整存整付/零存整付/存本取息差在哪？3種定存計息方式比較
最後更新：2022-11-01
銀行的定期存款種類有定期存款、定期儲蓄存款兩大分類，
而這兩者的差異主要是以期限來區分，定期存款通常是指未滿1年的存款，而定期儲蓄存款是指1年以上的存款。
定期儲蓄存款的計息方式又分為整存整付、零存整付、存本取息，這3個有什麼不同呢？
這篇文章市場先生介紹定期儲蓄存款的計息方式，分為以下幾個部分：
本文市場先生會告訴你：
定期存款是什麼意思？
銀行(郵局)的定存又分為定期存款、定期儲蓄存款，兩者差別如下：
定存vs.定儲
- 定期存款：存款期限1個月～3年，可指定到期日，通常是指未滿一年的存款。
- 定期儲蓄存款：存款期限1～3年，可指定到期日，通常是指一年(含)以上的存款。
因此你可以發現定期存款、定期儲蓄存款最長都可以到3年，但是定期存款有包含1年以下的存款，而定期儲蓄存款則為1年(含)以上的存款。
再實務上，這兩個名詞在現在比較少被用到，在操作定存時，
因為不管是用網路銀行或APP操作定存，通常會直接根據選定的週期自動幫你選好對應的利率，所以我們並不會特別去區分這兩者，
以台灣的定存來說，一般選擇1年期以上的利率都是相對最好的。
其中，定期儲蓄存款的計息方式，又分為三種：
- 整存整付
- 零存整付
- 存本取息
在設定定存時會選擇這幾項，以下分別介紹差異。
整存整付vs.零存整付vs.存本取息
整存整付、零存整付、存本取息因為字都滿像的，常常有人分不清楚意思，
其實可以把重點字拆出來看：
- 本：本金
- 息：利息
- 整：一筆錢存入
- 零：每月持續存入
這樣就可以拆解出整存整付、零存整付、存本取息的大概意思：
- 整存整付 = 整筆存入、整筆領回(支付)
- 零存整付 = 每月持續存、整筆領回(支付)
- 存本取息 = 存入本金、領取利息
底下用表格整理出這三者的差異：
| 定期儲蓄存款計息比較表 | ||||
| 種類 | 特色 | 計息方式 | 利息計算 | 適合誰 |
| 整存整付 | 一次存入本金，到期一次提取本金+利息 | 複利 | 本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數 |
適合大多數一般人。
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| 零存整付 | 每月存入固定金額直到約定期滿為止，到期一次提取本金+利息 | 複利 | 本利和 = 每月存入之金額 × 複利係數 |
想強迫儲蓄、小額持續累積的人。
|
| 存本取息 | 一次存入本金，利息按月提領，到期一次提取本金 | 單利 | 每月利息 = 本金 × 月利率 |
希望持續領出利息的人。
|
| 資料整理：Mr.Market市場先生 | ||||
整存整付 是什麼意思？
整存整付 = 一次存入本金，利息按月複利計算，到期一次提取本息。
整存整付儲蓄存款的意思，就是把本金一次存入（存銀行或郵局），
到期後複利並提取本息(本金+利息)，你可以向銀行或郵局約定，要以固定或機動利率來計算。
簡單來說，就是事先和你約定好存款年限、金額，在期初將本金一次存入，並以複利計息，到期時你就可以一次領回本金加利息。
整存整付適合哪些人？
整存整付，是大多數定存時最基礎的選項。
無論是長期定存，或者短期有資金會動用到，都是優先選這個選項。
如果你不知道要選什麼，選這一項就對了。
整存整付的利率計算公式：
整存整付本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數
- 本金 = 約定一次存入的金額
- 月利率 = 年利率 ÷ 12
市場先生提示：一個常見疑問是：如果短期內會用到資金，就不要定存嗎？
很多人以為定存完解約會扣利息，這其實是錯誤的概念。
的確定存解約會減少利息沒錯，但只是減少利息，並不會有減少本金的懲罰，
而且即使減少利息，由於銀行的活存利率無比的低(幾乎都在0.1%以下)，所以即便定存利息被打一些折扣，都還是遠遠高於活存利息。
所以，如果沒事，記得就綁定存吧。
零存整付是什麼意思？
零存整付 = 每月存入固定金額直到約定期滿為止，利息按月複利，到期一次提領本息。
零存整付儲蓄存款的意思，就是在約定期限把本金分次存入，
並從每期的期初存入一個固定金額，到期末一次提取本息(本金+利息)。
零存整付會按月存入一定的金額，並以機動利率來計利息，到期時用複利領回本金加利息。
零存整付適合哪些人？
適合想強迫儲蓄的人，每月固定存入一筆多餘資金，一段時間後就能累績到一筆金額。
零存整付非常適合想要每月有儲蓄計畫的人，可以透過這個功能來協助完成自己的計畫。
零存整付的利率計算公式
零存整付本利和 = 每月存入之金額 × 複利係數
- 複利係數 = 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率
- 月利率係數 = 1 + 月利率
- 月利率 = 年利率 ÷ 12
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存本取息是什麼意思？
存本取息 = 一次存入本金，利息按月單利提領，到期一次提取本金。
存本取息儲蓄存款的意思，就是在期初將本金一次存入，並且按月以單利提取利息(也就是按月領回存款利息)，期滿後取回本金。
你可以向銀行或郵局約定，要以固定或機動利率來計算。
簡單來說，存本取息的意思就是按照你事先約定好的存款年限、金額，
你在期初將本金一次存入，並以單利計息的方式，讓你每月領回存款利息，存款年限到期後領回本金。
存本取息適合哪些人？
這種方式適合每月需要一筆金額做為生活費花用的人，因此很適合退休族群，能夠保住本金又能固定領利息。
當然，由於現在利率很低，想要每月領出足夠利息，那得是一大筆錢才可以。
存本取息的利率計算公式：
存本取息 每月利息 = 本金 × 月利率
月利率 = 年利率 ÷ 12
市場先生提示：想靠利息過活，有兩點要注意。
1. 銀行有所謂「大額存款」的限制，當你單次定存金額高過一定程度，就只能有比較低的利息。解決方法是拆單、分多筆小筆定存。
可閱讀：銀行存款超過500萬大額存款就只有低利息？
2. 利息稅務：在台灣，利息每年有一定的免稅額(目前是每戶27萬)，超過之後就併入個人綜合所得稅。
因此單靠利息收入，當金額一大，利息還必須打折扣。
現在由於是低利率時代，我覺得靠利息過活其實不大實際，除非擔心風險，否則應該還是要看看其他更高報酬的機會。
快速重點整理：整存整付、零存整付、存本取息是什麼？
- 定期存款、定期儲蓄存款最長都可以到3年，但是定期存款有包含1年以下的存款，而定期儲蓄存款則為1年(含)以上的存款。
- 定期儲蓄存款的計息方式，又分為整存整付、零存整付、存本取息這三種。
- 整存整付 = 一次存入本金，利息按月複利計算，到期一次提取本息。適合大多數人。
- 零存整付 = 每月存入固定金額直到約定期滿為止，利息按月複利，到期一次提領本息。適合想培養儲蓄習慣的人。
- 存本取息 = 一次存入本金，利息按月單利提領，到期一次提取本金。適合想持續領利息的人。
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