整存整付/零存整付/存本取息差在哪？3種定存計息方式比較

最後更新：2023-12-06

定期儲蓄存款的計息方式又分為整存整付、零存整付、存本取息三種。三種之間的差別只在於存入和領息的方式。

定期儲蓄存款是銀行定存的一種，另一種是定期存款，主要差異是以期限來區分，定期存款通常是指未滿1年的存款，而定期儲蓄存款是指1年以上的存款。

這篇文章市場先生介紹定期儲蓄存款的三種常見計息方式有什麼特色？適合怎麼樣的人？

定存是什麼意思？

定存的意思是把錢存放在銀行一段時間，這段時間不能用這筆錢，到期後你可領取利息+本金。又分為定期存款、定期儲蓄存款兩種：

• 定期存款：存款期限1個月～3年，可指定到期日，通常是指未滿一年的存款。
• 定期儲蓄存款：存款期限1～3年，可指定到期日，通常是指一年(含)以上的存款。

定存簡單來說就是客戶與銀行約定，把錢存放在銀行一段時間，而且期間不能動用這筆錢，客戶資金失去彈性的同時，銀行也補償較高利息(普遍超過活存)，到期之後客戶可領回本金+利息。

銀行(郵局)的定存又分為定期存款、定期儲蓄存款兩種，主要差別在於存款期限。只有定期存款有包含1年期以下的方案，而定期儲蓄存款都是1年(含)以上期限。

因此市面上各家金融機構的定期存款、定期儲蓄存款最長都可以到3年期；但是辦理3個月、6個月的就只能選擇定期存款。

實務上，這兩個名詞在現在比較少被用到，在操作定存時，因為不管是用網路銀行或APP操作定存，通常會直接根據選定的週期自動幫你選好對應的利率，所以我們並不會特別去區分這兩者。

