整存整付/零存整付/存本取息差在哪?3種定存計息方式比較

最後更新:2022-06-08

整存整付、零存整付、存本取息 有什麼差異?》定期儲蓄存款計息方式比較

銀行的定期存款種類有定期存款、定期儲蓄存款兩大分類,
而這兩者的差異主要是以期限來區分,定期存款通常是指未滿1年的存款,
定期儲蓄存款是指1年以上的存款。

定期儲蓄存款的計息方式又分為整存整付零存整付存本取息,這3個有什麼不同呢?
這篇文章市場先生介紹定期儲蓄存款的計息方式,分為以下幾個部分:

定期存款是什麼意思?

銀行(郵局)的定存又分為定期存款、定期儲蓄存款,兩者差別如下:

存、定儲的差異:

  1. 定期存款:存款期限1個月~3年,可指定到期日,通常是指未滿一年的存款。
  2. 定期儲蓄存款:存款期限1~3年,可指定到期日,通常是指一年(含)以上的存款。

因此你可以發現定期存款、定期儲蓄存款最長都可以到3年,
但是定期存款有包含1年以下的存款,而定期儲蓄存款則為1年(含)以上的存款。

再實務上,這兩個名詞在現在比較少被用到,
在操作定存時,因為不管是用網路銀行或APP操作定存,通常會直接根據選定的週期自動幫你選好對應的利率,所以我們並不會特別去區分這兩者,

以台灣的定存來說,一般選擇1年期以上的利率都是相對最好的。

其中,
定期儲蓄存款的計息方式,又分為三種:

  • 整存整付
  • 零存整付
  • 存本取息

在設定定存時會選擇這幾項,以下分別介紹差異。

一張表看懂:整存整付、零存整付、存本取息 的差別

整存整付、零存整付、存本取息因為字都滿像的,常常有人分不清楚意思,

其實可以把重點字拆出來看,會:

  • 本:本金
  • 息:利息
  • 整:一筆錢存入
  • 零:每月持續存入

這樣就可以拆解出整存整付、零存整付、存本取息的大概意思:

  • 整存整付 = 整筆存入、整筆領回(支付)
  • 零存整付 = 每月持續存、整筆領回(支付)
  • 存本取息 = 存入本金、領取利息

底下用表格整理出這三者的差異。

定期儲蓄存款計息比較表:

定期儲蓄存款計息比較表

種類 特色 計息方式 利息計算 適合誰
整存整付 一次存入本金,到期一次提取本金+利息 複利 本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數
適合大多數一般人。
零存整付 每月存入固定金額直到約定期滿為止,到期一次提取本金+利息 複利 本利和 = 每月存入之金額 × 複利係數
想強迫儲蓄、小額持續累積的人。
存本取息 一次存入本金,利息按月提領,到期一次提取本金 單利 每月利息 = 本金 × 月利率
希望持續領出利息的人。
資料整理:Mr.Market市場先生

 

整存整付 是什麼意思?

整存整付 = 一次存入本金,利息按月複利計算,到期一次提取本息。

整存整付儲蓄存款的意思,就是把本金一次存入(存銀行或郵局),
到期後複利並提取本息(本金+利息),你可以向銀行或郵局約定,要以固定或機動利率來計算。

簡單來說,就是事先和你約定好存款年限、金額,在期初將本金一次存入,
並以複利計息,到期時你就可以一次領回本金加利息。

整存整付適合哪些人?

整存整付,是大多數定存時最基礎的選項。

無論是長期定存,或者短期有資金會動用到,都是優先選這個選項。

如果你不知道要選什麼,選這一項就對了。

整存整付的利率計算公式:

整存整付本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數

  • 本金 = 約定一次存入的金額
  • 月利率 = 年利率 ÷ 12

市場先生提示:一個常見疑問是:如果短期內會用到資金,就不要定存嗎?

很多人以為定存完解約會扣利息,這其實是錯誤的概念。
的確定存解約會減少利息沒錯,但只是減少利息,並不會有減少本金的懲罰,
而且即使減少利息,由於銀行的活存利率無比的低(幾乎都在0.1%以下),所以即便定存利息被打一些折扣,都還是遠遠高於活存利息。

所以,如果沒事,記得就綁定存吧。

零存整付是什麼意思?

