FDIC是什麼?FDIC如何讓每個美國銀行帳戶擁有25萬美元保障

最後更新:2022-07-06

FDIC-是什麼

在投資美股的時候,投資人會需要把錢匯到美國券商指定的保管銀行帳戶,少數人則是自行在美國銀行的銀行開戶,

但是匯款或開戶前不免擔心:「如果銀行倒閉了怎麼辦?我的錢會不會拿不回來?」

畢竟即使券商沒問題,但人們也會擔心錢放在國外的銀行的安全性,
如果是自己不熟悉的金融機構,投資者會擔心也是很正常的。

這篇文章,市場先生帶大家認識FDIC這個組織,它可以為存款人在每一家銀行的普通帳戶提供高達25萬美元的保障。

FDIC是什麼?

在美國,只要是在有加入FDIC的銀行開戶,那麼存款人的存款是受到保護的,在每一家銀行的普通帳戶都可以獲得高達25萬美元的保障。

聯邦存款保險公司,英文全名為Federal Deposit Insurance Corporation,簡稱FDIC,成立於1933年。

當時美國還是處於經濟大蕭條的時期,
在1929年至1933年期間,有9千多家銀行破產,各銀行產生嚴重的擠兌,
因此美國政府提出緊急銀行法案,設立了聯邦存款保險公司(FDIC),提供人民存款的保障,主要目的是恢復人民對銀行系統的信任。

FDIC由理事會5名成員負責管理,成員包括貨幣監理署總監、儲蓄管理辦公室主任及總統任命的其他三名理事。

FDIC如何保護存款者的資產?

FDIC可以保護存款者免於遭受銀行破產而產生的損失,
只要你存款的銀行是FDIC的會員,你在每一家銀行的每個帳戶類別保險金額上限為25萬美元(在2005年以前保險金額上限是10萬美元,後來提升至25萬美元),
存款人不需要額外申請或繳交保費,任何人的存款都可以獲得FDIC的保險,
也不一定要是美國的公民或居民。

事實上,幾乎所有美國的銀行都是FDIC的會員,在銀行的櫃檯或是網站上可以看到有FDIC承保的標示,如下圖。

FDIC LOGO

只要是受保銀行的帳戶,FDIC在保險範圍內提供一美元對一美元的賠付,賠付金額包括受保銀行倒閉之日止的本金和任何應計利息,以不超過保險額度為主。當銀行發生破產時,FDIC會透過以下兩種方式之一賠付:

  • 把存戶的受保金額轉移至另外一家FDIC會員銀行
  • 將存戶的受保金額以支票形式支付

FDIC的資金來源主要來自向投保銀行收取保險費。

在1999年以前,保費是按固定比例收取,但是後來改成分組式收取,它會將銀行依資本充足的情況分成上、中、下三組,然後再依照監管狀況分成A、B、C三組,依不同的分組收取不同比例的保費,原則上破產風險越高的,所需繳的保費就越高。
同時,FDIC在緊急情況下,有權向美國財政部借款300億美元。

FDIC在穩定金融市場上發揮了很好的效果,在1920年代,每年有超過500家銀行破產,但是在1933年後,每年破產的銀行家數少於10家。
從1934年營運以來,沒有任何存戶在FDIC的保障下獲得損失。

FDIC保護的範圍有哪些?

FDIC提供的存款保險是每個受保銀行分開計算,且不同所有權類別的資金會提供個別保障,因此擁有多個帳戶的存戶有可能獲得超過25萬美元的保障額度,存戶合理的分配存款可以獲得FDIC最大程度的保障。

FDIC的保護範圍:

  1. 支票帳戶:Checking accounts
  2. 儲蓄帳戶:Savings accounts
  3. 銀行可轉讓提款單帳戶:Negotiable Order of Withdrawal(NOW)
  4. 貨幣市場存款帳戶:Money Market Deposit accounts(MMDA)
  5. 定期存款:例如存單(CDs)
  6. 銀行本票、匯票及銀行核發的其他官方憑單
  7. 個人退休金帳戶(IRA)

舉例來說:

  1. 王小明在摩根大通銀行有一筆定期存款,金額25萬美元,同時在富國銀行也有一筆定期存款,金額25萬美元,那麼這兩個帳戶都可以分別獲得最高25萬美元的保障。
  2. 王小明在摩根大通銀行有一個儲蓄帳戶,存款金額25萬美元,同時在同一家銀行他還開了一個個人退休金帳戶(IRA),裡面餘額有25萬美元,因為這兩個帳戶屬於不同的所有權類別,因此都可以分別獲得25萬美元的保障,他在摩根大通銀行的保障高達50萬美元。

FDIC的存款保險範圍限制,依帳戶所有權類別分類如下。

FDIC的存款保險範圍限制

不受FDIC保護範圍的有哪些?

