一張表看懂「國民年金」有哪些保障?退休能領多少?最後會破產嗎?

這篇文章市場先生整理關於「國民年金」的保障,
包含相關保費計算、給付金額條件等等重點整理如下:

1. 國民年金是什麼?做什麼用的?

2. 國民年金提供哪些保險給付?能領多少?

3. 大多數人的疑問:國民年金真的值得保嗎?

4. 國民年金的老年年金給付投資報酬率是多少?

5. 國民年金跟勞保一樣有潛在破產問題,且費率每年調升!?

6. 國民年金常見的問題QA

國民年金是什麼?做什麼用的?

國民年金屬於政府安定社會用的保險,
簡單來說就是怕人民如果退休後沒錢,很可能會造成社會問題,影響國家安定。
因此讓所有人從年輕工作時就先強制大家保一個保險,
等到65歲退休年紀到、工作能力降低了,再每月發給你一筆錢做為生活費。

勞工身分就是勞保、公務人員就是公保,軍人有軍保,
而如果你不屬於這些身分,就需要保國民年金保險。

國民年金保險跟誰有關?
包含:家庭主婦、自行創業者(老闆不能保勞保)、失業或暫時待業者、無工作能力者等等。

國民年金屬於「半強制」的保險

目前只要你沒有其他類型保險(勞保、公保等),
就會被列入須繳納國民年金的對象,
如果沒繳就會當成欠費並加計利息。

國民年金提供哪些保險給付?能領多少?

勞動部勞保局的網站有提供國民年金的各種詳細資料,
因為資訊分散在各個頁面裡,
以下市場先生幫你整理一張簡化過的表,
分別看看投保年資10年與30年可以領多少:

國民年金有哪些給付?能領到多少?
以月投保金額18,282計算(2019) 給付金額
給付金額如何計算
給付內容 條件(簡化版) 投保年資10年 投保年資30年
老年年金給付 有投保且年滿65歲
可領到死亡為止
不得與其他給付一起領
4816元/月(A)
2376元/月(B)
7193元/月(A)
7130元/月(B)
A、B兩種計算擇優給
A式=(月投保金額×保險年資×0.65%)+ 3,628元
B式=月投保金額×保險年資×1.3%
有其他年金給付(例如勞保公保、其他社會福利津貼)時不得用A式計算
生育給付 限女、生小孩時給付
不得同時請領其他同類給付
36564元/一胎 36564元/一胎 2個月投保額/一胎
身心障礙年金給付 投保期間發生重度身心障礙
領有身心障礙手冊
且無工作能力
4872元/月 7130元/月 月投保金額×保險年資×1.3%
最低4,872元
不得領取其他相關津貼
喪葬給付 投保期間死亡(65歲前) 91410元/月 91410元/月 月投保金額×5個月
遺屬年金給付 投保期間死亡
且配偶或子女無謀生能力
3628元/月 7130元/月 月投保金額×保險年資×1.3 %
最低3,628元
老年基本保證年金 民國32年10月以前出生
沒領任何其他政府補助
年收50萬以下資產500萬以下
3628元/月 3628元/月
原住民給付 身分是原住民
沒工作或薪水低於18282元
沒領任何其他政府補助
年收50萬以下資產500萬以下
3628元/月 3628元/月
期間總繳保費 118440元
(987元/月)
355320元
(987元/月)
月投保金額×保險費率(9%)×自付額(60%)
以上為簡化版整理資訊,完整正確資料請洽勞動部勞工保險局網站查詢
資料整理:Mr.Market市場先生

目前國民年金的保費:

以目前的費率,每月要繳987元。

計算方式是:月投保金額(18282元)×保險費率(9%)×自付額(60%)
政府補助另外40%費用。

大多數人實際只會用到老年年金給付

對於大多數人來說,
這些給付裡面跟你比較有關的就只有「老年年金給付」、「生育給付(限女)」,
其他的給付則是都屬於遇到嚴重意外特殊身分才拿的到。

大多數人的疑問:
國民年金真的值得保嗎?

因為做為保險來說,它提供的保障給付的資格限定都很嚴格,大多都是限定在低收入戶。
(低收入戶可以申請國民年金費用減免的方案)

而如果你不是勞工或公務員,
比方說家庭主婦自行開業,就會持續收到國民年金的繳費通知。

國民年金的保險似乎只剩下類似儲蓄險的老年給付功能,
不過差別在於一般儲蓄險會有死亡給付,或是像勞保有可以一次全領的功能,
但國民年金的老年年金只有每年給付、持續給到死亡這個選項,
如果在65歲後投保期間以外死亡,並沒有任何給付。
換句話說,
如果你長期持續繳費,但卻在66歲就不幸死亡,那等於什麼都沒領到。

國民年金的老年年金給付
投資報酬率是多少?

以下幫大家快速試算出國民年金的報酬率,
用IRR(內部報酬率)計算法,就可以快速算出相對的年化報酬率(這裡是算出月報酬再換算年報酬)。
可閱讀:如何用IRR法計算儲蓄險報酬率?

以上都是用B式的費率做計算(可以同時領勞保)
從這個計算結果可以得知:

國民年金老年給付的報酬率大約落在3%~10%

對投資來說是可以接受的範圍。

有趣的是,繳費時間越短,報酬率竟然越高,
而繳費時間越長,整體報酬率就越低。

比方說你55歲離職後沒有再上班,因此就繳國民年金10年,
到65歲退休後領15~25年的老年給付,換算下來年化報酬率在10%以上。

乍看之下似乎繳越久越虧?

