汽車險該怎麼規劃？車險理賠對象、車險種類整理推薦

最後更新：2021-02-07

車險種類很多，身為車主是否覺得不知道怎麼挑選呢？

事實上，除了規定得投保的強制險外，還有其他不同類型的車險，能夠在強制險不足時理賠特定的事故與對象。

以下市場先生用一篇文章的時間，
幫你解析車險的種類有哪些，以及要如何搭配出最適合自己習慣的車險組合。

車險種類有哪些？理賠對象有不同嗎？

市面上的車險可大致分為4種：「強制險及其附加險」、「第三責任險及其附加險」、「車體險」與「竊盜險」，

前兩項的附加險部分都需投保強制險或第三責任險後，才能加保附加險；

而各種車險類型涵括的的理賠對象，市場先生這就替你整理於下表：

想搞懂看似複雜的車險，
可以先從理賠對象是「自方車輛」還是「對方車輛」下手，
再來細看保障的是事故中的醫療、死亡或殘廢、車損財損還是竊盜損失，
就能依照自身的需求，大致勾勒出適合的車險組合。

舉例來說，
如果你希望的車險組合在發生事故時，要能同時理賠事故對方車輛與自車駕駛的醫療，
你就不能只投保強制險，至少還得補上強制險的附加駕駛人傷害險才足夠。

當然，每項車險種類的保障內容與給付對象並不同，
以下市場先生便針對各項車險種類做簡單易懂的說明：

• 強制險
  • 強制險是政府強制規定每位車主都得一定要投保。目的在於發生交通事故時，肇事方能有一筆基本的理賠金額，可以賠償對方車輛的「醫療、死亡或殘疾」等人身損害；換句話說，強制險並不保障車輛財物等損失。且保額僅有200萬，若對方不幸死亡或殘廢，則可能陷入理賠金額不夠的窘境。

• 附加駕駛人傷害險（限單一事故）
  • 相較強制險的保障對象是對方車輛，強制險的附加駕駛人傷害險則是保護自方車輛駕駛員的醫療或死殘情況。
    但得特別注意，強制險附加的駕駛傷害險僅保障「非與其他車輛產生的單一事故」；意思是舉凡自己摔車、撞到電線桿等單一事故都在理賠範圍，但若是與其他車輛擦撞則不在強制險附加的駕駛傷害險保障範圍內。

• 第三人責任險
  • 第三人責任險指的是，只要對方車輛的「所有人」與「財物（對方車體）損害」，保險公司便會依照實際過失責任比例分攤後，歸咎於投保人的部分進行理賠；但得注意第三責任險須先進行強制險理賠後才會啟動。

• -附加超額責任險
  • 同樣是針對他人的傷害、死亡、殘廢、財損，但若所需理賠的額度超過強制險與第三人責任險理賠的部分時，超額責任險便能夠保障不足的理賠金額。

• -附加殘廢增額
  • 增加對造成他人的「殘廢」情況時的理賠額度。

• -附加駕駛人傷害險
  • 保障自車駕駛人在死亡、殘廢或發生醫療等情狀，死亡或殘廢是依照殘廢依殘廢等級表來做理賠，而醫療則是以住院日額理賠。

• -附加乘客險
  • 乘客險的保障對象為自車內的乘客，若因駕駛人的過失造成乘客受傷時，可向駕駛人求償而理賠。

• 車體險
  • 車體險顧名思義就是在發生交通事故時，能夠保障如車輛烤漆、零件更換等自身車輛損失。而車體險又會因保障的事故範圍分成甲、乙、丙3種，更詳細的車體險分析介紹，請參考「車體險是什麼？甲乙丙式車體險差在哪？」。

• 竊盜險
  • 竊盜險的部分應該就不用多做解釋，即是自身車輛遭到竊盜時，能夠獲得理賠的保險。而要注意的是，竊盜險基本上都會有10%或20%的自付額，即保險公司並不會全額理賠。

所以，有推薦車險該怎麼組合嗎？

保險的初衷就是要保障我們無法承擔的風險，才是真正合乎投保效益。

市場先生認為選配車險應該要有「先保人、再保車」的觀念，
原因在於如果不幸發生車輛事故，往往要負擔比車輛損失還高的醫療或死亡賠償金額，

因此，若有預算的車主在考慮車險組合時，除本該強制投保的強制險外，
建議再加上第三責任險及其附加的殘廢增額，用來保障事故發生時能夠理賠給「對方」；

在「保人」的車險規劃完善下，
其實還能再額外加上「超額責任險」來補強強制險與第三責任險不足的部分，
如此便能應付造成對方死亡、殘廢或是撞到高級跑車等，需被求償高額賠償金的困境。

而對我方駕駛的人身保障呢？

這部分其實就從本身的實支實付醫療、意外、失能等個人保險就得做規劃，倒是不用急著在車險時額外加保。

至於能夠理賠自車損害的「車體險」部分該不該保，
你可以閱讀下一篇：車體險是什麼？甲乙丙式車體險差在哪？

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