擔心勞保年金破產？退休金自己存必看3訣竅

2016.09.28

退休規劃

「新政府宣稱勞保年金要改革，你有甚麼看法？」

上周和朋友聊天，他是個30出頭歲的工程師，
雖然離退休年齡還很遙遠，
但目前開始著手做自己未來十年的財務規劃以及退休規劃。

「如果離退休還有20年以上，靠政府不如靠自己！」
雖然年金議題炒得很熱，
但大家心裡都知道不可能靠政府。

對於勞保年金這個議題，我的看法只有2點：

1. 年金破產並不可怕，可怕的是「通貨膨脹」

台灣通貨膨脹長期平均每年大約是3%，
等到了退休時你辛苦累積的資產，卻已經縮水2~3倍。
勞保雖然有抗通膨機制，但是否有效就見仁見智，
畢竟羊毛出在羊身上，保費出在保戶身上。

延伸閱讀：<工作40年退休，月領44000元？假的！年金的真相是…>

2. 只靠年金，並不足夠支付理想的退休生活

勞保和勞退，只要工作有30年年資，
大多都能至少每月領到2~3萬元，大約每年30萬。
如果考慮退休時的物價，這只能讓一般人過一個在「生存線」上的生活，
未來如果年金改革只會更少 (例如保費變貴，也等於變相減少年金)。

我自己算了一下，理想的退休生活，
除了生活費，還要考慮旅遊、醫療、照護等費用，
總計下來每年約需要70萬的現金流。

延伸閱讀：<理想的退休生活，到底需要多少錢? 一分鐘算給你看>

退休規劃該怎麼做？一定要注意三件事：

1. 越早開始規劃，至少輕鬆2倍以上

高爾夫名人老虎伍茲，2歲就開始打高爾夫球。
大聯盟棒球選手鈴木一朗，從國小就開始拼命練球，
在25歲時踏上美國大聯盟的球場。
他們成功的秘訣，就是「提早開始」！

存夠退休金並不會比成為職業運動員還困難，
有些人會覺得必須得靠某些神奇的投資方法，
事實上，最簡單又安全的方法就是一招「提早規劃」！

60歲之前想存到1000萬退休金，
需要花多久時間？
假設報酬率6% ，看看結果如下圖：

如果20歲就開始，每個月投資 5,080元，60歲時就能存到1000萬。
等到35歲才開始，每個月就必須投資 14,329元，60歲才能存到1000萬。

提早開始規劃，剩餘的資金還可以做其他的消費。
長期投資的時候，時間是你最好的朋友。

延伸閱讀：<股票投資，如何長期有5%~10%報酬率？>

很多人會問，
所以6%的報酬率要怎麼來？
接著往下看看。

2. 選擇投資標的，以「股票」最有利！

投資的標的有很多種類，除了股票，
有的人會跟你說買基金、投資外匯、買儲蓄險，
也有人提到買賣房地產，但實際上到底哪個最好？
因為時間很長，

「抗通膨」以及「能產生現金流」的投資是最優先的選擇。
保本型的商品如儲蓄險或債券，流動性低，
目前市面上普遍看到的報酬率都很差，
的確也有一些商品長期可以穩定達到6%以上，
但有一點知識和資金的門檻，不見得適合每個人。
最常見比較容易入手的投資就是房地產和股票，
基金也許可行，但我會建議投資靠自己。

先看看房地產，現在租金報酬率基本上維持正數就還不錯了。
不是房租太低，而是房價太高。