換匯減分、讓分是什麼意思？如何取得銀行換匯的優惠？
最後更新：2023-12-06
在台灣，我們在網路銀行或用銀行的APP買外幣時，
會看到有些銀行寫換美元台幣讓1分、讓1.5分、減3.5分之類的字，到底這讓分是什麼意思呢？
其實這指的是換匯時，計算買入價、賣出價時銀行給予匯差的折讓。
這篇文章市場先生介紹外幣換匯的讓分、減分，共分為以下幾個部分：
本文市場先生會告訴你：
換匯是什麼？
換匯就是將一種貨幣轉換成另一種貨幣，也可以稱為外幣買賣、外匯交易，
外幣、外匯的意思很像，僅稍有底下的不同：
- 外幣：指的就是貨幣，例如美金、歐元、日元、人民幣、澳幣等等。
- 外匯：意義比較廣，除了國外貨幣以外也包括海外的一些票據、有價證券等。
大多數人換匯、買賣外幣只有3種原因：為了出國旅遊、為了投資、為了買低賣高賺價差，
而在換匯的過程中，也必須先了解銀行的買入價、賣出價、現金匯率、即期匯率的不同。
銀行買入價vs.賣出價vs.匯差
到銀行換外幣時，買入價與賣出價，指的是站在銀行的角度向你買進或賣出外幣。
換匯不收額外的費用，買賣之間的價差就是銀行賺的手續費。
- 買入價：銀行向你買入外幣的價格，數字比較低
- 賣出價：銀行賣出外幣給你的價格，數字比較高
- 匯差：買入價和賣出價之間的價差，其實就是銀行的利潤，也是換匯者付出的成本
現金匯率vs.即期匯率
- 現金匯率：就是拿你手上的台幣或外幣，向銀行買入或賣出外匯所使用的匯率。
- 即期匯率：就是拿你帳戶中的台幣或外幣，直接在戶頭轉為外幣或台幣所使用的匯率。
現金匯率比較差、匯差大、成本昂貴，所以除非要出國旅遊需要現金，否則一般不會這樣做。
外幣會在你的銀行外幣戶頭做進出，不會有實體的鈔票，在做外幣投資、轉帳、買美金定存等等需要外幣交易時會用到。
即期匯率會比現金匯率漂亮很多，一切都是紙上作業所以成本較低，也較容易有優惠。
之前有寫過外匯投資的方法，可閱讀：
外匯投資》買外幣的3種方法？旅遊、投資、賺價差分別用什麼管道買最好？
這邊可以發現，現金匯率、即期匯率主要是差在交易方式的不同，而對一般民眾而言，使用即期匯率的匯率會比較划算，我們用網路銀行、銀行APP換匯，所使用的就是即期匯率。
而這些換匯方式，由於現在許多銀行競爭激烈，因此就有一些折讓的空間，匯率可以減分、讓分的優惠空間。
銀行換匯的讓分、減分是什麼意思？
用網路銀行、銀行APP換匯，所使用的就是即期匯率，即期匯率會比現金匯率好，
當我們在換匯時常會看到銀行寫讓1分、讓1.5分，這個讓分有很多稱呼，也可以稱為減分、減碼。
1分 = 0.01元、1角 = 0.1元
讓分指台幣對外幣匯率折讓的幅度，常見的銀行美元交易即期匯差是1角(0.1元)。
當有讓分的時候：買入價、賣出價都會同步變動
- 買入價(銀行向你買外幣)會提高，你可以把外幣賣在更漂亮的價格；
- 賣出價(銀行賣給你外幣)會降低，你可以用更低的價格買到外幣。
舉例，假設今天美元即期匯率報價如下：
美元買入價29.10元
美元賣出價29.20元
假如今天銀行讓分3.5分，那麼實際上成交的價格會變成：
美元買入價29.135元(外幣賣給銀行價格向上增0.035元)
美元賣出價29.165元(和銀行買外幣價格向下減0.035元)
這計算其實不複雜，多買賣交易幾次就熟悉了。
銀行換匯讓分計算範例：
美元牌告匯率買入價29.10、賣出價29.20，銀行有讓2分的優惠，
這時價格會變成 買入價29.12、賣出價29.18
假設你原先要把10萬美元賣出換成台幣，這時用買入價計算，計算公式如下：
10萬美元 × 29.12 = 291.2萬元台幣
賣10萬美元讓2分(買入價從29.10變成29.12)，背後代表多賺到2000元台幣。
反之，
假設你要和銀行用台幣換10萬美元，這時用賣出價計算，計算公式如下：10萬美元 × 29.18 = 291.8萬元台幣，可以換到10萬美元。
同樣的買10萬美元讓2分(賣出價從29.20變成29.18)，也是省下2000台幣。
市場先生筆記：
- 每讓分1分，代表買賣1萬美元時可以多省下100元台幣的匯差。
- 每讓分3分，代表買賣1萬美元時可以多省下300元台幣的匯差。
- 每讓分1分，代表買賣10萬美元時可以多省下1000元台幣的匯差。
- 每讓分3分，代表買賣10萬美元時可以多省下3000元台幣的匯差。
以此類推。
每讓分1分，買入、賣出單邊，大約可省總金額0.033%匯差，讓3分大約就是單邊省總金額0.1%匯差。
這數字看起來不大，其實台幣幾十萬元時，也就最多差幾百元。但如果你是換上千萬元(數十萬到百萬美元)，能省下的金額可能也會達到台幣上萬元，頻繁需要換匯的人(例如做生意、付貨款)則是會差更多。
