聯徵信用評分標準是什麼?如何查詢、提高個人聯徵分數?

最後更新:2021-10-25

聯徵信用評分標準是什麼?如何查詢、提高個人聯徵分數?

「信用」代表個人償債的能力及償債表現,而銀行要評估這種兩種能力的標準,需參考聯合徵信中心(簡稱聯徵)的個人信用分數。

評估你的信用分數來決定要不要貸款給你,而所謂的償債表現,包含了你向金融機構貸款是否能如期償還、開出的支票是否能如期兌現、刷卡消費是否能按期繳納…等等。

這篇文章市場先生介紹聯徵信用評分,分為以下幾個部分:

聯徵個人信用評分是什麼意思?

信用評分意思是指,運用統計分析理論及方法,將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,
以客觀、量化演算而得的分數,用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

個人信用評分是可能隨時變動的,因為某一時點查到的個人信用評分,
僅代表該時點該當事人的信用風險,會因當事人於聯徵中心的信用資料隨時間而有異動。

簡單來說,信用評分就是個人的信用分數,也是銀行在評估你申請信用卡、信用貸款是否能通過的重要參考資料。

聯徵個人信用評分的項目有哪些?

聯徵中心的資料指出,個人信用評分會以金融機構的個人最新信用資料為準,
依受評對象特性,套用到適合的信用評分模型,並在線上即時將該受評對象的信用資料,
逐一轉換成為該評分模型所需評估項目的評估結果,再將每個評估項目的評估結果,
加總彙整成為該受評對象的信用評分總分。

聽起來很繞口令,你只要記得信用評分就是金融機構會定期把信用資料提供給聯徵中心,
當有需要查詢信用資料,就會透過信用評分模型來評估各種信用項目,各項目評估的結果加總就是信用分數。

3大類信用評分項目

1. 繳款行為類信用資料(評分比重高)

指個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現,
目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形,
主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

2. 負債類信用資料(評分比重高)

指個人信用的擴張程度,

  • 負債總額:信用卡額度使用率,即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度、授信借款往來金融機構家數。
  • 負債型態:信用卡有無預借現金、有無使用循環信用、授信有無擔保品。
  • 負債變動幅度:授信餘額連續減少月份數…等資料。

3. 其他類信用資料(評分比重低)

包括信用查詢次數及信用使用期間,

  • 信用查詢次數:金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數,例如:新信用申請類之相關資料。
  • 信用歷史長度類:目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數及保證人資訊類相關資料等。

市場先生小提示:

許多人擔心信用卡剪卡會不影響信用評分?的確剪卡會影響信用評分,但如果你過往信用良好,其實影響不大。因為剪卡會影響的是信用長度,它是個人信用評分裡的第3項:其他類信用資料,這類在信用評分裡的比重較少,所以剪卡對評分不會產生嚴重的影響。

詳細可閱讀:信用卡剪卡會影響信用評分嗎?剪卡流程有哪些?要注意什麼?

聯徵個人信用評分幾分算高?分數如何解讀?

聯徵中心按照信用評分模型來評估各種信用項目後,計算出來的分數就是每個人的信用分數。

個人信用評分結果,會出現幾種狀況:

信用良好者,評分落在200~800分,有信用不良紀錄者,評分落在200分,其他不屬於以上兩種,就歸入暫時無法評分,是沒有分數。

1. 有信用評分(給予200~800分):

如果該當事人為有信用評分者,聯徵中心會列出實際分數(分數介於200分至800分),並提供分數的百分位區間。
評分分數較高者,表示具有較佳之信用品質;反之,分數較低者表示信用品質有待改善。

市場先生提示:一般正常人,信用良好的情況,查出來通常是800分或接近800分。
信用分數越低,會導致申辦貸款或信用卡較難審核通過,或者較難有高額度。

2. 暫時無法評分(沒有分數):

如該當事人為暫時無法評分者,則顯示「此次暫時無法評分」,會出現這種狀況的人,主要是有以下的因素:

