信用卡額度是什麼?提高額度的方法及調整額度的優缺點

信用卡額度，是指信用卡最高可以使用的金額。

信用卡額度不是固定的，在有需要時可以被調高或降低額度，也能選擇臨時性或永久性調整。

本文市場先生帶你了解如何調整信用卡額度，有哪些優缺點？臨時額度和永久額度的差異、申請條件，如何申請，以及申請上需要注意哪些地方。

信用卡額度是什麼？

信用卡額度，是指信用卡最高可以使用的金額，也是銀行認定持卡人的最高還款上限。

在申辦信用卡時，銀行根據個人信用評分，給出的原始可使用額度。

信用分數高，額度高；信用分數低，額度就低。信用卡額度不是固定的，是可以被調高或調低。

那麼當持卡人調整額度有什麼好處、壞處？

我該調「高」信用卡額度嗎？

調高額度優點：

• 大額付費：有些時候需要較高單價的臨時付款，出國購物、繳稅、搬家等，信用卡也許有些優惠，但額度可能低於付款金額，就可以申請調高。
• 臨時急用：臨時有資金或周轉需求，調高額度可以救急。
• 降低信用卡使用率：假設你的信用卡最高額度50,000元，但每次都刷40,000元左右，代表這張卡的額度使用率*已高達90%。
• 影響申請貸款的成數、額度及利息：信用評分高代表信用良好，銀行就願意給你更高的額度，願意核發給你更高的貸款成數，簡單來說，就是銀行更信任你，願意提供更好的貸款條件，也更容易核撥貸款。

*市場先生提示：什麼是信用卡額度使用率？

信用卡額度使用率＝信用餘額 ÷ 信用卡總額度上限

舉個例子，如果你有兩張信用卡，A卡額度5萬，B卡額度5萬，

分別刷了5,000、1,0000元，

信用卡額度使用率 = (5,000+10,000) ÷ (50,000+50,000)=15,000÷100,000=15%

信用卡額度使用率太高，會影響到你的信用評分，因為經常高使用率，也許代表你很缺錢。
信用評分就是個人的信用分數，一般建議信用卡額度使用率不要過高，保持在 10-30% 最好，不要超過 50%。

當然，這並非絕對的標準，因為有時候只是因為額度原本就太低，只要定期都有清償款項其實問題並不大，良好的還款紀錄並不會傷害信用，但如果可能的話還是盡量避免信用卡使用率太高，盡早調高額度也許不是壞事。

調高額度缺點：

• 過度消費：如果調高額度後，沒有維持正確的用卡習慣，過度消費，甚至繳不出卡費，反而會讓信用評分被調降。
• 調高次數太頻繁：如果想調高額度，通常建議半年調整一次，並且一次調到最高額度。因為短期內(三個月-半年)如果太頻繁提出申請，通常也會被銀行拒絕。
• 影響信用評分：信用評分的計算方式很複雜，很多因素都會有影響，太頻繁申請調整額度，很可能也會影響評分。

我該調「低」信用卡額度嗎？

調低額度優點：

• 想防止信用卡被盜刷或遺失風險，就可以把額度調低，把損失降低。例如，原始額度20萬，調降至5萬。萬一被盜刷，損失金額5萬比20萬少很多。

調低額度缺點：

• 因為信用卡額度調低容易，但如果想調高卻很難：之後想調高，還要重新跑一次申請流程，
• 影響信用評分，降低未來新信用卡的額度：各家銀行都會參考他行的資料，也就是說，如果你調低A銀行信用卡額度，之後想在B銀行申辦信用卡，B銀行會擔心你還款能力有問題，才選擇調低額度，所以很可能就不容易核發，或只核發低額度信用卡。
• 重新跑申請流程：調高額度需要再提供財力證明給銀行，需要花費額外的時間成本。

