保險怎麼規劃?一張表看懂人生各階段必備保單推薦表(壽險、實支實付、癌症一次金、失能險、重大傷病卡)

市場先生最近發現,
有許多讀者在買保險時,常常買了一堆投資型保單,
基本的壽險、醫療險、癌症、意外險等保額卻大大不足。

買錯保險,對我們人生影響有多大?

打個比方,假設你有一整套完整的投資規劃,
也學習了很多投資理財的知識,卻獨漏保險這塊,
某天一但出了意外,
所要付出的金錢可是會遠遠超出你的投資計畫外,
這個時候,就算你有再多的投資本金,拿來付醫療費之類的都不夠了,
哪還有錢執行你訂的一整套「完整投資計畫」呢?

買對保險很重要,

今天這篇文章,市場先生想要告訴你的是:「如何用小錢做好規劃、防範風險?」
了解人生各階段有哪些必備的保單,是你必須要有的?
學會如何做基本的規劃,讓意外發生時,不僅生活能夠盡快回歸正軌,也不會打亂你早規劃好的理財大計。

保險要保的是「無法承擔」的風險

直接進入重點,如何知道我們應該選擇保哪些險?

基本上你只要以一個重點先去思考:
保那些你遇上時「無法承擔」的風險。

例如:死亡意外殘廢癌症重大疾病失能失智等比較重大,且費用高昂或影響收入的情形。

我們都不會預知自己何時會遇上這類狀況,但如果不幸遇上,通常一時也會反應不過來,
可能也沒有足夠的錢可以面對長期且高額的醫療花費,慢慢的就會被拖垮,
有很多人也是因為錢不夠用,而無法繼續治療,

不過這時,若你身上有保險就會是一大幫助。
用小金額,就能有很高額的保險理賠防護,充分發揮槓桿效果。

同樣道理,什麼樣的人最需要買保險?
答案是:沒錢的人。

雖然這聽起來很奇怪,沒錢的人不是應該更要學投資?
投資ETF或者股票長期投資等等?
但實際上沒錢時投資效果也很有限,但保險卻完全可以讓自己避開無法承擔的風險。

記住「保大不保小」原則

保險的另一個原則「保大不保小」。

例如 3、5千元這類自己付得起的費用,就不需要用保險來做醫療規劃。

你應該在意的是當重大疾病發生,一時需要支出大筆的金額,導致影響收入或生活的狀況。

所以比起昂貴、理賠金額固定且較少的終身醫療險,
用實支實付醫療險挑選適當額度,就能以較少的費用,換得更全面的醫療保障,
以醫療單據請領費用的方式,也更能支應自費項目較多的當今進步的醫療環境。

低保費要如何買到高保障?先避開「還本型」和「終身型」保險

人生各階段必備的罐頭保單

有了對保險的基本觀念後,

1. 有買保險的人:就要整理自己手中既有的保險、看看有哪些漏洞。
2. 沒有保險的人:則要想清楚缺哪些盡快趁年輕投保,因為保費是越老越貴的。

但在這個步驟進行前,
我們先來看看人生各階段,分別有哪些必備的保單吧。

市面上保單種類百百種,
有壽險、產險,也有投資型保險、寵物險等各種稀奇古怪的險種,

有哪些保險是最基礎、必要的?
市場先生幫你做了一點簡單整理:

人生各階段必備的幾張保單
人生階段/
重大風險
出生到
出社會前
出社會到
成立家庭
成家後到
退休前
退休後
到死亡
醫療風險 實支實付醫療險
癌症風險 癌症一次金 自備醫療準備金
失能風險 失能險 (保額隨階段調整:低->中->高->低)
重大傷病風險 重大傷病卡保險 自備醫療準備金
突然死亡風險 定期壽險
來源:訪談多位保險業務及理財顧問  資料整理:Mr.Market 市場先生

市場先生實際詢問過數位保險從業人員,
他們都不約而同表示,照實務經驗,可以將人生劃分為「4 個時期」檢視階段保險需求,

這 4 個時期依序為:
1. 出社會前:實支實付醫療+癌症一次金+失能險
2. 出社會後 : 實支實付醫療+癌症一次金+失能險+重大傷病卡保險
3. 成立家庭後 : 實支實付醫療+癌症一次金+失能險+重大傷病卡保險+定期壽險
4. 退休後:實支實付醫療險+失能險

詳細說明如下:

一句話介紹本文會提到的 6 種保險

名稱

簡介 (不含險種細節)

補充說明

實支實付醫療險

醫療費用花多少
可以憑正(附)本理賠多少

依照投保公司、保單種類規則不同
有限額、限定項目

癌症一次金
(一次給付型癌症險)