暫時無法評分(沒有分數)

原因 內容
信用資料不足 「授信歷史資料少於3期」或「近12期之授信餘額皆未大於0」。
「信用卡持卡未滿3個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於0」。
不適合取得信用 受監護宣告者。
信用資料有爭議 如個人請求於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。
有信用不良記錄 在聯徵中心資料揭露期間內有下列信用不良記錄之情況,且目前無正常之信用交易:
1. 授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳記錄者。
2. 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳記錄者。
3. 支存帳戶出現任一票據拒絕往來記錄者。
已完成債務協商註記者 聯徵中心自95年4月起配合「銀行公會消金案件債務協商」機制,設計相關資料報送規則,
供會員機構報送債務協商戶信用資料於聯徵中心建檔。而協商期間的資料報送方式與一般授信餘額月報/信用卡資料報送方式有所不同,
資料已無法反應一般消費者的信用風險行為。
消債條例適用者 聯徵中心資配合自97年4月11日起實施的「消費者債務協商清理條例」,
若於聯徵中心資料庫中有前置協商、更生、清算等相關註記者,皆屬於暫時無法評分。
近1年內僅有學生貸款者 學生貸款屬於政府專案貸款,由於其性質特殊,並不算是真正的信用往來行為。
來源:聯徵中心 資料整理:Mr.Market市場先生

暫時無法評分代表當事人有某一條件符合聯徵中心信用評分模型中無法評分的範圍,但無法評分並不一定代表其信用不良,聯徵中心會列出說明,告知無法評分的原因。

3. 給予固定評分(分數200分):

如該當事人為給予固定評分者,則揭露「200分」。

通常會造成固定評分(200分),是因為當事人與金融機構往來有信用不良紀錄情形
但仍有其他正常的信用交易紀錄,也就是仍有金融機構願意與該當事人往來,
聯徵中心會給予固定評分(200分),這個分數屬於聯徵中心所指定的較低分數,但會說明評分的原因。

聯徵中心信用評分範本參考

聯徵個人信用評分如何查詢?

聯徵信用評分可以分為書面查詢、網路查詢兩種,
查閱或申請個人信用報告,就可以查詢到個人的信用分數。

聯徵信用評分查詢方式:

聯徵信用評分查詢方式

項目 書面查詢 網路查詢
查詢方式 1. 郵局代收辦理

2. 親臨聯徵中心櫃檯辦理

3. 郵寄申請

申請信用報告用之申請書及相關之證件影本黏貼單、委託書均可上網下載。
選擇親赴郵局儲匯窗口辦理,郵局亦備有專用表格。

個人線上查閱信用報告。

必須準備底下驗證方式(擇一即可):
自然人憑證、銀行、證券或保險業等金融機構核發軟體金融憑證。

查詢費用 ▲每年度(1月1日至12月31日止)分別免費提供1次1份,同年度第二次以後申請每份新台幣100元。

▲若為身心障礙者、失業、低收入人士、65歲以上年長者、原住民年滿55歲以上年長者、符合「特殊境遇家庭扶助條例」狀況者、重大傷病者及重大天然災害災民,皆為免費。

▲同次申請同一版本報告,每多加一份再加收新台幣50元。

不論是選擇以書面查詢或線上查詢方式了解信用,各分別享有一年一次免費查詢/查閱服務,第2次(含)書面查詢每份100元、線上查閱服務第2次(含)每份80元,線上查閱次數不與書面查詢次數合計。

來源:聯徵中心 資料整理:Mr.Market市場先生

針對查詢自己的信用評分是否會扣信用分數,市場先生團隊致電詢問聯徵中心後,
把幾個大家常詢問的問題列出:
Q1:查詢自己的信用評分會扣信用分數嗎?
不會,個人查詢”自己的信用分數”不論幾次,都不會扣分。

Q2:查詢自己的信用評分要錢嗎?
要,但每年線上、書面各有提供1次免費服務。
第2次(含)書面查詢每份100元、線上查閱服務第2次(含)每份80元。

該如何提高聯徵個人信用評分?

