勞保和勞退差別在哪？退休金可以每月領3萬多…怎麼計算？

勞工保險金(勞保)與勞工退休金(勞退)，這是兩個常常被搞混的名詞，
大多數人的薪資單上
最常聽到新聞上提到勞保要破產，
讓很多人誤以為勞工退休金也可能破產領不到，但實際上勞退和勞保有很大的差別。

這篇文章市場先生整理大多對勞保和勞退的疑問，讓你一篇看懂它們的差異：

1. 什麼是勞保、勞退？差別在哪？

2. 勞保和勞退分別要繳多少錢？

3. 哪時候可以領退休金？退休金可以領多少錢？

4. 勞保和勞退繳了錢之後，都放在哪？

5. 勞保和勞退都交給專業投信基金代操，那報酬率怎麼樣？

6. 勞保和勞退基金會不會破產？

7. 勞退應該自行提撥嗎?

市場先生有整理一份勞保和勞退比較懶人包

有需要的可以到FB看圖文版快速看懂勞保與勞退：

關心勞保退休金的人都得知道：什麼是勞保、勞退？勞保勞退差別在哪？

如果一個人年輕時都沒存錢，到退休後沒有經濟來源，就很可能造成社會問題。
因此國家強行幫一般人做了退休金的保障規劃，
在退休後一般人可以領到2種錢：

1. 勞工保險金：像是強迫買保險

年輕工作時逐年繳保費，
在薪資單上你都會看到被扣除勞保的金額，就是指這筆保險金。
在達到一定年紀之後，就可以一次領回或是逐年領回。
如果你不是勞工身分，則是另外有軍保、公保、國民年金這些保險。

保費計算公式：保費 = 投保薪資級距 x 費率10.5% x 負擔比例
負擔比例：雇主出資70%、個人20%、政府10%

2. 勞工退休金：像是強迫儲蓄的

與勞保不同的是，勞保屬於保險的概念，但勞退屬於存錢投資的概念。
在年輕時把錢存入一個勞退賬戶，退休時可以一次領回。

勞退是強制雇主「額外」提撥你「薪資6%」到勞退帳戶，
投入的資金在薪資單上不會看到，
很多社會新鮮人甚至不知道自己退休有勞退這筆錢可以領。

個人並不強制提撥，而是可以自由選擇自行提撥0~6%到勞退帳戶，
要等到退休時才能領出。

勞保和勞退分別要繳多少錢？

以月入40000元的小資族為例，勞保和勞退分別每月要繳多少?

1. 勞保費率計算

40100元(級距金額) x 10.5% (級距費率) x 20%(個人負擔比例) = 842元/月

記得個人只負擔了20%，
另外是由雇主負擔70%共2947元，和政府負擔10%共421元。
關於級距可查詢勞保局投保薪資分級表

費率部分目前正在逐年調漲，目前是10.5%，預計2027年會漲到13%。
(當然只有保費漲，福利保障沒有變多)

2. 勞退費率計算

40100元(級距金額) x (雇主6% + 自提0%) = 2400元

這筆錢是雇主支出，你並沒有支付。
勞退的級距同樣可以查詢勞保局的勞退級距分級表

看到這裡你會發現，雇主除了你的薪資之外，額外還要付不少錢，
雇一位月薪40000元的員工，
就要額外支出 勞保2947元+勞退2406元，一共5353元的額外成本。

勞保、勞退哪時候可以領退休金？退休金可以領多少錢？

勞保和勞退分別各有2種狀況

1. 勞保：65歲才能開始領

民國50年次以後出生都要65歲才能領，
那之前的人可以稍微提早領但也是60~65歲之間。

工作未滿15年：必須一次領出，稱為「老年一次金」

計算公式：
老年一次金領出金額 = 平均月投保薪資級距 x 年資

範例：
月薪4萬元，投保的級距是40100
40100 x 工作10年 = 領401,000元

勞保+國民年金繳超過15年：每月領

計算用以下兩公式擇優：
公式1. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 0.775% + 3000元
公式2. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 1.55%
計算網站：勞保 – 老年年金試算連結

