認識住宅火災險》2020住宅火險承保範圍、理賠、保費比較整理

住宅火險是什麼? 承保與理賠內容有哪些?裝潢有賠償嗎?

住宅火災保險 (又稱: 住火險) 在2020年1月1日開始擴大承保範圍,
如果你有買過房或是租過屋,應該都對住火險有部分了解,

這篇文章市場先生今天要從頭告訴你住宅火險是什麼,
以及有哪些理賠項目、重置成本與裝潢比例如何計算,以及2020年住火險擴大的範圍有哪些呢?

本文為教學內容,內文有提到的保險廠商或產品僅做為舉例使用,均沒有任何推薦之意,也無收取任何廠商推薦費用(無業配),也不確保該保險產品保障內容或費用一致,有相關需求請自行洽群你的的保險經紀人。

什麽是住宅火險 (住火險)、一定要保嗎?

火險又分為商業火險及住宅火險,
商業火險和住宅火險,很明顯的就是差在投保的建築物「性質不同」。

今天要談的住宅火險屬於「產險」類別中「火災保險」項目下的「住宅火災及地震基本保險」,
你可如下表,可以看到住宅火險在產險中的定位
目前,住火地震險算是強制性保險 (其實還沒有真的強制,但你不保銀行就不會貸款給你)。

住宅火險顧名思義,就是為了保障居住的不動產因火災而造成的損失,
大部分人在買房辦理貸款時,銀行都會強制你投保這個保險,才會願意撥貸給你。

產險商品種類一覽表

產險分類 產險項目
汽車保險
強制汽車責任保險
任意汽車保險
-責任保險
-車體保險
火災保險
商業火險
住宅火災及地震基本保險
海上保險
貨物運輸保險
船體保險
-航空保險
-漁船保險
-商船保險
意外保險
傷害及健康保險
保證及信用保險
財產保險
-工程保險
-其他財產保險
責任保險
-一般責任保險
-專業責任保險
資料來源:中華民國產物保險商業同業公會
資料整理: Mr.Market市場先生

可以注意一下的是,在民國 91 年 4 月,也就是 921 大地震後,
政府為了防範民眾因地震受到的重大經濟損失,將住宅火險擴大為「住宅火災及地震基本保險」,
並承擔了重大地震事故保險損失的部分責任。

因此,大部分人在投保住宅火險時,也會一併投保地震險,
這兩個險種包在一起就是上圖中的所謂的「住宅火災及地震基本保險」,
有時不同保險公司還會將一些第三人責任險或其他險種一同納入為一個包裝。

住宅火險保額、保費多少?

一般來說,投保住宅火險的保費,
會依照你的房屋所在地點、使用狀況(自用或承租)、建造年份、
建築物樓層數、建築物本體建材 (鋼筋水泥/磚水泥/加強磚/鋼筋混凝土等)、
建築物屋頂建材、房屋面積和裝潢總價成本來做個別判定。

但你若想知道大部分人的保額、保費是多少,
可以參考金管會在 2019 年年底提供的數據,
金管會表示,目前全台約有 300 萬房屋投保有住宅火險,
平均約 300 萬元保額,一年保費約 735 元 ,看起來很便宜。

但市場先生提醒你,這只是參考值,
保險是很依據個案狀況判定保額與保費的商品,
若你和產險公司談完、試算過後不是這個金額或費用,也不用太過大驚小怪。

住宅火險 承保範圍有哪些?

馬上進入重點,住宅火險的承保範圍有哪些?

其實住宅火險,不是只有保障火災。

以富邦產險的住宅火險(甲式)為例,可以發現,住宅火險的承保範圍除了火災還包含:
閃電雷擊、爆炸、航空器及其零配件的墜落、機動車輛碰撞、意外事故所導致煙燻情況、 罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為、竊盜。
因為上述原因而使房屋受損的話,都可以透過住火險申請理賠,基本上各家住火險承保的範圍皆大同小異。

住火險 8 大承保範圍
以 富邦產險- 住宅火險 甲式 為例
1 火災
2 閃電雷擊
3 爆炸
4 航空器及其零配件之墜落
5 機動車輛碰撞
6 意外事故所致之煙燻
7 罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為
8 竊盜
資料整理: Mr.market 市場先生

住宅火險 理賠內容有哪些?

因為上面 8 大事故造成房屋毀損,有哪些毀損的東西是可以申請 理賠的呢?

我們先看到在 2020 住火險擴大前原有的理賠內容:

  • 如果房屋毀損,你可以申請「建築物重置成本」理賠金,來修復建物毀損的部分;
  • 屋內的動產 (不動產外之物品皆為動產) 毀損也可以申請理賠;
  • 若是被偷,可以針對單一事故申請賠償;
  • 涵蓋住宅第三人責任險,因為前面所說的事故造成的受傷、死亡、財損,都可以申請理賠金。

延伸閱讀: 金銀條塊、古董文物失火不賠,住火險 12 大不賠動產你知道嗎?(施工中)

住火險2020擴大範圍後的變化

那 2020 住火險擴大後,又有哪些變化?主要有以下 2 大要點:

