一位UPS員工從70萬到7000萬美元的故事-成功累積財富背後的思考

成功累積財富背後的思考

有一位UPS員工叫做Johnson,他一輩子領的年收入從來沒超過1.4萬美元。

不過他每次都把工資和獎金的20%存下來,投資UPS股票。

他於1952年退休,退休前大約累積了70萬美元左右的資產,

後來又經過幾十年複利,一直到91歲他受採訪時,他已經累積7000萬美元。

這是我之前在書中看到的一個故事,

看完後覺得故事很有趣,因此我特別去查證了一下,的確真的有這個人,

他叫做 Theodore R. Johnson,故事是出自1991年紐約時報的報導。

書中提到這故事,

是想告訴我們複利的力量:「提早開始累積,選擇好的標的,不要低估長期紀律儲蓄的效果,長期複利下來可以得到遠超過當初本金的資產。」

複利的效果我想大家都很了解,

不過看完以後,

我認為在這故事的背後,有幾個重要問題,也同樣非常值得思考:

  1. 複利很重要,但主動收入也同樣重要
  2. 如果選錯標的怎麼辦?
  3. 複利的過程是一帆風順嗎?
  4. 財富累積與生活如何取得平衡?

1. 複利很重要,但主動收入也同樣重要

故事中Johnson的年收入不到1.4萬美元 (匯率按照1:30計算,約台幣42萬元),

在今天來看是個低於平均的數字,如果又只存下20%,等於每年存不到2800美元 (約8.2萬元台幣)。

退休時他累積的儲蓄以及公司股票價值70萬美元,其實已經是經過一段時間的複利成長的結果。

但Johnson退休時是1952年,

如果用1952年的購買力換算,

當年的1.4萬美元購買力,相當於今天的14萬美元。

當年的70萬美元購買力,相當於今天的700萬美元。

沒錯,你也許猜到了,

故事中的Johnson並非什麼普通基層,根據報導,他退休前是UPS勞資關係的VP(副總裁)。

他的本業收入相當不錯,

我查了一下資料,在1950年代,美國男性平均收入中位數是2570美元,這位Johnson當年收入低於1.4萬美元、每年存下2800美元,

真相是:他每年存下的20%,其實就已經存下別人一整年的收入。

是的,我們不能否認複利的重要,但一個人的本業其實也同樣重要。

也許後面他靠複利累積了驚人的成果,

但實際上,就算不靠複利,我想他生活也不會太差。

2. 如果選錯標的怎麼辦?

在這個故事中,Johnson因為在UPS工作,因此股票也都是全部買UPS,剛好這家公司在那段期間整體表現不錯,

在退休後的同期期間,S&P500大約也是接近11%的年化報酬率,UPS期間的報酬則接近指數並且小小略勝一點。

但如果今天有另一個人,選到其他公司,那仍會有一樣的成果嗎?

答案絕對是否定的。

的確複利很重要,但錯誤的標的,並無法得到複利成果。

當年並沒有指數化工具可以投資,不過如今有ETF可以簡單分散全市場,也能減少選錯標的的問題。

一般人即使不用ETF,有做一定程度的分散投資,至少也能減少犯錯帶來的傷害。

3. 複利的過程是一帆風順嗎?

在看故事時,我們其實只看到有一個人透過長期投資,最後很長時間複利之下創造驚人成果。

但真實的過程,真的這麼順利、這麼簡單嗎?

來看看Johnson他在投資的過程經歷了些什麼,

1952年他退休時,韓戰剛剛準備結束,

1960年代的越戰、古巴飛彈危機,

1970年代大通膨、石油危機、黃金與美元脫鉤,

期間經歷的大跌,也許沒有我們過去20年的波動劇烈,但也並非一帆風順,這些事情是報導中不會告訴你的。

過程只要任何一個時間點因為恐懼停止計畫,就得不到最終的成果。

想想看,

換成是自己去經歷一樣過程,能和他一樣嗎?值得我們思考。

4. 財富累積與生活如何取得平衡?

複利觀念告訴我們的是提早儲蓄、提早開始複利,能夠累積更多財富。

但人生的價值,是用最終累積多少財富來衡量的嗎?

我想大多數人的答案都是否定的。

在累積階段,財富的意義是讓我們未來生活更加安定,擁有選擇權。

但金錢必須要花掉才會對個人產生價值,否則它就只是個數字而已。

我試算了一下,如果Johnson每年從財富中多拿出1%做生活費使用,那麼最終複利累積的資產,也許會從7000萬美元減少為5000萬美元左右。

千萬元差距也許是很大的數字,但我想,當自己91歲時,似乎人生應該有其他比金錢更重要的事情,金錢的增減這些數字都沒有太大意義。

實際上故事中的Johnson他過著節儉的生活,晚年也過得相當不錯,

最終他將資產中的3600萬美元捐贈給不同的學校機構作為教育獎學金使用。這對他而言相當有意義。

我們要思考的是,換成是自己,在財富累積與生活之間,怎樣的平衡才是更適合自己的呢?

我想每個人都會有不同的答案。

一個人的成功,背後不會只有一個原因

許多故事也許聽起來都很激勵人心,也讓我們學到某一個觀念。

但一個人的成功,其實都不會只有一個原因。

有時候可能是因為他有額外努力
例如故事中主角在本業上做得相當不錯。

有時可能是因為運氣
例如故事主角運氣好買對股票,但換成另一檔股票,可能就是完全不同的結局。

有時是我們表面上沒發現的重點
例如儲蓄和複利很重要,但是不受市場情緒影響,持續讓投資組合成長,才是複利實現的關鍵。

有時我們也需要看到成功背後的其他選擇
例如複利雖然很有用,但它只是一個工具,我們運用工具積累財富,而不是無止盡的追逐財富。重點並不是90歲時累積到多少錢,而是看自己想實現怎樣的人生過程。

仔細探究細節,
同樣一個故事,也可能給我們不一樣的啟發。

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