最後更新：2022-11-01

銀行的定期存款種類有定期存款、定期儲蓄存款兩大分類，

而這兩者的差異主要是以期限來區分，定期存款通常是指未滿1年的存款，而定期儲蓄存款是指1年以上的存款。

定期儲蓄存款的計息方式又分為整存整付、零存整付、存本取息，這3個有什麼不同呢？

這篇文章市場先生介紹定期儲蓄存款的計息方式，分為以下幾個部分：

定期存款是什麼意思？

銀行(郵局)的定存又分為定期存款、定期儲蓄存款，兩者差別如下：

定存vs.定儲

1. 定期存款：存款期限1個月～3年，可指定到期日，通常是指未滿一年的存款。
2. 定期儲蓄存款：存款期限1～3年，可指定到期日，通常是指一年(含)以上的存款。

因此你可以發現定期存款、定期儲蓄存款最長都可以到3年，但是定期存款有包含1年以下的存款，而定期儲蓄存款則為1年(含)以上的存款。

再實務上，這兩個名詞在現在比較少被用到，在操作定存時，

因為不管是用網路銀行或APP操作定存，通常會直接根據選定的週期自動幫你選好對應的利率，所以我們並不會特別去區分這兩者，

以台灣的定存來說，一般選擇1年期以上的利率都是相對最好的。

其中，定期儲蓄存款的計息方式，又分為三種：

• 整存整付
• 零存整付
• 存本取息

在設定定存時會選擇這幾項，以下分別介紹差異。

整存整付vs.零存整付vs.存本取息

整存整付、零存整付、存本取息因為字都滿像的，常常有人分不清楚意思，

其實可以把重點字拆出來看：

• 本：本金
• 息：利息
• 整：一筆錢存入
• 零：每月持續存入

這樣就可以拆解出整存整付、零存整付、存本取息的大概意思：

• 整存整付 = 整筆存入、整筆領回(支付)
• 零存整付 = 每月持續存、整筆領回(支付)
• 存本取息 = 存入本金、領取利息

底下用表格整理出這三者的差異：

整存整付 是什麼意思？

整存整付 = 一次存入本金，利息按月複利計算，到期一次提取本息。

整存整付儲蓄存款的意思，就是把本金一次存入（存銀行或郵局），

到期後複利並提取本息(本金+利息)，你可以向銀行或郵局約定，要以固定或機動利率來計算。

簡單來說，就是事先和你約定好存款年限、金額，在期初將本金一次存入，並以複利計息，到期時你就可以一次領回本金加利息。

整存整付適合哪些人？

整存整付，是大多數定存時最基礎的選項。

無論是長期定存，或者短期有資金會動用到，都是優先選這個選項。

如果你不知道要選什麼，選這一項就對了。

整存整付的利率計算公式：

整存整付本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數

• 本金 = 約定一次存入的金額
• 月利率 = 年利率 ÷ 12

市場先生提示：一個常見疑問是：如果短期內會用到資金，就不要定存嗎？

很多人以為定存完解約會扣利息，這其實是錯誤的概念。

的確定存解約會減少利息沒錯，但只是減少利息，並不會有減少本金的懲罰，

而且即使減少利息，由於銀行的活存利率無比的低(幾乎都在0.1%以下)，所以即便定存利息被打一些折扣，都還是遠遠高於活存利息。

所以，如果沒事，記得就綁定存吧。

零存整付是什麼意思？

零存整付 = 每月存入固定金額直到約定期滿為止，利息按月複利，到期一次提領本息。

零存整付儲蓄存款的意思，就是在約定期限把本金分次存入，

並從每期的期初存入一個固定金額，到期末一次提取本息(本金+利息)。

零存整付會按月存入一定的金額，並以機動利率來計利息，到期時用複利領回本金加利息。

零存整付適合哪些人？

適合想強迫儲蓄的人，每月固定存入一筆多餘資金，一段時間後就能累績到一筆金額。

零存整付非常適合想要每月有儲蓄計畫的人，可以透過這個功能來協助完成自己的計畫。

零存整付的利率計算公式

零存整付本利和 = 每月存入之金額 × 複利係數

• 複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率
• 月利率係數 = 1 + 月利率
• 月利率 = 年利率 ÷ 12
  

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存本取息是什麼意思？

存本取息 = 一次存入本金，利息按月單利提領，到期一次提取本金。

存本取息儲蓄存款的意思，就是在期初將本金一次存入，並且按月以單利提取利息(也就是按月領回存款利息)，期滿後取回本金。

你可以向銀行或郵局約定，要以固定或機動利率來計算。

簡單來說，存本取息的意思就是按照你事先約定好的存款年限、金額，

你在期初將本金一次存入，並以單利計息的方式，讓你每月領回存款利息，存款年限到期後領回本金。

存本取息適合哪些人？

這種方式適合每月需要一筆金額做為生活費花用的人，因此很適合退休族群，能夠保住本金又能固定領利息。

當然，由於現在利率很低，想要每月領出足夠利息，那得是一大筆錢才可以。

存本取息的利率計算公式：

存本取息 每月利息 = 本金 × 月利率

月利率 = 年利率 ÷ 12

市場先生提示：想靠利息過活，有兩點要注意。

1. 銀行有所謂「大額存款」的限制，當你單次定存金額高過一定程度，就只能有比較低的利息。解決方法是拆單、分多筆小筆定存。
可閱讀：銀行存款超過500萬大額存款就只有低利息？

2. 利息稅務：在台灣，利息每年有一定的免稅額(目前是每戶27萬)，超過之後就併入個人綜合所得稅。
因此單靠利息收入，當金額一大，利息還必須打折扣。

現在由於是低利率時代，我覺得靠利息過活其實不大實際，除非擔心風險，否則應該還是要看看其他更高報酬的機會。

定存該選該選「固定利率」或「機動利率」？

機動利率是代表利率會隨央行升息和降息調整，會以當下利率為準，
固定利率則是以當下的利率為準，再更低一點，但未來期間不變。

台灣的利率其實不常調整，所以一般都是選機動利率居多，

但如果國際上發生重大改變，例如美國劇烈降息或升息，那就可以預期未來一段時間台灣會跟著做調整，但通常調整幅度也不大。

如果你認為未來有大幅升息，選機動利率。

如果你認為未來有可能大幅降息，選股定利率，並且期間設定存久一點。

快速重點整理：整存整付、零存整付、存本取息是什麼？

1. 定期存款、定期儲蓄存款最長都可以到3年，但是定期存款有包含1年以下的存款，而定期儲蓄存款則為1年(含)以上的存款。
2. 定期儲蓄存款的計息方式，又分為整存整付、零存整付、存本取息這三種。
3. 整存整付 = 一次存入本金，利息按月複利計算，到期一次提取本息。適合大多數人。
4. 零存整付 = 每月存入固定金額直到約定期滿為止，利息按月複利，到期一次提領本息。適合想培養儲蓄習慣的人。
5. 存本取息 = 一次存入本金，利息按月單利提領，到期一次提取本金。適合想持續領利息的人。

更多定存必備知識：

1. 關於定期存款必備5項知識

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