個人信用評分是依聯徵中心所收集,當事人在評分期限內的資料計算的分數,想改善個人信用評分,必須針對聯徵中心的信用評分項目來改善。

改善這些項目的信用問題後,金融機構會將最新信用資料報送至聯徵中,上線後個人信用評分即會根據最新資料予以評分。

3大信用評分項目:

  • 繳款行為類:在信用卡、授信借貸、票據的還款行為表現。
  • 負債類:包含負債總額、負債型態、負債變動幅度。
  • 其他類:包含:查詢次數、信用長度、保證人資訊等。

這3大類信用資料該如何改善?實際的行為包含:

  • 正常還款
  • 控制負債程度

持續維持以上的行為一段時間後,信用評分便會逐漸提升。

個人信用評分是根據過去一段時間的信用資料統計而得,若目前信用紀錄有所改善,但過去有較不佳的記錄,仍必須再經過一段時間後,信用評分才會完全不納入考量。

簡單來說,若與金融機構往來的繳款都正常、合理使用各項消費性金融商品,信用評分就會逐步提升。

如果想提高自己的信用評分,具體該怎麼做呢?

我們應該要針對以上3大類會影響信用評分的項目:繳款行為類、負債類、其他類來調整
建議想提升信用評分的人,可以做以下幾項行為:

  1. 信用卡建議全額繳款,不要只繳最低應繳金額。
  2. 不要使用到信用卡的循環利率。
  3. 不要使用預借現金。
  4. 信用卡不使用時不要剪卡,因為信用長度類的資料也是評分項目之一。
  5. 信用卡繳款不要遲繳。
  6. 避免有逾期繳款、銀行催收、呆帳不理、退票的記錄。
  7. 如果有多筆貸款,因為這樣會讓聯徵查詢次數變較多而影響信用評分,建議可以辦銀行整合,把多間銀行整合為一間。
  8. 避免當保證人,因為會增加負債比,降低信用評分。

市場先生提示小技巧:一般人最常導致信用評分扣分的因素,通常是信用卡費忘記繳,
如果忘記繳卡費,可以試著立刻繳款並打電話給信用卡客服,也許有機會取消遲繳的紀錄、避免信用評分被扣喔。
當然真的被扣也不用太擔心,通常遲繳後來有還款,一段時間後(6個月)扣分也會恢復。
(當然這也只是有可能,並非絕對。我自己後來卡片比較多張以後,是盡量全部都設定自動扣款。)

聯徵個人信用評分常見Q&A

Q1:完全不與金融機構借貸往來,能提升個人信用評分嗎?

不能。

完全不與金融機構借貸往來,對於信用紀錄並無幫助,反而會讓評分結果變成「此次暫時無法評分」,所以應該是要培養良好的信用紀錄,逐步累積個人信用評分才對。

Q2:把貸款、欠款還完後,信用評分就會立刻提升嗎?

不會。

把貸款、欠款還完後,還要等金融機構按月報送至聯徵中心建檔的時間,所以金融機構未報送資料或聯徵中心未將資料上傳到查詢營運系統時,個人信用評分不會立即更新。

Q3:信用評分偏低的結果會一直存在嗎?

不會。

信用評分會依個人信用狀況改變而變動,只要信用狀況有改善,信用評分偏低的情況不會一直存在。

Q4:個人信用資料被金融機構查詢次數過多,會影響信用評分嗎?

