換匯減分、讓分是什麼意思?如何取得銀行換匯的優惠?

最後更新:2021-07-01

外幣換匯》銀行換匯減分、讓分是什麼意思?如何取得換匯的優惠?

在台灣,我們在網路銀行或用銀行的APP買外幣時,
會看到有些銀行寫換美元台幣讓1分、讓1.5分、減3.5分之類的字,到底這讓分是什麼意思呢?

其實這指的是換匯時,計算買入價、賣出價時銀行給予匯差的折讓。

這篇文章市場先生介紹外幣換匯的讓分減分,共分為以下幾個部分:

  1. 換匯是什麼?換匯前先搞懂現金匯率、即期匯率
  2. 銀行換匯的讓分、減分是什麼意思?
  3. 如何取得換匯的減分、讓分優惠?

換匯是什麼?

換匯就是將一種貨幣轉換成另一種貨幣,也可以稱為外幣買賣外匯交易
外幣、外匯的意思很像,僅稍有底下的不同:

  • 外幣:指的就是貨幣,例如美金、歐元、日元、人民幣、澳幣等等。
  • 外匯:意義比較廣,除了國外貨幣以外也包括海外的一些票據、有價證券等。

大多數人換匯、買賣外幣只有3種原因:為了出國旅遊、為了投資、為了買低賣高賺價差,
而在換匯的過程中,也必須先了解銀行的買入價、賣出價、現金匯率、即期匯率的不同。

銀行買入價、賣出價、匯差

到銀行換外幣時,買入價與賣出價,指的是站在銀行的角度向你買進或賣出外幣。
換匯不收額外的費用,買賣之間的價差就是銀行賺的手續費。

  • 買入價:銀行向你買入外幣的價格,數字比較低
  • 賣出價:銀行賣出外幣給你的價格,數字比較高
  • 匯差:買入價和賣出價之間的價差,其實就是銀行的利潤,也是換匯者付出的成本

可閱讀:銀行換匯匯差怎麼算?買入價、賣出價怎麼看?

現金匯率、即期匯率

現金匯率:就是拿你手上的台幣或外幣,向銀行買入或賣出外匯所使用的匯率。

現金匯率比較差、匯差大、成本昂貴,所以除非要出國旅遊需要現金,否則一般不會這樣做。

即期匯率:就是拿你帳戶中的台幣或外幣,直接在戶頭轉為外幣或台幣所使用的匯率。

外幣會在你的銀行外幣戶頭做進出,不會有實體的鈔票,
在做外幣投資、轉帳、買美金定存等等需要外幣交易時會用到。

即期匯率會比現金匯率漂亮很多,一切都是紙上作業所以成本較低,也較容易有優惠。

之前有寫過外匯投資的方法,可閱讀:
外匯投資》買外幣的3種方法?旅遊、投資、賺價差分別用什麼管道買最好?

這邊可以發現,現金匯率、即期匯率主要是差在交易方式的不同,
而對一般民眾而言,使用即期匯率的匯率會比較划算,
我們用網路銀行銀行APP換匯,所使用的就是即期匯率

而這些換匯方式,由於現在許多銀行競爭激烈,因此就有一些折讓的空間,匯率可以減分讓分的優惠空間。

銀行換匯的讓分、減分是什麼意思?

用網路銀行、銀行APP換匯,所使用的就是即期匯率,即期匯率會比現金匯率好,
當我們在換匯時常會看到銀行寫讓1分、讓1.5分,這個讓分有很多稱呼,也可以稱為減分減碼

1分 = 0.01元、1角 = 0.1元

讓分台幣對外幣匯率折讓的幅度
常見的銀行美元交易即期匯差是1角(0.1元)。

當有讓分的時候:買入價、賣出價都會同步變動

  • 買入價(銀行向你買外幣)會提高,你可以把外幣賣在更漂亮的價格;
  • 賣出價(銀行賣給你外幣)會降低,你可以用更低的價格買到外幣。

舉例,假設今天美元即期匯率報價如下:
美元買入價29.10元
美元賣出價29.20元

假如今天銀行讓分3.5分,那麼實際上成交的價格會變成:
美元買入價29.135元(外幣賣給銀行價格向上增0.035元)
美元賣出價29.165元(和銀行買外幣價格向下減0.035元)

這計算其實不複雜,多買賣交易幾次就熟悉了。

銀行換匯讓分計算範例:

美元牌告匯率買入價29.10、賣出價29.20,銀行有讓2分的優惠,

這時價格會變成 買入價29.12、賣出價29.18

假設你原先要把10萬美元賣出換成台幣,這時用買入價計算,計算公式如下:

10萬美元 × 29.12 = 291.2萬元台幣

賣10萬美元讓2分(買入價從29.10變成29.12),背後代表多賺到2000元台幣。

反之,
假設你要和銀行用台幣換10萬美元,這時用賣出價計算,計算公式如下:

10萬美元 × 29.18 = 291.8萬元台幣,可以換到10萬美元。

同樣的買10萬美元讓2分(賣出價從29.20變成29.18),也是省下2000台幣。

市場先生筆記:
每讓分1分,代表買賣1萬美元時可以多省下100元台幣的匯差。
每讓分3分,代表買賣1萬美元時可以多省下300元台幣的匯差。
每讓分1分,代表買賣10萬美元時可以多省下1000元台幣的匯差。
每讓分3分,代表買賣10萬美元時可以多省下3000元台幣的匯差。
以此類推。

每讓分1分,買入、賣出單邊,大約可省總金額0.033%匯差,讓3分大約就是單邊省總金額0.1%匯差。
這數字看起來不大,其實台幣幾十萬元時,也就最多差幾百元。
但如果你是換上千萬元(數十萬到百萬美元),能省下的金額可能也會達到台幣上萬元,頻繁需要換匯的人(例如做生意、付貨款)則是會差更多。

我這邊只用美元舉例,其他外幣其實匯差都比較大,但可以根據這計算公式去算差多少。

如何取得換匯的減分、讓分優惠?

