失能險該保嗎?保險員不一定會告訴你的失能險須知

最後更新:2022-08-16

失能險該保嗎

失能扶助險(下簡稱為失能險),又被保險業界戲稱為「瑪莉亞險」,就是為了保障我們在發生疾病或意外,而無法工作的情況下,還能有一筆理賠金能夠請得起看護來照顧生活。

也就因為其保障性質與長照險類似,失能險卻有保障範圍更廣、理賠條件更易、保費更低等全方位優點,因此使得高CP值的失能險在這六七年間大賣。

若你還不清楚失能險、長照險等保險內容,請閱讀:失能險、長照險是什麼?該如何規劃長期照護的保障?

但事實上,在投保失能險時你其實該注意的眉角多又多,市場先生會客室這次就請到,在保險經紀公司服務,有著近七年專業理賠經驗的保險經理人小金(化名),接下來會以問答的方式,來為我們解析失能險。

Q1:失能險在完整的保險規劃上,會是「必需品」嗎?

失能險的重要性在於少子化越來越嚴重,未來不管是人老了、或是因為疾病意外無法工作,都可能陷入需要他人照護的情境。

此時就可能對自己、對家庭產生巨大的經濟影響,因此上至父執輩、下至新生兒,都應該有這方面的保險配置。

而有著類似功能的長照險,在理賠條件與保費上,與失能險相比都來得沒有優勢;

(編按:長照險通常在同樣的保障範圍下,保費會比失能險來得高。)

因此一般來說,都會建議以失能險為優先考慮的險種。

另一方面,失能險還有個主要的優勢在於,終身型的失能險能夠作為主約承保。

通常理賠條件比較好、或是比較熱門的險種,很多時候都不能當主約直接投保,這時候就得額外找個壽險作為主約;

但壽險又不是每個人都需要,這時候能夠直接作為主約的終身型失能險,就顯得非常划算、又方便。

不過終身型的失能險基本上已經停售,不一定買得到了啦。

Q2.既然提到失能險停售的情況,是否能跟我們解釋一下失能險停售的始末?

失能險停售的原因,不外乎就是台灣保險業者自己的惡性競爭。保費愈收愈少、理賠條件愈開愈好,保險公司的成本與風險就越來越高。

甚至到了2020年,一些國際的再保公司都不承接台灣的失能險保單。找不到再保公司,意味著保險公司無法轉嫁、分散風險,自然大家都不玩了退出市場。

(編按:再保公司指的是,保險公司會為了分散風險,把一些大的承保單位給另一保險公司。 而接受分保的公司就是再保險公司。簡單來說,再保公司的作用就是用來分散保險公司的理賠風險。)

但目前停售的,基本上都是終身型的失能險,有這方面保障需求還是可以參考定期類型的失能保單;且據傳未來也會有調整過後的終身型失能保單,雖然具體的產品還沒出來,但目前的共識就是會朝向保費增加、理賠範圍減少的方向做調整。

Q3. 在提到失能險時,「保證給付條款」常會被拿出來討論,能說說這條款的內容嗎?

提到保證給付條款,要先搞清楚失能險的理賠過程。

在投保人發生疾病或意外導致殘廢時(通常是1~6級殘),通常會有6個月的等待期之後,接著去找醫師開立診斷證明,接著才能啟動失能險的理賠機制,投保人便能依照保單規定,以月或年為單位獲取理賠金。

而保證給付條款,指的就是在啟動理賠機制之後,若投保人卻死亡的情況之下,保險公司還得持續賠償一定的金額給家屬或指定受益人。

而在保證給付條款中,通常都訂在120或180個月,意思是若保額為每月2萬,保險公司都得補足付滿 240萬或360萬的保險金。從另一個角度看,失能險停售其實也跟保證給付條款,有著或多或少上的關係。

除此之外,保證給付條款並非所有失能險都包含的,有些得額外購置才能享有保證給付的優勢,因此若先前有投保失能險的朋友,都可以確認一下自己的保單有沒有這部分的保障。

Q4.在選擇失能險保單時,有什麼眉角要注意的嗎?

失能險的理賠範圍,都是採照勞保的失能給付標準,因此沒必要特別研究失能險的理賠範圍。

但失能險的在理賠條件相較嚴苛一點(如等待期較長照險種還要長),因此要額外注意的,反而是以下 3點:

1.注意理賠金給付方式為「月給付」還是「年給付」

失能險的保險目的,通常都是為了應付直接的照護支出,因此是否能即時領到理賠金是個重要的議題。

而選擇年給付以及月給付的差別在於,年給付會以保險年度進行撥款。

舉例來說,A在2021年1月31號購買失能險,隔天2/1即符合殘廢標準,因此A能夠在六個月的等待期後,於8/1申請理賠,但倘若選擇「月給付」即能在2021年9月底就能取得第一筆理賠金;而「年給付」在隔年2022年的1/31才能取得第一份的理賠金。

簡單來說,能選就選月給付的失能險。

2.選擇高月份的保證給付條款

若是預算足夠的情況下,保證給付的額度越高當然越好,以常見的120個月與180個月來說,其實每年保費也只差1000~2000元。

3.注意豁免範圍

失能險的豁免條款指的是,當投保人被宣告為某一級殘障等級時,就能夠免再繳交保費,並持續請領保險金。

市面上通常的失能險都以1~6級殘障等級為豁免範圍,更優勢的產品則會是1~9級都認列。

》》保險懶人包:6種你該知道的保險險種整理 《《

額外分享幾篇保險與理財相關教學:

1. 低保費要如何買到高保障?先避開「還本型」和「終身型」保險

2. 勞保和勞退差別在哪?退休後可以每月領3萬多…怎麼計算?

3. 繳不出保費,除了「保單解約」你還有這3種方法

4. 保單借款:富邦、國泰、南山人壽利率比較

撰稿:劉呈逸 主編:市場先生

最近市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程,
這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作,
教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合,目前累積已經有將近1100位同學上課。

線上課程》美股ETF創造穩定現金流線上課程連結

加入市場先生FB社團,充實更多理財好知識

50歲之前想退休一定要懂理財,
解決投資的煩惱!


如果覺得這篇文章有幫助,
幫我按個讚,分享給更多人看到,謝謝!

上 / 下一篇文章

一般留言

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。

這個網站採用 Google reCAPTCHA 保護機制,這項服務遵循 Google 隱私權政策服務條款