怎麼換錢最划算?5種最常見的便宜換匯推薦解析

最後更新:2022-10-25

怎麼換錢-換匯

一般人換匯的目的不外乎是投資賺價差還有旅遊

前兩者較為簡單,一般透過網銀及外匯交易商換匯即可,

但是出國旅遊因為牽涉到實體外幣現金,換匯方式大不同,每換一萬元台幣,不同的換匯方式可能會差到好幾百元。

這篇文章市場先生團隊邀請具有20幾個國家旅遊經驗,又曾在銀行上班的達人告訴你,

出國玩怎麼換匯最省錢、最划算,分為以下幾個部分:

出國旅遊換匯及刷卡怎麼換匯最划算?

在台灣換外幣時,要怎麼換最划算呢?
首先我們複習一下外匯基本觀念,買入跟賣出先搞懂:
銀行換匯的「匯差」如何計算?先看懂什麼是買入價、賣出價

複習兩個簡單的觀念:

1.買入價是指銀行跟你買外幣,賣出價是指銀行把外幣賣給你,買賣之間價差是銀行的利潤
2.對換匯者來說,即期匯率會比現金匯率好,只要不是用現鈔交易的都是即期匯率

下圖:台灣銀行9/14 15:00匯率
以現金匯率為例,1美金銀行用28.845台幣跟你買,但1美金銀行用29.515台幣賣你
以即期匯率為例,1美金銀行用29.195台幣跟你買,但1美金銀行用29.295台幣賣你

台灣銀行

根據筆者多年的旅遊經驗,如果要出國旅遊,最建議換匯的方式如下:

1.出國消費小額用現金,大額用刷卡

由於外幣現鈔一來一回的兌換往往很不划算,

因此不要換太多的外幣現鈔,在台灣只先換好出國需要的基本生活費,包含車資、小吃、買小東西等的金額,

其餘較大的金額,例如住宿費、買精品、吃高級餐廳到當地再刷卡即可,不要帶太多現金在身上。

如果還是沒有安全感,可以帶一些美金現鈔,因為美金到世界各國都方便換匯,萬一沒用完,還可以帶回台灣下次出國用。

2.刷卡時挑選海外現金回饋高的信用卡

這樣幾乎等於免手續費,刷卡時通常可選刷當地貨幣或是刷台幣,

有的結帳員不會問你就直接刷,千萬記得提醒他要「刷當地貨幣」,

筆者實際經驗兩者可相差高達10%以上。
因為刷當地貨幣會由當地店家向台灣的銀行請款,用的是Visa或Master的匯率,跟台灣的即期匯率接近,但若是直接在國外刷台幣,會經過一個DCC動態貨幣轉換機制,透過當地的銀行結算,匯率通常比台灣的匯率差很多。

可閱讀:海外現金回饋信用卡》好用免年費卡片推薦比較

3.沒用完的外幣現金帶回台灣,不建議直接換回台幣

因為通常換回台幣會直接有較大的匯率損失,如果是非主流貨幣,如印尼盾、菲律賓披索等,匯差損失更大,甚至可以高達30%,因此剩下的外幣可以留著下次用或是給親友。

另外也不要在網路上與陌生人換匯,風險非常高。

如果剩下的是主流貨幣如美金,金額小的話可以留著之後出國用,
但要注意紙鈔也不能擺太多年,因為紙鈔會改版,太舊的版本有的換匯所是不收的,若剩下的美金金額大且短期內又用不到的話,則可存回銀行的外幣帳戶,做投資或定存,

等待之後有需要再提領,但缺點是將外幣現鈔存回帳戶也是需要手續費的,一般是以存款金額的比例計算,最低收取台幣100元。

5種外幣現鈔最常見的換匯方式優點缺點介紹

1. 臨櫃兌換

去銀行的櫃檯臨櫃換匯,這是最不推薦的一種方式
因為它匯率是以「現金賣出匯率」計算,是最不划算的,多數銀行還會收手續費,
唯一的優點是它可以換小額的現鈔,若身上有需要攜帶小額現鈔的則可考慮。
另外,非必要的話也不推薦在機場臨櫃換現金,匯率跟手續費都可能較高,
若真的有需要可先換小金額,其餘的到當地再換即可。

  • 優點:可兌換不同面額的現鈔,最簡單無腦,怕麻煩或不會網路的人都會用
  • 缺點:匯率較差、大多銀行需手續費、時間成本高
  • 適合對象:怕麻煩、不會操作網路者,到機場才發現忘了換錢者

2. 線上換匯臨櫃提領

有外幣帳戶的人,可以隨時觀察匯率走勢,逢低買進,
交易的是較優惠的「即期賣出匯率」而非「現金賣出匯率」,
在出國時需要領現金時直接去銀行提領就可以,這是最推薦的一種方式
好處是可以分批買進,分散匯率風險,缺點是提領時大多仍會有手續費的產生,且手續費不低,
通常是定額(最低100元),或是依照提領金額的比例計算,
如果換匯金額大的,一定要先弄清楚銀行提領的手續費是怎麼收的,按比例收就不划算。
若是銀行VIP客戶則常會有手續費減免的優惠,也可多加利用。

  • 優點:可分批買進,分散匯率風險,用不完的外幣可存回帳戶領利息
  • 缺點:要開外幣帳戶,臨櫃提領大多有手續費
  • 適合對象:精打細算,有開外幣帳戶並關注匯率走勢者