我這邊只用美元舉例，其他外幣其實匯差都比較大，但可以根據這計算公式去算差多少。
如何取得換匯的減分、讓分優惠？
取得讓分的前提條件：用即期匯率的讓分比較多，現金匯率的讓分通常沒有或者較少。
一般各大銀行的讓分，大約從1.5分到4.5分之間。基本上讓分2分~2.5分以上就算不錯，要再高一點通常都是特殊優惠或者銀行VIP。
換匯有匯率減分、讓分優惠的管道如下：
- 用網路銀行換匯
- 用銀行的行動APP來換匯
- 用銀行財富管理服務，透過臨櫃換匯
- 銀行有外幣ATM，從上面領鈔換匯有時也有讓分優惠
其中，外幣ATM其實比較不在一般人常用的範疇，通常是國外緊急領錢才會用到，以下談談其他三點換匯方式的經驗談。
市場先生換匯經驗分享：怎麼換匯最優惠？
首先，要分成金額高低來看，因為金額本身就限制了換匯管道。
小額換匯(低於300萬台幣)：
小額時用APP或者網路銀行換最划算，例如玉山銀行用線上或APP換匯都有讓分3.5分(非業配，這優惠蠻久了)，算很不錯，其他各大銀行也都有些讓分，
未來有機會再整理各家銀行減分、讓分的資料。
重要提醒：網路銀行、APP通常不允許大額換匯，一天最多50萬台幣或等值外幣以內
這算是一個很麻煩的限制，不然就是APP分很多次換匯(但我的經驗是如果天天換，還會被銀行打電話關切…)，這算是台灣金融比較奇怪的特色。
我建議如果是小額換匯也不用特別為此辦新銀行開戶，你用你自己手上銀行就可以了，因為各家銀行在這部分競爭激烈，所以優惠其實各家都有差異，
而金額不大時，換匯影響其實很小，應該以自己用的習慣、生活運用方便為主。
線上換匯問題就在於金額一大就要跑銀行臨櫃換，而臨櫃後最大的問題在於減分、讓分優惠就會變少，甚至沒有優惠。所以大金額時方法就不大一樣。
大額換匯(300萬台幣以上)：
如果是兩三百萬，我覺得你可以用APP分次換就好，但如果你一次有500萬、1000萬，要換幾十萬美元，那不可能每天用APP換一點，一定只能親自到銀行臨櫃換匯。
當金額大時，有個強烈的建議是試著去取得銀行的VIP，通常是稱為財富管理會員，
台灣大多數銀行只要存300萬進去，幾個月後就可以變VIP(細節各家銀行略有差異，比方說有些會要你有一筆交易或者買產品，但大同小異，用最低成本方式取得資格即可，覺得不適合就換一間銀行)。
變VIP之後，銀行換匯時你可以跟它要求換匯優惠，因為各家銀行VIP幾乎都有換匯優惠，
我的經驗是變VIP之後，通常可以找銀行內部的專員或經理幫你服務，有些是有規定的減分讓分，有些則是金額大時可以給你較好的讓分。
我目前減分讓分經驗是從最低1.5分到最高4.5分都有遇過，換幾十萬美元時就會差比較多，雖然用百分比來看其實都是零點幾%，但金額大仍是可以一次省下上萬元，不無小補。
市場先生經驗談：
如果你有取得這類財富管理服務資格，可以問問你的服務窗口怎麼換、什麼時間點換、怎麼約，會比較好，有些可以幫你線上敲價格。
要注意的是，午盤(12:00-14:00是比較難敲到優惠價格的，臨櫃換匯建議要在12:00之前或者14:00之後，較容易有減分讓分空間)。
但如果他跟你說明天匯率會比較好、明天再來換，你就不要太相信，畢竟沒人可以永遠準確預測明天的匯率。
至於財富管理要用哪家銀行，因為服務這種東西很看感覺，我的建議就是多試試看，畢竟成本不高，用了不喜歡就把錢搬去其他銀行就好。
關於銀行財富管理的一些優惠應用，
以前有寫過概念教學，可閱讀：銀行財富管理是什麼？有哪些優惠？
快速重點整理：銀行換匯減分、讓分是什麼意思？
- 讓分又可以稱為減分、減碼，這是指台幣對外幣匯率折讓的幅度，1分 = 0.01元、1角 = 0.1元。
- 每減1分，換1萬美元可以省下100元台幣，以此類推，大多銀行台幣美元減分讓分大約落在1.5分~4.5分之間。
- 想要取得換匯的優惠，就要以即期匯率為主，因此透過網路銀行、行動APP來進行換匯，會取得比較好的匯率。
- 大額換匯的減分，因為需要臨櫃換匯，透過財富管理資格比較容易取得優惠。
如果你有一些換匯經驗或技巧，也可以在底下留言做交流。
更多換匯的基本知識，市場先生之前也有整理一篇文章，
可閱讀：各種換匯管道匯率與成本費用比較
1. 外匯》買賣外幣的3種方法
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編輯：Joy 主編：市場先生
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