信用卡額度是什麼?提高額度的方法及調整額度的優缺點

信用卡額度

信用卡額度,是指信用卡最高可以使用的金額。

信用卡額度不是固定的,在有需要時可以被調高或降低額度,也能選擇臨時性或永久性調整。

本文市場先生帶你了解如何調整信用卡額度,有哪些優缺點?臨時額度和永久額度的差異、申請條件,如何申請,以及申請上需要注意哪些地方。

信用卡額度是什麼?

信用卡額度,是指信用卡最高可以使用的金額,也是銀行認定持卡人的最高還款上限。

在申辦信用卡時,銀行根據個人信用評分,給出的原始可使用額度。

信用分數高,額度高;信用分數低,額度就低。信用卡額度不是固定的,是可以被調高或調低。

那麼當持卡人調整額度有什麼好處、壞處?

我該調「高」信用卡額度嗎?

調高額度優點:

  • 大額付費:有些時候需要較高單價的臨時付款,出國購物、繳稅、搬家等,信用卡也許有些優惠,但額度可能低於付款金額,就可以申請調高。
  • 臨時急用:臨時有資金或周轉需求,調高額度可以救急。
  • 降低信用卡使用率:假設你的信用卡最高額度50,000元,但每次都刷40,000元左右,代表這張卡的額度使用率*已高達90%。
  • 影響申請貸款的成數、額度及利息:信用評分高代表信用良好,銀行就願意給你更高的額度,願意核發給你更高的貸款成數,簡單來說,就是銀行更信任你,願意提供更好的貸款條件,也更容易核撥貸款。

*市場先生提示:什麼是信用卡額度使用率?

信用卡額度使用率=信用餘額 ÷ 信用卡總額度上限

舉個例子,如果你有兩張信用卡,A卡額度5萬,B卡額度5萬,

分別刷了5,000、1,0000元,

信用卡額度使用率 = (5,000+10,000) ÷ (50,000+50,000)=15,000÷100,000=15%

信用卡額度使用率太高,會影響到你的信用評分,因為經常高使用率,也許代表你很缺錢。
信用評分就是個人的信用分數,一般建議信用卡額度使用率不要過高保持在 10-30% 最好,不要超過 50%。

當然,這並非絕對的標準,因為有時候只是因為額度原本就太低,只要定期都有清償款項其實問題並不大,良好的還款紀錄並不會傷害信用,但如果可能的話還是盡量避免信用卡使用率太高,盡早調高額度也許不是壞事。

調高額度缺點:

  • 過度消費:如果調高額度後,沒有維持正確的用卡習慣,過度消費,甚至繳不出卡費,反而會讓信用評分被調降。
  • 調高次數太頻繁:如果想調高額度,通常建議半年調整一次,並且一次調到最高額度。因為短期內(三個月-半年)如果太頻繁提出申請,通常也會被銀行拒絕。
  • 影響信用評分:信用評分的計算方式很複雜,很多因素都會有影響,太頻繁申請調整額度,很可能也會影響評分。

 

我該調「低」信用卡額度嗎?

調低額度優點:

  • 想防止信用卡被盜刷或遺失風險,就可以把額度調低,把損失降低。例如,原始額度20萬,調降至5萬。萬一被盜刷,損失金額5萬比20萬少很多。

調低額度缺點:

  • 因為信用卡額度調低容易,但如果想調高卻很難:之後想調高,還要重新跑一次申請流程,
  • 影響信用評分,降低未來新信用卡的額度:各家銀行都會參考他行的資料,也就是說,如果你調低A銀行信用卡額度,之後想在B銀行申辦信用卡,B銀行會擔心你還款能力有問題,才選擇調低額度,所以很可能就不容易核發,或只核發低額度信用卡。
  • 重新跑申請流程:調高額度需要再提供財力證明給銀行,需要花費額外的時間成本。

