壽險是什麼?定期與終身壽險比較差在哪?壽險提前解約會怎麼樣?

什麼是人壽保險(壽險)?終身、定期有什麼差別?適合什麼人買?

保險分為人身保險、財產保險,而與死亡給付有關的是人壽保險(簡稱為:壽險),
理賠範圍包括了身故、全殘。

壽險依保障期間劃分,又可以分為終身壽險、定期壽險,
到底該買哪一種?適合什麼人買、解約有解約金嗎?

這篇文章市場先生介紹壽險,分為以下幾個部分:

  1. 人壽保險(壽險)是什麼?有哪些種類?(死亡、生存、生死合險)
  2. 終身壽險、定期壽險是什麼?有什麼差別?
  3. 終身壽險、定期壽險,適合什麼人買?
  4. 終身壽險提前解約會有什麼影響?

壽險是什麼?有哪些種類?

人壽保險(又稱為:壽險),指的是被保險人在保險期間內死亡、全殘,
或是到了保險契約規定的年限仍生存時,保險公司給付死亡或滿期保險金。
這類有「身故、全殘及滿期保險金」的壽險保單,在給付保險金時可選擇一次給付或分期給付。

人壽保險(壽險)依保障或儲蓄等目的不同,又分為生存保險、生死合險、死亡保險這3種,
依保障期間劃分,又分為定期壽險、終身壽險。

壽險的種類:死亡、生存、生死合險

  1. 死亡保險:
    被保險人身故或全殘時,給付的保險金,常聽到的定期壽險、終身壽險,主要是死亡保險為主。
  2. 生存保險:
    保險期間屆滿仍生存時,保險公司依契約給付保險金(活著才有保險金領、死亡沒有保險金領),

    像是生存保險金、滿期保險金就屬於此類。
  3. 生死合險:
    同時結合死亡保險、生存保險的功能,意即被保險人在保險期間內死亡、全殘,

    或是到了契約規定年限仍生存時,保險公司給付死亡或滿期保險金
    (死亡有保險金領、活著也有滿期金或生存保險金)。
    一般常聽到的儲蓄險,都是生死合險為主。

終身壽險、定期壽險是什麼?有什麼差別?

一般常說的終身壽險、定期壽險,主要是以死亡保險為主,
當被保險人投保後不幸過世,身故後可理賠一筆保險金給家人使用,
投保壽險目的主要是預留給家人生活費、小孩教育費用,或是房貸車貸等龐大支出,以避免家中主要經濟者過世後,家人必須扛下經濟重擔的問題。

定期壽險:

主要是規劃特定期間的保障,主要分為:

  • 特定期間保障:例如10年、20年、30年的壽險保障,保費為平準保費(投保時依年齡計算保費,投保期間的所繳保費都一樣)
  • 一年一期保障:就是一年期壽險,每年自動續保,保費為自然費率(保費會隨著年齡而增加)。

定期壽險主要是用來彌補特定期間的保障,例如剛當新手父母、有房貸車貸等家庭,
若家中主要經濟支柱過世,就能用這筆保險金幫活著的家人負擔龐大經濟壓力。

終身壽險:

保障期間為終身,意思是投保後就享有壽險保障,通常是繳費20年,
並以投保時的年齡來計算保費,保費較定期壽險高。

定期壽險、終身壽險的差異

定期壽險、終身壽險的差異

保障項目 定期壽險 終身壽險
保障期間 分為特定期間保障、一年一期保障兩種。
特定期間保障:例如10年、20年、30年的壽險保障。
一年一期保障:就是一年期壽險,每年自動續保,有最高續保年齡限制,大多為70~80歲左右。
保障終身
保障項目 身故、全殘 身故、全殘、喪葬補助
部分險種有滿期祝壽金(在最高承保年齡仍生存時給付)
保費高低 特定期間保障:以投保時年齡為準,採平準保費(投保期間的所繳保費都一樣)。例如20年定期壽險,這20年所繳保費都相同。
一年一期保障:以投保時年齡為準,但採自然保費費率(保費會隨著年齡而增加)。
以投保時年齡為準,平準保費(投保期間的所繳保費都一樣)。
大部分為繳費20年期、保障終身。
險種特色 險種較彈性,保戶可依自己的需求或經濟能力調整保額,保費也比終身壽險低許多,只差在沒有終身保障,但在保障年限裡較能規劃出高保障、低保費的險種。 投保後就決定了保額,若要調高保額還要以年齡保費標準加保。若是20年內無法繳保費,想要保單延續就得透過展期保險或減額繳清的方式。
資料整理:Mr.Market市場先生

終身壽險、定期壽險,適合什麼人買?

到底要買終身壽險,還是定期壽險?主要還是取決於保戶的不同需求,
有些人會希望保障終身、繳費20年後就享有一輩子的壽險保障,那就選擇終身壽險。

有些人覺得壽險保障到70~80歲就夠了,而保險最主要的目的還是用來「分散風險、轉嫁風險」,
因此在青壯年期、有家庭或龐大經濟負擔(貸款)時,
規劃高保障、低保費的商品才是重點,那就選擇定期壽險。

規劃壽險保障時應該先考量:想要多少壽險保障才夠轉嫁風險,
然後比照對應年齡所需的保費金額來選擇,這樣一層層思考下來,
才能正確決定自己適合的是終身壽險或定期壽險。

終身壽險提前解約會有什麼影響?

終身壽險通常要繳費20年期、保障一輩子,如果20年間繳不出保費,提前解約就會虧本,
意思就是已繳出去的保費會比拿回的解約金少許多,若才剛投保就解約會損失非常多。

如果保險想提前解約,
可參考這篇文章:繳不出保費,除了「保單解約」你還有這3種方法

並不是所有保險都會有解約金,必須有「保單價值準備金」的保單,解約後才能拿回解約金,通常只有終身壽險、年金險、投資型保險這些險種才有保價金(才能拿回解約金),若是純保障的保險,像是意外險、醫療險,就不會有解約金。
保單價值準備金又稱為保價金,是指買了保單後,保費扣除掉保險公司的營業成本、必要保單費用後所剩下的費用。

快速重點整理:人壽保險 (壽險)

  1. 人壽保險(壽險)又分為死亡保險、生存保險、生死合險,一般常聽到的終身壽險、定期壽險是指死亡保險。
  2. 終身壽險、定期壽險會在被保險人身故或全殘時,由保險公司給付保險金。
  3. 定期壽險主要是規劃特定期間的保障,例如剛當新手父母、有房貸車貸等家庭,若家中主要經濟支柱過世,就能用這筆保險金幫活著的家人負擔龐大的經濟壓力。
  4. 終身壽險的保障期間為終身,意思是投保後就享有壽險保障,通常是繳費20年,並以投保時的年齡來計算保費,保費較定期壽險高。
  5. 要買終身壽險還是定期壽險,取決於保戶的不同需求,建議規劃時先考量:想要多少壽險保障才夠轉嫁風險,然後比照對應年齡所需的保費金額來選擇,這樣一層層思考下來,才能正確決定自己適合的是終身壽險或定期壽險。

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編輯:Joy 主編:市場先生

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