罹患癌症可獲得一次性理賠
自由運用

不同公司有針對癌症嚴重程度
決定是否理賠

失能險

因疾病或意外喪失生活自主能力
可獲得理賠

失能險就是過去的殘扶險
越早買越划算

重大傷病卡保險

罹患疾病領有健保重大傷病卡
即可申請理賠

和重大傷病險不同,重大傷病卡保險
只要領有「卡」就賠

定期壽險

一定期間、保障死亡風險的險種,
通常身故才陪

定期壽險較終身壽險便宜許多
身故理賠,其實勞健保本身就有含

資料整理: Mr.market 市場先生

重大傷病卡保險 VS 重大傷病險 差在哪?(施工中)

【階段 1】出社會前:實支實付醫療+癌症一次金+失能險

「出社會前」,指的就是從出生到入社會工作、開始有薪水收入前的階段。

必備》這個階段必須要有的保險包含:
1. 實支實付醫療險
2. 癌症一次金
3. 低額度的失能險即可。

非必備》若行有餘力,家長可以再替孩子加保:
1. 責任險
2. 燒燙傷
3. 骨折險
4. 重大傷病卡保險

小朋友狀況通常較多,生病住院時,家長大多希望孩子能住2人甚至單人房,
且這時「實支實付」可以補上一些差額。

保額的部分,以能負擔病房的差額為考量要點,
並建議以一名家長的薪水為標準,
來評估其中一人因請假照顧孩子所需的薪資補償。

接著,我們還需要搭配一張單筆給付的癌症險,而這也正是我們所謂的「癌症一次金」。
雖然罹病機率不高,但真的不幸罹癌,一次便能拿到一筆給付,
可能是單筆或是月給,都對罹患重疾疾患者及家屬是不小的補貼,
且因保費低廉,對一般家庭不會有太大的保險負擔,才建議這個階段必須要有一張。

「失能險」也是這時期對孩子來說必要的一張保單,
若不幸發生意外,父母又無法照顧一輩子,若有保險能接著照顧,便是最好的情況。

學齡孩子非常好動,
可能因為愛玩容易受傷,或在學校跟同學起衝突。
而青年時期又常會有許多活動要參加,增加了風險的曝光。
譬如在2015年6月27日發生的八仙塵暴事故,許多家庭就受到巨大影響。
如果小朋友較好動讓父母會擔心,可對一些傷害較大、後續醫療負擔較重的風險投保,
建議可以加保燒燙傷、骨折及產險公司發行的責任險,
當然,這些原則上並非必要的保險。

 

【階段 2】 出社會後 : 實支實付醫療+癌症一次金+失能險
+重大傷病卡保險

出社會後,因為開始有了收入來源,就要把前一階段有保險的保額提高。

必備》以下幾項保險可相較上一階段提高保額
1. 實支實付醫療險 (提高保額)
2. 癌症一次金 (提高保額)
3. 失能險 (提高保額)
4. 重大傷病卡保險 (新增)

非必備》行有餘力可增加
1. 意外險(一年一約即可)
2. 定期壽險(有孝養責任才需要)

依據收入狀況提高,以確保意外發生時仍能有穩定的金流支應。

這部分保險在增額時的準則大同小異,用此法即可簡單評估需要增加多少保障才「足夠」保障這個階段風險。

接著,我們要開始替保險組合增加「重大傷病卡保險」,
原因是重大疾病的類型非常多,而重大傷病卡保險這項產品,是理賠上涵蓋範圍最為廣泛的。
重大傷病卡保險的的理賠申請,對大家來說也較簡單易懂,只要拿到健保局核發的「重大傷病卡」,就可以和保險公司申請理賠。

點這裡看: 全民健保重大傷病範圍(PDF)

另外若工作性質常在外跑,或騎機車、開車上下班,
或是工作較容易接觸到危險環境的人,建議在行有餘力時加保「意外險」。

意外險建議透過產險公司來申請,因為保費低、保障高,
如果不幸死亡也無須考慮續保問題,所以採用一年一約定期險性質投保即可。

那有關「壽險」呢?出社會不需要先買好嗎?
主要是通常這個階段並不會有立即的「壽險」需求,
除非有「孝養責任」,那就會建議出社會便立刻規劃壽險,
若無此責任,則不妨等到下個階段再來規劃。