針對不同查詢項目,有不同的影響。

金融機構查詢的目的,針對:存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等因素,皆不會納入評分模型
當事人本人查詢信用報告的記錄,也不納入評分模型,所以都不會影響評分。

但是若金融機構查詢的目的,
針對:基於新業務且為申請授信(貸款)之目的查詢,這個記錄就會納入評分模型
所以此類查詢次數越多,代表金融機構將其視為對資金有急迫或異常的需求,所以會影響信用評分。

為了避免當事人因短期內向多家金融機構比價(例如:想取得更好的利率、額度…等貸款條件),導致評分降低,聯徵中心會將最近一年內每30天的新業務查詢,皆視為同一筆信用需求。也就是說,每30天內的查詢只計算為1次查詢,但是超過30天的新業務查詢,將視為不同之信用需求,需再計為另1次查詢,以此類推。

Q5:信用卡遲繳會影響信用評分嗎?

會,又分兩種狀況,信用卡費部分繳款(尚未停卡)、信用卡費完全沒繳(已被停卡)

這是網路上常有人詢問的問題,針對這個部分市場先生團隊致電詢問聯徵中心,
回覆的答案為:
信用卡繳款資料,銀行會定期提供給聯徵中心,聯徵中心都會查閱你在近1年內是否有較高的信用卡循環信用金額、使用信用卡循環信用次數較多,
這些都會影響信用評分。

若是部分繳款、部分未繳(尚未停卡)的狀況:
在繳清欠款之後,要6個月後記錄才會從聯徵中心撤除。

若是卡費完全沒繳、已被停卡的狀況:
未清償款項的話,自停卡發生日開始至少7年,這些記錄都會讓聯徵中心查詢到。
若已清償款項的話,清償日後6個月,欠款記錄才會撤銷。

關於信用卡資料揭露期限的詳細說明,可查詢聯徵中心的信用資料揭露期限說明。

Q6:信用卡持有張數多寡,會影響信用評分嗎?

不會。

信用卡張數多寡與信用風險並無顯著之關聯性,
因此聯徵中心並未將信用卡張數納為影響評分的項目,所以持有信用卡張數的多寡並不會影響信用評分。

Q7:信用卡剪卡,會影響信用評分嗎?

會,但影響不大。

信用長度類的資料為聯徵中心信用評分參考的項目之一,
將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短,進而導致信用評分因此降低,
但因為信用長度類資料配分比重相對較少,所以剪卡對評分不至於產生嚴重之影響。
建議保留目前使用最久的信用卡,可讓信用歷史長度維持在一定之水準。

Q8:信用卡刷卡金額(含分期付款)多寡,會影響信用評分嗎?

會。

負債類資料是聯徵中心信用評分參考的項目之一,

所以刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率(應繳金額 + 未到期金額 ÷ 信用卡額度)上升,就會導致信用評分降低。

所以若有金額較大的刷卡需求,像是出國、繳稅、百貨公司周年慶購物…等,建議可在信用卡結帳日前先繳納一部分款項,降低信用卡額度使用率。

Q9:使用信用卡分期付款會影響信用評分嗎?

預借現金分期會有影響,但消費分期、帳單分期不影響。

信用卡分期付款共有:
預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項之分期)、帳單分期(指整筆帳單款項之分期)這3種類型。

  • 預借現金分期:代表個人有較為急迫之資金需求,因此聯徵中心會納入影響評分的項目,也就是說會直接影響信用評分。
  • 消費分期、帳單分期:根據聯徵中心官網指出,這兩者屬性較偏向消費行為,所以並未直接將兩者納入評分模型考量,也就是說這兩者並不會影響信用評分。

維持良好的信用評分,是每個人都該努力的門檻

實際上與金融機構有信用卡、房貸、信貸等信用交易往來,對於個人信用在聯徵中心只有加分,而有出現延遲還款、時常動用循環信用、或是完全都沒有聯徵記錄,也就是俗稱的信用小白,才會是減分,

而根據聯合徵信中心的3大類信用評分項目做為個人的評分標準,不難看出,評分比重高的是,還款能力及償債行為,

市場先生認為,這2項正是反應自我財務控管能力,維持良好的信用評分,代表對自我負債任,延續這樣的好習慣,讓自已在未來有需要與金融機構配合時,能夠獲得更好的條件。

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編輯:Joy 主編:市場先生

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