一張表看懂「國民年金」有哪些保障？退休能領多少？最後會破產嗎？

最後更新：2024-03-20

這篇文章市場先生整理關於「國民年金」的保障，
包含相關保費計算、給付金額條件等等重點整理如下：

1. 國民年金是什麼？做什麼用的？

2. 國民年金提供哪些保險給付？能領多少？

3. 大多數人的疑問：國民年金真的值得保嗎？

4. 國民年金的老年年金給付投資報酬率是多少？

5. 國民年金跟勞保一樣有潛在破產問題，且費率每年調升！？

6. 國民年金常見的問題QA

國民年金是什麼？做什麼用的？

國民年金屬於政府安定社會用的保險，
簡單來說就是怕人民如果退休後沒錢，很可能會造成社會問題，影響國家安定。
因此讓所有人從年輕工作時就先強制大家保一個保險，
等到65歲退休年紀到、工作能力降低了，再每月發給你一筆錢做為生活費。

勞工身分就是勞保、公務人員就是公保，軍人有軍保，
而如果你不屬於這些身分，就需要保國民年金保險。

國民年金保險跟誰有關？
包含：家庭主婦、自行創業者(老闆不能保勞保)、失業或暫時待業者、無工作能力者等等。

國民年金屬於「半強制」的保險

目前只要你沒有其他類型保險(勞保、公保等)，
就會被列入須繳納國民年金的對象，
如果沒繳就會當成欠費並加計利息。

國民年金提供哪些保險給付？能領多少？

勞動部勞保局的網站有提供國民年金的各種詳細資料，
因為資訊分散在各個頁面裡，
以下市場先生幫你整理一張簡化過的表，
分別看看投保年資10年與30年可以領多少：

目前國民年金的保費：

以目前的費率，每月要繳987元。

計算方式是：月投保金額(18282元)×保險費率(9%)×自付額(60%)
政府補助另外40%費用。

大多數人實際只會用到老年年金給付

對於大多數人來說，
這些給付裡面跟你比較有關的就只有「老年年金給付」、「生育給付(限女)」，
其他的給付則是都屬於遇到嚴重意外或特殊身分才拿的到。

大多數人的疑問：
國民年金真的值得保嗎？

因為做為保險來說，它提供的保障給付的資格限定都很嚴格，大多都是限定在低收入戶。
(低收入戶可以申請國民年金費用減免的方案)

而如果你不是勞工或公務員，
比方說家庭主婦或自行開業，就會持續收到國民年金的繳費通知。

國民年金的保險似乎只剩下類似儲蓄險的老年給付功能，
不過差別在於一般儲蓄險會有死亡給付，或是像勞保有可以一次全領的功能，
但國民年金的老年年金只有每年給付、持續給到死亡這個選項，
如果在65歲後投保期間以外死亡，並沒有任何給付。
換句話說，
如果你長期持續繳費，但卻在66歲就不幸死亡，那等於什麼都沒領到。

國民年金的老年年金給付
投資報酬率是多少？

以下幫大家快速試算出國民年金的報酬率，
用IRR(內部報酬率)計算法，就可以快速算出相對的年化報酬率(這裡是算出月報酬再換算年報酬)。
可閱讀：如何用IRR法計算儲蓄險報酬率？

