居家綜合險一定要保嗎?和住宅火災險有什麼不同?投保推薦怎麼選?(2020承保範圍、理賠、保費比較整理)

居家綜合險一定要保嗎?和住宅火災險有什麼不同?投保推薦怎麼選?(承保範圍、理賠、保費比較整理)

火災、地震都是和住宅有關的險種,居家綜合險、住宅火災險都有理賠到火災、地震的部分,
這兩個險種有什麼差異、投保推薦怎麼選呢?
這篇文章市場先生介紹居家綜合險,分為以下幾個部分:

  1. 居家綜合險是什麼?
  2. 居家綜合險保額、保費多少?
  3. 住宅火災險是什麼?
  4. 居家綜合險、住宅火災險有什麼不同?
  5. 居家綜合險、住宅火災險買哪個比較好?

居家綜合險是什麼?

居家綜合保險(又可稱為:住家綜合險),
從字面上來看就是將日常居家生活安全都納入保障的範圍,承保項目包含不動產、動產,
甚至住戶受到的傷害都有賠償,包含了裝潢、住宅火災保險、天災災害費用補償、
第三人責任險及家庭成員意外傷害保險等項目。

居家綜合險是產險公司販售的商品,以短期一年一約為主,
到期後必須辦理續保(通常會自動續保、也可以換其他公司承保),這種一年一約的險種,
保戶必須要定期檢查保單,才不會讓保障過期而喪失保障。

這種保險不管你是否擁有房子的所有權都能投保,它可以加強住家內動產的保障,
動產就是裝潢、家具這些,因此像是租房子的承租人也能針對這個險種來投保。
但投保時要注意,每間產物公司保障項目不同,有些居家綜合險可能僅承保動產,
有的則建築物、動產都有保障,民眾可依自己的需求來選擇產品。

一般來說,居家綜合險的保障項目包含:

  1. 住宅火災保險
  2. 天災災害費用補償
  3. 第三人責任險
  4. 家庭成員意外傷害保險

居家綜合險保額、保費多少?

投保居家綜合險的保費,因為有包含到火險與地震,因此在計算時和住火險一樣,
會依照你的房屋所在地點、使用狀況(自用或承租)、建造年份、建築物樓層數、建築物本體建材 (鋼筋水泥/磚水泥/加強磚/鋼筋混凝土等)、建築物屋頂建材、房屋面積和裝潢總價成本來做個別判定。

但因為又多附加了第三人責任險等其他責任險保障,保障範圍比住宅火災險更廣,因此保費也比較高。
從新安東京官網上以好心安-居家綜合險的保費資料來看,
若為30坪、14樓以下的房屋、保額300萬(附加第三人責任險500萬保障),一年保費約2555元。
但僅投保住宅火險的話,依金管會資料顯示,平均約300萬元的保額,一年保費約735 元。

但市場先生提醒你,這邊列出數字主要是給大家一個參考值,
保險是很依據個案狀況判定保額與保費的商品,若你和產險公司談完、試算過後不是這個金額或費用,也是很正常的狀況。

住宅火災險是什麼?

住宅火災險其實又可以稱為住宅火災及地震基本保險
因為購買時就強制必須搭配地震基本保險,台灣是從民國91年4月1日起實施,讓住宅火災保險必須同時有地震基本保險的保障
(地震基本保險保費固定為1,350元,但最高理賠上限只有150萬)。

依據中華民國產物保險商業同業公會的官網指出:

台灣因為地理環境的影響,面臨地震天然災害的威脅,可能造成多數家庭蒙受重大財產損失,生活陷入困境,需要經濟上的援助來重建家園。為了提供國人住家地震災害基本保障,由政府結合國內所有產物保險公司以及成立財團法人住宅地震保險基金,共同推動辦理住宅火災及地震基本保險中之地震基本保險,期使被保險人迅速獲得基本保障並減輕地震災情造成之財物損失,得能儘速重建家園。

住宅火災險是產險公司販售的商品,以短期一年一約為主,到期後必須辦理續保(通常會自動續保、也可以換其他公司承保),
但記得通知原本的保險公司,否則會再自動扣款,這種一年一約的險種,保戶必須要定期檢查保單,才不會讓保障過期而喪失保障。