範例：
月薪平均4萬元，投保的級距是40100，工作40年為例
公式1. 40100 x 40 x 0.775% +3000 = 15431元/月
公式2. 40100 x 40 x 1.55% = 24862元/月
比較下來公式2比較優，因此勞保是月領24862元。

2. 勞退：60歲可以開始領

工作未滿15年：必須一次領出

不能提早領否則會有懲罰，
依然等到60歲才能領，到時只能一次領出不能月領。

工作滿15年：可以一次領出或每月領出

計算方式：用勞工退休金網站去試算

範例：
假設工作40年，勞退基金報酬率2.9%，平均餘命24年，
可以從勞工退休金網站去試算，
累積總收益215.6萬元，每月可領10377元。

65歲退休時，一般勞工大多可以領到大約3萬多

以月薪4萬為例，
勞保月領24862元，勞退月領10377元，合計35239元/月。

當然，前提是勞保不會破產、通貨膨脹不會造成物價漲得太兇

勞保和勞退繳了錢之後，都放在哪？

看懂這個觀念，你就知道位什麼勞保會破產，但勞退不會破產。

• 勞保：把所有人的錢放在一起管理，交由專業投信代操
• 勞退：每個人分別有一個獨立帳戶，也交由專業投信代操

沒錯，關鍵就是這個專業(?)投信代操。

勞保和勞退都交給專業投信基金代操，那報酬率怎麼樣？

勞保基金：年化報酬率 3.54%

勞退基金：年化報酬率 2.9%

以上是2017年中官方統計數據，這投資績效…很差。
比對幾個參考報酬率你就知道了，
這些基金根本沒發揮代操功能，操作大概就是放定存跟買債券的等級：

1. 長期投資台股或美股ETF報酬率6%~10%

2. 美金定存報酬率2%~3%

當然，投信基金操作績效很爛跟法規也有點關係，
不過就結果論，如果勞退投資的好，退休很有可能多拿回300多萬元。
可閱讀：勞退基金報酬率太低，該怎麼辦？

勞保和勞退基金會不會破產？

1. 勞保…有可能破產

原因是它把所有人的錢集中管理，而且承諾月領的金額很高、投資報酬率又低，
加上人口減少、老年人口增加、壽命延長，
以保險來說，它就是一個完全沒經過精算的保險。

目前各界對於破產有不同預估數字，
勞保年金估計在2020~2025年開始入不敷出，
約在2030~2050年間會破產。

勞保破產會怎樣？
我想它不會立刻破產，
任何執政者一定會盡力拖延，避免這問題在自己任內爆炸(笑)，
他們會做的事情有：
1. 增加勞保保費
2. 延長退休年金請領年限
3. 減少年金給付金額
簡單來說就是 繳更多、領更晚、領更少。

2. 勞退…不可能破產

原因是它是獨立帳戶，你的錢不會跟別人的錢混在一起，
勞退是強迫儲蓄的概念，不會破產。

勞退應該自行提撥嗎?

勞退費用由雇主提撥6%，個人可以自行提撥0%~6%，
有鑑於它報酬率不怎麼樣，一般提撥頂多是節稅考量，
而且是高收入族群才有節稅效果，
因為提撥的金額不會納入個人的總稅金額度裡面，等於可以延後課稅讓資金先享受複利效果。

有興趣靠勞退節稅，
可閱讀：勞退節稅，報酬率比儲蓄險略高

總結心得：勞保、勞退退休金

每間保險公司都有精算師，
沒有保險會把自己搞到入不敷出，
恩…除了勞保和健保。

總之別期待勞保退休金，靠政府不如靠自己，
接下來會告訴你，當政府委外退休基金的報酬率太低，你自己可以怎麼做：

待續…

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