取得讓分的前提條件:用即期匯率的讓分比較多,現金匯率的讓分通常沒有或者較少。

一般各大銀行的讓分,大約從1.5分到4.5分之間。基本上讓分2分~2.5分以上就算不錯,要再高一點通常都是特殊優惠或者銀行VIP。

換匯有匯率減分、讓分優惠的管道如下:

  • 用網路銀行換匯
  • 用銀行的行動APP來換匯
  • 用銀行財富管理服務,透過臨櫃換匯
  • 銀行有外幣ATM,從上面領鈔換匯有時也有讓分優惠

其中,外幣ATM其實比較不在一般人常用的範疇,通常是國外緊急領錢才會用到,以下談談其他三點換匯方式的經驗談。

市場先生換匯經驗分享:怎麼換匯最優惠?

首先,要分成金額高低來看,因為金額本身就限制了換匯管道。

小額換匯(低於300萬台幣):

小額時用APP或者網路銀行換最划算,例如玉山銀行用線上或APP換匯都有讓分3.5分(非業配,這優惠蠻久了),算很不錯,其他各大銀行也都有些讓分,
未來有機會在整理各家銀行減分、讓分的資料。

重要提醒:網路銀行、APP通常不允許大額換匯,一天最多50萬台幣或等值外幣以內
這算是一個很麻煩的限制,不然就是APP分很多次換匯(但我的經驗是如果天天換,還會被銀行打電話關切…),這算是台灣金融比較奇怪的特色。

我建議如果是小額換匯也不用特別為此辦新銀行開戶,你用你自己手上銀行就可以了,
因為各家銀行在這部分競爭激烈,所以優惠其實各家都有差異,而金額不大時,換匯影響其實很小,應該以自己用的習慣、生活運用方便為主。

線上換匯問題就在於金額一大就要跑銀行臨櫃換,而臨櫃後最大的問題在於減分、讓分優惠就會變少,甚至沒有優惠。
所以大金額時方法就不大一樣。

大額換匯(300萬台幣以上):

如果是兩三百萬,我覺得你可以用APP分次換就好,
但如果你一次有500萬、1000萬,要換幾十萬美元,那不可能每天用APP換一點,一定只能親自到銀行臨櫃換匯。

當金額大時,有個強烈的建議是試著去取得銀行的VIP,通常是稱為財富管理會員,
台灣大多數銀行只要存300萬進去,幾個月後就可以變VIP(細節各家銀行略有差異,比方說有些會要你有一筆交易或者買產品,但大同小異,用最低成本方式取得資格即可,覺得不適合就換一間銀行)。

變VIP之後,銀行換匯時你可以跟它要求換匯優惠,因為各家銀行VIP幾乎都有換匯優惠,
我的經驗是變VIP之後,通常可以找銀行內部的專員或經理幫你服務,有些是有規定的減分讓分,有些則是金額大時可以給你較好的讓分。

我目前減分讓分經驗是從最低1.5分到最高4.5分都有遇過,換幾十萬美元時就會差比較多,
雖然用百分比來看其實都是零點幾%,但金額大仍是可以一次省下上萬元,不無小補。

經驗談:如果你有取得這類財富管理服務資格,可以問問你的服務窗口怎麼換、什麼時間點換、怎麼約,會比較好,有些可以幫你線上敲價格。
要注意的是,午盤(12:00-14:00是比較難敲到優惠價格的,臨櫃換匯建議要在12:00之前或者14:00之後,較容易有減分讓分空間)。
但如果他跟你說明天匯率會比較好、明天再來換,你就不要太相信,畢竟沒人可以永遠準確預測明天的匯率。

至於財富管理要用哪家銀行,因為服務這種東西很看感覺,我的建議就是多試試看,
畢竟成本不高,用了不喜歡就把錢搬去其他銀行就好。

關於銀行財富管理的一些優惠應用,
以前有寫過概念教學,可閱讀:銀行財富管理是什麼?有哪些優惠?

快速重點整理:銀行換匯減分、讓分是什麼意思?

  1. 讓分又可以稱為減分、減碼,這是指台幣對外幣匯率折讓的幅度,1分 = 0.01元、1角 = 0.1元。
  2. 每減1分,換1萬美元可以省下100元台幣,以此類推,大多銀行台幣美元減分讓分大約落在1.5分~4.5分之間。
  3. 想要取得換匯的優惠,就要以即期匯率為主,因此透過網路銀行、行動APP來進行換匯,會取得比較好的匯率。
  4. 大額換匯的減分,因為需要臨櫃換匯,透過財富管理資格比較容易取得優惠。

如果你有一些換匯經驗或技巧,也可以在底下留言做交流。

更多換匯的基本知識,市場先生之前也有整理一篇文章,
可閱讀:各種換匯管道匯率與成本費用比較

1. 外匯》買賣外幣的3種方法

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編輯:Joy 主編:市場先生


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