通常我們買房子、辦理房貸的時候,銀行就會強制要求購買住宅火災險,
因為銀行擔心若發生火災地震,導致房屋損壞會無法償還貸款,因此貸款買房時就會要求若發生災害時,要優先將理賠金賠償給銀行,多餘的理賠金再給貸款人。

一般來說,住宅火災險的保障項目包含:

  1. 住宅火災保險(包含地震基本保險)
  2. 住宅玻璃保險
  3. 住宅颱風及洪水災害補償保險
  4. 住宅第三人責任基本保險(有些公司會將第三人責任險或其他險種一同納入)
  5. 2020新增雜費理賠(例如搬遷費用補助、證件重置費用補助)

2020年1月開始,住火險新增了一些雜費理賠,若想了解可閱讀:
住宅火災險一定要保嗎?2020住宅火險承保範圍、理賠、保費比較整理

居家綜合險、住宅火災險有什麼不同?

居家綜合險、住宅火災險都是產物保險公司販售的商品,
保險期間為一年,保單到期後每年辦理續保。
雖然這兩個險種都有保障火災、地震,但居家綜合險比住宅火災險承保的項目更多元,
而且理賠金的計算也不同,兩者比較如下:

居家綜合險、住宅火災險差異

險種 住宅火災險 居家綜合險
保障 1. 住宅火災保險+地震基本保險
2. 住宅第三人責任基本保險(有些公司可附加)
3. 住宅玻璃保險
4. 住宅颱風及洪水災害補償保險
5. 雜費理賠(例如搬遷費用補助、證件重置費用補助)
1. 住宅火災保險+地震基本保險
2. 天災災害費用補償
3. 第三人責任險
4. 家庭成員意外傷害保險
賠償 不動產:以重置價格基礎計算(不扣折舊)
動產:以實際現金基礎計算(需扣折舊)
※地震基本保險僅為房屋因地震達到全倒或半倒的「全損」嚴重損害,才會理賠最高150萬元。
實際賠償時的計算原則:
●動產、不動產保險金額採分開計算。
●動產保障最高80萬。
●理賠時要被扣折舊,所以實際拿到的金額會更低。
動產以重置價格計算(不扣折舊)
※地震基本保險僅為房屋因地震達到全倒或半倒的「全損」嚴重損害,才會理賠最高150萬元。
實際賠償時的計算原則:
●動產、不動產共用保險金額
●動產不扣折舊,實損實賠。
特色 一年一約,到期後必須再續保才享有保障
保費較便宜
一年一約,到期後必須再續保才享有保障
保費比住宅火災險貴
整理:Mr.Market市場先生

居家綜合險、住宅火災險買哪個比較好?

居家綜合險的保障範圍較住宅火災險更多,而且理賠時是採實損實賠不扣折舊的方式,
因此遇到災害較能彌補損失(住宅火災險理賠時要被扣折舊,所以實際拿到的金額會更低)。

坊間是有推出 居家動產綜合保險+住宅火災險 的套裝組合,這也是可以考慮的險種搭配,
不過一份好的居家綜合險規劃,可以視個人預算來加強,將家庭責任保障、財產損害保障都規劃進來,
也可以再額外附加地震保險,因為住宅火災險強制購買的為地震基本保險,在地震損害的保障上有不足的部分可以再加強規劃。

快速重點整理:居家綜合險是什麼?

  1. 居家綜合保險(又可稱為:住家綜合險),從字面上來看就是將日常居家生活安全都納入保障的範圍,承保項目包含不動產、動產。
  2. 住宅火災險其實又可以稱為住宅火災及地震基本保險,因為購買時就強制必須搭配地震基本保險。
  3. 居家綜合險的保障範圍較住宅火災險更多,而且理賠時是採實損實賠不扣折舊的方式,因此遇到災害較能彌補損失(住宅火災險理賠時要被扣折舊,所以實際拿到的金額會更低)。

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編輯:Joy 主編:市場先生


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