3. 線上結匯臨櫃提領

這個跟上一種方式的最大差別是在於不用開外幣帳戶,只要在銀行的官網線上結匯頁面上,
選取幣別、金額、取鈔分行跟時間,之後完成轉帳或匯款至指定帳戶就可以,
等於是預約拿外幣現鈔的概念,最常使用的場景是出國前一天直接線上結匯,到機場櫃檯提領現金。
目前台灣銀行跟兆豐銀行都有線上結匯、機場領現鈔的服務,
其使用的也是「現金賣出匯率」,但通常銀行會有一些匯率上的優惠,而且不需要手續費,
特別適合沒空跑銀行需要在機場取款的人,但缺點是需要事先預約,無法馬上線上操作後就取款。
以兆豐銀行為例,完成繳款2小時後且於營業時間內,可在指定的分行或機場取款;
以台灣銀行為例,當天營業日PM 3:20以前完成繳款者,可於次營業日領取。

  • 優點:不需外幣帳戶,可24小時線上操作,匯率有優惠,免手續費,可選擇現鈔面額,可直接在機場提領
  • 缺點:需要事先預約,無法結匯後立即取款,指定分行後無法更改地點
  • 適合對象:沒空跑銀行欲在機場取現鈔者(需留意機場臨櫃的營業時間)

4. 外幣ATM提領

根據比率網的統計,截至2020/7/31止,全台灣共有16家銀行有推出外幣提款機的服務,
共有1034個據點,外幣ATM的好處是支援各家的跨行提款,也就是說,
你拿任何一家銀行的金融卡都可以到外幣ATM提領外幣,
可以選擇從台幣帳戶扣款或外幣帳戶扣款。
如果是從台幣帳戶扣款,免換匯手續費,跨行只收提款費台幣5元,
但若是從外幣帳戶扣款,通常需要手續費,如一筆台幣100元,
匯率部分則依當時網路上結匯的「現金賣出匯率」價格,各家銀行也都會推出優惠。

兆豐銀行在機場出入境也都設有外幣的提款機,但要留意的是外幣ATM提供的幣別有限,
各家銀行不一太一樣,常見的是美金、日圓、歐元、人民幣等,
提領前需再跟該銀行確認,且提領時也有現鈔不夠的風險,需儘早作業。

  • 優點:有匯率優惠,台幣帳戶扣款免換匯手續費,24hr可以提領,機場也可領,只要有一般金融卡就能領,不需開外幣帳戶
  • 缺點:外幣ATM據點有限,幣別有限,金額有限(每次最多領等值台幣2萬),無法兌換小面額、可能會有現鈔不夠的風險
  • 適合對象:上班沒時間去銀行臨櫃領現鈔者

5. 金融卡海外提領

如果到了國外錢用完了或緊急需要現鈔,還有一個方式是金融卡海外提領外幣現鈔。
提領的流程為:

  1. 向銀行開通金融卡跨國提款功能,如果人已經在國外,也可以打電話至客服開通,通常跨國提款會設定一組磁條密碼,跟國內提款的密碼是不同的。
  2. 金融卡上需貼有PLUS、CIRRUS、VISA、Master等財金標誌,不是每張金融卡都能跨國提款,出國建議多帶幾張卡片。
  3. 到國外找有以上財金標誌的提款機進行跨國提款,通常國外的提款機會問你要用當地的銀行或台灣的銀行匯率結算,建議選台灣的銀行匯率結算會較划算。

底下為常見的財金標誌

財金公司

這個方式的優點是國外急需用錢時方便,要多少領多少,不用一次換匯太多,
缺點是需要較高的手續費,一般銀行會收取提領金額的1%~1.5%+定額台幣70~100元的手續費,
且每日或單次會有提領金額的上限,因此建議必要時再提領小額即可。

  • 優點:救急、不用帶太多錢在身上
  • 缺點:手續費高,每日或單次有提領金額的上限
  • 適合對象:在國外緊急需要現鈔者

快速重點整理:換匯怎麼換最划算?

  1. 出國旅遊不要帶太多現金,以刷卡為主現金為輔。外幣現金的領出或存入一般都需要手續費,且來回換匯會有匯率的損失,非主流貨幣匯損會更大,因此出國旅遊建議現金不要換太多,到國外可以刷卡為主,輔以帶少量美金及幾張銀行金融卡備用。用不完的外幣現鈔不要直接跟銀行換回台幣,匯率損失大。
  2. 在國外刷卡一定要刷當地貨幣,選擇在海外刷台幣的匯率很差。在海外ATM提領外幣要選擇用台灣的銀行匯率結算較划算。
  3. 5種常見換匯方式比較,最推薦:線上換匯臨櫃提領最不推薦:臨櫃兌換、金融卡海外提領

5種常見換匯方式比較
換匯方式臨櫃兌換線上換匯
臨櫃提領
線上結匯
臨櫃提領
外幣ATM提領金融卡海外提領
匯率依據現金賣出即期賣出現金賣出現金賣出現金賣出
匯率優惠通常有通常有通常有
手續費大多有
(台幣帳戶提領)
方便性需配合銀行營業時間需配合銀行營業時間需配合銀行營業時間24hr可提領,但據點較少24hr可提領,需找可提款外幣之ATM
外幣帳戶不需要需要不需要不需要不需要
推薦程度最不推薦最推薦次推薦次推薦最不推薦
適合對象怕麻煩、不會操作網路者,到機場才發現忘了換錢者精打細算,有開外幣帳戶並關注匯率走勢者沒空跑銀行欲在機場取現鈔者上班沒時間去銀行臨櫃領現鈔者在國外緊急需要現鈔者
資料整理:Mr.Market市場先生

國外消費,如果想了解海外現金回饋較高的信用卡,
可閱讀:海外現金回饋信用卡》好用免年費卡片推薦比較

專欄作者:牟均俞 主編:市場先生

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