企業貸款是什麼?一文看懂企業貸款申辦條件/ 流程/ 利率比較

最後更新:2024-05-30

企業貸款是什麼

企業貸款就是以公司、企業法人名義向銀行等金融機構申請貸款,是公司取得資金的重要管道。

本文市場先生將以政府推出的企業貸款為主,介紹企業貸款類型、申辦條件、申辦流程,及如何能取得好的貸款額度及利率。

企業貸款是什麼?

企業貸款就是以公司、企業法人名義向銀行等金融機構申請貸款。

簡單來說,企業貸款跟我們常見的個人貸款很類似,只是借款人是公司而不是個人。企業貸款除了可以用於公司的資金周轉,也可以跟培養公司跟銀行之間的信用關係。

目前政府有針對不同類型的公司,推出不同種類的企業貸款,以下介紹。

企業貸款種類、申辦條件、金額、利率整理

以下先簡介由政府推出的各個企業貸款的特色,之後會再列出企業貸款的適用公司/產業、需符合的條件、貸款額度及利率:

各企業貸款 一句話特色
貸款名稱/政府部門 一句話特色
1.企業小頭家貸款/經濟部 員工10人以下小額貸款
2.中小企業創新發展專案貸款/經濟部 研發創新產品適用貸款
3.青年創業及啟動金貸款/經濟部 給未滿5年一般公司的貸款
4.文化創意產業青年創業及啟動金貸款/文化部 給未滿5年文創產業的貸款
5.加強文化創意產業升級轉型貸款/文化部 符合文化部主管產業的公司可申請
6.中小企業加速投資行動方案/經濟部 給製造業/服務業公司的貸款
7.客庄地方創生優惠貸款/客委會 地址為客家文化重點發展區的公司可申請
8.疫後振興專案貸款/經濟部 紓困振興/疫情營運困難或停業再出發適用
9.低碳智慧納管貸款/經濟部 低碳/智慧轉型且取得資格公司適用
10.中小企業千億振興融資方案/財政部 新創/微型/有研發能力公司適用
11.微型創業鳳凰貸款/勞動部 女性or中高齡創業適用
資料來源:政府各部門
資料整理:
Mr. Market市場先生

以上11種企業貸款的詳細資料整理如下(更新日期2024/5/27),在閱讀之前先提醒一下三個注意事項:

  • 郵局利率指的是中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率,撰文當下為1.595%
  • 以下企業貸款大多不含金融及保險業、特殊娛樂業
  • 以下企業貸款資訊可能會變動,需以政府公告的為準

企業貸款條件-金額-利率整理

1. 企業小頭家貸款

最高貸款額度:週轉性500萬(受災事業不受限制)、資本性最高計畫經費的80%

貸款條件:商業或稅籍登記+員工人數10人以下

最高貸款利率:一般企業8成:郵局利率+2.125%、一般企業7~8成:郵局利率+3.125%、新創未滿5年/傳承創新企業:郵局利率+1.5%

如果是沒有營業登記或是成立時間不滿一年的自營商、店舖、攤販或SOHO族,可以考慮政府的企業小頭家貸款,不過貸款利率不見得比個人信用貸款優惠,貸款前可以多加比較。

更多注意事項可閱讀政府官網:企業小頭家貸款

2.中小企業創新發展專案貸款

最高貸款額度:週轉性2,000萬(受災事業不受限制)、資本性最高計畫經費的80%

貸款條件:有自行研發創新產品、技術等、得過政府創新相關獎項、拿過政府研發補助等等

最高貸款利率:郵局利率+2%

貸款年限/寬限期:5年/1年(週轉性)、設備/機器:7年/2年(資本性)、土地/廠房/營業場所:15年/3年(資本性)

更多注意事項可閱讀政府官網:中小企業創新發展專案貸款

3.青年創業及啟動金貸款 (青年創業貸款)

最高貸款額度:準備金和開辦費:200萬(登記立案後8個月內申請)、週轉性400萬、資本性1,200萬

貸款條件:18~45歲+立案未滿5年+上創業輔導課程20小時或2學分+負責人申貸需占資本額20%

最高貸款利率:郵局利率+0.575%

貸款年限/寬限期:6年/1年(準備金和開辦費、週轉性)、設備/機器/軟體:7年/2年(資本性)

如果是20~45歲的青年創業,則可以看是否符合政府青年創業及啟動金貸款方案,這個方案也有政府補助,且貸款額度比微型創業貸款高,不過申請人除了需符合資格外,還要上課,申請流程會長一點。