但其實你的錢不是繳勞保就是繳國民年金,
所以總會有一個地方的報酬率是比較低的、另一個地方是高的。
所以報酬整體其實可以抓個中間值大約5%上下,

活的越久報酬率就越高(笑)。

目前台灣的銀行定存利率約1%外幣定存則是2%~3%左右,
可閱讀:最新國內外銀行定存利率

而類似的保障,例如政府的勞退基金管理報酬率也約在3%上下,
可閱讀:勞保和勞退要怎麼區分?

相較之下國民年金報酬率算是還不錯。

不過大家真正在意的問題是,
這些報酬率可能到最後只是一場空?

如果領不到,報酬率再高都沒有用。

國民年金跟勞保一樣
有潛在破產問題,且費率每年調升?

國民年金30年後可能會破產?

國民年金保險制度,最初出發點其實只是想讓大多數人能有安心的退休,
做為勞保和軍公教保險以外的一個保險機制。

不過國民年金遇到的問題跟勞保一樣,
出生率下降、人們壽命增加,再加上最初制度設計問題,導致整體入不敷出。

根據經濟日報報導,國民年金即使費率再往上提升,
2033年開始就會有入不敷出現象,2048年就會破產。

如果你現在在35歲以下,
顯然到退休時不是領不到,就是權益比現在差,這是必然的結果。

目前保費費率已經不斷逐年提升

從2008年費率6.5%,到2019年已經調到9%,未來還會持續往上調升。
換句話說年金的報酬率,有可能還會比現在算出來的更低。

最後會怎樣?

這些年金會破產也不是一天兩天的新聞了,
好幾任政府下來,也沒有人願意處理這個問題,都是拖著留給後面的人解決。

可以預期解法也就是砍既有福利、增加費用,
這樣就可以再拖一陣子,這些當然都是治標不治本的方法。

雖然上面報酬算出來是3%~10%,
我覺得等到我退休(33多年後)應該有2%就要偷笑了。

國民年金常見的問題QA

Q1. 國民年金跟勞保要怎麼區隔?

國民年金和勞保是兩種不同的保險,兩者不會同時保,
只要有上班就會有勞保,而當工作轉換、待業中就會轉換成保國民年金,
兩者會分別計算年資、最終有各別的年金可以領。

在領年金時,
勞保老年給付需有15年年資,其中國民年金繳費年資可以併入到勞保年資。
國民年金老年年金就沒有年資限制,和勞保可以同時領,但計費方式就有限制(同時領勞保年金只能用B式計算)。

整體來說勞保年金可以領到的金額算下來會遠比國民年金高很多。
(因為投保金額較高、且年限較長)

Q2. 國民年金可以不繳嗎?不行

理論上不行,法規規定這是一定要繳的,
不過儘管如此,根據報導目前欠費人數高達103萬人,
許多人其實沒有能力繳不起,
網路論壇上也看到有許多網友覺得條件太差不想繳費。

現今有一個條款是如果不繳國民年金,
可以對有收入的配偶要求代繳並補上罰金,罰金從3000元~15000元不等,
不過根據報導
目前這項法案僅象徵性的針對200名高收入族群開罰一次,處理流程就花費了3~4個月。

其實國民年金目前承諾的報酬並不差,
問題出在當人們覺得國民年金有破產風險,
導致將來領不到或條件變差時,繳費似乎就變成一種懲罰。

Q3. 通貨膨漲會有影響嗎?

目前國民年金有規定如果通貨膨脹累積達5%,就會調整一次保額,
保額上升後,費用和保障也同時會上升,所以理論上沒有通貨膨脹問題。
可閱讀:什麼是通貨膨脹?

結論與思考

條列幾個重點如下:

1. 國民年金是一種社會保障機制的保險,如果沒有繳其他任何保險時就需要保國民年金

2. 國民年金對大多數人比較有機會用到的保險給付,只有65歲以後的老年年金給付,以及家庭主婦的生育給付

3. 國民年金的老年給付,如果以報酬率來算,年化報酬率大約落在3%~10%之間,活越久領越多

4. 國民年金目前有破產風險,未來給付條件必然會比現在差

國民年金與勞保都承諾了繳費者的退休金,但都很可能無法兌現?

目前唯一不會破產退休計畫,只有勞退(勞工退休金),
原因是勞退是獨立帳戶,你的錢跟別人的分開,因此不會有入不敷出問題。

而勞保和國民年金、公保、軍保等等,都是吃大鍋飯,
所有人的錢放在一起互相補貼,一但精算有誤就會有破產危機。

以社會安定的本意做出發的話,
不管是勞保或國民年金,都改制成類似勞退的個人獨立帳戶其實會更好,
也可以避免破產問題。

當然,勞退最大的問題則是出在它交委外基金代管的報酬率太差。

之前市場先生有分享一篇關於勞退文章有做試算,
從2005年成立到2017年,年化報酬率只有2.9%,
同期股市的年化報酬率則是7.1%,
如果勞退基金的代管績效能類似ETF去投資股市,
40年退休之後你的帳戶會多出383萬元,
即使打對折只有一半也不是一筆小錢。

可閱讀:你的勞工退休金可以領多少?政府代操績效讓你少賺這麼多?

市場先生希望透過整理這篇資料,
能讓大家對國民年金有更完整了解,
我們也期待未來政府能對這些社會保險制度做出更合理的規劃。

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