以上都是用B式的費率做計算(可以同時領勞保)
從這個計算結果可以得知：

國民年金老年給付的報酬率大約落在3%~10%

對投資來說是可以接受的範圍。

有趣的是，繳費時間越短，報酬率竟然越高，
而繳費時間越長，整體報酬率就越低。

比方說你55歲離職後沒有再上班，因此就繳國民年金10年，
到65歲退休後領15~25年的老年給付，換算下來年化報酬率在10%以上。

乍看之下似乎繳越久越虧？

但其實你的錢不是繳勞保就是繳國民年金，
所以總會有一個地方的報酬率是比較低的、另一個地方是高的。
所以報酬整體其實可以抓個中間值大約5%上下，

活的越久報酬率就越高(笑)。

目前台灣的銀行定存利率約1%，外幣定存則是2%~3%左右，
可閱讀：最新國內外銀行定存利率

而類似的保障，例如政府的勞退基金管理報酬率也約在3%上下，
可閱讀：勞保和勞退要怎麼區分？

相較之下國民年金報酬率算是還不錯。

不過大家真正在意的問題是，
這些報酬率可能到最後只是一場空？

如果領不到，報酬率再高都沒有用。

國民年金跟勞保一樣
有潛在破產問題，且費率每年調升？

國民年金30年後可能會破產？

國民年金保險制度，最初出發點其實只是想讓大多數人能有安心的退休，
做為勞保和軍公教保險以外的一個保險機制。

不過國民年金遇到的問題跟勞保一樣，
出生率下降、人們壽命增加，再加上最初制度設計問題，導致整體入不敷出。

根據經濟日報報導，國民年金即使費率再往上提升，
2033年開始就會有入不敷出現象，2048年就會破產。

如果你現在在35歲以下，
顯然到退休時不是領不到，就是權益比現在差，這是必然的結果。

目前保費費率已經不斷逐年提升

從2008年費率6.5%，到2019年已經調到9%，未來還會持續往上調升。
換句話說年金的報酬率，有可能還會比現在算出來的更低。

最後會怎樣？

這些年金會破產也不是一天兩天的新聞了，
好幾任政府下來，也沒有人願意處理這個問題，都是拖著留給後面的人解決。

可以預期解法也就是砍既有福利、增加費用，
這樣就可以再拖一陣子，這些當然都是治標不治本的方法。

雖然上面報酬算出來是3%~10%，
我覺得等到我退休(33多年後)應該有2%就要偷笑了。

國民年金常見的問題QA

Q1. 國民年金跟勞保要怎麼區隔？

國民年金和勞保是兩種不同的保險，兩者不會同時保，
只要有上班就會有勞保，而當工作轉換、待業中就會轉換成保國民年金，
兩者會分別計算年資、最終有各別的年金可以領。

在領年金時，
勞保的老年給付需有15年年資，其中國民年金繳費年資可以併入到勞保年資。
國民年金的老年年金就沒有年資限制，和勞保可以同時領，但計費方式就有限制(同時領勞保年金只能用B式計算)。

整體來說勞保年金可以領到的金額算下來會遠比國民年金高很多。
(因為投保金額較高、且年限較長)

Q2. 國民年金可以不繳嗎？不行

理論上不行，法規規定這是一定要繳的，
不過儘管如此，根據報導目前欠費人數高達103萬人，
許多人其實沒有能力繳不起，
在網路論壇上也看到有許多網友覺得條件太差不想繳費。

現今有一個條款是如果不繳國民年金，
可以對有收入的配偶要求代繳並補上罰金，罰金從3000元~15000元不等，
不過根據報導，
目前這項法案僅象徵性的針對200名高收入族群開罰一次，處理流程就花費了3~4個月。

其實國民年金目前承諾的報酬並不差，
問題出在當人們覺得國民年金有破產風險，
導致將來領不到或條件變差時，繳費似乎就變成一種懲罰。

Q3. 通貨膨漲會有影響嗎？

目前國民年金有規定如果通貨膨脹累積達5%，就會調整一次保額，
保額上升後，費用和保障也同時會上升，所以理論上沒有通貨膨脹問題。
可閱讀：什麼是通貨膨脹？

結論與思考

條列幾個重點如下：

1. 國民年金是一種社會保障機制的保險，如果沒有繳其他任何保險時就需要保國民年金

2. 國民年金對大多數人比較有機會用到的保險給付，只有65歲以後的老年年金給付，以及家庭主婦的生育給付

3. 國民年金的老年給付，如果以報酬率來算，年化報酬率大約落在3%~10%之間，活越久領越多

4. 國民年金目前有破產風險，未來給付條件必然會比現在差

國民年金與勞保都承諾了繳費者的退休金，但都很可能無法兌現？

目前唯一不會破產退休計畫，只有勞退(勞工退休金)，
原因是勞退是獨立帳戶，你的錢跟別人的分開，因此不會有入不敷出問題。

而勞保和國民年金、公保、軍保等等，都是吃大鍋飯，
所有人的錢放在一起互相補貼，一但精算有誤就會有破產危機。

以社會安定的本意做出發的話，
不管是勞保或國民年金，都改制成類似勞退的個人獨立帳戶其實會更好，
也可以避免破產問題。

當然，勞退最大的問題則是出在它交委外基金代管的報酬率太差。

之前市場先生有分享一篇關於勞退文章有做試算，
從2005年成立到2017年，年化報酬率只有2.9%，
同期股市的年化報酬率則是7.1%，
如果勞退基金的代管績效能類似ETF去投資股市，
40年退休之後你的帳戶會多出383萬元，
即使打對折只有一半也不是一筆小錢。

可閱讀：你的勞工退休金可以領多少？政府代操績效讓你少賺這麼多？

市場先生希望透過整理這篇資料，
能讓大家對國民年金有更完整了解，
我們也期待未來政府能對這些社會保險制度做出更合理的規劃。

額外分享勞保勞退的文章：工作40年退休，月領44000元？年金的真相原來是…

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