假如加班費每小時500元，你願意每天多加班3小時嗎？
【本文刊載於Yahoo奇摩新聞大破產世代專輯】
「我覺得，現在工作好難存錢。這樣子以後真的可以退休嗎？」
上週和一位剛畢業一年的年輕人聊天，
他目前在超商打工，
在台北每個月扣掉開銷和拿回家裡的錢，剛好成為月光族，因此正在煩惱人生的方向。
「那你怎麼不換一份工作？」我問他。
「我也想阿，但目前每天上班都很忙，還沒有力氣去準備找工作…」
聽起來有點像是藉口，又有一點無奈，
人生就像是卡住了，
這樣的生活到底該如何改變？
如果想退休，先將目標設定在2000萬！
一般人如果要有穩定的退休生活，我認為至少要存下2000萬元。
台灣家庭平均年消費水準大約在50萬到70萬之間，
如果將2000萬投資在5%報酬率的投資標的上，
平均每年就能產生 100萬的現金流，
延伸閱讀：學理財的第一步：認識現金流
2000萬並不是個小數字，
如果每個月存下1萬元，而且能有8%的投資報酬率，
竟然也要35年後才能退休？
8%報酬率我認為對已經很不錯了，
即使短時間內有較高的報酬率，
但也很難將這個成績持續維持35年。
想改變人生的金錢問題
需要一些資本，也需要一些時間
關鍵是，你如何存下更多錢？
大多數人靠上班工作賺錢，
會遇到問題有2種，
一種是錢太少，一種是工作時間太長。
你的工作收入，是否低於平均消費水準？
參考下表主計處統計的每人每月消費支出。
以生活在台北市為例，平均消費水準是27K，
這代表你如果工作2~3年後，薪水如果沒有超過27K，
不但很難存錢，甚至無法過上平均水準的生活！
▼主計處103年 每人每月消費支出
假設你生活在台北薪水是37K，
扣掉平均27K的支出，每個月就能存下1萬元。
如果薪水高於水準卻還存不下錢？
你可以從記帳開始。
延伸閱讀：【超簡單記帳法】免費下載 Excel記帳表格來理財
但是起薪不高的年輕人別擔心，
因為工作最大的問題並不是薪水低，
而是「工時太長」！
你願意投資多少時間和金錢在自己身上呢？
上次和一位電子業的朋友聊天，
他的薪水破百萬，
但是不斷和我抱怨每天都要加班到半夜，
於是我問他一個問題：
「如果要把錢放在股市一輩子，每年多少報酬率你會滿意？」「大概10%吧，怎麼了嗎？」
「如果你換一個不用加班的工作，年薪減少50萬，
把下班時間拿來進修工作技能或是學習創業，
2年後能換到未來每年多10萬薪水收入或是創業收入。
你願意投資自己嗎？」「不可能拉，年薪少50萬，2年就少100萬，損失太大了。」
站在投資的角度，
同樣是投入100萬元，並且增加10萬的現金流，
許多人和他一樣，
寧願把時間投在工作上、把金錢投入在股票、房地產上，
也不願意先多投資自己一點。
給你每小時500元的加班費，你願意每天多加班3小時嗎？
假設一年上班250天，每天加班3小時，
而且加班費還要有500元(台灣有惡名昭彰的責任制)。
但這750萬對你的退休幫助有限，
背後犧牲的是你每天所剩不多的精力、健康、和家人朋友相處的時間，
以及自己學習進修、創業的機會成本。
工時太長，即使付給你更多薪水，也不值得！
最嚴重的問題是，
如果這20年你因為時間都花在加班，而沒有讓自己成長，
隨著體力的衰退、知識沒有累積，
很現實的，你的工資不但不會增加，
還有可能被其他人或機器取代！
快速結論：存不下錢是工作有問題，還是你有問題？
1. 如果想提早退休，可以將目標先設定在2000萬，創造每年100萬的現金流
2. 工資如果低於平均水準，工作內容對自己成長沒幫助，應該盡早換工作
3. 工時太長，讓你無法投資自己，才是真正的財務殺手！
本文為資訊整理與觀念教學分享，無任何投資推薦之意，投資必定有風險，投資前務必自行研究分析判斷。
推薦延伸閱讀：
1. 覺得薪水很低？
2. 覺得存錢很難？
<年輕人，別再擔心你存不到錢了，你真正該擔心的是「錢花不掉」！>
3. 覺得退休很難？
4. 覺得沒時間？
創業與投資都虧更多喔，請勿誤導大眾。
除非家裡有礦，不然還是踏實生活比較好。
這也是一種想法。我覺得沒有對或錯，就看自己怎麼選擇。