儲蓄險 6年繳費到期,應該這時解約嗎? 儲蓄險利率IRR計算機【免費下載】

「朋友推薦我這張儲蓄險保單。」

「妳覺得如何?」

通常當對方這樣說,
我知道他並不是在考慮,而是已經買了。

「不過,不知道是 6年到了該解約,還是要等久一點再解約?」

這是個好問題,
我聽過許多朋友的案例是,
在被推銷儲蓄險時,業務都是告訴他們 6年就可以解約。

如果 6年到了,應該解約還是再等等看?

提早解約保證一定不划算,
所以如果手頭緊的朋友,
寧可分批定存,也不要一次讓資金卡6年。

通常6年期的儲蓄險,利率有比銀行高嗎?
如果在第6年繳完費就解約,報酬率通常不比定存高太多。

當期限到了,
是否解約,只要考慮一件事:

「到時候的報酬率,你滿意嗎?」

 

儲蓄險投資利率是多少?最重要的是看 IRR (內部報酬率)

不知道甚麼是IRR(內部報酬率),可以看這篇文章

儲蓄險的報酬率 IRR,
用EXCEL中的一個公式就可以算出來。

免費下載:儲蓄險利率IRR計算機

直接用EXCEL算有點麻煩,
為了用比較簡單的方式呈現,我找了網路上許多IRR的表格,
發現知名財經部落客 富朋友 提供的 IRR計算機,
介面做得非常簡單好用!

這邊提供一個調整過的IRR計算機版本,
在原本的功能上,再增加可以不同的時間領回的報酬率。

IRR計算機 操作範例:

以這張儲蓄險保單為例:

1. 如果6年期滿解約,IRR是多少呢?
2. 如果6年期滿不解約,放10年後IRR是多少呢?

1. 如果6年期滿 直接解約,IRR竟然只有 1.68% 

6年期滿,每期繳金額 137,498元,最後第6年領回 874,755元。
算出IRR是 1.68%,和銀行定存比利率差距不大。

2. 如果6年期滿不解約,放到 10年後解約,IRR是 2.11%

6年繳費後不解約,每期繳金額 137,498元,等到第10年解約,
最後第10年領回 965,790元。
算出IRR是 2.11%,在稍高一點。

這個報酬率,你滿意嗎?

之前有算過,股票的合理報酬率是5~10%
更進一步計算,
每個月存下 37000元,加上 5%的報酬率,也要 20年才能退休
從這角度來看,這個案例報酬率是蠻低的。

不過也不能全看報酬率,
因為有些人更重視風險,
例如退休之後沒有現金流入,不見得適合承擔過大的投資壓力

這時候,
就看這個報酬率你能不能接受囉!

最後,自己來算算看儲蓄險報酬率吧。

免費下載:儲蓄險IRR計算機

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一般留言

  1. 一直不懂投資和保險,最近在郵局買了6年期長春增額還本保險,剛看了您的文章,想解約,但想請問現在退還是二年後領到第一筆生存金6000元再退,損失較少。或直接退改投資0056較合適,謝謝!

  2. 請問大大
    年繳107000
    繳20年期
    期滿每年領190000
    共可領81年(若中途身故則剩下一次全領)
    請問這如何計算報酬率?

    1. 一樣用IRR 你打開EXCEL 前20格 -107000 後面就190000 然後用IRR()函數
      大概算報酬率5%~6%中間

      但這比一般行情高,所以可能你給的資訊要再看仔細一點

  3. 本身自己銀行從業人員,覺得最悲哀的就是每個同仁背負著很高的手收目標,最好賺取手收的部分就是保險(因基金手續費收入已經被其他通路打趴),所以每個行員已經變成儲蓄險專員。個人覺得儲蓄險真的純粹適合完全風險趨避者(只愛定存者),或是高資產客戶(可指定受益人,無特留分問題,算是預留稅源的部分,至於是否列入遺產仍看國稅局認定)。每當跟客戶說第N年保本的時候,就講得很不好意思哈哈!第六年可以解約通常是含息保本的狀況下,客戶誤解成第六年可解約代表:有增值了可以出場了!其實這是保單價值金正要開始累積的時候,前面提前解約都會損及本金。保險在人生的配置上是不可或缺的,不過透過保單來儲蓄理財這個歪風真希望可以改正,保單應該要回歸重大風險移轉性質,而非拿來投資理財。(以上是個人小小見解)

    1. 感謝你的回饋,非常認同你的看法

      其實金融體系原本有它最核心的價值存在,但是當企業往利潤去追逐的時候,很多東西就會變質、奇怪的產品也會陸續跑出來。希望正確概念可以在未來慢慢被大家傳播~

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