簡單來說,只有存款類的金額有受到FDIC保障,投資或是保險單並不在FDIC保障範圍內。

例如你帳戶中有10萬美元,你拿其中6萬美元去買美股,那FDIC只保障剩下4萬現金餘額,至於6萬美元買美股的漲跌盈虧你得自行負責。

不受FDIC的保護範圍:

  1. 股票投資
  2. 債券投資
  3. 共同基金
  4. 人壽保險單
  5. 年金
  6. 市政債券
  7. 保險箱或其中物件
  8. 美國國庫券、債券或票據

FDIC為破產銀行提供保護的案例

FDIC自1933年成立以來,總共經歷過二次金融危機,第一次是1980年至1994年的儲貸業危機,第二次是2008年發生的金融海嘯,兩次危機均有許多FDIC要保銀行發生倒閉。

於1980年代爆發的儲貸危機,期間全美國2,921家儲貸機構關閉或重組,資產總值計9,240美元,其中FDIC要保銀行有1,617家有問題,平均資產規模為3.04億美元,這是FDIC自成立以來面臨的第一次大型金融危機。

2008年發生的金融海嘯,FDIC要保銀行共有489家倒閉,每家平均資產高達16億美元,遠比1980年代的儲貸危機更高,FDIC均協助處理處分倒閉銀行及賠付存款人的相關事宜。

從1934年營運以來,沒有任何存戶在FDIC的保障下獲得損失。

把錢存在美國券商是否有受FDIC保護?

使用美國券商,要關注的首先是該券商有沒有加入SIPC(美國證券投資者保護公司)的會員,
如果有的話,投資人的股票及現金資產是受到保護的,保護上限是50萬美元,其中現金保障上限25萬美元。

如果用來購買美股的錢是在美國的銀行開戶,那麼這筆錢還會受到FDIC的保護。

事實上,多數的美股券商會有FDIC保險存款轉存計畫
也就是說,券商會把你的現金存款轉存至美國的銀行帳戶中,讓你的錢也受到每一家銀行的每個帳戶有高達25萬美元的保障。

Firstrade(第一證券)
帳戶中未投資的現金會自動存入FDIC保險存款轉存計畫,同時享有利息。存放在此計畫中的資金受到FDIC的保障,每個帳戶在每一家項目銀行可獲得25萬美元的保障。

Interactive Brokers(盈透證券)
受保銀行轉存計畫會系統性的在多家銀行之間分配投資者的現金,以確保符合條件的餘額受到充分保障。
舉例來說,如果在IB存款75萬美元,那麼IB會將25萬美元保留在IB(受到SIPC保險保護),然後將剩餘的50萬美元計畫性的分配到三家銀行中,前兩家分別分配24.65萬美元,剩餘的7千美元分配到第三家銀行中,這是為了確保讓利息也能受到FDIC的保護。
根據IB官網上的說法,每位投資客戶可以獲得高達250萬美元的FDIC保護以及25萬美元的SIPC保護,總保障高達275萬美元。

eToro(e投睿)
存款在eToro帳戶的現金部位,將會轉存至美國FDIC受保的銀行中,因此也受到高達25萬美元的保障。

Charles Schwab(嘉信)
存款在嘉信券商的現金部位,嘉信將會將其轉存至FDIC受保的銀行中,因此受到FDIC的保障。

FDIC存戶常見問答Q&A

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是的,FDIC提供的存款保險是每個受保銀行分開計算,因此如果存款超過25萬美元者,建議可以分開存在不同的帳戶以獲得保障。

每位聯名帳戶持有者都可以獲得最高25萬美元的保障,舉例來說,小明和他的太太在美國銀行開立一個聯名帳戶,其中有存款60萬美元,小明和太太各擁有30萬美元的份額,那麼小明和太太獲得的受保金額為25萬美元+25萬美元=50萬美元。

會,FDIC對存款的保護不分國籍及身份。

沒有,FDIC只針對存款類的資金進行保護,投資或是保險單並不在保障範圍內。

SIPC是保護投資人在券商的股票及現金資產,只要該券商是SIPC會員,那麼每位投資人可以獲得最高50萬美元的保障,其中現金部位最高25萬美元,這是以投資人來看不是以帳戶來看,因此即使在三家券商分別開戶,一位投資人獲得的最高保障仍是50萬美元。

FDIC是保護存戶在美國銀行裡的現金資產,只要該銀行是FDIC會員,那麼每個所有權帳戶都可以獲得最高25萬美元的保障,這是以帳戶來算而不是以人來算,因此如果在10家銀行都擁有符合資格的帳戶,就可以獲得最高250萬美元的保障。

快速重點整理:在美國的銀行開戶安全嗎?

銀行確實是會倒閉的,而且從歷史上來看,早年倒閉的案件還不少。

但只要是在正規的美國銀行開戶,絕大多數美國的銀行都是FDIC的會員,那麼存戶的資產是受到保護的,保護上限是每一帳戶25萬美元。

此外,在美股券商的現金存款,券商也會轉存至FDIC的受保銀行中,因此這些錢也受到FDIC的保障,因為FDIC對存款的保護是依帳戶計算不是依人計算,因此若是存款資產大於25萬美元者,建議可以分散在不同的帳戶,可以獲得更多的資金保護。

本文僅作教學使用,投資人需了解透過任何金融機構投資均有其風險。

專欄作者:牟均俞 主編:市場先生

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