  1. 新增了「額外費用」賠償
    這部分包含因災害而導致的信用卡、證件毀損後的重置費用,以及仲介費用、搬遷費用等。
    另外還有事故造成的生活不便,也可以申請理賠,真的是滿不錯的。
  2. 新增「颱風及洪水災害補償」
    這也是之前沒有的賠償範圍,賠償金額則是以居住區域的風險程度分區來決定。
    另外,這次住火險擴大後,房屋淹水高度達50公分,
    符合「水災災害救助種類及標準」時,不須負上損失清單,就可以向保險公司申請理賠。
2020 年住火險擴大範圍調整內容
分類 項目 2020/1/1 前 2020/1/1 後
原有
承保
部分
1. 建築物
重置成本
見右方 主建物本體每坪造價
平均提高約18% (下面會解釋)
2. 動產
保險金額
上限 60 萬元 上限 80 萬元
3. 竊盜
賠償金額上限
上限 10 萬元/ 每一事故 上限 15 萬元/ 每一事故
4. 住宅
第三人責任
基本保險
各項皆為
修改後一半
10 萬元/ 體傷
100 萬元/ 死亡
500 萬元/ 意外體傷或死亡
100 萬元/ 意外事故財物損害
上限 2400 萬元/ 最高賠償金額
新增
承保
部分
1. 額外費用
上限 5 千元/ 金融、信用卡及證件重製費用、租屋仲介費用
上限 10 萬元/ 搬遷費用
上限 3 千元/ 生活不便補償金(每一事故30 日為限)
2. 住宅颱風及洪水災害補償
9千元/ 第一區(風險最低)
8千元/ 第二區(風險次之)
7千元/ 第三區(風險最高)
淹水達標準,無需另附損失清單
資料來源: 金管會  資料整理: Mr.Market 市場先生

住宅火險「重置成本」怎麼計算?

什麼是重置成本?根據華南產險的官網寫得滿好懂的,
重置成本指的就是「要用相同或類似品質,依原設計、原規格在當時當地重建、重置保險標的物所需成本之金額。」

白話來講,就是當你的住宅遭受事故,延伸出需要維修的部分,
理賠金額會依照「回覆成原樣所需的金額」來給付,不可能說你本來的屋子是木造,
災後卻要改造成鋼筋混凝土建築,或是更改原先設計,如果你要這樣做,只能自費了。

而這次住火險擴大,也調高建築物造價、裝潢費用的參考價格。
以建築物本體來說,過去磚、木、石及金屬構造每坪單價新臺幣 25,000 元,

2020 年開始調整成一般加強磚造或鋼筋混凝土造建築物各區每坪單價調漲約 18%、
磚、木、石及金屬構造每坪單價新臺幣 30,000 元;
裝潢費用的部分,則也從每坪 10,000~50,000 元,提高到每坪 10,000~60,000 元。

臺灣地區住宅類建築造價參考表
項目 修改前 修改後
建築物本體造價 磚、木、石及金屬構造每坪單價新臺幣 25,000 元。 一般加強磚造或鋼筋混凝土造 之建築物各區每坪單價調漲約 18%。 磚、木、石及金屬構造每坪單 價新臺幣 30,000 元。
建築物裝潢費用 一般裝潢每坪加新臺幣 10,000 元至 50,000 元。 一般裝潢每坪加新臺幣 10,000 元至 60,000 元。

「住宅火災保險參考條款」及「臺灣地區住宅類建築造價參考表」修正摘要表>> 點此下載

新北市建築執照工程造價標準表>> 點此

住宅火險 有賠裝潢嗎?裝潢比例如何看

許多人在買房時,裝潢也會花不少錢,好一點的裝潢可能 100 萬元跑不掉。

但住宅火險的裝潢理賠,是含在動產的範圍內,
計算方式是以主建築物保險金額的 30%,並有最高 80 萬元的理賠金額限制。

因此參考「富邦產物住宅火災及地震基本保險-甲式」的保單條款,
在投保時也可以透過保險公司加繳保險費,另外加保建築物的裝潢,
而這個加保裝潢的保險金,則為「保單上約定的裝潢比例 x 建築物+動產合計保額」。

租屋族需要保住宅火險嗎?

許多租屋族一樣會面臨房屋失火等風險,
但雖然你租的屋子,房屋本身應該就有投保住火險,但這只保障建物本體,加上租屋處內,
房東本身付給你的動產,你自己帶到裡面的東西,因為火災燒掉,是沒有人會賠償你的,
而若租屋處因意外受損,你可能還會需要賠償房東損失。

因此,許多保險公司也有推出租屋族適用的保險。
如果房東本身有保住火險,
你可以和他說請他幫加保「承租人火災責任附加條款」,並由妳自行負擔保費。
如果房東沒有保住火險,你可以自行找尋保險公司,
投保住宅火險並加保這個「承租人火災責任附加條款」,
保費部分通常約為每年 1,000 元左右,對租屋族來說,算是一份不算太貴的保障。

快速總結:認識住火險,為住家買一份保障

  1. 住宅火災險,基本上是每個有房的人,都會有的保險。
  2. 但知道住火險有哪寫理賠項目,才能在事故發生後爭取到最多的理賠,
    讓自己不必災傷心難過之餘,還要苦惱收拾善後的錢哪裡來。
  3. 住火險在 2020 正式擴大後,多了一些雜費的理賠,
    趁這次搞清楚,未來若真的遇上問題,請謹記可以和保險公司索賠。
  4. 住火險還是有不理賠動產項目,而且還不少,如果有興趣,下次再來跟大家分享。
  5. 最後要提醒一下,住宅火險是屬於一年一約的保險,
    所以每年都要跟產險公司續保或重新投保。

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撰稿:劉茜汶 主編:市場先生

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