一般來說,不建議主動調低額度,

調低額度,不需要其他條件,只要持卡人打電話給發卡銀行調整就可以。

但是要調高額度就有審查的條件,銀行會評估個人信用分數後,才能確定能不能提高額度。

市場先生提示:額度低可以控制購物慾?我建議直接剪卡

如果單純是控制不住刷卡消費的購物慾望,想藉由額度控制減少消費,那我認為剪掉信用卡,都用現金支付也是一種選擇。

這不一定發生在自己身上,也許發生在家人、孩子,當他們無法控制信用卡消費時,只是降低額度也許沒有太大幫助,剪卡也許是更好的選擇。

信用卡是一種方便的工具,但使用的前提是自己有能力控制管理自己的消費。如果沒能力管理,那不如不要用就好。

臨時提高額度的信用卡消費,信用卡回饋是否相同?

臨時提高額度內的一般刷卡消費,一樣會按照原有信用卡權益回饋。

信用卡回饋是不受限於原有或是臨時額度,只要是符合一般消費都有現金回饋、哩程、紅利點數。

要注意,各家銀行信用卡「一般消費」的定義不太相同,但大多數銀行都會排除醫療費、學雜費、稅費、政府規費、水電瓦斯電話費、保險費。

信用卡額度三大評估要素

銀行會根據這些資料,綜合評估持卡人的還款能力,決定核發的信用卡額度。

評估要素1. 財力證明

財力證明代表你有多少收入、財產的文件,銀行會審核這份資料,評估申請是否通過。

共分為:收入類型、資產類型兩大類,

以下以中國信託銀行提供的財力證明資訊為例,按照各類型,從接受度高到低來介紹:

收入類型

收入類型包含:扣繳憑單、薪資證明、撥薪存摺、勞保投保明細、報稅明細、所得清單。

財力證明:收入類型
文件項目 銀行接受度 常見形式 如何申請
近一年度
扣繳憑單
•扣繳憑單
•報稅明細
扣繳憑單: 國稅局臨櫃/扣繳單位申請
報稅明細: 報稅後留存明細
近3-6個月
薪資證明
•薪資證明
•撥薪存摺
•薪資單
•薪資證明: 臨櫃申請存款記錄/網路銀行下載收支明細
•撥薪存摺: 刷薪轉存摺明細及封面
•薪資單: 跟公司申請
近一年度
所得清單
•薪資收入
•股利收入
•利息所得
•國稅局臨櫃申請
•財政部網站線上申請
投保明細 近一年度健保投保證明
•近一個月勞保投保明細
•健保投保證明: 下載健保行動快易通,截圖投保記錄
•勞保投保明細: 到上勞保局網站,或到勞保局臨櫃申請
資料來源:中國信託
資料整理:Mr.Market市場先生

資產類型

資產類型包含:不動產證明、定期存款、不動產稅單等。

財力證明:資產類型
文件項目 銀行接受度 常見形式 如何申請
不動產證明 房屋所有權狀
土地所有權狀
•全台稅捐稽徵處臨櫃申請
•財政部稅務入口網線上申請
定期存款 近3個月以上定存單 銀行臨櫃申請
不動產稅單 •房屋稅單
•地價稅單
•全台稅捐稽徵處臨櫃申請
•財政部稅務入口網線上申請
 投資月結對帳單 股票、基金、債券 •直接列印投資帳戶的對帳單
•到證券商臨櫃申請
•集保存摺與封面 + 近一期對帳單
保單 儲蓄險保單 投保公司申請繳交保費證明

資料來源:中國信託
資料整理:Mr.Market市場先生

評估要素2. 信用評分

信用評分相當於你的信用成績單。

信用評分分數介於200 – 800分之間,評分分數越高,代表你的信用越好,銀行對你的還款能力也較信任,願意核發更高的信用卡額度。

信用評分等級
等級 評分分數 代表族群
信用良好 200 – 800分 信用記錄良好,如果是申請銀行貸款,需要600分以上較容易過件
信用不良 200分(含)以下 本身在繳款、負債類信用有不良紀錄
暫時無法評分 通常是之前沒有辦過信用卡的信用小白,因為和銀行沒有往來記錄,也就沒有相關資料
資料整理:Mr.Market市場先生

想了解更多,延伸閱讀:聯徵信用評分標準是什麼?怎麼查?

評估要素3. 其他信用卡使用狀況

銀行會根據你現有的持卡狀況,例如:你目前有幾張信用卡、信用卡額度多少、繳款記錄,是否使用循環利息等因素,來決定是否調高信用卡額度。

申請提高額度前,該做些什麼?

了解銀行的評估要素後,想要調整額度之前,我們該如何增加或改善個人信用分數呢?

可以掌握以下重點:

1. 維持穩定收入:這是最基本條件,因為銀行會根據收入來核定額度。

2. 準時繳卡費:建議全額繳款,不要只繳最低應繳金額。如果你的卡費經常逾期未繳,銀行會擔心你的還款能力,認為你無法負擔目前額度,自然也不願意調高更多額度,另外,繳款行為也會影響信用評分,銀行會根據繳款問題的嚴重程度、發生頻率來評估,因此最好避免留下任何不良記錄,每月卡費都準時繳款,這樣也能同時提高信用評分。

3. 養成良好用卡習慣:不要使用信用卡的循環利率。

4. 經常使用、避免呆卡:申請調整信用卡額度,至少要持卡達3個月,永久額度則需要持卡至少6個月以上,建議這段時間都持續並穩定使用信用卡,避免銀行認定這張信用卡是沒在使用的「呆卡」。

5. 信用卡額度使用率不要過大,一般建議不要超過 50%:信用卡額度使用率超過50%的話,銀行也會擔心你無法還款,借錢給你有很大風險,而且使用率超過上限,也會在聯徵報告留下負債資料。

6. 避免負債:不要使用預借現金

7. 避免不良紀錄:避免有逾期繳款、銀行催收、呆帳不理、退票的記錄

8.申請新卡:申請另一張新卡,等於你資金運用上更為彈性,也間接降低你的信用額度使用率,而且申請新卡並不會影響信用分數,反而可能因為降低使用率,拉高信用評分。

但還是要注意,申請新卡主要用意是要降低整體的使用率,不是為了消費而消費,如果辦了新卡卻還是過度消費,甚至動用動用循環利息,那可就適得其反,對信用評分產生負面影響。

9. 控制負債程度:負債比率高,是信用不良的特徵之一,會較難申請調高額度。高負債的情況下除非為了應急周轉,否則本來就不應該繼續使用信用卡擴大債務。

10. 避免當保證人:因為保證人在信用報告上都會有說明你擔保的債務內容,銀行審核信用時,對於保證的內容也會審核,對於提高額度可能有不利影響。

臨時額度/永久額度,該選哪一種?

提高信用卡額度分為臨時和永久兩種,可以選擇申請一種,或者兩種都申請,取決於你的用途而定:

臨時額度V.S.永久額度
臨時額度 永久額度
申請資格 持卡至少3個月以上 持卡至少6個月以上
使用期限 30 – 60天 永久
申請額度 最高額度的1.7-2倍 銀行依照個人財力核定
申請文件 免附財力證明 需附財力證明
審核時間 1-2個工作天 5-7個工作天
申請難易度 容易申請 相對較不易申請
注意事項 1. 申請人須持有信用卡正卡,正附卡共用同一額度,持有附卡無法申請

2. 以下用途無法使用臨時額度: 循環信用繳款/預借現金/分期付款

3.臨時額度的消費,會列在下期帳單,需一次繳清

4.申請額度不可作為國內外投資交易使用

1. 申請人須持有信用卡正卡,正附卡共用同一額度,持有附卡無法申請

2. 申請額度不可作為國內外投資交易使用

資料來源:各大銀行
資料整理:Mr.Market市場先生

臨時額度:短期調升

如果你有臨時調高信用額度的需求,如出國、繳稅等就可申請。

一般來說,臨時額度的期間最多 30 – 60天,到期之後,就會恢復到原本的固定額度。

好處是不用附上財力證明,如果沒有信用不良紀錄,銀行通常很快審核通過。

不過使用上也有些地方要注意:

  • 臨時額度無法使用分期付款、預借現金、循環利率
  • 臨時額度消費,會列在下期帳單的應繳金額,必須一次繳清

我自己的經驗,以前是在醫院、月子中心有遇到調高額度的經驗,

這類可能有大金額的場所,它們有些會限制只能使用特定銀行的信用卡,而我手上剛好那些銀行的信用卡額度較低,或者當月已經有其他消費佔掉額度,額度不夠的話刷卡會刷不過,

這時就需要打電話給信用卡客服,請他臨時調高額度。

通常立即打電話,講完之後約5分鐘再次刷卡就可以通過了。

永久額度:長期調升

如果你覺得目前額度不夠,或是想省麻煩,不想每次消費前,都還要向銀行調高額度,那就可申請。

只要持卡超過6 個月以上,並提供相關收入和財力證明,就可以向銀行申請永久調額。

辦一張新卡片,也是永久增加額度的一種選項

這是市場先生自己個人在調高額度時實際做的選項,

因為舊信用卡提升額度所需要跑的流程,其實跟辦一張新卡片差不多,還可能遇到審核不通過的問題,

有時候銀行舊卡片到期自動換新卡,也可能沒有主動提高額度,說明該銀行對你的信用評價不高,或者資料太舊沒有自主更新,這也會讓人不大想繼續用這家銀行的信用卡 (個人感覺問題,大家可以自己評估)。

如果財務狀況穩定,且舊卡片的額度低、優惠沒有特別強、自己也沒有一定要用它的話,

辦新的卡片時提供足夠的財力證明,拿到的額度通常就比早年一些舊卡高很多,

因此既然要調高額度同樣都需要花時間跑流程、提證明,辦一張好用的新卡片也是一個選項。

一些選擇新的卡片優惠資訊,可參考:每月最好用的信用卡推薦

信用卡額度提高申請流程及文件

申請流程

(1) 送出財力證明文件(永久額度才需要)
(2) 銀行審核
(3) 等候審核結果,以簡訊、電話或電子信箱通知

申請文件

銀行主要是看財力證明文件。

以下財力證明,擇一提供就可以囉:

收入型證明接受度相對高,取得方便性也高,例如: 所得扣繳憑單、薪資單、在職證明文件等;

資產型證明接受度相對低,取得方便性低,例如: 房屋/土地所有權狀、房屋/土地稅單、持有股票、基金等有價證券證明。

申請管道

目前最常見的管道就是線上申請,部分銀行有提供客服電話申請服務,不過線上申請,可以直接上傳財力證明等文件,建議永久額度的申請人可以多加利用。

申請臨時額度,目前大多銀行不需提供財力證明,因此如果想直接打電話也可以。

常見申請方式有以下三種:

1. 銀行官網:使用官網系統上傳文件或補件。

2. 行動銀行:申請資料上傳,也可以線上補件。

3. 致電銀行客服電話(少數銀行才有提供)

提高信用卡額度的方式: 有良好的信用分數及穩健的財務狀態

提高信用卡額度是最終想要的結果,最重要是長久建立培養一個好的信用評等基礎,還有需要有收入穩定、或是持有個人資產,才能順利的申請到信用卡、提高信用卡額度、辦理各類貸款。

善用提高信用卡額度,讓我們在急需額度時帶來的便利性、增加銀行往來信任感等好處,

另外一方,也要控制好消費習慣,不要過度消費、繳不出卡費,信用評分被調降。

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編輯:Jessica 主編:市場先生

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