一般來說，不建議主動調低額度，

調低額度，不需要其他條件，只要持卡人打電話給發卡銀行調整就可以。

但是要調高額度就有審查的條件，銀行會評估個人信用分數後，才能確定能不能提高額度。

市場先生提示：額度低可以控制購物慾？我建議直接剪卡

如果單純是控制不住刷卡消費的購物慾望，想藉由額度控制減少消費，那我認為剪掉信用卡，都用現金支付也是一種選擇。

這不一定發生在自己身上，也許發生在家人、孩子，當他們無法控制信用卡消費時，只是降低額度也許沒有太大幫助，剪卡也許是更好的選擇。

信用卡是一種方便的工具，但使用的前提是自己有能力控制管理自己的消費。如果沒能力管理，那不如不要用就好。

臨時提高額度的信用卡消費，信用卡回饋是否相同？

臨時提高額度內的一般刷卡消費，一樣會按照原有信用卡權益回饋。

信用卡回饋是不受限於原有或是臨時額度，只要是符合一般消費都有現金回饋、哩程、紅利點數。

要注意，各家銀行信用卡「一般消費」的定義不太相同，但大多數銀行都會排除醫療費、學雜費、稅費、政府規費、水電瓦斯電話費、保險費。

信用卡額度三大評估要素

銀行會根據這些資料，綜合評估持卡人的還款能力，決定核發的信用卡額度。

評估要素1. 財力證明

財力證明代表你有多少收入、財產的文件，銀行會審核這份資料，評估申請是否通過。

共分為：收入類型、資產類型兩大類，

以下以中國信託銀行提供的財力證明資訊為例，按照各類型，從接受度高到低來介紹：

收入類型

收入類型包含：扣繳憑單、薪資證明、撥薪存摺、勞保投保明細、報稅明細、所得清單。

資產類型

資產類型包含：不動產證明、定期存款、不動產稅單等。

評估要素2. 信用評分

信用評分相當於你的信用成績單。

信用評分分數介於200 – 800分之間，評分分數越高，代表你的信用越好，銀行對你的還款能力也較信任，願意核發更高的信用卡額度。

想了解更多，延伸閱讀：聯徵信用評分標準是什麼？怎麼查？

評估要素3. 其他信用卡使用狀況

銀行會根據你現有的持卡狀況，例如：你目前有幾張信用卡、信用卡額度多少、繳款記錄，是否使用循環利息等因素，來決定是否調高信用卡額度。

申請提高額度前，該做些什麼？

了解銀行的評估要素後，想要調整額度之前，我們該如何增加或改善個人信用分數呢？

可以掌握以下重點：

1. 維持穩定收入：這是最基本條件，因為銀行會根據收入來核定額度。

2. 準時繳卡費：建議全額繳款，不要只繳最低應繳金額。如果你的卡費經常逾期未繳，銀行會擔心你的還款能力，認為你無法負擔目前額度，自然也不願意調高更多額度，另外，繳款行為也會影響信用評分，銀行會根據繳款問題的嚴重程度、發生頻率來評估，因此最好避免留下任何不良記錄，每月卡費都準時繳款，這樣也能同時提高信用評分。

3. 養成良好用卡習慣：不要使用信用卡的循環利率。

4. 經常使用、避免呆卡：申請調整信用卡額度，至少要持卡達3個月，永久額度則需要持卡至少6個月以上，建議這段時間都持續並穩定使用信用卡，避免銀行認定這張信用卡是沒在使用的「呆卡」。

5. 信用卡額度使用率不要過大，一般建議不要超過 50%：信用卡額度使用率超過50%的話，銀行也會擔心你無法還款，借錢給你有很大風險，而且使用率超過上限，也會在聯徵報告留下負債資料。

6. 避免負債：不要使用預借現金

7. 避免不良紀錄：避免有逾期繳款、銀行催收、呆帳不理、退票的記錄

8.申請新卡：申請另一張新卡，等於你資金運用上更為彈性，也間接降低你的信用額度使用率，而且申請新卡並不會影響信用分數，反而可能因為降低使用率，拉高信用評分。

但還是要注意，申請新卡主要用意是要降低整體的使用率，不是為了消費而消費，如果辦了新卡卻還是過度消費，甚至動用動用循環利息，那可就適得其反，對信用評分產生負面影響。

