年輕人，如果你低薪又沒存款，絕對不是一兩天造成的

「市場先生，你覺得投資裡面賺最快的方法是什麼？」

她是一位年近30的女生，
在服務業工作月薪大約4萬，
好不容易存下20萬元，
急著想找方法增加自己的資金。

「用20萬投資太少了，我覺得妳應該先從薪水開源節流開始。」我回答

「但是靠薪水太慢了，我想這幾年趕快存到300萬元房屋頭期款…。」

也許是到了結婚成家的時機，
可以感覺到她很焦急，

但實際上，財務問題本來就不可能一兩天解決。

如果你低薪又沒存款，絕對不是一兩天造成的

「妳有辦法多控制開支，讓每個月存的錢多一點嗎。」

「沒辦法耶，每個月存一萬已經是極限了。」

「妳有哪一項專長，是可以幫妳加薪，或是兼差增加收入的嗎？」

「沒有…」

聊到這裡，似乎有點難幫她找到立即的出路，
因為過去的幾年，
該出國玩樂、該買的衣服包包她並沒有少過，
但該有的進修、學習與規畫執行，她也從來沒有開始。

如果現在開始努力，等到財務狀況真正有起色，
最快也是3年後了。

現在的錢不夠用，絕對是3年前就知道的事

甚至可以說：這些該花的錢，是從你出生就知道的事，
沒去算只是沒人告訴你，或自己不願意去面對。

以一般上班族 4萬~5萬的平均薪資，
其實也就剛好過低標準的生活而已。

前面幾篇文章，已經幫你計算出人一生的花費，
以及談到投資之前要準備足夠的安全存款。

你可以提早作出一些準備
或是繼續裝作不知道，直到需要面對的那一天

3年後的你真的能存到錢嗎？
為什麼大多數人一輩子存款，很難超過500萬？

錢不夠時，
多數人想到的第一個方法都是靠投資，

沒本金靠投資能快速改變？
這可能碰上詐騙的機率比較高，
問題是，
大多數人始終存不到投資需要的足夠本金。

原因很簡單：一輩子有些時間點，就是會「花大錢」

小時候大家都學過數學，
會算加減乘除，也會開根號算三角函數，

但是我認識的人當中，
超過 90%的人，從來沒有算過自己未來的財務規劃，
儘管那只是簡單的加減乘除。

一輩子會支出哪些大錢呢？簡單算給你看

除了一些例行的生活費，
隨著年齡增長，有很多錢「藏」在後頭…

1. 買車：約50萬~100萬

分期貸款是個神奇的東西，
我看過許多人工作一兩年，
就擁有一台價格超過自己年收入的車子，
也許對追女朋友很有幫助吧。

一般人也不會只買一台車，
10~15年左右大概就會需要換一台，
當然你通常只會換更好、更貴的。

2. 結婚：通常在25歲~35歲，要花掉50萬~100萬

包含婚紗、喜宴、喜餅聘金、度蜜月，
前後50萬應該算省了，
不少人在這次就將所有的積蓄花掉。

3. 生小孩：要花30~100萬，養小孩一年大約20~30萬

從坐月子到小孩的紙尿布，動輒10~30萬，
若請產假、育嬰假，
長期無法工作也是一筆巨大的機會成本。

隨之而來的，
還有小孩的學費、生活費、補習費，
想像一下每個月薪水先扣掉2~3萬元的感覺吧。

4. 買房子：頭期款約200~500萬，每月2~5萬元房貸

如果覺得用買的太貴，也可以考慮長期租屋，
但最好先徵詢過你另一半的同意，
因為有些事不是你自己能決定的。

5. 退休金：預存500~1500萬

想像一下如果退休時沒有存款、房貸又還沒繳完，
你敢只靠政府的退休保險金嗎?

退休後在醫療保健上的開支也會增加，
但最令人困擾的是，萬一活太久錢不夠怎麼辦?

從這曲線看到，也許你今年似乎多存了一點錢可以出國，
但長期而言，後面還有好幾筆大消費還沒發生。

在知道未來的消費以後，
自己應該如何為3年後做出準備呢？

想在3年內改善自己的財務問題？
以下提供 3個方向：

無論是想熟練技能，或是幫自己建立資產，
最少需要 2~3年以上。

如果想為了3年後作準備，市場先生提供3個建議：

方法1. 【大量閱讀：了解基本的財商知識】

雖然學校沒有教你，
但每個有學到財務知識的人，都覺得相見恨晚。

推薦我最喜歡的三本財商入門書：

《富爸爸、窮爸爸》
這是我的第一本理財書籍，影響了我10年！
書中 現金流 和 財務自由 的概念超重要，
一般家庭裡如果沒做生意，其實很難學到這件事。

系列書有許多本，每年我都會挑幾本重新看一次。

《讀後心得》《博客來連結》

《有錢人想的和你不一樣》為什麼你很難靠賺錢成為有錢人？
關鍵是先「成為」有錢人，你自然會變有錢，
但有錢人的腦袋到底在想甚麼？
推薦這本書，會帶給你很大的震撼！
《讀後心得》 《博客來連結》

《思考致富聖經》成功人士到底都怎麼想事情？
這本書寫80年前，投過訪問500位的成功人士，
歸納出他們的成功的特質以及故事。
可以調整自己的價值觀，
讓自己在努力的路上，隨時保持成功者的心態
《博客來連結》

方法2. 【累積創業需要的能力】

工作需要的能力是專精、專業，但創業要處理多面向複雜問題，
需要了解產品技術、法律、會計、領導、現金流、團隊建立、行銷等知識，還要有挑戰未知與承受挫折的能力。

這並不是說你一定要去創業，而是學習用更高的角度看事情和解決問題，

一個擁有創業能力與觀念的人，即使不創業去領薪水，待遇也絕對不會太差。

創業的技能怎麼培養？

絕對不是靠有人慢慢教你，

當你靠自己找到方法時，就在學習的路上了。

方法3. 【培養一項時薪1000元以上的技能】

當工作時間長、錢又少，

許多人會陷入一個「卡住」的狀態，

但因為沒有存款和技能，

無法離開現有工作或去進修，隨時間過去只能不斷惡性循環。

培養一個時薪1000元以上技能*，

最大的好處，就是至少從此不再擔心失去工作的風險，

當發現工作不適合，隨時可以離開。

其次的好處是可以幫助你在下班後，加速累積下一桶金。

*備註：時薪數字自行隨通膨調整，應該是高於最低時薪5倍以上，到2023年我認為應該要是至少時薪1500元以上的技能才算理想。

快速總結：財務問題不會一兩天就改善

1. 財務問題都不是一兩天造成的，改變自然也需要花點時間

2. 人生有許多大筆的花費，可能會讓你一輩子存不下錢

3. 現在開始透過閱讀，提高財商知識

4. 提早開始培養創業的技能，方法自己去找

5. 培養一項時薪1000元以上的技能，作為自己最後的防線

關於金錢，這一系列文章就告一個段落，
複習一下關於「錢」你應該要知道的事：

1. 談錢真的充滿銅臭味?

2. 金錢的價值到底是什麼?

3. 一輩子能存多少錢?

4. 工作幾年才能退休?

5. 比存錢更重要的事?

6. 安全存款為什麼很重要?

7. 為什麼大部分人會沒存款，一直存不下錢?

下一步應該看些甚麼? 市場先生提供你幾個方向：

1. 全新的新手》該如何學好理財?

2. 開始投資起步》投資入門第一課

3. 想提高財商》從現金流開始了解

4. 想學習更多》分享我的投資書單

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