債務協商流程要多久?債務協商流程、條件、利率全解答

最後更新:2021-06-03

債務協商是什麼?其實就是已經出現還款問題的債務人,向債權銀行進行協商,最終目的就是想讓債務人有能力償還債務。因此若你不幸的遇到債務問題,可別急著去民間機構申請不合理的借貸服務,多數的債務人其實都能藉著債務協商來解決銀行債務問題,市場先生這次便整理了關於條件、流程、範本、利率等債務協商前常被問到的問題,讓你能夠透過正當合法的管道解決好理債議題。

要問如何做債務協商前,你該先知道什麼是「前置協商」

債務協商的目的,就是要讓已經出現信用瑕疵紀錄的債務人,能夠順利償還原有的債務,而這裡的債務指得是,消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務等。

而債務協商其實有著很多種模式,大致包含前置協商、債務更生、清算等程序,在金融機構有始得申請前置協商。初步都是希望藉著像是降低利率延長付款期限等方式,制定出一個雙方都同意的償還方案,讓債務人能夠有效償還債務。

而其中的「前置協商」是跟銀行協商的第一步。

前置協商是由出現還款問題的債務人,向債權銀行提出協商申請;若是有多個債權銀行,則是向最大的債權銀行遞交,若是協商方案順利成立,債務人則每月繳納款項給最大的債權銀行即可;若是前置協商失敗或是不成立,才會進行到後續的更生、清算等協商程序。

事實上,多數人的債務問題,基本上都能靠著前置協商來解決,也就因此接下來市場先生會優先以「前置協商」來做債務協商的介紹。

債務協商條件是什麼?協商後還能辦信用卡或貸款嗎?

或許有人會認為,債務協商不就是「債務整合」嗎?

這個答案其實是否定的。相較債務整合需要無信用瑕疵、低負債比(無擔保負債/月收入)的條件;債務整合的申請對象則是,已出現信用瑕疵、且債務總額已超出自身薪水的22倍以上的債務人;詳細的兩者比較整理於下表:

債務協商 vs. 債務整合

類型 債務協商 債務整合
負債比 高於薪水22倍 低於薪水22倍
還款年限 較高 較低
信用狀況 -已有瑕疵不良紀錄

-協商後無法申請貸款、信用卡

-良好

-整合後仍可申請信用產品

資料整理:Mr.Market 市場先生

倘若申請債務協商,聯徵中心也會註記債務人目前處於協商還款中,必須等債務協商清償完後滿一年,取得「清償証明後」才可重新申辦信用卡或是貸款等金融工具。

總的來說,債務協商就是給債務遲繳,且債權銀行過多導致債務雜亂的債務人申請的。

得注意不管是債務整合還是協商,都「不會降低債務總金額」

但能夠拉長還款年限,並降低每個月的還款金額;但代價就是,債務協商期間會直接影響信用評分,失去與銀行產生信用往來的資格。

債務協商利率是如何?繳款方式是如何?

銀行願意與債務人進行債務協商的理由,並不是銀行是個慈善事業來救苦救難。而是要藉著協商,讓原本一毛錢都付不出來的債務人,最後能有機會把錢交出來。

因此債務協商後的利率,基本上都會比原有的債務低(如信貸動輒要7%、8%,信用卡債15%),甚至還有銀行會給出零利率,或是減免部分利息或違約金,讓債務人有能力還款。

至於債務協商後的利率是多少?當然還是取決於銀行。銀行會依照每個協商個案的還款能力、資產現狀及信用條件,決定協商的最終利率。

而債務協商另一個好處,就是每月10號將款項交給協商的銀行(意即最大債權銀行),免去每月都要到不同債權銀行繳款的不便。

債務協商流程是如何?最後的清償証明怎麼拿?

在債務協商開始前,你得先備好以下資料:

  1. 債務協商/前置協商變更還款條件方案申請書正本。 
  2. 身分證正反面影本。 
  3. 債務協商/前置協商變更還款條件方案申請人財產及收支狀況說明書正本
  4. 國稅局近2年度綜合所得資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。 
  5. 近3個月薪資證明文件(薪資單正本或薪轉存摺影本)。 
  6. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本。

而債務協商的流程,就是將準備好的資料。向最大的債券機構申請「前置協商」,市場先生將詳細的流程整理如下圖:

從遞交協商申請一直到完成協商方案,基本上最晚都能在4個月內完成,最後則依照前置協商是否成立,選擇依照清償方案還款;或是改走更生或清算的債務協商管道。

最重要的是債務一但還完,請務必要向協商的債權銀行申請「清償証明」,並在隔一段時間後向聯徵中心申請自己的信用紀錄,確認已無債務協商的註記,以免未來無法進行信用相關的信用服務。

快債務協商常見問題Q&A

最後,市場先生除了要提醒你,隨時都要規劃好自己的財務狀況,儘量別讓自己落入債務漩渦裡。若還是因為各種苦衷而有了債務,也別急著到民間借貸找不合理借貸服務,那可是會讓這個債務漩渦越黑越大。

若真的得面對這項債務,建議盡量可以循銀行的合法管道來處理:

撰稿:劉呈逸 主編:市場先生

最近市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程,
這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作,
教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合,目前累積已經有將近1100位同學上課。

線上課程》美股ETF創造穩定現金流線上課程連結

加入市場先生FB社團,充實更多理財好知識

50歲之前想退休一定要懂理財,
解決投資的煩惱!


如果覺得這篇文章有幫助,
幫我按個讚,分享給更多人看到,謝謝!

上 / 下一篇文章

一般留言

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *