新生兒保單怎麼規劃?罐頭保單、新生兒投保時機(癌症、實支實付、重大燒燙傷、失能、住院、意外險)

新生兒保單怎麼規劃?罐頭保單、新生兒投保時機(癌症、實支實付、重大燒燙傷、失能、住院、意外險)

新生兒保單、成人需求的保單保障不同,保險規劃方向也不太一樣,
規劃時通常直接問自己的保險業務員有什麼方案(我自己是這樣做),網路上有許多人會參考罐頭保單的搭配方式來投保,

這篇文章市場先生介紹新生兒保險,分為以下幾個部分:

  1. 新生兒什麼時候該買保險?
  2. 新生兒保險規劃重點有哪些?
  3. 新生兒罐頭保單規劃

新生兒什麼時候該買保險?

如果確定要買保險,建議剛出生後就盡快完成買保險

新生兒出生後會有兩種篩檢,
一種是出生後48小時衛福部規定要做的21項新生兒篩檢,另一種是醫院自費的健康檢查。

建議新生兒在出生前就先想好名字,出生後48小時做衛福部規定的21項新生兒篩檢,
大約在出生後3~10天檢查結果出來前買保險(提醒:要報完戶口有身份證字號才可以投保),
這是最好的投保時機點,因為篩檢報告還沒出來,而這21項新生兒篩檢也不受保險等待期的限制
(一般醫療險會有30天的等待期,投保後這30天若檢查到疾病就不會理賠)。

檢查結果出來前先投保,之後再進行醫院自費的健康檢查是比較好的投保時機,
但如果一出生就發現體況有問題,建議還是要趕快看醫生。

市場先生經驗分享:我家小朋友剛生出來第3天就因為喝奶粉不適應所以住院檢查幾天,雖然是小問題,但當時還沒有保險,而這次的住院與檢查導致半年內保險業務都不建議我幫他買保險,因為風險提高保費會變很貴或甚至被拒保。
因此建議如果你很確定有要幫小朋友保險,一開始越快保越好。

新生兒保險規劃重點有哪些?

人生各階段需要的保險不同,之前有整理過一篇人生各階段需要保險類別的文章,
可先閱讀:人生各階段必備的保險種類

其中新生兒需要優先考慮的是:醫療險(實支實付)癌症險失能險

新生兒的保單規劃重點和成人不太一樣,最大差別就是新生兒不太需要規劃壽險
2020年7月前保險法第107條規定:未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約,其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力。

2020年7月保險法107條修正後,開放未滿15歲兒童身故限額給付「喪葬費」61.5萬元,
而若是15歲之前身故「退還保費給要保人」的保單,即可不計入61.5萬元限制。
這意思就是修法之後,15歲以下的小孩若死亡,最高額度可給付61.5萬身故(含壽險、意外險合計)。

若小孩第一張保單的死亡身故已超過61.5萬元,又要投保第二張保單的話,
則需簽同意聲明書,表示願意以退還保費的方式來理賠。

因此新生兒在規劃保障時,比較不需要考慮到壽險
最主要的險種會以3大類來規劃:醫療險(含實支實付)意外險(含重大燒燙傷)失能險&重大傷病&防癌險

新生兒保險規劃1:醫療險(含實支實付)

醫療險是用來給付住院、手術或治療時所支出的醫療費用,
主要保障範圍可分為住院病房費、住院手術費、門診手術、住院雜費(實支實付醫療險)。

依據以上的4種保障範圍,又可以分成3種類型的醫療險:終身醫療險、日額型醫療險,實支實付醫療險。
如果對醫療險不太了解,可先閱讀:
終身醫療險vs.實支實付醫療險:醫療險該選定期還是終身?

新生兒醫療險規劃重點:

可轉換日額型的實支實付醫療險,雜費至少要10萬以上。

新生兒保險規劃2:意外險(含重大燒燙傷)

意外險又叫做傷害保險、傷害險,只要看到「傷害」2個字就是意外險,
所以若看到傷害醫療,代表是意外醫療險的意思。產險公司、壽險公司都有販售保意外險,
產險公司的保費較便宜會有不保證續保的問題。

新生兒意外險規劃重點:

意外實支實付、燒燙傷給付、意外失能給付都要規劃,
可以用壽險公司規劃來意外日額,再用產險公司補足燒燙傷額度,
有些產險公司也推出了兒童意外傷害的專案保險(同時包含重大燒燙傷、意外實支實付、意外住院日額)。

新生兒保險規劃3:失能&重大傷病&防癌險

新生兒除了醫療險之外,還要重視失能、重大傷病、癌症的保障,
或許投保重大傷病、癌症險比較好理解為什麼要買,但很多人有疑惑,為什麼新生兒需要失能險呢?

失能是指因為疾病及意外傷害,而喪失工作、生活能力所造成的失能狀態,
有些疾病或意外會有後遺症,例如器官功能減損,透過失能險的補償就能降低經濟上的損害。

新生兒失能&重大傷病&防癌險規劃重點:

失能、重大傷病&防癌險(預算不足的話可先2擇1),建議都以一次給付型為主,
保障部分建議至少有200萬的初次罹癌金(部分可能要規劃產險公司的險種才能拉低保費)。

市場先生補充:重大傷病險重大疾病險是兩個不同的險種,容易搞混。
由於重大疾病在其他的險種中通常有得到補充,因此一般建議使用重大傷病險(根據重大傷病卡認定理賠)CP值比較高。
區分細節可閱讀:重大疾病險vs重大傷病險的差異?

新生兒罐頭保單規劃

什麼是罐頭保單?

網路上很多人會按照罐頭保單的搭配來投保,
罐頭保單就是指結合多家保險公司的商品來規劃,而非只買單一家的保險公司
目的是希望能用較低的保費規劃出較高的保障,
這種保單適合新生兒、第一次買保險的人、預算不足的人使用。

因為罐頭保單必須規劃出低保費、高保障的險種,所以主要會以定期險來搭配,
但也要考慮到理賠時需準備多份資料來理賠不同間保險公司,
以及有些產品可能是你不太熟悉的保險公司在販售,還要研究多家保險產品的組合內容等問題。

如果要選用這類罐頭保單,可自行洽群多家保險公司的業務窗口,或者洽詢保經(保險經紀人,可代為接洽販售多家保險公司的商品)幫你配置。

新生兒罐頭保單規劃範例 (以下僅為範例,非任何保單推薦):

由於保險公司保單資料在網路上的透明度有限,往往很難查的很全面,以下僅為同樣保障功能上相對較便宜的保單 (僅為範例,且資料可能會隨時間改變,也有些保單會停售),
因此在網路上看到一些保單推薦或者自行查詢後,建議都要跟保險公司確認清楚合約內容。

新生兒罐頭保單範例

險種 建議 範例
住院險(含實支實付) 雜費至少10萬以上、如有預算可選擇雙實支實付 全球人壽醫療費用健康保險附約 XHR
意外險(含重大燒燙傷) 用產險公司拉高燒燙傷額度 台灣人壽長安傷害保險附約SPAR
新安東京快樂童年傷害險
防癌險 建議一次給付型為主,至少200萬的初次罹癌金 台灣人壽一年定期防癌健康保險附約YCC
整理:Mr.Market市場先生

這邊還是提醒,保險要以「保大不保小」、「有槓桿效果」、「出狀況的金額難以承擔」這些狀況為優先,
至於小意外小疾病即使發生機率較高,但仍可以考慮不用保險。

該使用罐頭保單嗎?還是諮詢保險業務員?

我自己覺得是因人而異,因為每個人需求不同,追求低價的罐頭保單不一定適合每個人,關鍵是釐清自己需求,
如果你有熟識可信任且專業的保險業朋友,也可以請對方代為規劃,
如果不放心,就多洽詢幾個窗口即可做比較。

但不管怎樣,記得預先提早規劃,這樣一出生才能盡快納保。(才不會像我一樣一出生因為小問題住院,導致前半年都無法保保險)

快速重點整理:新生兒保單怎麼規劃?

  1. 新生兒建議出生後就報戶口,並在3~10天內就投保,待投保後再進行醫院自費的健康檢查。
  2. 新生兒不太需要規劃壽險,建議投保重點在醫療險(含實支實付)、意外險(含重大燒燙傷)、失能&重大疾病&防癌險這幾個項目上。
  3. 罐頭保單就是指結合多家保險公司的商品來規劃,而非只買單一家的保險公司,目的是希望能用較低的保費規劃出較高的保障,但在規劃時也要考慮需研究多家保險產品的組合內容、理賠時要準備多份資料給不同保險公司等問題。

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編輯:Joy 主編:市場先生

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