【階段 3 】成立家庭後 : 實支實付醫療+癌症一次金+失能險
+重大傷病卡保險+定期壽險

到成立家庭,甚至有了孩子要養育,這個階段通常就會到達人生的「責任高峰期」。
前一階段的保險可以視收入和需求狀況調高,並且可開始加入「定期壽險」。

必備》以下幾項保險可相較上一階段提高保額
1. 實支實付醫療險
2. 癌症一次金
3. 失能險
4. 重大傷病卡保險
(以上保額視情況提高)
5. 定期壽險(新增)

非必備》可視狀況增加
1. 意外險
2. 日額型醫療險
3. 手術醫療險

定期壽險額度,通常是根據小孩從出生到獨立自主,需要多少的錢來設定;
而若有房貸貨車貸等「負債」,則需同時算進去以估算足額的定期壽險保障。

為什麽不建議終身壽險?
主要原因還是因為相對保費較高、保障無法做大外,
年老後孩子大都已有自主生存能力,若出事故能得到的理賠,頂多也是錦上添花,不如把當下的保險做足就好。

一個人的責任,會從出生開始增加,在「生子」後會達到責任高峰期,
之後便會隨著孩子逐漸長大、邁向獨立自主而開始遞減。

所以建議壽險同樣以「遞減」方式規劃,以不同年期或是一年期。

【階段 4 】 退休後 : 實支實付醫療險+失能險

進入人生最後的階段「退休期」,此時對子女和家庭的責任減少,且個人資產也已經有所累積。

必備》在50歲之前調整好,否則越晚調整越難保的很理想
1. 實支實付醫療險
2. 失能險

可解除或調整
1. 定期壽險 (可解除,因責任已降低)
2. 癌症一次金 (改成自備醫療準備金,因保費昂貴、且退休時自備資金充足)
3. 重大傷病卡保險(改成自備醫療準備金,因保費昂貴、且退休時自備資金充足)

非必備》可依自己狀況評估
1. 意外險

若在屆退之前身體狀況良好,記得將買可以保到「實支實付醫療險」80至85歲的實支實付,
市面上已有此類產品。

市場先生要提醒大家的是,退休後的保險規劃若會調整,
建議要在50歲前就先做好,不然過了60歲,通常保險公司評估槓桿、效益低就很少再承保了。

許多人都會以為退休後罹病機率高,
保障應該更要增加,為什麽我們要選擇調降或是解除定期保險?

這是因為,保險會隨者年齡增加,保費也會變昂貴,
但若退休已累積一定資產,其實並不需要保費來支應?

打個比方,你身上有3百萬元,生一個病需要醫藥費50萬,
那你若沒房貸要繳,自然能拿出,不需要保險,就算有保險可能保費也非常昂貴,沒有槓桿效益。

大部分人退休後責任沒那麼重了,只要不拖累家人就好,
記得保險考量的原則永遠都是發揮低保費、高保障的槓桿效果,這樣才能多省下一些資金做其他應用。
若有做到這點,這其中也能幫你提早累積這筆「醫療準備金」。
在退休前累積足夠資產,自然「抗風險力」也會隨之提升,相對對保險的依賴性便會降低。

記得:最好的保險就是有錢。
這才是亙古不變、保障人各式風險的核心秘訣。

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如果行有餘力,還可以參考前面提到「非必備」種類的保險,做好更完整的保障,
只要記住保費要以不超過年收入的 10% 為原則就好。

把所有必備與非必備保險整理一張表如下:

快速總結:保險也是理財的一環

  1. 一個完善的理財規劃最好是保險歸保險、投資歸投資,不僅較簡單,也能讓保險回歸最原本的功能。
  2. 壽險等到有責任要付再來加保就好,這個責任可以是父母或是家庭,但沒必要替剛出生的孩子買壽險,因為意義不大。
  3. 保障特定疾病、殘廢等的保險很多,但因現在大部分都被包含在健保的「重大傷病範圍」中了,約有 300 多項,因此買重大傷病卡保險,只要確診領到重大傷病卡就都可以理賠,最方便簡單。
  4. 失能險依照則個階段責任高低,由低保額提高到高保額,最後再降低。
  5. 無論任何階段必備的就是實支實付醫療險,行有餘力也可以買雙實支,作為治療疾病時無法工作的生活支出用。
  6. 記住要以低保費買到高保障,保大不保小,多餘的資金好好支配或投資,存下一筆「醫療準備金」,老後就不必靠費用昂貴的保險支應醫療支出。

希望市場先生這篇文章對你的財務規劃能有些幫助 🙂

關於保險市場先生也持續在研究了解中,
如果你對內容有疑問或建議也歡迎在本文底下留言。

未來還會陸續補充更多關於保險知識的文章,敬請期待囉。

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撰稿:劉茜汶 主編:市場先生

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