以台灣的定存來說，一般選擇1年期以上的利率都是相對最好的。

其中，定期儲蓄存款的計息方式，又分為三種：

• 整存整付
• 零存整付
• 存本取息

在設定定存時會選擇這幾項，以下分別介紹差異。

整存整付vs.零存整付vs.存本取息

整存整付、零存整付、存本取息因為字都滿像的，常常有人分不清楚意思，市場先生幫大家把「重點字」拆出來看：

• 本：本金
• 息：利息
• 整：一筆錢存入
• 零：每月持續存入

這樣就可以拆解出整存整付、零存整付、存本取息的大概意思：

• 整存整付：整筆存入，期滿整筆領回(含息)
• 零存整付：逐月存入，期滿整筆領回(含息)
• 存本取息：整筆存入，逐月領息，期滿領回本金

整存整付 是什麼意思？

整存整付：一次存入本金，利息按月複利計算，到期一次提取本息。

整存整付儲蓄存款的意思，就是把本金一次存入(存銀行或郵局)，

到期後複利並提取本息(本金+利息)，你可以向銀行或郵局約定，要以固定或機動利率來計算。

簡單來說，就是事先和你約定好存款年限、金額，在期初將本金一次存入，並以複利計息，到期時你就可以一次領回本金加利息。

整存整付適合誰：大多數一般人

整存整付，是大多數定存時最基礎的選項。

無論是長期定存，或者短期有資金會動用到，都是優先選這個選項。

如果你不知道要選什麼，選這一項就對了。

整存整付的利率計算公式：整存整付本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數

• 本金 = 約定一次存入的金額
• 月利率 = 年利率 ÷ 12

市場先生提示：一個常見疑問是：如果短期內會用到資金，就不要定存嗎？

很多人以為定存完解約會扣利息，這其實是錯誤的概念。

的確定存解約會減少利息沒錯，但只是減少利息，並不會有減少本金的懲罰，

而且即使減少利息，由於銀行的活存利率無比的低(幾乎都在0.1%以下)，所以即便定存利息被打一些折扣，都還是遠遠高於活存利息。

所以，如果沒事，記得就綁定存吧。

零存整付是什麼意思？

零存整付：每月存入固定金額直到約定期滿為止，利息按月複利，到期一次提領本息。

零存整付儲蓄存款的意思，就是在約定期限把本金分次存入，

並從每期的期初存入一個固定金額，到期末一次提取本息(本金+利息)。

零存整付會按月存入一定的金額，並以機動利率來計利息，到期時用複利領回本金加利息。

零存整付適合誰：想強迫儲蓄/小額持續累積的人

適合想強迫儲蓄的人，每月固定存入一筆多餘資金，一段時間後就能累績到一筆金額。

零存整付非常適合想要每月有儲蓄計畫的人，可以透過這個功能來協助完成自己的計畫。

零存整付的利率計算公式：零存整付本利和 = 每月存入之金額 × 複利係數

• 複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率
• 月利率係數 = 1 + 月利率
• 月利率 = 年利率 ÷ 12
  

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存本取息是什麼意思？

存本取息：一次存入本金，利息按月單利提領，到期一次提取本金。

存本取息儲蓄存款的意思，就是在期初將本金一次存入，並且按月以單利提取利息(也就是按月領回存款利息)，期滿後取回本金。

你可以向銀行或郵局約定，要以固定或機動利率來計算。

簡單來說，存本取息的意思就是按照你事先約定好的存款年限、金額，

你在期初將本金一次存入，並以單利計息的方式，讓你每月領回存款利息，存款年限到期後領回本金。

存本取息適合誰：有固定現金流需求的人

這種方式適合每月需要一筆金額做為生活費花用的人，因此很適合退休族群，能夠保住本金又能固定領利息。

當然，由於現在利率很低，想要每月領出足夠利息，那得是一大筆錢才可以。

存本取息的利率計算公式：存本取息 每月利息 = 本金 × 月利率

• 月利率 = 年利率 ÷ 12

市場先生提示：想靠利息過活，有兩點要注意。

1. 銀行有所謂「大額存款」的限制，當你單次定存金額高過一定程度，就只能有比較低的利息。

解決方法是拆單、分多筆小筆定存，詳細介紹可參考：銀行存款超過500萬大額存款就只有低利息？

2. 利息稅務

在台灣，利息每年有一定的免稅額(目前是每戶27萬)，超過之後就併入個人綜合所得稅。因此單靠利息收入，當金額一大，利息還必須打折扣。

現在由於是低利率時代，我覺得靠利息過活其實不大實際，除非擔心風險，否則應該還是要看看其他更高報酬的機會。

定存該選該選「固定利率」或「機動利率」？

機動利率是代表利率會隨央行升息和降息調整，會以當下利率為準，
固定利率則是以當下的利率為準，再更低一點，但未來期間不變。

台灣的利率其實不常調整，所以一般都是選機動利率居多，

但如果國際上發生重大改變，例如美國劇烈降息或升息，那就可以預期未來一段時間台灣會跟著做調整，但通常調整幅度也不大。

如果你認為未來有大幅升息，選機動利率。

如果你認為未來有可能大幅降息，選股定利率，並且期間設定存久一點。

快速重點整理：整存整付/零存整付/存本取息是什麼？

1. 定期存款、定期儲蓄存款最長都可以到3年，但是定期存款有包含1年以下的存款，而定期儲蓄存款則為1年(含)以上的存款。
2. 定期儲蓄存款的計息方式，又分為整存整付、零存整付、存本取息這三種。
3. 整存整付 = 一次存入本金，利息按月複利計算，到期一次提取本息。適合大多數人。
4. 零存整付 = 每月存入固定金額直到約定期滿為止，利息按月複利，到期一次提領本息。適合想培養儲蓄習慣的人。
5. 存本取息 = 一次存入本金，利息按月單利提領，到期一次提取本金。適合想持續領利息的人。

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