零存整付 = 每月存入固定金額直到約定期滿為止,利息按月複利,到期一次提領本息。

零存整付儲蓄存款的意思,就是在約定期限把本金分次存入,
並從每期的期初存入一個固定金額,到期末一次提取本息(本金+利息)。

零存整付會按月存入一定的金額,並以機動利率來計利息,到期時用複利領回本金加利息。

零存整付適合哪些人?

適合想強迫儲蓄的人,每月固定存入一筆多餘資金,
一段時間後就能累績到一筆金額。

零存整付非常適合想要每月有儲蓄計畫的人,可以透過這個功能來協助完成自己的計畫。

零存整付的利率計算公式

零存整付本利和 = 每月存入之金額 × 複利係數

  • 複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率
  • 月利率係數 = 1 + 月利率
  • 月利率 = 年利率 ÷ 12

對於想要加快累積儲蓄的人,以下分享一些實用的資訊:
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存本取息是什麼意思?

存本取息 = 一次存入本金,利息按月單利提領,到期一次提取本金。

存本取息儲蓄存款的意思,就是在期初將本金一次存入,
並且按月以單利提取利息(也就是按月領回存款利息),期滿後取回本金。
你可以向銀行或郵局約定,要以固定或機動利率來計算。

簡單來說,存本取息的意思就是按照你事先約定好的存款年限、金額,
你在期初將本金一次存入,並以單利計息的方式,讓你每月領回存款利息,
存款年限到期後領回本金。

存本取息適合哪些人?

這種方式適合每月需要一筆金額做為生活費花用的人,
因此很適合退休族群,能夠保住本金又能固定領利息。

當然,由於現在利率很低,想要每月領出足夠利息,那得是一大筆錢才可以。

存本取息的利率計算公式:

存本取息 每月利息 = 本金 × 月利率

月利率 = 年利率 ÷ 12

市場先生提示:想靠利息過活,有兩點要注意。

1. 銀行有所謂「大額存款」的限制,當你單次定存金額高過一定程度,就只能有比較低的利息。解決方法是拆單、分多筆小筆定存。
可閱讀:銀行存款超過500萬大額存款就只有低利息?

2. 利息稅務:在台灣,利息每年有一定的免稅額(目前是每戶27萬),超過之後就併入個人綜合所得稅。
因此單靠利息收入,當金額一大,利息還必須打折扣。

現在由於是低利率時代,我覺得靠利息過活其實不大實際,
除非擔心風險,否則應該還是要看看其他更高報酬的機會。

常見問題:該選固定利率或機動利率?

機動利率是代表利率會隨央行升息和降息調整,會以當下利率為準,
固定利率則是以當下的利率為準,再更低一點,但未來期間不變。

台灣的利率其實不常調整,所以一般都是選機動利率居多,
但如果國際上發生重大改變,例如美國劇烈降息或升息,那就可以預期未來一段時間台灣會跟著做調整,但通常調整幅度也不大。

如果你認為未來有大幅升息,選機動利率。
如果你認為未來有可能大幅降息,選股定利率,並且期間設定存久一點。

快速重點整理:整存整付、零存整付、存本取息是什麼?

  1. 定期存款、定期儲蓄存款最長都可以到3年,但是定期存款有包含1年以下的存款,而定期儲蓄存款則為1年(含)以上的存款。
  2. 定期儲蓄存款的計息方式,又分為整存整付、零存整付、存本取息這三種。
  3. 整存整付 = 一次存入本金,利息按月複利計算,到期一次提取本息。適合大多數人。
  4. 零存整付 = 每月存入固定金額直到約定期滿為止,利息按月複利,到期一次提領本息。適合想培養儲蓄習慣的人。
  5. 存本取息 = 一次存入本金,利息按月單利提領,到期一次提取本金。適合想持續領利息的人。

更多定存必備知識:

1. 關於定期存款必備5項知識

2. 最新銀行台幣定存/美元定存 利率比較表

編輯:Joy 主編:市場先生

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