延伸閱讀:青年創業貸款條件/流程/利率整理

4.文化創意產業青年創業及啟動金貸款

最高貸款額度:準備金和開辦費:200萬(登記立案後8個月內申請)、週轉性400萬、資本性1,200萬

貸款條件:18~45歲+立案未滿5年+上創業輔導課程20小時或2學分+負責人申貸需占資本額20%

最高貸款利率:郵局利率+0.575%

貸款利息補貼:年利率2%內有最長5年利息補貼

貸款條件跟青年創業貸款幾乎相同,但產業另有規定:

需屬於文化部主管產業(視覺藝術、音樂及表演藝術、文化資產應用及展演設施、工藝、電影、廣播電視、出版、流行音樂及文化內容、沉浸式內容體驗產業等)或文化部實際輔導業種。

更多注意事項可閱讀政府官網:文化創意產業青年創業及啟動金貸款

5.加強文化創意產業升級轉型貸款

最高貸款額度:中小企業8,000萬、大型企業2億、藝文類非營利組織8,000 萬、文創專案合約貸款1 億 (具指標性、跨國合製專案不受限制)

貸款條件:屬文化部主管產業(視覺藝術、音樂及表演藝術、文化資產應用及展演設施、工藝、電影、廣播電視、出版、流行音樂及文化內容、沉浸式內容體驗產業等)或文化部實際輔導業種

最高貸款利率:郵局利率+2%

貸款利息補貼:年利率2%內有最長5年利息補貼

跟上一個貸款的產業條件一樣都是文化相關,但這個貸款是藝文類非營利組織、大型企業也可申請。

更多注意事項可閱讀政府官網:加強文化創意產業升級轉型貸款

6.中小企業加速投資行動方案

最高貸款額度:投資成本的80%

貸款條件:符合規定的製造業、服務業

最高貸款利率:郵局利率+0.5%

貸款年限/寬限期:10年/3年

製造業與服務業均需配合政府2050淨零碳排政策目標。其他詳細資格可參考政府官網:中小企業加速投資行動方案

7.客庄地方創生優惠貸款

最高貸款額度:週轉性500萬、資本性1,000萬

貸款條件:中小企業+設立登記地址在客家文化重點發展區+從事經營客家文化

最高貸款利率:郵局利率+1.5%

貸款年限/寬限期:週轉性6年/1年、廠房/營業場所:15年/3年(資本性)、機器/設備/軟體:7年/3年(資本性)

這個是專門針對經營客家相關事業的貸款,更多注意事項可閱讀政府官網:客庄地方創生優惠貸款

8.疫後振興專案貸款 (~2025/10/31止)

最高貸款額度:中小企業3,500萬、未達5人中小企業/僅稅籍登記400萬

貸款條件:原有辦振興貸款/央行中小企業貸款專案融通方案、疫後經營困難企業(2022~2025年營業額減少15%)、2020~2022年停業再復業的企業

最高貸款利率:2.095%、100萬以下1.595%

貸款利息補貼:自112年10月起無利息補貼

更多注意事項可閱讀政府官網:疫後振興專案貸款

9.低碳智慧納管貸款 (~2025/10/31止)

最高貸款額度:

貸款條件:需為朝低碳化及智慧化轉型的企業、取得特定工廠登記之業者或納管工廠(任一)

最高貸款利率:郵局利率 + 0.5%

貸款利息補貼:週轉性5年/2年、廠房/營業場所:15年/5年(資本性)、機器/設備:7年/2年(資本性)

更多注意事項可閱讀政府官網:低碳智慧納管貸款

10.中小企業千億振興融資方案 (~2024/12/31)

最高貸款額度:由各銀行依個案實際需求核定額度

貸款條件:

→中小企業:自行研發創新產品、技術、製程、流程及服務,或有得過政府相關創新獎或拿過研發補助

→微型/新創企業:設立未滿5年、員工未滿20人、資本額500萬以下、年營收1000萬以下

最高貸款利率:郵局利率 + 1%

更多注意事項可閱讀政府官網:中小企業千億振興融資方案

11.微型鳳凰創業貸款

最高貸款額度:200萬

貸款條件:未滿45歲的成年女性、45~65歲的人、設籍於離島的65歲以下成年人+三年內上政府創業研習課18小時+創業諮詢輔導+公司登記未滿5年+員工人數未滿5人

最高貸款利率:郵局利率 + 0.575%

貸款年限/補貼:7年,前2年利息全額補貼

如果是婦女、中高齡、離島居民微型創業者,可參考這個企業貸款方案,因為政府方案不但利率上有補貼,前兩年利息還由勞動部全額補助,資金成本是最便宜的,不過額度不高,上限只有200萬。

更多注意事項可閱讀政府官網:微型鳳凰創業貸款

市場先生提示:中小企業標準如何認定?怎麼查?

