果長期借款累積的利息，恐怕會造成相當龐大的還款壓力，建議謹慎評估。

常見貸款種類4：企業貸款

• 青年創業貸款：申請條件為20~45歲國民或創業未滿5年，需準備好申請文件並參與課程，利率條件及可貸款金額都不錯，以112年的為例，利率約2.17%，可貸款金額依創業用途，分別最高是200萬、400萬、1200萬。

• 微型創業貸款：20~65歲女性或離島居民、45~65歲國民，貸款金額最高200萬不算太高，利率跟青年創業貸款差不多，但前兩年利息有補助由勞動部全額補助。

以上兩個創業貸款，政府為了鼓勵申辦，經濟部提供的企業融資方案一般會給予較好的利率條件和較長的還款時間。

• 中小企業企業貸款：由經濟部認定的中小企業才能申請，能借到資金多寡及利率條件，主要取決於企業本身的規模、財務穩定性。

• 企業小頭家貸款：適用於小店家、攤販、SOHO族等沒有營業登記或是剛成立不滿一年的公司，按照郵政儲金2年期定期儲金機動利率加2.125%計息(撰文當下利率約3.22%)，不過貸款利率不見得比個人信用貸款優惠，貸款前建議可以多加比較。

可閱讀：企業貸款和個人信貸比較

常見貸款種類5：其他貸款

其他常見貸款推薦優先順序：股票貸款＞保單借款＞合法融資公司

• 股票貸款(或稱股票質押) ：用股票作為擔保品申請借款，如果手中有市值大、流動性高的股票會較容易借款，具有撥款快速的特性，適合短期有資金需求的人，但借款成本不算太低，也不適合長期借款。

• 保單借款：用保單作為擔保品申請借款，繳越久或越多保費的保單，能借出的金額到越多，與股票貸款特性相同，撥款快速(申請的隔天)、借款成本不算太低、也不適合長期借款。

• 合法融資公司：融資公司提供服務項目和銀行類似，像是個人和企業融資(例如機車貸款、手機貸款)、消費性商品分期等，但審核程序較銀行寬鬆，會願意借款給信用條件稍微差的客戶，不過利率條件也比銀行高。

• 民間借款：例如當鋪、地下錢莊、高利貸等都是民間貸款工具，雖然可以借款給有信用瑕疵的人，但是借款利率相當高，年利率在24%~30%，新聞也常報導透過這些管道借錢，要當心付出的利息可能會比借款本金高出許多。

市場先生補充：銀行貸款有利率最高16%的限制。

民法第 205 條：約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

某些借貸公司會巧立名目收取實質超過16%以上利息，例如約定遲付利息滾入本金計算，鑽漏洞逃避法定利率上限規定，這部分根據民法第206條也屬違法，也有一些判決案例支持。

由於一般人難以釐清這些「地下金融」或「影子銀行」的貸款契約中，是否存在違法或對債務人不利的條款，所以最好的方式就是避開它們，這也是不建議使用的原因之一。

相關法條與判決案例，可以在法務部全國法規資料庫查詢。

需要資金該申辦哪種貸款比較好？

瞭解上述幾種常見貸款的申請條件後．市場先生建議先從合法管道的銀行貸款、低利率、借款額度 這3點來做進一步的貸款評估篩選。

如果財務出現不得已的狀況，需要資金周轉，優先找銀行貸款，選擇貸款利率越低越好、還款期限越長越好，這樣單次還款現金流壓力可以減少，

接著評估其他需求，比較資金撥款速度、借款金額大小。

 從「資金需求」決定貸款

• 有「小額借錢」的需求：小額信貸、勞工紓困貸款
• 有「大額借錢」的需求：房屋貸款、信用貸款、企業貸款、青年創業貸款
• 有「快速借錢」的需求：信用卡預借現金、股票質押、保單借款

詳細可閱讀：急需資金怎麼辦？ 7 種合法借錢管道

從「信用條件、是否有擔保品」決定貸款

• 沒有信用瑕疵：銀行信貸、企業貸款
• 有房子：房屋增貸、房屋轉貸、理財型房貸、以房養老貸款、房屋二胎
• 有農地：農地貸款
• 有汽車：汽車貸款
• 有機車：機車貸款
• 有保單：保單借款
• 有股票：股票質押
• 有手機：手機貸款

如何減輕貸款壓力：債務整合

如果你不只申請一種貸款，身上同時有房貸、信貸、車貸等，可以透過「債務整合」把所有貸款整合到同一家銀行，

由一家銀行提供較低利率及長期數的貸款，藉此可降低月付金跟利息支出。

債務整合不會影響個人信用評分，通常只有信用良好的人，銀行才願意提供債務整合服務，

另外也不要把「債務整合」和「債務協商」的意思搞混了，兩者意思差很多，

關於債務整合的詳細介紹，可閱讀：債務整合 vs 債務協商

貸款還不出來怎麼辦：債務協商

除非其他方法都試過，否則最好不要走到債務協商這一步

萬一已經出現還款問題，可以透過「債務協商」主動向債權銀行進行協商。

對銀行而言，借出去的錢都不希望變成呆帳，因此債務人可以提出債務協商，向目前名下最大欠款金融機構申請「前置協商」，和銀行討論像是降低利率、延長付款期限等方式，處理這些債務。

因此一旦遇到債務還款問題，請不要急著找不合法的民間借貸，試著從銀行債務協商管道進行是比較好的理債方法。

我建議除非萬不得以，盡量避免變成債務協商，還是先找其他方式處理優先。

詳細可閱讀：債務協商流程、條件、利率全解答

市場先生提醒：借款或運用財務槓桿時請務必要謹慎並且量力而為。

隨時都要規劃好自己的財務狀況，儘量別讓自己落入債務漩渦裡。如果還是因為各種苦衷而有了債務，也不要亂找民間借貸，以免受騙或是讓自己陷入更大的債務危機。

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