債務協商流程要多久？債務協商流程、條件、利率全解答
最後更新：2023-08-21
債務協商是什麼？其實就是已經出現還款問題的債務人，向債權銀行進行協商，最終目的就是想讓債務人有能力償還債務。因此若你不幸的遇到債務問題，可別急著去民間機構申請不合理的借貸服務，多數的債務人其實都能藉著債務協商來解決銀行債務問題，市場先生這次便整理了關於條件、流程、範本、利率等債務協商前常被問到的問題，讓你能夠透過正當合法的管道解決好理債議題。
要問如何做債務協商前，你該先知道什麼是「前置協商」
債務協商的目的，就是要讓已經出現信用瑕疵紀錄的債務人，能夠順利償還原有的債務，而這裡的債務指得是，消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務等。
而債務協商其實有著很多種模式，大致包含前置協商、債務更生、清算等程序，在金融機構有始得申請前置協商。初步都是希望藉著像是降低利率、延長付款期限等方式，制定出一個雙方都同意的償還方案，讓債務人能夠有效償還債務。
而其中的「前置協商」是跟銀行協商的第一步。
前置協商是由出現還款問題的債務人，向債權銀行提出協商申請；若是有多個債權銀行，則是向最大的債權銀行遞交，若是協商方案順利成立，債務人則每月繳納款項給最大的債權銀行即可；若是前置協商失敗或是不成立，才會進行到後續的更生、清算等協商程序。
事實上，多數人的債務問題，基本上都能靠著前置協商來解決，也就因此接下來市場先生會優先以「前置協商」來做債務協商的介紹。
債務協商條件是什麼？協商後還能辦信用卡或貸款嗎？
或許有人會認為，債務協商不就是「債務整合」嗎？
這個答案其實是否定的。相較債務整合需要無信用瑕疵、低負債比（無擔保負債／月收入）的條件；債務整合的申請對象則是，已出現信用瑕疵、且債務總額已超出自身薪水的22倍以上的債務人；詳細的兩者比較整理於下表：
| 債務協商 vs. 債務整合 | ||
| 類型 | 債務協商 | 債務整合 |
| 負債比 | 高於薪水22倍 | 低於薪水22倍 |
| 還款年限 | 較高 | 較低 |
| 信用狀況 | -已有瑕疵不良紀錄
-協商後無法申請貸款、信用卡 |
-良好
-整合後仍可申請信用產品 |
| 資料整理：Mr.Market 市場先生 | ||
倘若申請債務協商，聯徵中心也會註記債務人目前處於協商還款中，必須等債務協商清償完後滿一年，取得「清償証明後」才可重新申辦信用卡或是貸款等金融工具。
總的來說，債務協商就是給債務遲繳，且債權銀行過多導致債務雜亂的債務人申請的。
得注意不管是債務整合還是協商，都「不會降低債務總金額」，
但能夠拉長還款年限，並降低每個月的還款金額；但代價就是，債務協商期間會直接影響信用評分，失去與銀行產生信用往來的資格。
債務協商利率是如何？繳款方式是如何？
銀行願意與債務人進行債務協商的理由，並不是銀行是個慈善事業來救苦救難。而是要藉著協商，讓原本一毛錢都付不出來的債務人，最後能有機會把錢交出來。
因此債務協商後的利率，基本上都會比原有的債務低（如信貸動輒要7%、8%，信用卡債15%），甚至還有銀行會給出零利率，或是減免部分利息或違約金，讓債務人有能力還款。
至於債務協商後的利率是多少？當然還是取決於銀行。銀行會依照每個協商個案的還款能力、資產現狀及信用條件，決定協商的最終利率。
而債務協商另一個好處，就是每月10號將款項交給協商的銀行（意即最大債權銀行），免去每月都要到不同債權銀行繳款的不便。
債務協商流程是如何？最後的清償証明怎麼拿？
在債務協商開始前，你得先備好以下資料：
- 債務協商/前置協商變更還款條件方案申請書正本。
- 身分證正反面影本。
- 債務協商/前置協商變更還款條件方案申請人財產及收支狀況說明書正本
- 國稅局近2年度綜合所得資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
- 近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本。
而債務協商的流程，就是將準備好的資料。向最大的債券機構申請「前置協商」，市場先生將詳細的流程整理如下圖：
從遞交協商申請一直到完成協商方案，基本上最晚都能在4個月內完成，最後則依照前置協商是否成立，選擇依照清償方案還款；或是改走更生或清算的債務協商管道。
最重要的是債務一但還完，請務必要向協商的債權銀行申請「清償証明」，並在隔一段時間後向聯徵中心申請自己的信用紀錄，確認已無債務協商的註記，以免未來無法進行信用相關的信用服務。
快債務協商常見問題Q&A
最後，市場先生除了要提醒你，隨時都要規劃好自己的財務狀況，儘量別讓自己落入債務漩渦裡。若還是因為各種苦衷而有了債務，也別急著到民間借貸找不合理借貸服務，那可是會讓這個債務漩渦越黑越大。
若真的得面對這項債務，建議盡量可以循銀行的合法管道來處理：
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