中小企業的認定標準主要是根據企業資本額、員工人數、營業額作為評估標準。目前是根據109年6月24日公告為標準,如果有任何異動,仍要以政府公告訊息為主。

經濟部公布的最新資訊:經濟部中小企業認定標準查詢

企業貸款申辦流程

企業貸款申辦流程

流程1:遞交申請文件

申請時一般需要準備營利事業登記證、負責人身份證明文件、公司401報表(公司報稅資料)、近3年資產負債表、公司章程、董監事名冊、股東名冊、公司銀行帳戶存摺等。如果需要抵押品,還要提供抵押品相關文件。

流程2:銀行審核

銀行在審核的時候,主要會看以下三個重點:

  • 負責人的信用狀況:包含負責人及其配偶的信用狀況
  • 公司的營運狀況:評估公司的營收、獲利、未來發展性、還款能力等
  • 貸款的資金用途:評估公司的資金用途是否明確

如果有提供抵押品,例如土地、房地產等,則銀行會進行估價。

流程3:簽約對保

在完成審核之後,就會跟借款人核對貸款的額度跟利率,這個流程叫對保,確認無誤後雙方進行簽約。

如果有提供抵押品,還會進行抵押權的設定,設定的金額通常是貸款額度的1.2倍。

流程4:確認撥款

完成所有程序後,貸款的金額就會撥款到指定的帳戶中,整個從申請到撥款流程,順利的話也要6~8個工作天左右(各家銀行不同)。

如何能取得好的企業貸款額度及利率?

想要取得好的企業貸款額度及利率,以下是幾點建議。

1. 提供完整的資料給銀行,包含公司基本資料、財務狀況、未來發展、資金用途、還款能力等,銀行審核上首重風險,如果評估結果風險愈低,愈可能獲得較高的額度及較好的利率。

2. 公司有良好的信用紀錄,沒有頻繁的兌票、用票等狀況,且無欠稅、無官司。

3. 企業主本人及配偶有良好的信用紀錄。

4. 可附上抵押品或擔保品,提高過件機率及額度。

5. 可提供穩定職業或是名下有不動產的保證人,提高過件機率。

6. 平時與銀行保持良好的信用關係,在臨時需要資金時,會比較容易取得。

企業借款該選企業貸款或個人信貸?

如果個人擁有一家公司,想要跟銀行貸款,用個人名義還是公司名義去借錢會比較好呢?

以下是企業貸款跟個人信貸的比較。

企業貸款 vs 個人信貸 借錢選哪一種?
貸款類型 企業貸款 個人信貸
申辦條件 較嚴格
需有公司401報表及公司負責人的相關資料,通常還需要提供保人及做擔保品設定
較容易 (勝)
需提供個人資料及財力證明
額度 較高 (勝)
最高可至數千萬,上限是資本額的1~1.5倍
較低
最高300萬
利率 較低 (勝)
約2%~10%
較高
約3%~15%
年限 較長 (勝)
最長10年
較短
最長7年
審核條件 較嚴格
除了評估公司的營業額及還款能力,還會審核企業主及配偶的信用狀況
較容易 (勝)
主要看個人信用狀況及財力
撥款速度 較慢 較快 (勝)
以上資料僅供參考,實際情況依各家銀行貸款政策會有不同
資料整理:Mr. Market市場先生

簡單來說,如果需要的金額不大,且較急著用錢,可以考慮使用個人信貸,流程上會便利許多。

但若是需要的金額較大,或是希望獲得較低利率,則可以考慮使用企業貸款,不但貸款條件比較好,也可以培養跟銀行之間的信用關係,以備未來不時之需。

快速重點整理:企業貸款是什麼?

1. 企業貸款就是以公司、企業法人名義向銀行等金融機構申請貸款,用來做公司的資金周轉。

2. 政府推動的企業貸款目前共11種,有針對中小企業、青年創業、特定產業、女性等的企業貸款,但大多不含金融及保險業、特殊娛樂業。

3. 想要取得好的貸款額度跟利率,需提供完整的資料給銀行做評估,企業主本人及配偶的信用狀況也是評估的重點之一,另可附上抵押品或提供保證人,提高過件機率及額度。最後,平時要與銀行保持良好的信用關係,在臨時需要資金時,會比較容易取得。

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專欄作者:牟均俞 主編:市場先生

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