整存整付/零存整付/存本取息差在哪？3種定存計息方式比較

定期儲蓄存款的計息方式分為「整存整付、零存整付、存本取息」3種，差別在於存入和領息的方式。

先了解定期儲蓄存款，它是定存的一種，另一種是定期存款，主要差異是以期限來區分，定期存款通常是指未滿1年的存款，定期儲蓄存款是指1年以上的存款。

這篇文章市場先生介紹整存整付、零存整付、存本取息有什麼特色？適合怎麼樣的人？

定存分成定期存款、定期儲蓄存款

• 定期存款：通常是指未滿一年的存款，存款期限可選1個月~3年，可指定到期日。
• 定期儲蓄存款：通常是指一年(含)以上的存款，存款期限可選1~3年，可指定到期日。

(但實務上，這兩個名詞現在比較少被用到，因為不管是用網路銀行或APP操作定存，通常會直接根據選定的週期自動幫你選好對應的利率，所以我們不會特別去區分這兩者)

其中，定期儲蓄存款的計息方式，又分為3種：整存整付、零存整付、存本取息。以下分別介紹。

整存整付 vs 零存整付 vs 存本取息

整存整付、零存整付、存本取息因為字都滿像的，常常有人分不清楚意思，市場先生幫大家把「重點字」拆出來看：

• 本：本金
• 息：利息
• 整：一筆錢存入
• 零：每月持續存入

這樣就可以拆解出整存整付、零存整付、存本取息的大概意思：

• 整存整付：一次存入整筆本金，到期時一次領本金 + 利息
• 零存整付：每月存入固定金額直到期滿，到期時一次領本金 + 利息
• 存本取息：一次存入整筆本金，利息按月提領，到期時一次領本金

想了解目前台幣、美元的利率，可參考：台幣/美元定存利率Top 10

定存該選該選「固定利率」或「機動利率」？

機動利率代表利率會隨央行升息和降息調整，會以當下利率為準，
固定利率則是以當下的利率為準，可能再更低一點，但未來期間不變。

如果國際上發生重大改變，例如美國劇烈降息或升息，那可以預期未來一段時間台灣會跟著做調整。

如果你認為未來有大幅升息，選機動利率。

如果你認為未來有可能大幅降息，選固定利率，期間可考慮設定存久一點。

整存整付 是什麼意思？

整存整付：一次存入本金，利息按月複利計算，到期一次提取本金 + 利息。

整存整付儲蓄存款的意思，就是你把本金一次存入金融機構 (例如銀行)，每月利息會用「本金 + 之前已產生的利息」計算 (複利)，到期時把全部的本金跟利息一次領回。

整存整付你可以選要用固定利率或機動利率來計利息。

整存整付適合誰：大多數一般人

整存整付，是大多數定存時最基礎的選項。

無論是長期定存，或短期有資金會動用到，都是優先選這個選項。

如果你不知道要選什麼，選這一項就對了。

整存整付的利率計算公式：整存整付本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數

• 本金 = 約定一次存入的金額
• 月利率 = 年利率 ÷ 12

市場先生提示：一個常見疑問是：如果短期內會用到資金，就不要定存嗎？

很多人以為定存完解約會扣利息，這其實是錯誤的概念。

的確定存解約會減少利息沒錯，但只是減少利息，並不會有減少本金的懲罰，

而且即使減少利息，由於銀行的活存利率無比的低(幾乎都在0.1%以下)，所以即便定存利息被打一些折扣，都還是遠遠高於活存利息。

所以，如果沒事，記得就綁定存吧。

零存整付是什麼意思？

零存整付：每月存入固定金額直到約定期滿為止，利息按月複利計算，到期一次提領本金 + 利息。

零存整付儲蓄存款的意思，就是你每個月把固定金額存入金融機構 (例如銀行)，每月存入的固定金額會從存入的那個月開始用複利累積利息。

(例如第一個月存的3000會複利12個月、第二個月存的3000會複利11個月…)

到期時把全部的本金跟利息一次領回。

零存整付多數銀行會以機動利率來計利息，但也有些銀行可以選固定利率。

零存整付適合誰：想強迫儲蓄/小額持續累積的人

每月固定存入一筆多餘資金，一段時間後就能累績到一筆金額。

零存整付非常適合想要每月有儲蓄計畫的人，可以透過這個功能來協助自己完成存錢計畫。

零存整付的利率計算公式：零存整付本利和 = 每月存入之金額 × 複利係數

• 複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數) – 1] ÷ 月利率
• 月利率係數 = 1 + 月利率
• 月利率 = 年利率 ÷ 12
  

存本取息是什麼意思？

存本取息：一次存入本金，利息按月單利提領，到期一次提領本金。

存本取息儲蓄存款的意思，就是你把本金一次存入金融機構 (例如銀行)，每月利息只用當初存入的本金計算 (單利)，例如當初本金存100萬，每月就都會以100萬去計算利息＋每月領息，到期時一次提領本金。

存本取息你可以選要用固定利率或機動利率來計利息。

存本取息適合誰：有固定現金流需求的人

這種方式適合每月需要一筆金額做為生活費花用的人，因此很適合退休族群，能夠保住本金又能固定領利息。

當然，由於現在利率很低，想要每月領出足夠利息，那得是一大筆錢才可以。

存本取息的利率計算公式：存本取息的每月利息 = 本金 × 月利率

• 月利率 = 年利率 ÷ 12

市場先生提示：想靠利息過活，有兩點要注意。

1. 銀行有所謂「大額存款」的限制，當你單次定存金額高過一定程度，就只能有比較低的利息。

解決方法是拆單、分多筆小筆定存，詳細可參考：銀行存款超過500萬大額存款就只有低利息？

2. 利息稅務

在台灣，利息每年有一定的免稅額(目前是每戶27萬)，超過之後就併入個人綜合所得稅。因此單靠利息收入，當金額一大，利息還必須打折扣。

現在由於是低利率時代，我覺得靠利息過活其實不大實際，除非擔心風險，否則應該還是要看看其他更高報酬的機會。

快速重點整理：整存整付/零存整付/存本取息是什麼？

1. 定期存款、定期儲蓄存款最長都可以到3年，但是定期存款有包含1年以下的存款，而定期儲蓄存款則為1年(含)以上的存款。

2. 定期儲蓄存款的計息方式，又分為整存整付、零存整付、存本取息這三種。

3. 整存整付 = 一次存入本金，利息按月複利計算，到期一次提取本息。適合大多數人。

4. 零存整付 = 每月存入固定金額直到約定期滿為止，利息按月複利計算，到期一次提領本息。適合想培養儲蓄習慣的人。

5. 存本取息 = 一次存入本金，利息按月單利提領，到期一次提取本金。適合想持續領利息的人。

本文為資訊整理與觀念教學分享，無任何投資推薦之意，投資必定有風險，投資前務必自行研究分析判斷。

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