9. 控制負債程度：負債比率高，是信用不良的特徵之一，會較難申請調高額度。高負債的情況下除非為了應急周轉，否則本來就不應該繼續使用信用卡擴大債務。

10. 避免當保證人：因為保證人在信用報告上都會有說明你擔保的債務內容，銀行審核信用時，對於保證的內容也會審核，對於提高額度可能有不利影響。

臨時額度/永久額度，該選哪一種？

提高信用卡額度分為臨時和永久兩種，可以選擇申請一種，或者兩種都申請，取決於你的用途而定：

臨時額度：短期調升

如果你有臨時調高信用額度的需求，如出國、繳稅等就可申請。

一般來說，臨時額度的期間最多 30 – 60天，到期之後，就會恢復到原本的固定額度。

好處是不用附上財力證明，如果沒有信用不良紀錄，銀行通常很快審核通過。

不過使用上也有些地方要注意：

• 臨時額度無法使用分期付款、預借現金、循環利率
• 臨時額度消費，會列在下期帳單的應繳金額，必須一次繳清

我自己的經驗，以前是在醫院、月子中心有遇到調高額度的經驗，

這類可能有大金額的場所，它們有些會限制只能使用特定銀行的信用卡，而我手上剛好那些銀行的信用卡額度較低，或者當月已經有其他消費佔掉額度，額度不夠的話刷卡會刷不過，

這時就需要打電話給信用卡客服，請他臨時調高額度。

通常立即打電話，講完之後約5分鐘再次刷卡就可以通過了。

永久額度：長期調升

如果你覺得目前額度不夠，或是想省麻煩，不想每次消費前，都還要向銀行調高額度，那就可申請。

只要持卡超過6 個月以上，並提供相關收入和財力證明，就可以向銀行申請永久調額。

辦一張新卡片，也是永久增加額度的一種選項

這是市場先生自己個人在調高額度時實際做的選項，

因為舊信用卡提升額度所需要跑的流程，其實跟辦一張新卡片差不多，還可能遇到審核不通過的問題，

有時候銀行舊卡片到期自動換新卡，也可能沒有主動提高額度，說明該銀行對你的信用評價不高，或者資料太舊沒有自主更新，這也會讓人不大想繼續用這家銀行的信用卡 (個人感覺問題，大家可以自己評估)。

如果財務狀況穩定，且舊卡片的額度低、優惠沒有特別強、自己也沒有一定要用它的話，

辦新的卡片時提供足夠的財力證明，拿到的額度通常就比早年一些舊卡高很多，

因此既然要調高額度同樣都需要花時間跑流程、提證明，辦一張好用的新卡片也是一個選項。

一些選擇新的卡片優惠資訊，可參考：每月最好用的信用卡推薦

信用卡額度提高申請流程及文件

申請流程

(1) 送出財力證明文件(永久額度才需要)
(2) 銀行審核
(3) 等候審核結果，以簡訊、電話或電子信箱通知

申請文件

銀行主要是看財力證明文件。

以下財力證明，擇一提供就可以囉：

收入型證明接受度相對高，取得方便性也高，例如: 所得扣繳憑單、薪資單、在職證明文件等;

資產型證明接受度相對低，取得方便性低，例如: 房屋/土地所有權狀、房屋/土地稅單、持有股票、基金等有價證券證明。

申請管道

目前最常見的管道就是線上申請，部分銀行有提供客服電話申請服務，不過線上申請，可以直接上傳財力證明等文件，建議永久額度的申請人可以多加利用。

申請臨時額度，目前大多銀行不需提供財力證明，因此如果想直接打電話也可以。

常見申請方式有以下三種：

1. 銀行官網：使用官網系統上傳文件或補件。

2. 行動銀行：申請資料上傳，也可以線上補件。

3. 致電銀行客服電話(少數銀行才有提供)

提高信用卡額度的方式: 有良好的信用分數及穩健的財務狀態

提高信用卡額度是最終想要的結果，最重要是長久建立培養一個好的信用評等基礎，還有需要有收入穩定、或是持有個人資產，才能順利的申請到信用卡、提高信用卡額度、辦理各類貸款。

善用提高信用卡額度，讓我們在急需額度時帶來的便利性、增加銀行往來信任感等好處，

另外一方，也要控制好消費習慣，不要過度消費、繳不出卡費，信用評分被調降。

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編輯：Jessica　主編：市場先生

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